СодержаниеСОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 5
ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ
1.1.Зарождение и развитие банковских услуг 9
1.2.Права потребителя при оказании банковских услуг 17
ГЛАВА 2. ВИДЫ БАНКОВСКИХ УСЛУГ
2.1. Банковское обслуживание вклада 33
2.2. Банковское обслуживание счета 44
ГЛАВА 3. ОБЕСПЕЧЕНИЕ ПРАВ ВКЛАДЧИКОВ
3.1. Правовое обеспечение возмещения вкладов в коммерческих банках, не вступивших в систему страхования вкладов 59
3.2. Правовое обеспечение возмещения вкладов в банках, вступивших в систему страхования вкладов 69
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 76
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 81ВведениеВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы исследования. Банковская система является одним из самых важных элементов экономики любого современного государства, оказывающим огромное, разностороннее воздействие на жизнедеятельность общества в целом. Одной из её функций является аккумулирование свободных денежных средств и их вовлечение в официальный оборот.
Вместе с тем, хозяйственные потребности общества оказывают влияние на формирование банковского законодательства. Так, развитие рынка недвижимости привело к возникновению ипотечных банков, а формирование рынка ценных бумаг - инвестиционных банков. Нормы, регулирующие правовое положение банков, складываются также под влиянием инфляционных процессов, так как основной задачей банков по законодательству большинства стран является поддержание устойчивости национальной валюты.
Государство в целях обеспечения стабильности в экономике стремится к стабильности в банковской системе. Для достижения этой цели оно старается балансировать между тем, чтобы, с одной стороны, предоставить банкам как можно больше предпринимательской самостоятельности, но, с другой стороны, чтобы не дать банкам ущемить интересы государства и общества в целом. К сожалению, во всём мире, и в России в том числе, такой баланс не в полной мере соблюдается. Российское законодательство, во-первых, не отличается стабильностью и уже по одной этой причине не способно обеспечить обществу искомый баланс интересов. Во-вторых, оно не отличается качеством принимаемых норм, которые нередко противоречат друг другу. В-третьих, большинство действующих нормативных актов банковской сферы носят подзаконный характер, что, конечно, нельзя признать удовлетворительным, учитывая особенности объекта регулирования банковского законодательства.
Банки играют неотъемлемую роль в современном денежном хозяйстве, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Говоря о банках, необходимо помнить, что это прежде всего значительный финансовый капитал. Именно с помощью банков происходит аккумуляция временно неиспользуемых свободных денежных средств, их перераспределение и, таким образом, этим денежным средствам находят применение.
Банки имеют специфическое назначение и выполняют определённую функцию. Являясь кредитными организациями по правовой природе, регулирующими денежно-кредитные отношения, они выполняют многообразные банковские и иные операции. Банки подчиняются экономическим законам, общим и специальным законодательным нормам и имеют свою только им присущую технологию. Более того, банки имеют свойство и способность приспосабливаться к господствующей в стране системе правления. Некоторые правоведы даже выделяют это свойство банков, называя его свойством "экономической адаптации". При этом почти всегда они сохраняют самобытность, а все потому, что их роль в народном хозяйстве переоценить невозможно. Реагируя на изменяющиеся потребности рынка, приспосабливаясь к современной жизни, учитывая новые явления в экономике, политике, политическом устройстве общества, банковское дело преподносит описание той технологии, которая должна использоваться в конкретных экономических ситуациях, на стадиях упадка или подъёма, при стабильной или неустойчивой обстановке. В период экономической конъюнктуры или кризиса именно банк как саморегулирующееся финансовое предприятие ведёт стабильную политику. Можно в принципе сделать предварительный вывод - по состоянию банков судят в целом об экономическом развитии государства и общества. Однако, к сожалению, теория зачастую не подтверждается на практике.
Однако, возвращаясь к теории, необходимо отметить, что банки в нашей стране даже при таком неплохом показателе ещё не имеют пока обстоятельных, конкретных позиций и так называемых "глубоких корней". Всё потому, что сознание граждан воспринимает банк только с одной, очень примитивной стороны. Их позиция такова: банк представляет собой место, где хранятся денежные средства.
Такое понимание и толкование данного понятия ошибочно. Истинное назначение банков совершенно другое, а деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределённой, порой даже неясной. Сегодня банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, через них осуществляются финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях - посреднические сделки и управление имуществом.
