СодержаниеВведение 3
Глава 1. Страхование и страховые отношения 6
1.1. Страховые отношения и отличия их от сходных с ними отношений 6
1.2. Источники правового регулирования страховой деятельности 15
1.3. Развитие страхового дела и страхового права в России 18
1.4. Основные понятия страхования 32
1.5. Виды и формы страхования 44
Глава 2. Договор страхования как основание возникновения страхового правоотношения 50
2.1. Понятие и признаки договора страхования 50
2.2. Стороны и третьи лица в договоре страхования 52
2.3. Объект договора страхования 59
2.4. Форма договора страхования 60
2.5. Содержание договора страхования 62
2.6. Прекращение договора страхования 71
Заключение 73
Используемая литература 75
Приложения 83ВведениеЖизнь человека и его деятельность (производственная, хозяйственная, оборонная) подвергается риску. Риск нельзя исключить, однако возможно, заранее готовясь к наступлению случайных обстоятельств, уменьшить возможные имущественные потери.
Одним из средств, позволяющих возместить имущественные потери, является страхование. В основе страхования лежит идея распределения убытков, возникающих у одного лица, между множеством лиц, для каждого из которых они мало ощутимы. С этой целью (с целью компенсировать убытки при наступлении потерь) за счет взносов множества лиц образуется централизованный страховой фонд, управляемый страховой организацией. Деятельность страховой организации представляет собой определенную форму оказания услуг и направлена на объединение денежных средств и последующее их распределение между теми, кто понес убытки без вины.
При этом страховые организации (страховщики) преследуют и собственную выгоду. Аккумулируя определенные денежные средства, которые поступают к ним в виде страховых премий (взносов), и, планируя свою деятельность таким образом, чтобы иметь в распоряжении свободные денежные средства и вкладывать их в какую-либо деятельность, они используют их с целью получения дохода.
В современной экономике страхование выступает в роли финансового стабилизатора, позволяющего обществу компенсировать ущербы, которые наступают вследствие непредвиденных случайных событий, наносящих урон государству, бизнесу и населению. Техногенная среда, в которой мы живем сегодня, экологические и социальные условия многократно увеличивают риски, угрожающие человеку, и порождают невиданные в прежние времена катастрофические убытки. Без создания страховых фондов общество было бы не в состоянии справляться с возникающими проблемами и залечивать раны, нанесенные экономике. Кроме того, финансовые ресурсы, накапливаемые в страховых фондах, служат существенным источником инвестирования народного хозяйства. Эти обстоятельства делают страхование важной отраслью финансового сектора. Во многих развитых странах мира страховые компании по своей мощности и размерам концентрируемого в них капитала стоят наравне с банками, тесно взаимодействуют с ними.
Страховая деятельность носит в основном коммерческий характер. Инвестиционный потенциал страхового сектора используется в различных сферах предпринимательства и в интересах национальной экономики прежде всего. Несколько иным целям служит социальное страхование, направленное на создание системы оздоровительных мероприятий и системы материального обеспечения в случае временной потери трудоспособности, старости, инвалидности, потери кормильца.
Таким образом, страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых страхователями страховых взносов (страховых премий).
Иначе страхование можно рассматривать как специфические, замкнутые перераспределительные общественные отношения по поводу формирования целевых (страховых) денежных фондов, их распределения и использования для страховых выплат при страховых случаях.
Для страхового дела характерны традиционность и устойчивость форм. Его корни уходят в глубокую древность, к цеховым организациям ремесленников средневековья, к городским общинам, защищающим свои поселения от пожара и мора, к тем еще более отдаленным временам, когда генуэзские купцы отправляли свои товары на парусниках по волнам Средиземного моря, подвергая их рискам пиратского разбоя и игры стихий. Именно отсюда произошли первые формы морского страхования, страхования от огня, страхования жизни, которые существуют и поныне.
Актуальность данного исследования связана, в первую очередь, с тем, что страхование является развивающейся отраслью с большим потенциалом, имеющей большое будущее, но правовое регулирование которой еще не закончило своего становления. Находится в стадии принятия ряд важных для отрасли законов, да и существующее законодательство, на мой взгляд, требует существенного пересмотра.
Предметом исследования являются страховые правоотношения, т. е. отношения, складывающиеся между страхователем и страховщиком в процессе осуществления последним страховой деятельности.
