СодержаниеВведение 3
Глава 1. Теоретико- методологические основы оказания услуг коммерческими банками физическим лицам 7
1.1. Общая характеристика банковских услуг, предоставляемых коммерческими банками физическим лицам 7
1.2. Понятие, роль и классификация банковских услуг, предоставляемых физическим лицам 15
1.3. Характеристика современного рынка банковских услуг для физических лиц 23
Глава 2. Анализ деятельности ЗАО «Кредит Европа Банк» по обслуживанию физических лиц 41
2.1. Место услуг предоставляемых физическим лицам в деятельности ЗАО " Кредит Европа Банк" 41
2.2. Анализ формирования основных услуг банка для физических лиц 50
2.3. Анализ депозитного обслуживания клиентов 74
2.4. Анализ операций по кредитованию физических лиц 79
Глава 3. Совершенствование обслуживания физических лиц в банке ЗАО " Кредит Европа Банк". 82
3.1 Совершенствование деятельности в сфере привлечения финансовых средств физических лиц 82
3.2 Перспективы развития кредитования физических лиц в деятельности ЗАО "Кредит Европа Банк" 88
Заключение 105
Список литературы 115
Приложения 121ВведениеАктуальность выбранной темы исследования обусловлена следующим.
Современные коммерческие банки - банки, непосредственно об¬служивающие предприятия и организации, а также население - сво¬их клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном бан¬ковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их от¬ношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли.
Согласно банковскому законодательству банк - это кредитная орга¬низация, которая имеет право привлекать денежные средства физичес¬ких и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчет¬ные операции по поручению клиентов. Таким образом, коммерческие банки осуществляют комплексное обслужива¬ние клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг. В отличие от банка кредитные организации произво¬дят лишь отдельные банковские операции. Коммерческий банк, как и любой другой банк, выполняет функции:
• аккумуляции (привлечения) средств в депозиты;
• их размещения (инвестиционная функция);
• расчетно-кассового обслуживания клиентов.
Коммерческие банки выступают, прежде всего, как специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают времен¬но свободные средства хозяйства; с другой - удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности пред¬приятий, организаций и населения.
Экономическую основу операций банка по аккумуляции и разме¬щению кредитных ресурсов составляет движение денежных средств как объективного процесса, оказывающего влияние на формирование и использование ссужаемых стоимостей. Организуя этот процесс, коммер¬ческий банк выступает коммерческим предприятием, обеспечивающим выгодное помещение аккумулированных кредитных ресурсов.
В последние годы, как в нашей стране, так и в мировой банковс¬кой практике, эксперты отмечают наличие двух, на первый взгляд взаимоисключающих, тенденций: универсализацию и специализацию, банковской деятельности, подчеркивая, что со специализацией бан¬ков усиливаются тенденции к универсализации их деятельности. Тра¬диционно занимавшиеся в большей степени тем или иным кругом операций, коммерческие банки вторгаются в смежные сферы деятель¬ности. Следовательно, вид коммерческого банка (универсальный, отраслевой, специального назначения, региональный и т. п.) выделяется наряду с содержанием его операций также степенью разви¬тия экономики страны, кредитных отношений, денежного и финан¬сового рынков.
Коммерческие банки большинства западных стран выполняют сейчас различные операции для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов от мелкого вкладчика до крупной ком¬пании. Крупные учреждения банков осуществляют для своих клиентов по некоторым оценкам до 300 видов операций и услуг. К ним относятся: ведение депозитных счетов, безналичные переводы средств, прием сбережений, выдача разнообразных ссуд, купля-продажа ценных бумаг, операции по доверенности, хранение ценностей в сейфах и др. Благодаря этому коммерческие банки постоянно и неразрывно связаны практически всеми звеньями воспроизводственного процесса.
Таким образом, банки выходят на розничный рынок с четким пониманием двух моментов:
- массовое обслуживание - это перспективно;
- массовое обслуживание - это дорого.
При этом лишь небольшое число российских банков имеет реальный масштабный опыт работы в розничном секторе. Большинство же, если и обслуживало физических лиц, то с минимальным пакетом услуг: вклады, платежи и, в лучшем случае, дебетовые пластиковые карточки.