В настоящее время перечень услуг оказываемых банками достаточно широк, рассмотреть все их в рамках настоящего исследования не представляется возможным. Вместе с тем мы рассмотрим услуги банковского счета и банковского вклада как одни из основных и наиболее важных. Выбор этих видов услуг определяется также возможностью нарушения прав вкладчиков и специального законодательного регулирования защиты прав.
Степень научной разработанности темы. Проблемами связанными с договором банковского вклада и счета занимались такие теоретики и правоприменители в области цивилистики как Агарков М.М., Аникин А.В., Артемов В.В., Братчикова Н.В., Виноградов С.В., Витрянский В.В., Голубев С.А., Гузнов А.Г., Ерпылева Н.Ю., Завода Е.А., Лунц Л.А., Новоселова Л.А., Олейник О.М., Сарбаш С.В., Сергеев А.П., Суханов Е.А., Толстой Ю.К., Шершеневич Г.Ф., Эрделевский А.М. и многие другие.
Однако можно сказать, что договор банковского вклада остается понятием не достаточно изученным, поскольку речь идет о постоянно изменяющейся законодательной базе, работы названых ученых представляют теоретико-методологическую базу для дальнейшей разработки проблем правового положения индивидуального предпринимателя.
Целями дипломного исследования является изучение и анализ вопросов связанных с банковской деятельностью.
Целевая направленность исследования обусловила необходимость решения следующих задач:
- рассмотреть понятие и историю российского законодательства о банках;
- понять юридическую природу договора банковского вклада;
- проанализировать основные вопросы правового регулирования банковской - деятельности в Российской Федерации;
- охарактеризовать субъектный состав договора банковского вклада;
- изучить банковские гарантии возврата вкладов;
- охарактеризовать систему страхования вкладов физических лиц;
- изучить материалы судебной практики.
Объектом исследования дипломной работы являются общественные отношения, возникающие в области регулирования банковской деятельности.
В зависимости от объекта находится предмет исследования, который составляют:
- нормы Гражданского кодекса РФ и других федеральных законов;
- материалы судебной практики применительно к проблеме исследования.
Методы исследования. Проведенное исследование опирается на диалектический метод научного познания явлений окружающей действительности, отражающий взаимосвязь теории и практики. Обоснование положений, выводов и рекомендаций, содержащихся в дипломной работе, осуществлено путем комплексного применения следующих методов социально-правового исследования: историко-правового, статистического и логико-юридического.
По структуре работа состоит из введения, трех глав, включающих в себя шесть параграфов, заключения и библиографического списка.ЛитератураБИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
Нормативно-правовые акты
1. Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 [Текст]: офиц. текст // Российская газета. - 1993. - № 237.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) [Текст]: [федер. закон № 51- ФЗ: принят 30.11.1994, по сост. 26.06.2007] // Собрание законодательства РФ. - 1994. - № 32. - Ст. 3301.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) [Текст]: [федер. закон № 14-ФЗ: принят 26.01.1996, по сост. 26.06.2007] // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 5. - Ст. 410.
4. О защите прав потребителей [Текст]: [закон № 2300-1: принят 07.02.1992, по сост. 25.10.2007] //Собрание законодательства РФ.-1996.- № 3.- ст. 140.
5. О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма [Текст]: [федер. закон № 115-ФЗ: принят 07.08.2001, по сост. 15.01.2008] //Собрание законодательства РФ. - 2001. - № 33 (часть I). - Ст. 3418.
6. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации [Текст]: [федер. закон № 177-ФЗ: принят 23.12.2003, по сост. 13.03.2007]// Собрание законодательства РФ. -2003. - № 52 (ч. 1). - Ст. 5029.
7. О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации [Текст]: [федер. закон № 96-ФЗ: принят 29.07.2004, по сост. 13.03.2007]//Собрание законодательства РФ. - 2004. - № 31. - Ст. 3232.
8. О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций [Текст]: [федер. закон № 40-ФЗ: принят 25.02.1999, по сост. 01.12.2007]// Собрание законодательства РФ. - 1999. - № 9. - Ст. 1097.
9. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) [Текст]: [федер. закон № 86-ФЗ: принят 10.07.2002, по сост. 26.04.2007]// Собрание законодательства РФ. - 2002. - № 28. - Ст. 2790.
10. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации [Текст]: [распр. Правительства № 242-Р: принято 27.02.2003] // Собрание законодательства РФ. - 2003. - № 10. - Ст. 913.
11. О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации [Текст]:[положение: утв. ЦБ РФ № 222-П: от 01.04.2003]// Вестник Банка России. - 2003. - № 24.