Целью работы является всестороннее (по возможности) рассмотрение страховых отношений, истории и тенденций их развития, а также их элементов: объекта, субъектов, содержания. Особый акцент сделан на правовой анализ договора страхования, являющегося главным основанием возникновения страхового правоотношения.
Задачи исследования:
1) определить сущность страховых отношений и их отличия от иных, сходных с ними отношений;
2) проанализировать правовую базу регулирования указанных отношений;
3) проследить развитие страхования в России;
4) рассмотреть существующие виды и формы страхования;
5) проанализировать нормы, регулирующие договор страхования.Литература1. Гражданский кодекс РФ (часть первая). Закон РФ от 30.11-94 г.№51-ФЗ, в ред. от 08.07.99 г, // СЗ РФ. - 1994. - № 32. -Ст. 3301 и 3302.
2. Гражданский кодекс РФ (часть вторая). Закон РФ от 26.01.96 г. №14-ФЗ. в ред. от 17.12.99 г. // - М., ИНФРА-М- - 1996.
3. Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ" от 27.11.92 г. № 4015-1, в ред. федеральных законов от 31.12.97 т. № 3157-ФЗ йот 20.11.99г,№204-ФЗ//ВСНД и ВСРФ.- 1993. - №2.-Ст. 56; Российская газета. - 1998. -4 января; 1999. - 23 ноября.
4. Закон РФ "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг" от 23.06.99 г. № 113-ФЗ // СЗ РФ. - 1999. - № 36. - Ст. 3174.
3. Закон РФ "О банках и банковской деятельности" от 02.13.90 г. №395-1; в ред. Закона от 03.02.96 г. // Российская газета- - 1996. - 10 февраля.
6. Закон РФ "О валютном регулировании и валютном контроле" т 09.10.92 г, № 3615-1//ВСНД и ВС РФ.- 1992- -№45. -Ст. 2542; СЗ РФ. - 1999- ~ № 1. - Ст. 1; 1999. - №28. - Ст. 3461; 2001. -№ 23- - Ст. 2290; Российская газета. - 2001. - 10 августа.
7. Закон РФ "Об иностранных инвестициях в РФ" от 09-07.99 г. №160-ФЗ // СЗ РФ. - 1999. - №28. - Ст. 3993.
Я. Закон РФ "О несостоятельности (банкротстве)" от 08.01.98 г. № 6-ФЗ // СЗ РФ. - 1998. - № 2. - Ст. 222.
9- Закон РФ Об акционерных обществах" от 36.12.95 г. № 208-ФЗ // Российская газета. - 1995. - 29 декабря,
10. Закон РФ "Об обществах с ограниченной ответственностью" от 08.02-98. № 14-ФЗ // СЗ РФ. - 1998. - № 7. - ст. 785.
11. Положение о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории РФ; утверждено приказом Минфина РФ от 17.07.01 г. № 52 // Российская газета. - 2001. - 13 сентября.
12. Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств; утв. приказом Минфина РФ от 02.01.01 г. № 90н // Российская газета. - 2001.-2бдекабря.
13. Положение о выдаче разрешений страховым организациям с иностранными инвестициями; утв. приказом Минфина РФ от 16,05.00 г. № 50н // Российская газета. - 2000. - 3 августа.
14. Положение о порядке проведения валютных операций по страхованию и перестрахованию; утв. Центральным банком России 15.12,95 г. № 32 // Российская газета (Ведомственное приложение). - 1995.-29 декабря.
15. Положение по ведению бухгалтерского учета и бухгалтерской отчетности в РФ; утв. приказом Минфина РФ от 29.07.98 г. № 34н, в ред. приказа Минфина РФ от 24.03.2000 г-№ 31н//БНА. -1998. - №23.
16. Порядок определения доминирующего положения участников рынка страховых услуг; утв. приказом Минфина РФ, Министерства по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства от 06.05.00 г. № 340а // Российская газета. - 2000. - 19 октября.
17. О порядке оценки стоимости чистых активов страховых организаций, созданных в форме акционерных обществ, утв, приказом Минфина РФ от 24.12. 96 г. № 108 и Федеральной комиссии но рынку ценных бумаг от 24. 2.96 г. 235 // Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету. - 1997.-№3.
18. Правила формировании страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни от 11.06.2002г. № 51н//Российская газета. - 2002. - 23 июля.