Итак, российские банки, начиная активно работать с частными лицами, вынуждены решать несколько проблем. Во-первых, необходимо изначально выходить на рынок с конкурентоспособным пакетом услуг. Во-вторых, клиентов необходимо не только привлекать, но и удерживать, а частные лица по определению - нелояльный слой клиентов, т. е. они могут свободно перетекать из одного банка в другой. Наконец, в-третьих, нужно изначально опираться на технологии, позволяющие минимизировать издержки на обслуживание клиентов.
Опираясь на мировой опыт, мы можем однозначно утверждать, что розничный банкинг должен быть «многоканальным» - помимо традиционной сети отделений должна существовать сеть устройств самообслуживания и, по крайней мере, один канал удаленного обслуживания (телефон, Интернет, мобильный канал и т. д.). Только в этом случае клиент получает действительно комфортную среду обслуживания, а банк - возможность максимально эффективно выбирать каналы предоставления той или иной услуги. В противном случае обязательно возникнут проблемы, с частью которых столкнулись уже и российские банки. Выдав сто тысяч кредитов, нужно обеспечить достаточно широкий канал приема платежей - иначе ваши отделения не справятся с массой добропорядочных заемщиков. Эмитировав сто тысяч карточек, нужно позаботиться о создании сети банкоматов для круглосуточного обслуживания клиентов.
Наконец, использование нескольких параллельных каналов доставки банковских услуг - самый эффективный способ сокращения издержек банка.
Целью данной работы является исследование услуг коммерческих банков, предоставляемых физическим лицам на примере ЗАО «Кредит Европа Банк».
Поставленная цель конкретизируется рядом задач:
1. рассмотреть теоретические основы предоставления услуг коммерческими банками физическим лицам;
2. провести анализ работы банка- объекта исследования- по услугам с физическими лицами;
3. рассмотреть направления совершенствования обслуживания физических лиц в деятельности банка
В качестве объекта исследования в работе выступает банк ЗАО «Кредит Европа Банк».
В качестве предмет а исследования в работе выступает банковское обслуживание физических лиц.
Основные методы исследования: сравнение, анализ, группировка.
Теоретико- методологической основой исследования являются книги, статьи и монографии по вопросам анализа банковского рынка на современном этапе.
Структура работы состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.Литература1. Федеральный закон от 10.07.2002г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации».
2. Федеральный закон от 2.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»
3. Инструкция Банка России от 25 августа 2003 г. № 105-И «О порядке проведения проверок кредитных организаций (их филиалов) уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации»
4. Инструкция Банка России от 16 января 2004 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков»
5. Письмо Банка России от 27.07.00 г. № 139-Т «О рекомендациях по анализу ликвидности кредитных организаций»
6. Положение Банка России от 10.02.03 г. № 215-П «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций»
7. Положение Банка России от 26.03.2004г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»
8. Указание Банка России от 16 января 2004 г. № 1376-У «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации»
9. Указание Банка России от 16 января 2004 г. № 1379-У « Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов»
10. Агарков М.М. Основы банковского права. – М: ДиС, 2006. - 82 с
11. Акиндинова Н. Склонность населения России к сбережениям: тенденции 90-х годов // Вопросы экономики. - 2008. - № 10. - с.24
12. Андреев В. Г. Как выбрать надежный банк / В. Г. Андреев, Н. Н. Захарова, Д. К. Локтев. – М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2008. – 355 с.
13. Антонов П.Г., Пессель М. Денежное обращение, кредиты, банки. - М.,2006.- 648 с.
14. Арсланбеков-Федоров А. А. Система внутреннего контроля коммерческого банка / А. А. Арсланбеков-Федоров. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 567 с.
15. Баканов М. И. Комплексный экономический анализ в управлении коммерческим банком: материалы международной научно-практической конференции «Коммерческое дело в России: история, современное состояние, будущее» / М. И. Баканов, Л. Р. Смирнова. – М.: Издательство Московского государственного университета коммерции, 2008. – 345 с.
16. Банковская система России. - М.:»ДеКА», 2008. - 2032 с.
17. Банковские операции / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Инфра-М . 2008.- 486 с.