12. О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов [Текст]:[письмо ФАС РФ № ИА/7235 ЦБ РФ № 77-Т: принято 26.05.2005]// Вестник Банка России. - 2005. - №28.
13. О проверках кредитных организаций по вопросу раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов [Текст]:[письмо: ЦБ РФ № 04-25-1/3762: принято 07.09.2005]// Вестник Банка России. - 2005. - № 48.
14. Письмо Роспотребнадзора от 11 марта 2005 г. № "О направлении информационного материала по защите прав потребителей" [Текст]:[письмо Роспотребнадзора № 0100/1745-05-32: принято 11.03.2005]// //Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти.- 2005. -№ 2.
15. Об осуществлении выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, и о порядке взаимодействия банков-агентов с Банком России [Текст]:[указ. ЦБ № 1517-У: принято 17.11.2004, по сост. на 26.11.2007]// Вестник Банка России. - 2004. - № 74.
Научная и учебная литература
16. Аграновский А.В. О роли договора банковского счета в организации безналичных расчетов [Текст]//Право и политика.- 2005.- № 2.- С.17.
17. Алексеева Д.Г. Правовые требования к документам на открытие банковского счета [Текст]//Цивилист.- 2006.- № 4.- С.44.
18. Артемов В.В. Договор банковского вклада и защита прав потребителей: иной взгляд [Текст]// Банковское право. - 2002. - № 4.- С. 13.
19. Барчуков В.П. Некоторые проблемы применения федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"[Текст]//Банковское право.- 2007.- № 3.- С.44.
20. Борисов А.Н. Комментарий к Федеральному закону "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (постатейный) [Текст]. М.: Юридический Дом "Юстицинформ", 2005. - 78 с.
21. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга 5. В 2-х томах (Том 2) [Текст] М., Статут, 2006.- 674 с.
22. Булатова Т.Л. Соотношение безакцептного и бесспорного списания денежных средств с банковских счетов [Текст]//Предпринимательское право.- 2007.- № 3.- С. 18.
23. Буркова А.Ю. Депозит нотариуса [Текст]//Адвокат.- 2007.- № 10.- С.12.
24. Витрянский В.В. Ответственность банков по договору банковского счета [Текст] // Закон. -1997. - № 1. - С. 21.
25. Власов А.А., Рахимов Ю.И. Как повысить в России эффективность защиты прав вкладчиков? [Текст]//Юрист.- 2005.- № 4.- С.55.
26. Вострикова Л.Г. Доверительное управление имуществом собственника и его особенности [Текст] // Право и экономика. - 2008. - № 1. - С. 16.
27. Вострикова Л.Г. Комментарий к федеральному закону "О банках и банковской деятельности [Текст]. М., Юстицинформ, 2006.- 75 с.
28. Голубев С.А., Гузнов А.Г., Комисарова М.В. Система страхования вкладов: вопросы взаимоотношения Банка России и Агентства по страхованию вкладов [Текст]// Банковское право. - 2005. - № 1. - С. 23.
29. Гражданское право: Учебник. Часть II [Текст]/ Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., Проспект 2005.- 677 с.
30. Гражданское право [Текст]: Учебник: В 2 т. Том 2. Полутом 2 / Отв. ред. Е.А. Суханов. 2-е изд. М., Волтерс Клувер, 2005 (издание второе, переработанное и дополненное). - 890 с.
31. Гражданское право [Текст]: Учебник: В 2 т. / Под ред. А.Г. Калпина. М., Норма, 1999. - 654 с.
32. Дождев Д.В. Римское частное право [Текст]: Учебник для вузов. М., Юристъ, 2002. - 450 с.
33. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики [Текст]. М.: Контракт; Инфра-М, 2000. - 112 с.
34. Журбин Б. Пороки новых правил [Текст] // ЭЖ-Юрист. - 2008. - № 2. - С.6.
35. Завода Е.А. Договоры банковского вклада и банковского счета через призму отношений по страхованию банковских вкладов [Текст]//Банковское право.- 2007.- № 1.- С.43.
36. Иванова Е. Банки: шире и прозрачнее [Текст]//ЭЖ-Юрист.- 2007.- № 38- С.8.
37. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) [Текст]/Под ред. О.Н. Садикова (издание пятое, исправленное и дополненное с использованием судебно-арбитражной практики)М., ИНФРА-М, 2006.- 780 с.
38. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части второй (постатейный) [Текст]/ Под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. М.: Юрайт, 2004. - 670 с.
39. Корнилова Н.В. Понятие и правовая природа договора банковского вклада [Текст]//Закон.- 2007.- № 8.-С.26.
