СодержаниеСОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 3
1 ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА КРЕДИТОВАНИЯ БАНКОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 5
1.1 Сущность потребительского кредитования 5
1.2 Классификация видов и форм потребительского кредита 10
2 АНАЛИЗ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ 12
2.1 Общая характеристика рынка потребительского кредитования 12
2.2 Анализ конкуренции на региональных рынках потребительского кредитования 15
2.3 Тарифная политика 20
3 УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ В ПРОЦЕССЕ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 22
3.1 Понятие кредитоспособности 22
3.2 Методы оценки кредитоспособности 23
3.3 Перспективы развития потребительского кредитования в России 27
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 29
ЛИТЕРАТУРА 32
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы. Системная трансформация экономики и развитие рыночных отношений в России нуждается в разработке адаптированной к ней экономической политики государства. Проблемы и неоднозначность относительно выбора стратегии и тактики реализации экономической политики охватывает и ее составляющую: денено-крединую и фискально-бюджетную политики. Две взаимосвязанные экономические категории - деньги и кредит, обуславливают общее существование денежной и кредитной политики. Необходимость кредитной политики связана, во-первых, с обеспечением потребности в дополнительных источниках финансирования расширенного воспроизводства, во-вторых, с кредитной поддержкой приоритетных направлений развития отдельных областей экономики, в-третьих, с поддержкой стабильности и финансовой стойкости кредитной системы, в-четвертых, с регулированием денежного обращения. Разработка и реализация кредитной политики связана с тремя группами факторов, которые определяют: конечную цель и направления достижения, разработку механизма действия рычагов и методов влияния на их достижение, взаимосвязь кредитной, денежной и финансовой политики и их влияние на достижение общеэкономических целей государства.
Исследование проблем развития денежно-кредитных отношений нашли отображение в научных работах отечественных и зарубежных ученых, в частности М. Беркова, А. Гальчинского, А. Герасимовича, О. Василика, Н. Валенцевой, В. Киселева, А. Косого,
О. Лаврушина, Ю. Маслаченко, Г. Пановой, Питера С. Роуза, Дж. Ф. Синки и других.
В научных работах названных авторов освещаются проблемы относительно удешевления банковских кредитов, поддержки приоритетных областей экономики, рискованности кредитной деятельности банков, оценки кредитоспособности заемщиков и других вопросов, связанных с функционированием кредитного механизма. Теория и практика функционирования кредитного механизма не является новой для отечественной экономической науки, тем не менее, ее основное развитие приходилось на период административно-командной экономики, где основную роль в кредитном обеспечении и регулировании отводилось плановым и административным методам.
Цель и задачи исследования состоит в теоретическом обобщении, обосновании методологических и методических основ функционирования механизма кредитования физических лиц, его действенности в экономических процессах, разработке рекомендаций относительно усовершенствования методов и форм кредитного обеспечения и регулирование экономических процессов в России.
Поставленная цель обусловила решение совокупности таких основных задач:
-рассмотреть сущность потребительского кредитования;
-провести анализ тенденций развития российского рынка потребительского кредитования;
- определить основные перспективы развития кредитования физических лиц.
Объект исследования - кредитный механизм, его состав, структура и процесс функционирования.
Предмет исследования - кредитные отношения, которые возникают между коммерческими банками и заемщиками в процессе движения кредитных ресурсов и осуществление кредитного мониторинга.
Исследовательский приемы. Для достижения поставленной цели работы использован ряд общенаучных и специальных исследовательский приемов, взаимосвязанных и последовательно применяемых в общей логике анализа: диалектические методы познания, методы научной абстракции, индукции и дедукции, системного подхода, метод сравнения и синтеза.
1 ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА КРЕДИТОВАНИЯ БАНКОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
1.1 Сущность потребительского кредитования
Потребительский кредит это важная составная часть целостной системы кредитных отношений. Основная цель потребительского кредита - способствовать более полному удовлетворению потребительских нужд населения посредством приобретения товаров и услуг в рассрочку. При этом следует подчеркнуть, что сущностной чертой потребительского кредита выступают отношения кредитора (банка) и заемщика (физического лица).
Характеризуя далее сущностные черты потребительского кредита, обратим внимание на его функциональную природу. Она определяется тем, что полученные заемщиком денежные ресурсы используются лишь в качестве средства платежа. Это напрямую корреспондируется с главной целью кредита -непосредственное финансирование конечного потребления домашних хозяйств [7,с.154].
Указанные положения необходимо соотнести с направлениями кредитования представленными формой ссуды капитала и ссуды денег.
Ссуда капитала обслуживает расширенное воспроизводство, обеспечивая прирост стоимости вложенных средств. Это касается форм кредитования юридических лиц, которое направлено на увеличение стоимости основного и оборотного капитала в сфере производства. Кредит может быть выдан как ссуда денег, в результате чего не происходит возрастания стоимости.
