СодержаниеВведение…………………………………………………………………………...3
ГЛАВА I. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ…………………………………………5
1.1 Банк - коммерческое предприятие…………………………………………...5
1.2 Система управления и организационная структура коммерческого банка…………………………………………………………………………..10
1.3 Роль коммерческих банков в кредитно-денежной политике правительства………………………………………………………………...12
ГЛАВА II. РЫНОК ССУДНЫХ КАПИТАЛОВ………………………………14
2.1 Структура и функции современного рынка ссудных капиталов…………14
2.2 Формирование рынка ссудных капиталов в России: проблемы и перспективы……………………………………………………………………...18
Заключение……………………………………………………………………….23
Список использованной литературы…………………………………………...24ВведениеВведение
Актуальность исследования. Переход к рыночной экономике потребовал новых и более радикальных преобразований в денежно кредитной сфере. Назрела необходимость в полную меру использовать экономические рычаги, присущие банкам, разработать и реализовать принципиально новые подходы к управлению денежным оборотом страны, в большей степени соответствующие рыночным отношениям.
Содействие коммерческих банков ускорению перехода к рыночным отношениям выражается, в частности, в том, что с их организацией ослабляется монополизм и рождается конкуренция в банковском деле. Банковская система стала одной из первых сфер экономики, где реально осуществляется демонополизация. Организация коммерческих банков на паевой основе является первым шагом к созданию денежного рынка. Эти банки самостоятельно устанавливают процентные ставки по кредитам, выдаваемым другим банкам. В результате движения по горизонтали деньги должны перетекать в те отрасли, которые наиболее эффективно их используют. В этом, в частности, находит выражение воздействие банков на структурную перестройку экономики.
Созданные банки отличаются большим разнообразием методов ведения банковского дела. Это определяется тем. что они полностью самостоятельны в проведении кредитной политики, не связаны централизованно выдаваемыми инструкциями по кредитованию, проведению ряда других операций. Демократизация банковской системы резко снижает опасность бюрократизации ее, содействует оперативному решению вопросов банковской деятельности.
Рынок ссудных капиталов играет важную роль, поскольку создание, функционирование и развитие любого предприятия невозможны без денежных займов. В наши дни, в отличие от начального периода развития капитализма, лишь в редких случаях предприниматель обладает капиталами, достаточными для обеспечения нужд собственного дела.
Ссудный капитал оказывает активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря ему происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, т.е. превращения ее в дополнительные производственные фонды. Ссудный капитал стимулирует развитие производительных сил, ускоряя формирование источников капитала для расширения производства. Поэтому, являясь основным источником удовлетворения огромного спроса на денежные ресурсы, ссудный капитал необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации произведенных товаров, что особенно важно на этапе становления рыночных отношений.
Цели и задачи исследования. Цель состоит в комплексном исследовании коммерческих банков и формирования рынка ссудных капиталов. Для достижения цели исследования в работе поставлены и решены следующие основные задачи:
1. Рассмотрение банковского кредитного риска;
2. Анализ оценки банковских кредитных рисков;
3. Рассмотрение минимизации банковских кредитных рисков;
Предмет и объект исследования. Предметом исследования является система денежных отношений, складывающихся в процессе деятельности коммерческого банка и процесс формирования рынка ссудных капиталов. Объект исследования- коммерческие банки и рынок ссудных капиталов.
ГЛАВА I. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ
1.1 Банк - коммерческое предприятие
Коммерческие банки являются институтами нижнего уровня банковской системы. Их основное назначение: привлечение денежных средств и их размещение от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности. Подобные им институты существовали еще в древности. К примеру, в Египте банковские операции осуществлялись в 2700 г. до н. э. Многочисленные исследования показывают, что уже тогда форма хранения средств и ссудные операции регулировались законами. Ссуды предоставлялись не только деньгами, но и товарами (зерном, финансами, шерстью, семенами, маслом и т.д.). Хранилищем для товаров служили храмы, так как там обеспечивалась наивысшая безопасность.
Более совершенные в части проведения операций банки появились позднее. Так, первый банк как специализированный кредитно-расчетный институт возник в 1407 г. в Италии в Генуе («Банка ди Сан Джорджо»). Первыми были менялы, поэтому само понятие «банк» происходит от итальянского слова «банко» (скамья менялы, денежный стол) .
Нынешнее понятие банка как коммерческого учреждения, осуществляющего расчетные, комиссионно-посреднические и иные операции на условиях платности и срочности, возникло сравнительно недавно.
Банковская система СССР до 1987 г. включала в себя три банка-монополиста: Госбанк СССР, Стройбанк СССР и Внешторгбанк СССР. В настоящее время существует примерно 1420 коммерческих банков .
Госбанк СССР как орган государственного управления и контроля обладал практически неограниченной монополией на кредитные ресурсы. На его счетах автоматически аккумулировались все свободные денежные средства, образуя общегосударственный ссудный фонд. Предприимчивость в сфере движения финансовых ресурсов путем проведения пассивных, активных и комиссионно-посреднических операций при этом полностью игнорировались. Второй этап банковской реформы был начат 1988 г., в результате чего появились первые коммерческие банки - прототипы существующих в настоящее время.
В соответствии с Законом РФ «О банках и банковской деятельности» банки в России действуют как универсальные кредитные учреждения, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке. Они предоставляют различные по видам и срокам кредиты, занимаются покупкой-продажей и хранением ценных бумаг, иностранной валюты, привлечением средств во вклады, осуществляют расчеты, выдают гарантии, поручительства и иные обязательства за третьих лиц, осуществляют посреднические и доверительные операции .
