СодержаниеВведение 3
1. Правовое регулирование договора страхования коммерческих рисков 8
1.1. Понятие договора страхования коммерческих рисков 8
1.2. Виды договора страхования коммерческих рисков 13
1.3. Источники правового регулирования договора страхования
коммерческих рисков 25
2. Содержание договора страхования коммерческих рисков 32
2.1. Предмет и существенные условия договора страхования
коммерческих рисков 32
2.2. Права и обязанности сторон по договору страхования
коммерческих рисков 38
2.3. Порядок заключения договора страхования
коммерческих рисков 50
3. Проблемные вопросы при страховании коммерческих рисков 62
3.1. Проблемы защиты от недобросовестности и случайности при
страховании коммерческих рисков 62
3.2. Проблемы обеспечения обязательств при страховании
коммерческих рисков 68
Заключение 74
Список используемой литературы 81ВведениеГражданский кодекс Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) в п. 1 ст. 2 определяет риск в качестве признака предпринимательской деятельности, что подразумевает принятие и несение соответствующим субъектом права всех возможных неблагоприятных последствий своей деятельности. При этом под предпринимательским риском целесообразно понимать все множество рисков, сопутствующих предпринимательской деятельности хозяйствующего субъекта с момента ее инициирования. Сегодня мы вполне обоснованно можем говорить о том, что "все хозяйственные риски принципиально несут отдельные хозяйствующие субъекты, а государство только вносит поправки в это стихийное распределение рисков" путем определения основ отношений, в которые они вступают. Сам по себе предпринимательский риск не статичен, что предполагает также возможность перераспределения риска в процессе хозяйственного взаимодействия, чему способствуют различные гражданско-правовые средства.
Правовые средства выступают юридическими способами решения субъектами социально-экономических задач, достижения поставленных целей, соответственно они могут считаться инструментами осуществления соответствующей деятельности .
Целью применения гражданско-правовых средств при регулировании риска предпринимательской деятельности является эффективное осуществление права на предпринимательскую деятельность. В качестве задач при достижении данной цели можно определить минимизацию и распределение императивно не распределенных рисков путем их отнесения на контрагента. При этом под минимизацией и распределением рисков следует понимать и уменьшение вероятности ущемления нематериальных интересов субъекта права. Так, к средствам минимизации рисков следует отнести принятие надлежащих мер по защите информации, сохранению деловой репутации и т.д.
При этом одним из индикаторов достижения поставленной цели следует считать ограничение возможности применения судебными инстанциями по отношению к деятельности хозяйствующего субъекта абз. 3 п. 1 ст. 2 ГК РФ, что зависит и от выбранного средства регулирования риска. При этом сведение возможности применения категории "предпринимательский риск" по отношению к деятельности конкретного хозяйствующего субъекта к минимуму следует рассматривать как решение задачи по минимизации предпринимательского риска.
Перспектива развития страхования предпринимательских рисков обусловлена рядом причин. Во-первых, формированием слоя предпринимателей в условиях рыночной экономики. Во-вторых, расширением страхования имущественных интересов. В-третьих, возрастанием взаимозависимости в бизнесе, результатом которой стало освоение страховщиками новой сферы деятельности - гарантий и поручительства. Под страхованием предпринимательских рисков понимается страхование рисков неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам.
Предпринимательские риски являются частью финансовых рисков и относятся к имущественному страхованию. Их можно разделить на внутренние и внешние. К внешним относятся риски, не связанные непосредственно с деятельностью предпринимателей, их клиентов и контрагентов (например, стихийные бедствия, техногенные катастрофы, злоумышленные действия третьих лиц, политические события). Внутренние риски возникают в результате конкретной деятельности предпринимателей и могут включать следующий набор страховых случаев:
- неуплату или недоплату по заключенным договорам консигнации, купли-продажи, кредитным договорам и другим договорным обстоятельствам;
- нарушение сроков поставки или недопоставку товаров и услуг;
- экономическую несостоятельность, банкротство;
- неплатежеспособность должника страхователя и др.