К этому определению подходит и потребительский кредит, обусловливающий движение денег как платежного средства. В специальной литературе имеются исследования, обосновывающие роль и место потребительского кредита в контексте соотношения его двух функциональных форм.
Потребительский кредит следует рассматривать как отдельную, самостоятельную форму банковского кредита, имеющую черты как ссуды денег, так и ссуды капитала.
Имеет место определенная схожесть банковской ссуды денег, капитала и банковского потребительского кредита. Все эти формы кредита так или иначе используются для финансирования текущих затрат или же для реализации инвестиционных проектов. Все они могут предоставляться на определенный временной период. Банковскому потребительскому кредиту в определенной мере, также как и ссуде капитала и ссуде денег, свойственно увеличение денежных доходов и накоплений. Но в отличие от кредитования предприятий и фирм, где прирост стоимости действующего капитала -главная цель получения кредита, здесь мы говорим о возможности прироста накопления отдельных потребителей.
Схожесть потребительского кредита с банковской ссудой денег и банковской ссудой капитала также и в том, что банк предоставляя ссуду потребителю требует определенное обеспечение. Необходимость обеспечения при получении потребительского кредита в банке диктуется высоким уровнем кредитного риска. Такая практика характерна для зарубежных стран, а также и для условий России. Как правило, банки предоставляют кредиты индивидуальным заемщикам под залог движимого или недвижимого имущества, например, квартир, жилых домов, антиквариата и ювелирных изделий, ценных бумаг, денежных средств, хранящихся на депозитных счетах в банках [7,с.187].
В ряде зарубежных стран банки могут предоставлять потребительские кредиты физическим лицам без какого-либо обеспечения. Такие необеспеченные ссуды выдаются банками тем лицам, которые хорошо зарекомендовали себя как аккуратные и исправные заемщики. Эти лица имеют в собственности дома, землю, счета в банках, постоянные источники доходов. У них имеется достаточно продолжительная кредитная история, которая закрепила за ними репутацию надежных заемщиков. Но все же необеспеченные банковские ссуды - вещь не очень распространенная. Такие ссуды предоставляются на короткий период и процент по ним будет всегда выше, чем по ссудам, имеющим обеспечение.
Как уже отмечалось, потребительский кредит имеет свойства как банковской ссуды денег, так и банковской ссуды капитала. Такое может быть тогда, когда заемщиками выступают лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица. В этом случае часть ссуды может быть истрачена на потребительские нужды, а часть - на вложение в предпринимательский капитал. Когда физическое лицо покупает на заемные средства ценные бумаги, а также приобретает другие финансовые или материальные активы с целью сохранения стоимости своего капитала, то тогда кредит теряет свое чисто потребительное назначение. Однако банковский потребительский кредит имеет определенные отличия от банковской ссуды денег и ссуды капитала. Эти отличия связаны с разными субъектами и объектами, с разным характером движения денежной ссуды и способами использования заемщиками полученных ссуд.
Ссуда денег и ссуда капитала предоставляются банками фирмам и предприятиям, осуществляющих предпринимательскую деятельность.
Субъектами банковского потребительского кредита выступают физические лица. В условиях банковского потребительского кредита кредиторы предоставляют частным лицам деньги как средство платежа за купленный товар (услугу), а не как капитал. Поэтому такая форма кредита носит исключительно потребительский характер, являясь инструментом финансирования конечного потребления домашних хозяйств.
При потребительском кредите физические лица (потребители) берут деньги у банков для приобретения потребительских товаров и услуг для непроизводительного (конечного) их использования. Процесс использования
и банковского потребительского кредита непосредственно не обусловливает увеличение стоимости ссужаемого капитала и получения дохода. При выдаче физическому лицу потребительского кредита, как и в случае банковской ссуды денег, предоставляемые деньги в кредит используются на конкретные цели приобретения необходимых товаров. Но для банков эти средства являются капиталом. Для заемщиков полученная ссуда просто расходуется на цели личного потребления. В этом случае не происходит высвобождение денег, предоставленных в кредит. Физические лица погашают свою задолженность по потребительским кредитам только за счет собственных средств и имущества.
Возвратность банковского потребительского кредита основывается на непрерывности процесса расширенного воспроизводства, кругооборота и оборота капитала предпринимателей. Следует подчеркнуть, что основой платежеспособности физического лица являются его денежные доходы, главным образом систематически получаемых ( зарплата, пенсия, пособии, арендная плата, рентные доходы различного уровня) [8, с.254].ВведениеАнализ барьеров входа на рынок:
1. Барьер капитальных затрат или объемы первоначальных инвестиций, необходимых для входа на рынок услуг потребительского и ипотечного кредитования.