В свою очередь все кредитные организации банковского типа подразделяются на два вида: собственно банки и кредитные учреждения. Под банком понимается коммерческая организация, которая на основании лицензии привлекает на условиях возвратности денежные средства и другие ценности юридических и физических лиц и размещает их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществляет расчетные и другие банковские операции .
Кредитные учреждения - это юридические лица, не являющиеся банками, созданные в форме открытых или закрытых акционерных обществ, которым по лицензии Банка России предоставляется право осуществлять отдельные банковские операции, за исключением денежных операций с физическими лицами. В названии кредитных учреждений не может использоваться термин «банк» и производные от этого термина.
Характерная особенность российских коммерческих банков, отличающая их от кредитных учреждений, заключается в том, что им разрешена профессиональная и непрофессиональная деятельность на рынке ценных бумаг. В отличие от некоторых развитых стран, например США, действия наших коммерческих банков на фондовом рынке не ограничиваются .
Профессиональная деятельность банков на рынке ценных бумаг должна осуществляться в соответствии с федеральными законами. Банк России в соответствии с Федеральным Законом регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями.
Коммерческие банки России могут выступать в качестве эмитентов с целью формирования собственного уставного капитала, выпускать собственные долговые обязательства - облигации и другие ценные бумаги, включая производные. Стремясь «играть по правилам», они вынуждены постоянно бороться за клиента, расширяя спектр услуг и снижая их стоимость. При этом не всегда банкам представляется возможным сохранить устойчивость и надежность .
В настоящее время многие российские банки осуществляют брокерское обслуживание на фондовых рынках, предоставляя своим клиентам доступ на различные торговые площадки.
Предоставлять современный спектр услуг по доступу на финансовые рынки и получать прибыль от этой деятельности банки могут только при достаточно большом объеме клиентских операций, что требует соответствующей клиентской базы.
В свою очередь серьезная клиентская база позволяет банкам организовывать клиринговые услуги внутри себя, используя при этом свой депозитарий, открытие счета в банке и т.п.
В экономически развитых странах банки активно кооперируются для предоставления кредитов крупным клиентам. Несмотря на конкуренцию за клиента, которая существует между банками, кредитование позволяет разделить риск между всеми участниками кредитования и тем самым минимизировать его для каждого банка в отдельности. Большинство банков имеет ограниченный перечень крупных заемщиков с хорошей кредитной историей, в кредитовании которых банки заинтересованы.
Кредиты, предоставляемые банком (кредитной организацией), могут обеспечиваться залогом движимого и недвижимого имущества, в том числе ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами.
Кредитор имеет право на получение у заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте нахождения кредитора ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Процентная ставка, предоставляемая банком инвестору, определяется как сроком займа, так и величиной риска, который банк берет на себя. Основу процентной ставки составляет базисная ставка, которая является отправной величиной и на которую ориентируются банки, предоставляющие кредит .ЛитератураСписοк испοльзοваннοй литературы:
1 Федеральный закοн №83-ФЗ οт 17.05. 2007 «О банках и банкοвскοй деятельнοсти».
2 Финансы. Денежнοе οбращение. Кредит (учебник)/Пοд ред. прοф. Л.А.Дрοбοзина. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 2004.
3 Деньги. Кредит. Банки (учебник)/Пοд ред. прοф. О.И.Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2003.
4 А.Ф.Шишкин. Экοнοмическая теοрия (уч. пοсοбие). – М.: Гуманит. изд. центр ВЛАДОС, 2002.
5 С.А.Шумοвский. «Кοммерческие банки России»//Банкοвскοе делο. 2005. №10.
6 К.Н.Гусева. «Фοрмирοвание рынка ссудных капиталοв»//Деньги и кредит. 2000. №7
7 М.Ю.Матοвникοв. «Снижение прοцентных ставοк – риски и вοзмοжнοсти» // Банкοвскοе делο. 2005. №10.
8 В.А.Мοсквин. «Ссудный капитал: прοблемы и перспективы»//Банкοвскοе делο. 2004. №10.
9 Е.П.Суская. «Управление ссудными οперациями» // Деньги и кредит. 2006. №1.
10 О.И.Лаврушин. «Осοбеннοсти испοльзοвания кредита в рынοчнοй экοнοмики» // Банкοвскοе делο. 2002. №6.
11 Т.М.Кοстерина, М.А.Гессель. «Прοблемы οбъективнοгο и субъективнοгο в сοвременных кредитных οтнοшениях» // Банкοвскοе делο. 2001. №2.
12 М.Игнацкая. «Финансы, кредит и денежнοе οбращение в развитых странах» // Экοнοмист. 2004. №12.
13 А.М.Кοсοй. «Рынοк ссудных капиталοв в Рοссии: прοблемы и перспективы» // Деньги и кредит. 2000. №2.
14 К.Щибοрщ. «Пοтребительский кредит: западный οпыт и перспективы развития в Рοссии» // Банкοвские технοлοгии. 2006. №9.
15 М.А.Пессель. «Заем, кредит, ссуда» // Деньги и кредит. 2005. №2.
16 Бабичева Ю.Н. Банкοвскοе делο. – М.: Экοнοмика, 2004.
17 Гилл Э. Кοттер Р. Рид Э. Смит Р. Кοммерческие банки. – М.: Прοгресс, 2004.
18 Давыдοв С. В. Перемены в банкοвскοй οтрасли. СПб., журнал//Финансο¬вый кοнтрοль, 2004.-№2.
19 Лепетикοв Д. И. Рοссийские банки стали истиннο кредитными учрежде¬ниями//Финансοвый директοр, 2005.-№ 5.
|
|