19. О резервах по страхованию жизни: Письмо Росстрахнадзора от 05.04.95 г. № 09/2 - 12р/ 02, в ред. письма Росстрахнадзора от 24.04.95 г.//Экономика и жизнь. - 1995. -№15,
20. Правила размещения страховщиками страховых резервов от 22.09.99 г.№ 16н//Российская газета. - 1999. - 15апреля.
21. Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ; утв. приказом Росстрахнадзора от 19-05.94 г. № 02-02/08, в ред. приказа Росстрахнадзора от 17.06-94 г.// БНА. - 1994. - № 11.
II. Специальные нормативные акты, регулирующие обязательное (негосударственное) страхование
1. Воздушный кодекс РФ (ст. 131-135) от 19.03.97 г. № 60-ФЗ// СЗ РФ. - 1997, - № 12. - Ст. 1383-
2. Закон РФ "Об охране окружающей среды" от 10.01.02 г. № 7-Ф3(ст. 18) //Российская газета. -2002. - 12 января.
3. Закон РФ "Об использовании атомной энергии" (ст. 18 и 56) от21.11.95 г. Nа 170-ФЗ. //СЗ РФ. - 1995. - № 48, - 4552.
3- Закон РФ "О космической деятельности" (ст. 25) от 20.08.93 г. №5663-1 // Российская газета. - 1993. -11 октября.
4- Закон РФ "О пожарной безопасности" (ст. 28) от 21.12.94 г. № 69-ФЗ // СЗ РФ. - 1994. - № 35. - Ст. 3649.
5. Закон РФ "О федеральном железнодорожном транспорте" (ст. 25) от 25-08.95 г. № 153-ФЗ//СЗ РФ, - 1995. -№ 35. - Ст. 3505.
6. Закон РФ "О частной детективной и окраиной деятельности" (ст. 19)от 11.03.92 г-№ 2487-1//ВВС РФ. - 1992- -№ 17, -Ст. Ш.
7. Закон РФ "Об аварийно-спасательных службах и стансе спасателей" (ст. 31)от 22.08.95 г.№ 151-ФЗ//СЗРФ. - 1995. -№ 35. -Ст. 3503.
8. Закон РФ "О донорстве крови и ее компонентов (ст. 8) от 09.06-93 г. №5142-1 // ВВС РФ. - 1993. - № 28. - Ст. 1064.
9. Закон РФ "О банках и банковской деятельности" (ст. 38 в ред. Закона от 03-02.96 г.) от 02.12.90 г. // СЗ РФ. - 1996. - № 6. - Ст. 492.
10. Закон РФ "О вывозе и ввозе культурных ценностей" (ст. 30) от 15.04.93 года. № 4804-1 // ВСНД и ВС РФ. - 1993- - № 20. -Ст. 718.
11. Основы законодательства РФ о нотариате (ст. 18) от 11.02.93 г. № 4462-1 // ВСНД и ВС РФ. - 1993. - № 10- - Ст. 357.
12. Таможенный кодекс РФ (ст. 158 и 165) от 18.06.93 г. № 5221-1, в ред. от 27.12.95 г. // ВСНД и ВС РФ. - 1993. - № 31. - Ст. 1224.
13. Указ Президента РФ "Об обязательном личном страховании пассажиров" от 07.07-92 г. № 750, в ред. от 06.04.94 г, № 667 и от 22.07.98 г. № 866 // САПП РФ, - 1992. - № 2. - Ст. 35; Страховое дело.-1998.-№9.
14. Указ Президента РФ "О создании международного агентства по страхованию иностранных инвестиций в РФ от некоммерческих рисков" от 26.02,93 г.№ 282//САПП РФ. - 1993. -№ 10. -Ст. 853.
III. Специальные нормативные акты, регулирующие обязательное государственное страхование
1. Закон РФ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органон внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции" от 28.03.98л № 52-ФЗ // Российская газета. - 1998. - 7 апреля.
2. Закон РФ "О государственной налоговой службе РФ" (ст. 16, 17) от 21.03,91г. вред. от 25.02.93 г.//ВСВД я ВС РФ. - 1991.--№19.-Ст. 492.
3. Закон РФ "О федеральных органах налоговой полиции" (ст. 16) от 24.06 93 г. № 5238-1 // ВВС РФ. - 1993. - № 29. - Ст. 1114.