Как следует из опроса руководителей и специалистов кредитных организаций, одним из самых существенных барьеров для входа на рынок потребительского кредитования являются высокие первоначальные капитальные вложения, необходимые для организации предоставления новых банковских продуктов и услуг.
Такие затраты связаны, в первую очередь, с организацией программ кредитования, подбором и обучением специалистов, переоборудованием существующих площадей для оказания услуг по новым программам кредитования или арендой (покупкой) площадей для дополнительных офисов. Также при входе кредитной организации на данный рынок услуг необходимы значительные затраты на финансирование маркетинговых программ.
2. Экономические ограничения. Самым существенным экономическим ограничением для развития рынка услуг потребительского кредитования, связанным с общим состоянием социально-экономического развития России, является низкая платежеспособность населения.
Основным сдерживающим фактором является недостаток долгосрочной ресурсной базы для потребительского, а особенно ипотечного кредитования.
В качестве других проблем выделяются низкая транспарентность заработка заемщиков, отсутствие их кредитных историй, что затрудняет оценку кредитных рисков.
3.Административные и другие барьеры. Как отмечают кредитные организации, осуществляющие деятельность на рынке потребительского кредитования, определенными проблемами являются как несовершенство федерального законодательства, так и недостаточная эффективность системы судебного исполнения по вопросам обращения взыскания на заложенное имущество в случаях неисполнения заемщиком обязательств перед кредитором.
Несмотря на существующие проблемы, рынок потребительского кредитования является быстрорастущим и высокорентабельным.
По данным Банка России, в 2007 году прирост кредитов, выданных физическим лицам-резидентам по сравнению с 2006 годом составил 51,3%, а в последующие два года удваивался. По состоянию на 01.01.2008 объём потребительских кредитов составил 618,9 млрд. рублей.
По данным РБК.Рейтинг «Топ-300 самых потребительских банков за 10 месяцев 2007 года», на 01.11.2007 в пятерке лидеров на федеральном рынке потребительского кредитования находятся Сбербанк России (53,91%), Банк Русский Стандарт (5,37%), Хоум Кредит энд Финанс Банк (2,27%), Райффайзенбанк (2,04%), МДМ-Банк (1,35%).
В рамках анализа рынка услуг потребительского кредитования были рассчитаны коэффициенты рыночной концентрации: CR-3 и Герфиндаля-Гиршмана (HHI).
Коэффициент рыночной концентрации (CR-3) рассчитывается как процентное отношение объема услуг потребительского и ипотечного кредитования, предоставленных тремя лидирующими финансовыми организациями, к общему объему услуг потребительского и ипотечного кредитования в границах субъекта Российской Федерации (нескольких субъектов Российской Федерации).
Коэффициент Герфиндаля-Гиршмана (HHI) рассчитывается как сумма квадратов процентных долей на региональном рынке каждого его участника.
Соответственно, низко концентрированным является рынок при:
CR-3 < 35%;
HHI < 800.
Умеренно концентрированным является рынок при:
35% < CR-3 < 70%;
Высоко концентрированным является рынок при:
70% < CR-3 < 100%;
1800 < p 10000. [6].
2.2 Анализ конкуренции на региональных рынках потребительского кредитования
В субъектах Российской Федерации Центрального федерального округа, за исключением г.Москвы и Московской области рынки потребительского кредитования являются высоко концентрированными, конкуренция на них развита слабо. Лишь в Тульской области наблюдается трансформация рынка потребительского кредитования из высоко концентрированного в умеренно концентрированный.
В Белгородской, Ивановской, Калужской и Ярославской областях отмечается положительная тенденция к снижению уровня рыночной концентрации. Во Владимирской области, напротив, концентрация повышается.
Практически во всех регионах лидирующие позиции принадлежат Сбербанку России с долей от 46,5% в Тульской области до 96,8% в Воронежской области (по данным на 2007 год) [6].
Исключение составляет Костромская область, где лидирует банк Центральное ОВК (66%). Следует отметить, что в 2006 году указанный банк не входил в тройку лидеров, в 2007 году - уже на втором месте (26,3%). ООО КБ Нерехтакомбанк, лидировавший в 2006 и 2007 году, занял второе место (17,8%).
В Белгородской, Курской, Орловской, Тамбовской и Ярославской областях доля Сбербанка России постепенно снижается. Во Владимирской и Рязанской областях наблюдается противоположная тенденция.
В субъектах Российской Федерации Северозападного федерального округа рынки потребительского кредитования являются высоко концентрированными, за исключением Республики Коми, рынок которой умеренно концентрирован. Следует также отметить, что умеренно концентрированный рынок г.Санкт-Петербурга и Ленинградской области трансформируется в высоко концентрированный.
В Республике Коми, Калининградской и Новгородской областях отмечается положительная тенденция к снижению уровня рыночной концентрации.
