Содержание
Введение 3
Объект страхования 4
Субъекты страхования 4
Страховые риски 5
Страховая сумма 7
Страховые тарифы 7
Структура страхового тарифа 8
Порядок определения ущерба и произведение выплат 10
Состояние рынка по данному виду страхования 12
Заключение 16
Список литературы 17
Приложение 18
Введение
Обязательное страхование — одна из форм страхования, при которой страховые отношения возникают в силу закона. Наиболее широко применяется в имущественном страховании. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию, объем страховой ответственности; уровень (нормы) страхового обеспечения; основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей либо средние их размеры (с предоставлением права соответствующим органам дифференцировать тарифные ставки); порядок внесения страховых платежей.
Актуальность страхования транспортных средств растет вместе с загруженностью дорог и ростом цен на ремонт и обслуживание автомобиля.
С 1 июля 2003 года вступил в силу новый Закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". У некоторых автолюбителей принятый закон вызвал недовольство, ведь введена новая обязанность, да еще и связанная с дополнительными расходами, что не может радовать. Другие считают, что, благодаря этому закону, отношения между участниками ДТП теперь приобретут более цивилизованный вид, поскольку, чем оплачивать из собственного кармана ремонт чужой машины - лучше за умеренную плату переложить все заботы на страховую компанию. Так или иначе, закон принят и его необходимо исполнять.
Самое главное положение закона - установление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Цель работы – рассмотреть особенности страхования гражданской ответственности владельцев транспортных.
Объект страхования
Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы :
• связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
• связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
• связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).
Объектом страхования при данном виде страхования являются имущественные интересы страхователя — владельца автотранспортного средства (либо лица, в отношении которого заключен договор другим лицом), связанные с его обязанностью (установленной гражданским законодательством) возместить вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации автотранспортного средства.
Субъекты страхования
Страхователь по договору обязательного страхования - это лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования;
Страховщик по договору обязательного страхования - это страховая компания (организация), которая за предусмотренную договором страховую премию выплачивает страховую сумму в страховых случаях, предусмотренных законом.
Предполагается, что страхование ответственности автовладельцев может осуществлять любая страховая компания, имеющая лицензию.
Страховщик должен иметь в каждом субъекте Российской Федерации своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат .
Страховщики должны быть членами профессионального объединения страховщиков, действующего в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Необходимым требованием к страховой организации, обращающейся за разрешением (лицензией) на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, является наличие у этой страховой организации не менее чем двухлетнего опыта осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев.
Страховщики и их представители должны располагаться в приспособленных для выполнения своих функций помещениях.
При заключении договора обязательного страхования страховщик вручает страхователю страховой полис и специальный знак государственного образца. Водитель транспортного средства обязан иметь при себе страховой полис обязательного страхования и передавать его для проверки сотрудникам милиции.
Страховые риски
К страховому риску по обязательному страхованию относится наступление гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации, за исключением случаев возникновения ответственности вследствие :
а) причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;
б) причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;
в) причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
г) загрязнения окружающей природной среды;
д) причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;
е) причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;
ж) обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;
з) причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию;
и) причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке, а также при движении транспортного средства по внутренней территории организации;
к) повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;
л) обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами главы 59 Гражданского кодекса Российской Федерации (в случае, если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором).
При наступлении гражданской ответственности владельцев транспортных средств в указанных в настоящем пункте случаях причиненный вред подлежит возмещению ими в соответствии с законодательством Российской Федерации.ВведениеПорядок определения ущерба и произведение выплат
Размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его жизни или здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами главы 59 Гражданского кодекса Российской Федерации. Потерпевший обязан предоставить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего.
При причинении вреда имуществу потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан представить поврежденное имущество или его остатки страховщику для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков.
Если осмотр и независимая экспертиза (оценка) представленных потерпевшим поврежденного имущества или его остатков не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования, для выяснения указанных обстоятельств страховщик вправе осмотреть транспортное средство страхователя, при использовании которого потерпевшему был причинен вред, и (или) организовать в отношении этого транспортного средства независимую экспертизу. Страхователь обязан представить это транспортное средство по требованию страховщика в порядке, предусмотренном договором обязательного страхования.
Страховщик обязан осмотреть поврежденное имущество и организовать его независимую экспертизу (оценку) в срок не более чем пять рабочих дней со дня соответствующего обращения потерпевшего, если иной срок не согласован страховщиком с потерпевшим. В случае, если характер повреждений или особенности поврежденного имущества исключают его представление для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) по месту нахождения страховщика и (или) эксперта (например, повреждения транспортного средства, исключающие его участие в дорожном движении), указанные осмотр и независимая экспертиза (оценка) проводятся по месту нахождения поврежденного имущества в установленный настоящим пунктом срок.
Договором обязательного страхования могут предусматриваться иные сроки, в течение которых страховщик обязан прибыть для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, с учетом территориальных особенностей их проведения в труднодоступных, отдаленных или малонаселенных местностях.
Если страховщик не осмотрел поврежденное имущество и (или) не организовал его независимую экспертизу (оценку) в установленный срок, потерпевший вправе самостоятельно обратиться за такой экспертизой (оценкой), не представляя поврежденное имущество страховщику для осмотра.