4. Закон РФ Об основах государственной службы РФ" (ст. 15) от 31.07.95 г. № 119-43 // СЗ РФ. - 1995, - № З1 - Ст. 3990.
5. Закон РФ "О Прокуратуре РФ" (ст. 45) от 17.01.92 п. № 2202-1 в ред. от 17.11.95 г. // СЗ РФ. - 1995. - № 47. - Ст. 4472.
6. Закон РФ "О статусе судей в РФ"' (ст. 20) от 26.06.92 г. № 3132-I, в ред. от 21.06.95 г.//Российская юстиция. - 1995.-№ Л.
7. Закон РФ "О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов" (ст. 20) от 30.04.95 г. №45-ФЗ // СЗ РФ. - 1995. - № 17. - Ст. 1455.
8. Закон РФ "О милиции" (ст. 29) от 18.04.91 г. № 1026. в ред. от 01.07. 93 г. //ВСНД и ВС РФ. - 1991. - № 16. - Ст. 503.
9. Закон РФ "0 предупреждении распространения в РФ заболевания, вызываемого вирусом иммунодефицита человека - ВИЧ-инфекции" (ст. 21) от 30.03.95 г. № 38-ФЗ // СЗ РФ. - 1995. - №14.-1212.
10. Закон РФ "О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании" (ст. 22) от 02.07.92 г. № 3185-1 // ВСНД и ВС РФ. - 1992. - № 33. - Ст. 1913.
11. Закон РФ "0 закрытом административно-территориальном образовании" (ст. 7) от 14.07.92 г. № 3297-1 // ВСНД и ВС РФ. -1992.-№33.-Ст. 1915.
12. Закон РФ "Об учреждениях и органах, исполняющих уголовные наказания в виде лишения свободы" (ст. 34) от 21.07.93г. № 5473-1 // ВСНД и ВС РФ. - 1993. - №33. - Ст. 1316.
13. Закон РФ "0 пожарной безопасности" (ст. 9) от 21.12.94. №69-ФЗ, в ред. от 22.08.95 г. // СЗ РФ, - 1994. - № 35. - Ст. 3649.
14. Закон РФ "О статусе депутата Совета Федерации и статусе депутата 1осударственпой Думы Федерального Собрания РФ" (ст. 21) от 08.05.94 г. № 3-ФЗ // СЗ РФ. - 1994. - № 2. - Ст. 74.
15. Закон РФ "Об особо охраняемых природных территориях" (ст. 34) от 14.03.95г. № 33-ФЗ // СЗ РФ. - 1995. - № 12. -Ст. 1024.
16. Закон РФ "О внешней разведке" (ст. 22) от 10.01.96 г. № 5-ФЗ // СЗ РФ. - 1996. - № 3. - Ст. 143.
17. Закон РФ "О статусе военнослужащих" (п. 4 ст. 18) от 22.01.93 г.№ 4338-1,в ред. от 24.11.95 г.//ВСНДи ВС РФ.-1993.-№6.-Ст. 188.
18. Основы законодательства об охране здоровья граждан (ст. 64) от 22.07.93 г. № 5487-1 // ВСНД и ВС РФ. ~ 1993, --№33.-Ст. 1318,
19. Основы лесного законодательства РФ (ст. 64) от 06.03.93 г. № 4613-1 // ВСНД и РФ, - 1993. - № 15. - Ст. 523.
20. Таможенный кодекс РФ (ст. 431) от 18,06.93 г. № 5221-1, в ред. от27. 12.95 г. //ВСНД и ВС РФ. -1993, -№31. -Ст. 1224.
V. Нормативно-правовые акты, регулирующие отношения по страхованию имущественных интересов юридических, физических лиц, с ограничением применения правил главы 48 ГК РФ
1. Закон РФ "0 медицинском страховании граждан в РФ" (в части добровольного страхования) от 28.06,91 г. № 1499--1; в ред. от 02.04.93 г. // ВСНД и ВС РФ. - 1991. - № 21. - Ст. 920; 1993. -№17.-Ст. 602.
3. Кодекс торгового мореплавания РФ от 30.04.99 г. № 81-ФЗ // Российская газета. - 1999. - 1-5 мая.
VI. Специальные подзаконные нормативные акты, регулирующие отношения в сфере страхования
1. Постановление Правительства РФ "О государственном регулировании страхования в сфере агропромышленного производства" от 27.11.98 г. № 1399// СЗ.РФ. - 1998. - № 49. - Ст. 6052.