Все большее распространение получает страхование от потери прибыли вследствие вынужденного перерыва в производстве. Имущество страхователя может быть уничтожено (либо повреждено) в результате пожара, аварии системы водоснабжения, кражи и пр. В договоре страхования возможно предусмотреть следующее: если из-за уничтожения определенного имущества страхователя (техники, производственного оборудования, зданий, сооружений) вследствие обусловленных событий обычная хозяйственная деятельность страхователя прекратится или ее объемы сократятся, страховщик возмещает страхователю потерю прибыли, которую тот мог бы получить при нормальном функционировании предприятия.
Большую актуальность в последнее время приобретает страхование рисков, связанных с неисполнением обязательств контрагентами. Это может быть финансовый риск по одной сделке, например, риск по договору поставки или купли-продажи товара. Страхователь-поставщик, направляя товар покупателю с условием последующей оплаты товара, может заключить договор страхования финансового риска, по условиям которого страховщик обязан возместить страхователю неполученные доходы в случае неисполнения контрагентом своих обязательств по договору купли-продажи товара.
В США к группе страхуемых предпринимательских рисков, относятся: пожар и другие стихийные бедствия; риск уничтожения или порчи груза при транспортировке; риск небрежности работников фирмы; риск невыполнения обязательств одним из работников или группой работников (субподрядчиков), от чего зависит выполнение всего проекта; риск приостановки деловой активности фирмы; риск возможной смерти или болезни руководителя, ведущего работника, от интеллектуальной деятельности которого зависит успех фирмы.
Страхование предпринимательского риска выделено Гражданским кодексом Российской Федерации по существу в отдельный вид страховой деятельности имущественного страхования, заменив при этом страхование финансовых рисков.
Предметом исследования выступает рассмотрение особенностей договоров страхования коммерческих рисков посредством изучения законодательной и нормативной базы.
Объектом исследования являются участники гражданских правоотношений - субъекты гражданского права, участвующие при заключении договоров страхования коммерческих рисков.
Целью настоящей работы является исследование договора страхования коммерческих рисков.
При исследовании темы работы перед нами поставлены следующие задачи:
- исследовать понятие договора страхования коммерческих рисков;
- рассмотреть виды страхования коммерческих рисков;
- охарактеризовать источники правового регулирования договора страхования коммерческих рисков;
- проанализировать предмет и существенные условия договора страхования коммерческих рисков;
- рассмотреть права и обязанности сторон по договору страхования коммерческих рисков;
- охарактеризовать порядок заключения договора страхования коммерческих рисков;
- исследовать проблемы защиты от недобросовестности и случайности при страховании коммерческих рисков;
- рассмотреть проблемы обеспечения обязательств при страховании коммерческих рисков.
Правовую основу исследования составили Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и др., Указы Президента РФ, Постановления Правительства РФ и другие нормативные правовые акты, содержащие нормы о страховании.
Методологическую основу исследования составляют общенаучный диалектический метод, а также частнонаучные методы исследования правовых явлений.
Теоретическую основу настоящего исследования составили труды таких ученых, как Рейтман Л.И., Тузова Р., Фогельсон Ю.Б. , Цыгин Р.А., Шихов В.В. и др.Литература1. Конституция Российской Федерации: принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. (в ред.от 21 июля 2007 г. № 5-ФКЗ) // Российская газета. - 1993. - № 237; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2007. - № 30. - Ст. 3745.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации: часть вторая: федеральный закон от 26 января 1996 г. № 14 -ФЗ (в ред. от 04 ноября 2007 г. № 251-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1996. - № 5. - Ст. 410; 2007. - № 45. - Ст. 5428.
3. Воздушный кодекс Российской Федерации: федеральный закон от 19 марта 1997 г. № 60-ФЗ (в ред. от 04 декабря 2007 г. № 331-Ф3) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1997. - № 12. - Ст. 1383; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2007. - № 50. - Ст. 6244.
4. Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации: федеральный закон от 30 апреля 1999 г. № 81-ФЗ (в ред. от 06 декабря 2007 г. № 333-ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1999. - № 18. - Ст. 2207; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2007. - № 50. - Ст. 6246.
5. Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции (в ред. от 02 февраля 2006 г. № 19-ФЗ): федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1998. - № 13. - Ст. 1474.
6. О финансовой аренде (лизинге) (в ред. от от 26 июля 2006 г. № 130-ФЗ): федеральный закон от 29 октября 1998 г. № 164-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1998. - № 44. - Ст. 5394; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2006. - № 31 (часть I). - Ст. 3429.
7. Об аудиторской деятельности (в ред. от 02 февраля 2006 г. № 19 - ФЗ): федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 119-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2001. - № 33 (Часть I). - Ст. 3422; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2006. - № 6. - Ст. 636.
8. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (в ред. от 01 декабря 2007 г. № 306-ФЗ): федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2002. - № 18. - Ст. 1720; Собрание законодательства Российской Федерации. -2007. - № 49. - Ст. 6067.
9. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации (в ред. от 27 июля 2006 г. № 150 - ФЗ): федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2003. - № 52 (часть I). - Ст. 5029; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2006. - № 31 (часть I). - Ст. 3449.
10. О банках и банковской деятельности (в ред. от 4 декабря 2007 г. № 325-ФЗ): федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР. - 1990. - № 27. - Ст. 357; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2007. - № 50. - Ст. 6238.
11. О медицинском страховании граждан в РСФСР (в ред. от 29 декабря 2006 г. № 258-ФЗ): закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-I // Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР. - 1991. - № 27. - Ст. 920; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2007. - № 1 (часть I). -Ст. 21.
12. Об организации страхового дела в Российской Федерации (в ред. от 29 ноября 2007 г. № 287-ФЗ): закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. - 1993.- № 2.- Ст. 56; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2007. - № 49. - Ст. 6048.
13. Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 "О государственном обязательном страховании пассажиров" (в ред. от 22 июля 1998 г. № 866) // Собрание актов Президента и Правительства Российской Федерации. - 1992. - № 2. - Ст. 35; Собрание законодательства Российской Федерации. - 1998. - № 30. - Ст. 3757.
14. Указ Президента РФ от 9 марта 2004 г. № 314 "О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти" (в ред. от 27.03.2006 № 261) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2004. - № 11. - Ст. 945; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2006. - № 14. - Ст. 1509.
15. Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263 "Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (в ред. от 21 июня 2007 г. № 389) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2003. - № 20. - Ст. 1897; Собрании законодательства Российской Федерации. - 2007. - № 26. - Ст. 3193.
16. Приказ Минфина РФ от 2 ноября 2001 г. № 90н "Об утверждении Положения о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств" (в ред. от 14.01.2005 № 2н) // Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. - 2002. - № 1; Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. - 2005. - № 7.
17. Приказ Минфина РФ от 11 июня 2002 г. № 51н "Об утверждении Правил формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни" (в ред. от 14 января 2005 г. № 2н) // Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. - 2002. - № 33; Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. - 2005. - № 7.
II. Учебная, научная и специальная литература
18. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право: Краткий учебный курс. М.: НОРМА, 2001.
19. Брагинский М., Витрянский В. Договорное право. Книга 1. Общие положения. - М.Статут, 2004.
20. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга 1. - М., 2004.
21. Герасименко С.А. Страхование // Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Текст. Комментарий. Алфавитно-предметный указатель. - М., 2002.
22. Гражданское право. Часть вторая / под редакцией А.Г. Калпина, А.И. Масляева. - М.: Юрист, 2002.
23. Гражданско-правовые средства регулирования риска предпринимательской деятельности / А.С. Власова // Нотариус. - 2007. - № 5. - С. 14 - 22.
24. Дедиков С.В. Предмет договора имущественного страхования // Юридическая и правовая работа в страховании. - 2005. - № 4.
25. Демидова Г. Отграничение договора страхования от смежных гражданско-правовых обязательств // Российская юстиция. - 2003. - № 8.
26. Ежова А., Фогелъсон Ю. Особенности договора страхования // Финансовая газета. - 2000. - № 14.