Стоимость независимой экспертизы (оценки), на основании которой произведена страховая выплата, включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору обязательного страхования.
Страховщик вправе отказать потерпевшему в страховой выплате или ее части, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, проведенные до осмотра и независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества, не позволяет достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования.
В целях выяснения обстоятельств наступления страхового случая, установления повреждений транспортного средства и их причин, технологии, методов и стоимости его ремонта проводится независимая техническая экспертиза транспортного средства.
Правила проведения независимой технической экспертизы транспортного средства, требования к экспертам-техникам, в том числе условия и порядок их профессиональной аттестации и ведения государственного реестра экспертов-техников, утверждаются Правительством Российской Федерации или в установленном им порядке.
Страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате и приложенные к нему документы в течение 15 дней со дня их получения. В течение указанного срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ.
До полного определения размера подлежащего возмещению вреда страховщик вправе по заявлению потерпевшего произвести часть страховой выплаты, соответствующую фактически определенной части указанного вреда.
Состояние рынка по данному виду страхования
За два года, которые действует Закон об ОСАГО уровень охвата обязательным страхованием автовладельцев составил 73% от числа зарегистрированных транспортных средств (35, 8 млн. ТС). По мнению специалистов этот показатель является одним из лучших среди стран, в которых данный вид обязательного страхования был введен за последние годы. А если учитывать только реально эксплуатируемые транспортные средства, проходящие регулярно технический осмотр (27 млн. единиц), то уровень охвата страхованием превышает 90%.
Таким образом рынок сейчас оценивается в 25-27 млн. договоров.
Исходя из анализа данных отчетности страховых организаций можно констатировать, что за 2 года действия Закона с 01.07.2003 по 01.07.2005 года было заключено свыше 52 млн. договоров, сумма страховой премии по которым составила около 100 млрд. рублей. За данный период было урегулировано более 1,5 млн. страховых случаев. Средняя выплата на договор ОСАГО составила 21,3 тыс. рублей. Всего же за этот период сумма выплат по страховым случаям составила 32 млрд. рублей .
Введение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств оказало положительное воздействие на систему страховых отношений в стране. Ввиду обязательности данного вида страхования, его массовости, дается толчок для развития добровольных видов страхования в России. Кроме того, введение обязательного страхования сказалось на ускоренном формировании современной инфраструктуры страхового сектора финансового рынка, а также создало новые рабочие места как непосредственно в страховании, так и ряде смежных отраслей, таких как: обслуживание и ремонт автомобилей, юридические, медицинские, оценочные и другие услуги.
Что касается аналогов с зарубежными странами, то в качестве примера можно рассматривать высокий показатель охвата страхованием российских автовладельцев (более 90%). Например, в европейских странах уровень охвата составляет: Германия 96-99%, Великобритания 93-95%, Польша 94%.
Также можно сказать, что Россия повторяет путь многих Европейских стран на этапе внедрения ОСАГО в части ситуации, связанной с ростом убыточности ОСАГО. Так, если рассмотреть коэффициент выплат, то он постоянно увеличивается.
В настоящее время РСА разработал предложения по внесению поправок в 263 и 264 постановления Правительства (Правила ОСАГО и страховые тарифы). Цель поправок: убрать все неточности и двойные толкования, прописать четкий механизм заключения, продления и прекращения договора страхования, четкий порядок расчета страховой премии для различных категорий автовладельцев, привести отдельные термины и положения указанных документов в соответствие с Федеральным законом об ОСАГО, законом об организации страхового дела, ГК. Т.е. поправки носят технический и редакционный характер. Что касается поправок в закон, то они, безусловно, готовятся. Помимо технических и редакционных поправок планируется рассмотреть поправки, которые направлены на упрощение процедуры урегулирования убытков и создания максимальных гарантий возмещения вреда (речь ведется в т.ч. и об увеличении размера ответственности страховщика перед потерпевшим).
Уровень убыточности ОСАГО в целом по всему рынку на настоящий момент составляет 60-65%. Международный опыт реализации обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств показывает, что наибольший рост убыточности достигается на 3-4 годах проведения ОСАГО. Прирост убыточности ОСАГО за последний год составил 7-9%, причем замедления тенденции роста убыточности не наблюдается.
Исходя из всего вышеперечисленного, можно предположить, что в течение ближайших двух лет рост убыточности ОСАГО будет продолжаться примерно на 8-10% в год.
На сегодняшний день у порядка 60 страховых компаний доля по ОСАГО составляет 50 и более процентов от совокупного портфеля . Однако это не означает, что данные компании в связи с этим на текущий момент имеют какие-то дополнительные проблемы. Однако, принимая во внимание рост убыточности по ОСАГО, РСА и ФССН внимательно наблюдают за поведением указанных компаний на рынке.ЛитератураФедеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (с изменениями от 24 декабря 2002 г., 23 июня 2003 г., 29 декабря 2004 г., 21 июля 2005 г., 25 ноября, 30 декабря 2006 г.)
2. Гвозденко А. А. Страхование : учеб. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006
3. http://www.renins.com
4. http://www.allinsurance.ru
5. http://www.insur-info.ru/
|
|