2. Указ Президента РФ "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования" от 06.04.94 г. №6б7//САППРФ.-1994.-№5.-Ст.15.
3. О лицензировании комбинированных видов страхования (Разъяснение Росстрахнадзора от 15.03.95 г., № 09/1-6р/02 // Экономика и жизнь. - 1995. -№12.
4. Об отдельных вопросах лицензирования страхования финансовых рисков (Разъяснение Росстрахнадзора от 06.03.95 г. № 09) 15/02//Экономика и жизнь, - 1995. - № 12.
5. О порядке лицензирования правил страхования лиц, выезжающих за границу (письмо Минфина РФ от 07.10.97 г. № 24-11/05 // Страховое дело. - 1998. - № 1.
ЛИТЕРАТУРА
1. Агеев Ш.Р. Васильев Н.М, Катырин С.Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. - М.: Экспертное бюро, 1998.
2. Александров А.А. Страхование. М., 1998.
3. Аленичев В.В., Аленичева ГЛ. Страхование валютных рисков, банковских и экспортных коммерческих кредитов, - М.: Ист-Сер-вис,1994.
4. Алекринский АЛ. Правовое регулирование страховой деятельности в России. - М.: Ассоциация "Гуманитарное знание", 1994.
5. Бабаев В.К. и др. Теория государства и права. Учебник. - М.:Юристъ,2001.
6. Баранов В.М. Теория юридической ответственности. - Нижний Новгород, 1998.
7. Балушко Г.К. К вопросу о правовом регулировании страхования // Страховое дело. - 1997. -№ 10.
8. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. Краткий учебный курс. - М.: НОРМА, 2001.
9. Граве К.А., Лучи Л.А. Страхование. М., 1960.
10. Гражданское право. Учебник. Часть 1. Издание второе, переработанное и дополненное. /Под. Ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. -М.: "Проспект", 2001.
11. Гражданское право. Учебник. Часть 2. Издание второе, переработанное и дополненное. /Под. Ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. -М.: "Проспект", 2001.
12. Ефимов С. Л. Деловая практика страхового агента и брокера. М.,1996.
13. Калпин А.Г. Гражданское право. Часть 1: Учебник / Под ред. А.Г. Калпина и Л И Масляева. 2-е изд.. перераб. и доп. М.: Юристъ 2000.
14. Мартьянова Т.С. Страхование жизни и здоровья граждан по договорам. М., 1980.
15. Мусин В.А. Сущность и предмет морского страхования по советскому и иностранному праву. Л., 1971.
16. Основы страховой деятельности: Учебник/ Отв. ред. проф. Т. А. Федорова.- М.: Издательство БЕК, 2002.
17. ПетровД.А. Страховое право. Учебное пособие.-СПб.: Санкт-Петербургский институт внешнеэкономических связей, экономики и права,2000.
18. Серебровский В.И. Очерки советского страхового права. М., 1926.
19. Страхование от А до Я / Под редакцией Л.И. Корчевской, К.Е.Турбиной. - М: ИНФРА-М, 1996.
20. Страховое дело/ под ред. проф. Л. И. Рейтмана. М., 1992.
21. Страховой портфель (Книга предпринимателя. Книга страховщика. Книга страхового менеджера). М., 1994.
22. Федорова Т. А. Страхование в условиях рыночной экономики; принципы и практика. СПб., 1995.
23. Федорова Т. А., Янова С. Ю. Социальное страхование. Учебное пособие. СПб, 1997.
24. ФогельсонЮ. Б. Введение в страховое право. -М.:БЕК, 1999.
25. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. - М.: Юристь, 1999.
26. Фогельсон Ю.Б. Регулирование страхования в нормах нового Гражданского кодекса // ХиП. 1996. №11.
27. Шахов В.В. Введение в страхование: экономический аспект. М, 1992.
28. Шахов В.В., Эриашвили Н.Д. и др. Страховое право. Учебник. - М.: ЮНИТИ. - Закон и право. - 2002.
29. Шиминова М.Я. Основы страхового права в России. - М., АНКИЛ, 1993.
30. Шихов А.К. Страхование. Учебное пособие. - М.: ЮНИТИ. 2000.
31. Черданнсв А.Ф. Теория государства и права. Учебник. - М-Юристъ,2000."'
|
|
