СодержаниеВведение 3
Глава 1. Основы системы кредитования 6
1.1. Малое предприятие - как объект кредитования коммерческими банками 6
1.2. Особенности современной системы кредитования малых предприятий 14
Глава 2 Анализ практики кредитования малых предприятий в коммерческих банках на примере ОАО КБ "Возрождение" 24
2.1 Характеристика коммерческого банка "Возрождение" 24
2.2. Механизм кредитования предприятий малого бизнеса в ОАО КБ "Возрождение" 28
2.3. Методика и оценка кредитоспособности малых предприятий
как заемщика 40
Глава 3. Проблемы кредитования малых предприятий в РФ 61
3.1 Изменение политики кредитования в условиях мирового финансового кризиса 61
3.2 Высокая ставка рефинансирования в РФ как фактор, препятствующий развитию малого бизнеса 70
3.3. Снижение объемов кредитования как барьер на пути выхода из экономического кризиса 74
Заключение 78
Список литературы 81
Приложение 84ВведениеАктуальность темы исследования. Одним из важных условий углубления в России экономических реформ, способных вывести страну на новый уровень развития, является формирование комплексной разносторонней системы кредитно-финансовой поддержки малых и средних организаций, позволяющей эффективно использовать их предпринимательский потенциал. За последние два-три года банки успешно наращивают кредитные портфели в этом секторе экономики, однако для решения задачи обеспечения малого и среднего бизнеса денежными ресурсами не менее важными являются финансовые услуги кредитных кооперативов и иных организаций, деятельность которых может стать наиболее результативной при продуманной государственной политике, осуществляемой на федеральном, региональном и муниципальном уровнях.
Необходимо построить сбалансированную инфраструктуру кредитно-финансовой поддержки малых и средних организаций. В настоящее время эта сфера имеет большое число проблем, нерешенность которых тормозит развитие отечественного бизнеса и не позволяет кредитным отношениям занять значимые позиции в совокупности факторов экономического роста. К их числу относятся: несовершенная законодательная и налоговая база; ограниченность средств федеральных и региональных бюджетов, кредитов международных финансовых организаций, которые необоснованно рассматриваются в качестве главного источника реализации программ кредитования малого бизнеса; отсутствие устойчивых финансовых отношений между банками, кредитными кооперативами, лизинговыми компаниями, венчурными фондами и т.д.
Для преодоления этих недостатков принят новый закон "О развитии малого и среднего предпринимательства в РФ" , вводимый в действие в 2008 году, в котором определены принципы, формы и инфраструктура поддержки малого и среднего бизнеса. Однако трудно решаемой даже с помощью новых законодательных инициатив остается проблема финансового обеспечения функционирования и развития малых и средних предприятий в силу их существенной зависимости от заемных средств и небольших возможностях долгосрочного планирования движения денежных потоков. Все это делает исключительно важной и актуальной разработку и реализацию предложений, нацеленных на радикальное улучшение практики кредитно-финансовой поддержки малого и среднего бизнеса в России.
Цель дипломной работы - рассмотреть кредитование малых предприятий в коммерческих банках на примере ОАО КБ "Возрождение". Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
- охарактеризовать малое предприятие - как объект кредитования коммерческими банками;
- рассмотреть особенности современной системы кредитования малых предприятий;
-дать краткую характеристику коммерческого банка "Возрождение";
- рассмотреть механизм кредитования предприятий малого бизнеса в ОАО КБ "Возрождение";
- рассмотреть методику и оценку кредитоспособности малых предприятий как заемщика;
- охарактеризовать проблемы кредитования малых предприятий в РФ.
Проблемы организации кредитования получили широкое освещение в экономической литературе: Кумок С.И., Усоскин В.В., Едронова В.Н., Нуреев Р.М. и другие авторы подробно анализируют вопросы организации кредитования, технологию совершения отдельных операций. Вместе с тем, сложность проблемы обуславливает сохранение ряда дискуссионных моментов. Динамично меняющаяся экономическая ситуация, сдвиги в законодательном регулировании вызывают возникновение все новых аспектов, связанных с организацией кредитования в коммерческих банках.
Предметом исследования послужила комплексная система организации кредитных операций.
Объектом дипломной работы является КБ "Возрождение".
Теоретической и методологической основой дипломной работы явились работы ведущих представителей отечественной экономической мысли и зарубежных авторов по вопросам осуществления кредитных операций коммерческих банков, законы РФ, нормативные и инструктивные документы ЦБ России, а также материалы периодической печати. В ходе работы использовались следующие методы исследования: системного анализа, графического моделирования, абстрактно-логический, сравнительный и экономико-статистический методы.Литература1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) (с изм. и доп.). // Ч.1 - СЗ РФ 1994 г. N 32 ст. 3301, Ч.2 - СЗ РФ 1996 г. N 5 ст. 410, Ч.3 - СЗ РФ 2001 г. N 49 ст. 4552.
2. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп.) // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР от 6 декабря 1990 г. N 27 ст. 357.
3. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп.) // СЗ РФ, 2002 г. N 28 ст. 2790.
4. Балабанов И.Т. Кредитные операции. М.: Финансы и статистика, 2007.- 576 с.
5. Балаш В.А., Гурылева Е.К., Прокофьев С.Е. Организация денежно-кредитного регулирования: Учеб. пособие. Саратов: Издат. центр Сарат. гос. экон. академии, 2006.- 478 с.
6. Банки и банковские операции: Учебник./ Под ред. Е.Ф.Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006.- 598 с.
7. Банковские операции: Учеб. пособие / Под общ. ред. О.И.Лаврушина. - M.: КноРус, 2007. - 528 с.
8. Банковское дело / Под.ред. О.И. Лаврушина - М.: КноРус, 2007. - 768 с.
9. Банковское дело: стратегическое руководство./ Под.ред. Платонова В. Хиггинса М. - М.: Консалтбанкир, 2008 - 564 с.
10. Банковское дело: Учебник. / Под ред. Г.Г. Коробовой - М.: Экономист , 2006.-751с.
11. Банковское дело: Учебник. / Под ред. Ю.А. Бабичевой. М.: Экономика, 2007. - 456 с.
12. Деньги, кредит, банки: Учебник. / Под ред. О.И Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2006. - 548 с.
13. Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело. - М.: Омега-Л, 2007. - 288 с.
14. Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит. - 2009. - №4
15. Ибадова Л.Т. Финансирование и кредитование малого бизнеса в России. Правовые аспекты. - М.: Волтерс Клувер, 2007. - 258 с.
16. Кабушкин С.Н. Управление банковским кредитным риском. Учебное пособие. 3-е изд. - М.: КноРус, 2008. - 336 с.
17. Колесников В. С. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 369с.;
18. Костерина Т.М. Банковское дело. Учебник. - М.: Маркет ДС, 2007. - 249с.
19. Кроливецкая Л.П. Банковское дело. - М.: Вектор, 2006. - 256 с.
20. Лановая О.Г. Социально - экономическая сущность малого предпринимательства и его роль в экономической системе // Финансы и кредит. - 2009.- №2.
21. Лановая О.Г. Направления кредитования малого предпринимательства в РФ (анализ потенциальных ниш) // Банковские услуги. - 2009. - №4.
22. Маринич М. Одной из проблем кредитования сегодня является отсутствие у коммерческих банков долгосрочных кредитных ресурсов // Эксперт. - 2008. - №4
23. Маринич М. На каких условиях сегодня выдают кредиты малому бизнесу? // Банковское дело. - 2009. - №4. - С. 37
24. Маркова О.М., Сахарова Л.С. Коммерческие банки и их операции М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006. - 438 с.
25. Маслов О. Банковский кризис и "мировая финансовая архитектура" // Экперт. - 2008. - №8
26. Маслов О. Основные признаки и сценарии грядущего мирового кризиса // Финансы и кредит. - 2008. - № 6.
27. Мицкий А.И. Взаимодействие банков и малого бизнеса в России / Мицкий А.И. // Совершенствование системы управления организацией в современных условиях: Сборник статей IV Всероссийской научно-практической конференции. - Пенза, 2008.
28. Панова Т.С. Кредитная политика коммерческого банка. - М.: ЮНИТИ, 2008. - 781с.
29. Сибиряков А.И. Банковский бизнес сегодня. - М.: Инфра-М, 2008. - 412 с.
30. Севрук В.Т. Банковские риски - М.: ЮНИТИ, 2007. - 211 с.
31. Трушин К.Ю. Состояние банковской системы // Банковское дело. - 2009. - №2
32. Трушин К. Банки взялись за микрокредитование малого бизнеса // Банковское дело. - 2009. - № 4.
33. Трушин К. Последствия финансового кризиса для России: Цены вырастут, кредиты подорожают, но безработицы не будет // Коммерсантъ. - 2008. - № 5.
34. Фоменко Л. Кредитование малого бизнеса // Финансы и кредит. - 2009. - №3.
35. Фредерик С.В. Мишкин А.В. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков. - М.: Вильямс, 2006. - 880 с.
36. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2007.-431с.
37. Официальный сайт Центрального банка России www.cbr.ru
38. Официальный сайт КБ "Возрождение" www.vbank.ru
|
|