27. К вопросу о понимании содержания договора страхования / Г.С. Демидова // Юрист. - 2006. - № 10. - С. 7 - 9.
28. К вопросу страхования предпринимательских рисков / М.Б. Мамсуров // Юридический мир. - 2006. - № 1. - С. 17 - 22.
29. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Ч. II (постатейный) / под ред. Н.Д. Егорова, А.П. Сергеева. - М., 2007.
30. Объект страхования и страховые риски / С. Дедиков // Бизнес-адвокат. - 2002.- № 17. - С. 14 - 16.
31. Петров Д.А. Страховое право. - СПб., 2000.
32. Правовые аспекты развития рынка страховых услуг в условиях рыночных преобразований в Российской Федерации / В.И. Казанцев, В.Н. Васин // Юрист. - 2006. - № 10. - С. 17 - 20.
33. Проблемы правового регулирования перестрахования в Российской Федерации / И.И. Зарипов // Финансовое право. - 2007. - № 9.
34. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. - М., 1947.
35. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. - М.: Статут, 2004.
36. Смирнова М.Б. Страховое право: учебное пособие. - М.: "Юстицинформ", 2007.
37. Соотношение объекта и предмета имущественного страхования / Г.С. Демидова, Н.Ю. Когденко // Цивилист. - 2007. - № 4. - С. 8 - 12.
38. Страхование в сфере предпринимательства в дореволюционной России / И.В. Троицкая // История государства и права. - 2008. - № 6. - С. 17 - 22.
39. Страховое право: Учебник для вузов / под ред. проф. В.В. Шахова, проф. В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова. - М.: Юнити-Дана, Закон и право, 2007.
40. Сущность и значение риска как цивилистической категории / А.Г. Афонченко // Современное право. - 2007. - № 8.
41. Теория государства и права: учеб. Пособие / Р.В. Енгибарян, Ю.К. Краснов. - 2 - е изд. пересмотр. и доп. - М.: Норма, 2007.
42. Теория государства и права: учебник / отв. ред. В.Д. Перевалов. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Норма, 2008.
43. Тузова Р. Договор страхования // Российская юстиция. - 2001. - № 12.
44. Фогельсон Ю. Введение в страховое право. - М.: Изд-во БЕК, 1999.
45. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. - М.: Юристъ, 2006.
46. Шихов А.К. Страховое право: учебное пособие / А.К. Шихов. - 40е изд., перераб. И доп. - М. : ИД "Юриспруденция", 2006.
III. Судебная практика
47. Российская Федерация. Верховный Суд. Высший Арбитражный Суд. Пленум. О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации: постановление от 1 июля 1996 г. № 6/8 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - 2001. - № 1.
48. Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 4 августа 2005 г. № КГ-А40/6906-05 "Отказывая в иске о взыскании долга по договору страхования, суд указал, что ответчик исполнил свои обязательства по спорному договору и выплатил истцу полную сумму страхового возмещения (извлечение)" // СПС "Гарант"
49. Определение Высшего Арбитражного Суда РФ от 3 октября 2007 г. № 11583/07 "В удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения отказано, поскольку сумма страхового возмещения по договору имущественного страхования не должна превышать действительную стоимость застрахованного имущества на день заключения договора страхования" // СПС "Гарант"
50. Определение Высшего Арбитражного Суда РФ от 24 октября 2007 г. № 12743/07 "Поскольку заявленное истцом требование о взыскании задолженности в порядке суброгации вытекает из отношений по возмещению вреда, срок исковой давности, применяемый к искам по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, не применяется" // СПС "Гарант"
51. Определение Высшего Арбитражного Суда РФ от 25 октября 2007 г. № 3058/07 "К страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору добровольного имущественного страхования, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования" // СПС "Гарант"
52. Постановление Федерального арбитражного суда Волго-Вятского округа от 11 января 2006 г. № А43-6583/2005-22-157 "Руководствуясь нормами действующего законодательства, суд удовлетворил требование истца о взыскании с ответчика суммы страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами и расходов по оплате услуг представителя" // СПС "Гарант"
|
|