Практически во всех регионах лидирующие позиции принадлежат Сбербанку России, за исключением Республики Коми, в которой лидирует Северный Народный Банк (28,3%). Доля Сбербанка России в 2007 году составляет от 60% на территории г.Санкт-Петербурга и Ленинградской области и до 91,6% в Мурманской области.
В Калининградской и Новгородской областях доля Сбербанка России постепенно снижается (с 84% до 67,5% и с 72,3% до 64,4% соотственно). В Вологодской области, г.Санкт-Петербурге и Ленинградской области, Псковской области наблюдается противоположная тенденция. В г.Санкт-Петербурге и Ленинградской области Сбербанк России увеличил долю с 16,3% в 2005году до 60% в 2007 году, в Псковской области с 43,1% в 2005 году до 82,2% в 2007 году.
В субъектах Российской Федерации Приволжского федерального округа рынки потребительского кредитования являются высоко концентрированными, за исключением Самарской области, в которой рынок трансформировался из высоко концентрированного в умеренно концентрированный.
В Оренбургской, Пензенской и Ульяновской областях отмечается положительная тенденция к снижению уровня рыночной концентрации. В Саратовской области наблюдается противоположная динамика.
Практически во всех регионах лидирующие позиции принадлежат Сбербанку России, за исключением Удмуртской Республики, Нижегородской и Самарской областей, где лидируют Банк Москвы (79,1%), АКБ «СОЮЗ» (63,7%) и Центральное ОВК (82,5%) соответственно. В 2007 году доли, принадлежащие Сбербанку России, составили от 22,4% в Самарской области до 92,5% в Республике Марий Эл.
В Удмуртской Республике Банк Москвы сменил ранее лидировавший Сбербанк России (88% в 2005 г., 88,8% в 20002 г). Аналогично, АКБ «СОЮЗ», занимал в Нижегородской области вторую позицию в 2005 году (37,5%), лидирует в 2006-2007 годах (64% и 63,7% соответственно).
В Кировской, Оренбургской, Пензенской, Самарской и Ульяновской областях доля Сбербанка России постепенно снижается. В Республике Мордовия и Чувашской Республике картина противоположная.
В субъектах Российской Федерации Южного федерального округа рынки потребительского кредитования являются высоко концентрированными, конкуренция развито слабо.
В Республике Северная Осетия - Алания, Краснодарском и Ставропольском крае отмечается положительная тенденция к снижению уровня рыночной концентрации.
Практически во всех регионах лидирующие позиции принадлежат Сбербанку России, за исключением Республик Адыгея, Дагестан и Северная Осетия - Алания, в которых лидируют АКБ «Новация» (67,2%), ЭНО (55,9%) и «Гамид» (38%) соответственно.
Доли Сбербанка России в 2007 году составили от 53,6% в Волгоградской области и до 90% в Ставропольском крае [6].
В Краснодарском и Ставропольском крае доля Сбербанка России постепенно снижается. В Кабардино-Балкарской Республике наблюдается противоположная тенденция: доля Сбербанка России увеличивалась с 58,9% в 2005 году до 82,2% в 2007 году.
На территории Карачаево-Черкесской Республики услуги потребительского кредитования предоставляет только одна организация - Сбербанк России.ЛитератураБалабанов И.Т., "Банки и банковское дело", СПб, Питер, 2003.
2. Благодатин А.А., Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., "Финансовый словарь", М., Инфра-М, 2006.
2. Васильев А., О некоторых особенностях ответственности банков за нарушение законодательства о противодействии легализации доходов от преступной деятельности и финансированию терроризма, "Банковское право", №2, 2005.
4. Махмутова Э.Х., Система формализации финансового контроля в кредитной сфере: Банк России -правовой аспект", "Банковское право", №3, 2005.
5. Аналитический информационный новостной портал, "Клерк", подраздел "Банкиру", http://www.klerk.ru/bank/.
6. Материалы с сайта АРБ (Ассоциации Российских Банков), http://www.arb.ru.
7. Адибеков М.Г. Кредитные операции; классификация, порядок привлечения и учет /Под ред, А.И. Ичкасова. -М.: Консалтбанкир, 2006. -288с.
7 Антонов Н.Г. Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. -М,: Финстатинформ, 2005, -272с.
8. Банки и банковские операции: Учебник для вузов /Под ред. Е.Ф. Жукова, -М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2003. -471с.
9. Банки и банковское дело /Под ред. И.Т, Балабанова, -СПб-: Изд-во Питер, 2004. -256с,: ил. /Серия «Краткий курс»/.
10. Банковские операции; Учебное пособие, /Под ред. О.И.Лаврушина. -М.: Инфра-М, 2006. -242с.
11. Банковские операции: Учебное пособие. -МГУ. Банковское обслуживание внешнезкономической деятельности. -М.: Инфра-М, 1999. -294с."
|
|
