СодержаниеВведение...............................3
Глава 1 Теоретические основы кредитования физических лиц Сберегательным банком РФ..............................6
1.1 Виды кредитования и общие условия кредитования физических лиц Сберегательным Банком РФ.......................6
1.2 Сущность и принципы кредитования........................18
1.3 Функции и значение кредита.......................23
Глава 2 Анализ кредитных операций по Барышскому отделению 4260 СБ РФ..................................27
2.1 Общая характеристика Банка .......................27
2.2 Структура кредитования физических лиц в Барышском отделении №4260
СБ РФ.................................31
2.3 Анализ платежеспособности заемщика..................40
2.4 Оформление кредитной документации и предоставление кредита......45
2.5 Порядок погашения кредита и уплаты процентов............50
2.6 Рекомендации по совершенствованию кредитования физических
лиц в Барышском отделении Сбербанка России.... .........................64
Заключение...............................67
Список использованных источников.....................70
Приложения..............................73ВведениеСвоим зарождением банки обязаны созданию первых монетных систем денежного обращения. Экономические механизмы, использующие банковскую систему как движущую силу перераспределения капиталов, оказались наиболее действенными в построении современных общегосударственных моделей экономики, а денежные отношения стали наиболее сложными из всех отношений в природе и обществе.
Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.
В начале 2002 года кредитные вложения банков достигли максимальной величины, составив 593,2 млрд. рублей, но к 2003 году общий объем кредита народному хозяйству и населению сократился по сравнению с началом 2002 года на 28 %. Произошли изменения в структуре кредитных вложений за последние годы. Доля кредитов за период с 2003 по 2004 г. г., предоставляемых на восполнение недостатков бюджетных ресурсов, увеличилась с 16,4 до 34,7 %, а удельный вес кредитов, предоставляемых народному хозяйству, снизился с 41,7 до 35,2%.
Все эти факты говорят о том, что необходимо уделять большое внимание проблеме кредита, так как экономическое состояние страны в значительной мере зависит от состояния кредитно-денежной системы. Поэтому необходимо учитывать опыт, накопленный развитыми странами в этой сфере. Необходимо проводить реформу всей кредитной системы, направленную на создание кредитных учреждений на акционерной основе, развитие в нашей стране новых форм кредитов, таких, как потребительский, коммерческий, различные формы аренды, в частности лизинг. Это ускорит развитие экономики нашей страны, сделает ее более эффективной.
Сберегательный банк России - это универсальный коммерческий банк.
Он предоставляет своим клиентам более 100 разнообразных услуг, как традиционных, связанных с привлечением средств во вклады, кредитованием, расчетно-кассовым обслуживанием, так и сравнительно новых для Банка - операций с фондовыми ценностями, посреднических и т.д.
Объектом исследования дипломного проекта является Барышское отделение №4260 Сберегательного Банка РФ.
Предметом исследования данной работы является банковская деятельность в области кредитования.
В представленной работе на примере Барышского отделения Сбербанка России рассмотрена методика определения платежеспособности заемщика и поручителей, этапы определения максимального размера кредита. Изложены вопросы, касающиеся анализа кредитной заявки, условий выдачи кредита, методы тщательного отбора заемщиков, контроля над финансовым состоянием заемщика и его способностью погасить кредит, так как выполнение всех этих условий гарантирует успешное проведение важнейшей банковской операции - предоставление кредитов.
Диплом состоит из введения, двух глав и заключения.
Целью дипломной работы является анализ кредитования физических лиц Сбербанком Российской Федерации № 4260, путей его совершенствования и развития.
Согласно цели в работе поставлены следующие задачи:
- рассмотреть финансово-экономические результаты деятельности, проанализировать, дать оценку;
- изучить правовые аспекты кредитования физических лиц;
- изучить порядок предоставления кредита;
- рассчитать кредитоспособность клиента;
- изучить оформление документации по кредитованию;
- рассмотреть направления совершенствования кредитования физических лиц.
Одним из важных направлений размещения средств, в Сбербанке Российской Федерации является выдача кредитов под определенный процент. Кредит представляет собой отношение между кредитором и заемщиком по предоставлению заемщику определенной суммы денежных средств на условиях: обеспеченности, срочности, платности и возвратности.
В первой главе основное внимание уделено сущности кредита, рассмотрены функции кредита и основные принципы кредитования.
Во второй главе рассматривается организация кредитования населения в учреждениях Сберегательного банка Российской Федерации, также представлена схема взаимоотношений между подразделениями отделения Сберегательного банка при оформлении документов и выдаче кредитов населению. Здесь освещаются вопросы о порядке предоставления документов на выдачу кредита. При правильности оформления всех документов, рассмотрена методика определения платежеспособности заемщика поручителей, этапы определения максимального размера кредита. Подробно изложены оформление кредитного договора, договора поручительства и договора залогов, а также сопровождение кредитного договора по ранее выданным кредитам, исполнение заемщиком всех его условий, контроль над финансовым состоянием заемщика. Рассмотрен вопрос, касающийся погашения кредита и уплаты процентов.
Для написания данной темы, кроме собственных практических навыков были использованы научные работы, Постановления, распоряжения Правительства, инструкции, правила кредитования физических лиц по данной проблеме в условиях рыночной экономики.Литература11. Регламент по работе с проблемной и просроченной задолженностью клиентов Сбербанка России №278-2р. Утверждено: Комитетом по предоставлению кредитов и инвестиций Сбербанка России от 18 июля 2001.
12. Регламент по работе с проблемной и просроченной задолженностью клиентов Сбербанка России №278-2р. Утверждено: Комитетом по предоставлению кредитов и инвестиций Сбербанка России от 18 июля 2001.
13. Устав Коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации. Зарегистрирован в Центральном банке РФ 20 июня 1991.
14. Азорков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах.-М.: Бег, 1994. - 190с.
15. Банковское дело: Учебник /Под ред. доктора экономических наук профессора Г.Г. Коробовой.- М.: Юрист, 2003. - 326с.
16. Большая Советская Энциклопедия.- М.: Советская энциклопедия,1976.-С.385.
17. Деньги. Кредит. Банки /Под ред. Свиридова.- Ростов на Дону: Феникс, 2001. - 270с.
18. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов /Под ред. О.И.Лаврушина 2-е издание.- М.: Финансы и статистика, 2002.-78с.
19. Долан Э.Дж., Колик Д., Кэмпбелл К., Кэмпбелл Р. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика.- М.: Недра, 1991.- С.432.
20. Кедров В.И. О стратегических ориентирах кредитной деятельности коммерческих банков // Деньги и кредит. - 2004. - № 11.-С.51.
21. Кесельман Г.М. Ипотечное жилищное кредитование: состояние и перспективы // Деньги и кредит. - 2000. - № 9.- С.27-29.
22. Коломбет А.П.,Маметова Д.О. Залог недвижимости как способ обеспечения кредита // Деньги и кредит. - 2000. - № 9. - С.30-32.
23. Концепция развития Сбербанка России до 2005 г. // Деньги и кредит. - 2001. - № 9 -С.5-15.
24. Кричевский Н.А. Кредит на потребительские нужды // Финансы. - 2004. - № 8 - С.61с.
25. Общая теория денег и кредита: Учебник для вузов/Под ред. академика Е.Ф. Жукова.- 3-е издание, перераб. и доп.- М.: ДНИГИ-ДАНА, 2001.
26. Российская Банковская Энциклопедия-М.:Энциклопедическая Творческая Ассоциация,1995.
27. Финансы и кредит / Под ред. А.М. Ко
|
|