18. Банковское дело: Учебник под Лаврушин О.Л.. – М.: Кронус, 2006
19. Батракова Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебное пособие / Л. Г. Батракова. – М.: Логос, 2008. – 566 с.
20. Батракова Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов / Л. Г. Батракова. - М.: Логос , 2008. – 379 с.
21. Бенгалин А.С. Динамика сберегательных процессов в России // Деньги и кредит. - 2008. - № 3. - с.16-17
22. Березин М., Мальгин А. Потенциал вторичного жилищного рынка в российских городах //Вопросы экономики. – 2008. -№10. - с.68-79
23. Бернстайн Л. А. Анализ финансовой отчетности: теория, практика и интерпретация / Л. А. Бернстайн. - М.: Финансы и статистика, 2008. – 567 с.
24. Бородин А. В. Математические модели управления кредитным портфелем коммерческого банка / А. В. Бородин. - Йошкар-Ола: МарГТУ, 2008. – 299 с.
25. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. - 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. М.Х. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 864 с
26. Валенцева Н.И. Кредитный механизм и его составные элементы / Н.И. Валенцева. - М., 2008. - 241 с.
27. Василишен Э. Н. Механизм регулирования деятельности коммерческих банков на макро- и микроуровне / Э. Н. Василишен. - М.: ЗАО «Издательство Экономика», 2008. – 560 с.
28. Воронин В.П., Федосеева С.П. Деньги. Кредит. Банки. Учебное пособие - М.: ДиС, 2008. - 256 с
29. Гиляровская Л. Т. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов / Л. Т. Гиляровская, С. Н. Паневина. – СПб.: Питер, 2008. – 478 с.
30. Грозовский Б., Беккер А. Бойтесь притока капитала. // Ведомости. - 15 ноября 2008
31. Грюнинг Х. Анализ банковских рисков. Система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском / Пер. с англ. д.э.н. К.Р. Тагирбекова. / Х. Грюнинг, С. Брайович. – М: Издательство «Весь Мир», 2008. – 377 с.
32. Деньги, кредит, банки. Под ред. О.И. Лаврушина. М., Финансы и статистика, 2006. - 566 с.Ем B. C. и др. Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России. – М.: Статут, 2008
33. Ем B. C. и др. Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России. – М.: Статут, 2008
34. сипов В. Е. Ипотечно-инвестиционный анализ. Учебное пособие. – С–Пб.: СПбГУЭФ, 2006
35. Ефимова Л.Г. Банковскот право.- М.: «БЕК», 2006. - 286 с.
36. Жарковская Е., Арендс И. Банковское дело. Курс лекций. - М.: Омега-Л, 2008. - 399 с.
37. Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д. Банковское дело. – М. :Юнити-Дана, 2006. – 575 стр.
38. Захарова Н. Н. Кредитный договор - М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2008. - 128с.
39. Иванов В. В. Особенности применения CAMEL методов для оценки финансового состояния российских банков / В. В. Иванов. – М.: Банк, 2008. – 665 с.
40. Иванов В. В. Надежность вашего банка / В. В. Иванов. - М.: ФБК-ПРЕСС, 2008. – 678 с.
41. Иванов В. В. Анализ финансового состояния банка / В. В. Иванов // Банковское дело в Москве. - № 9. - 2008. – С. 16-18
42. Ивантер А. Банки экономике не по росту / А. Ивантер // Эксперт. – № 36. - 2008. – С. 110 – 123
43. Казимагомедов А. А. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт. – М.: Финансы и статистика, 2008
44. Киселев В. В. Коммерческие банки в России: настоящее и будущее (Банковская политика. Регулирование и управление) / В. В. Киселев. - М.: Финстатинформ, 2008. – 568 с.
45. Кредитно-денежная политика и государственное регулирование финансовой системы. Анонсы документов. // Банки и иные субъекты финансового рынка. - № 29 (457) - 21.07.2008 г.
46. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита // Бизнес и банки. - № 8 (590). - 2008.- c. 12-14
47. Кудрявцев В. А. Ипотека в России: проблемы и сценарии старта. Бизнес и банки №50, декабрь 2008
48. Кудрявцев В. А. Ипотека в России: проблемы и сценарии старта. Бизнес и банки. – 2008. - № 50
49. Кудрявцев В. А., Кудрявцева Е. В. Основы организации ипотечного кредитования: Учебное пособие. – М.: Высшая школа, 2008
50. Лаврушин О.И. Банковское дело, 2-е изд., перераб. и доп., Учебник.- М.: «Финансы и Кредит», 2008. - 672 с
51. Ларионова И. В. Реорганизация коммерческих банков / И. В. Ларионова. - М.: Финансы и статистика, 2008. – 665 с.
52. Ларионова И. В. Управление активами и пассивами в коммерческом банке / И. В. Ларионова. – М.: Консалтбанкир, 2008. – 389 с.
53. Макарова Г. Л. Система банковского маркетинга / Г. Л. Макарова. - М.: Финстатинформ, 2008. – 299 с.
54. Маркетинг / Под ред. Э. А. Уткина. - М.: Ассоциация авторов и издателей Тандем , 2008. – 477 с.
55. Масленченков Ю. С. Финансовый менеджмент банка: учеб. пособие / Ю. С. Масленчиков. - М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 667 с.
56. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика / А.В. Молчанов. - М.: Финансы и статистика, 2008. – 765 с.
57. Мустафин А. М. Ипотечное кредитование //Актуальные проблемы юридических наук. 2008, Вып. 2
58. Олейник О. М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юристъ, 2006. - 560 с
59. Основы банковского менеджмента: учеб. пособие / Под ред. О. И. Лаврушина. – М.: ИНФРА-М, 2008. – 876 с.
60. Основы предпринимательского дела / Под ред. Ю.М.Осипова. М., 2008, 434 с
61. Панова Г. С. Анализ финансового состояния коммерческого банка / Г. С. Панова. - М.: Финансы и статистика, 2008. – 488 с.
62. Поляков В.П., Москвина Л.А. Основы денежного обращения и кредита. - М.: Инфра - М, 2008.- 564 с.
63. Проскурин В. А. О повышении надежности ипотечных кредитов// Бизнес и банки. – 2008. - № 10
64. Рид Э., Коттер Р. Коммерческие банки / Э. Рид, Р. Коттер. - М., 2008. – 453 с.
65. Роуз Питер С. Банковский менеджмент. Пер. с англ. с 3-го изд / С. Питер Роуз. – М.: «Дело Лтд», 2008. – 433 с.
66. Руководство по кредитному менеджменту. / Под ред. Эдвардса В. - М.: Инфра-М, 2007
67. Садвакасов К. Коммерческие банки: Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль / К. Садвакасов. - М.: Ось, 2008. – 288 с.
68. Солнцев О., Хромов М. Рост ликвидности: пролог новой кредитной экспансии. // Банковское дело в Москве. - 2008. - № 8 (104). - c.5-7
69. Тавасков А.М., Филиппов А.А. О видах кредитной деятельности банка. // Банковское дело. - 2008. - № 3. - c.14-17
70. Трускова Т.М. Финансы и кредит. Учеб.пособ. - М.: «Маркетинг», 2007. - 352 с.
71. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / Под ред. д. э. н., проф. О.И. Лаврушина. - М.: Юристъ, 2008. – 477 с.
72. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. - М.: Все для вас, 2008
73. Фетисов Г. Г. Устойчивость коммерческого банка и рейтинговые системы её оценки / Г. Г. Фетисов. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 566 с.
74. Черкасов В.Е., Плотицына Л.А. Банковские операции: маркетинг, анализ, расчеты / В.Е. Черкасов, Л.А. Плотицына. - М., 2008 . - 534 с
75. Черных Е. В. Кредитный союз как основа развития ипотеки в России.// Бизнес и банки 2008. - № 22
76. Шеремет А. Д. Финансовый анализ в коммерческом банке / А. Д. Шеремет, Г. Н. Щербакова. - М.: Финансы и статистика, 2008. – 667 с.
77. Интернет-сайт Информационно-аналитического агентства «Банкир.ru» www.bankir.ru
78. Интернет-сайт Русского Банкирского Дома www.creditevropad.ru.
79. www.crediteurope.ru
|
|