40. Кредитные организации в России: правовой аспект [Текст]/Под ред. Е.А. Павлодского М., Волтерс Клувер, 2006.- 220 с.
41. Курбатов А.Я. Банковские вклады (депозиты) [Текст]//Хозяйство и право.- 2004.- № 8.- С.11.
42. Курбатов А.Я. Разграничение банковских счетов со смежными понятиями: критерии и значение [Текст]//Банковское право. - 2007. - № 4. - С.39.
43. Лаутс Е.Б. Страхование вкладов граждан как средство обеспечения стабильности банковской системы [Текст]// Предпринимательское право. - 2005. - № 1.- С. 19.
44. Ленева И.Г. Основные положения федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации [Текст]//Право и политика.-2005.- № 2.- С.34.
45. Мухамет-Ирекле А., Рысмухаметова С.А. Возврат срочных банковских вкладов [Текст]//Право и политика.- 2006.- № 9.-С.40.
46. Нижегородцев Д.С. Проблема объекта договора банковского вклада и обеспечения исполнения обязанности по возврату вклада [Текст]//Право и политика.-2007.- № 4.- С.27.
47. Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам [Текст]. 2-е изд., испр. и доп. М.: Статут, 2003. - 240 с.
48. Новоселова Л.А. О понятии и правовой природе безналичных расчетов [Текст]// Законодательство. - 1999. - № 1. - С. 25 - 27.
49. Новоселова Л.А. О правовой природе средств на банковских счетах [Текст]// Хозяйство и право. - 1996. - № 8(235). - С. 94 - 96.
50. Олейник О.М. Основы банковского права [Текст]: Курс лекций. М., Юристъ, 1999. -198 с.
51. Павлодский Е.А. Судебные споры, вытекающие из договоров банковского вклада [Текст]//Комментарий судебной практики. Выпуск 12 / Под ред. К.Б. Ярошенко. Юридическая литература, 2006.- 168 с.
52. Парций Я.Е. Правовое регулирование работ и услуг, оказываемых гражданам [Текст]// Закон. - 1996. - № 6.- С.22.
53. Правовое регулирование банковской деятельности [Текст]/ Под ред. Е.А. Суханова. М.: ЮрИнфоР, 1997. - 144 с.
54. Романова Е.Д. Свободный общинник в Русской Правде [Текст]// История СССР. - 1961. - № 4. - С. 78 - 79.
55. Садыков Реналь Р., Садыков Ришат Р. Банковский счет: обязательство и операции [Текст]//Банковское право.- 2007.- № 2.- С.7
56. Самсонова А. Бесспорное списание [Текст]//ЭЖ-Юрист.- 2005.- № 1.- С.5.
57. Самсонова А. Счета и расчеты [Текст]//ЭЖ-Юрист. - 2005.- № 1.- С.4.
58. Саттарова Н.А. Банковский счет: открытие и закрытие по новым правилам [Текст]//Право и экономика.- 2007.- № 1.- С.45.
59. Сарбаш С.В. Договор банковского счета [Текст].М.: Статут, 1999. - 223 с.
60. Сидорова В. Соотношение договоров банковского вклада и банковского счета [Текст]//Банковское право.- 2007.- № 4.- С.20.
61. Советское гражданское право [Текст]. Т. 2 / Под ред. проф. Д.М. Генкина. М.: Госюриздат, 1950. - 456 с.
62. Сокол П.В. Выплаты по вкладам в банках, признанных банкротами [Текст]// Право и экономика. - 2004. - № 12. - С. 15.
63. Соловьев А., Яковенко С. О распространении действия Закона "О защите прав потребителей" на отношения, возникающие из договора банковского вклада [Текст]// Хозяйство и право. - 1997. - № 12.- С.37.
64. Соломатина Н. Договор банковского вклада: является ли правопреемство универсальным? [Текст]//ЭЖ-Юрист.- 2006.- № 25.- С.3.
65. Тимофеев С.В. Правовое обеспечение возмещения вкладов в коммерческих банках, не вступивших в систему страхования вкладов [Текст]//Право и экономика.-2006.- № 11.- С.29.
66. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Комментарий к федеральному закону "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (постатейный) [Текст] М., Юристъ, 2004.- 190 с.
67. Турбанов А.В. Финансово-правовые основы создания и функционирования системы страхования вкладов в Российской Федерации [Текст]. М., Юрайт. 2004. - С. 47.
68. Уксусова Е.Е. Особенности правового статуса участников системы страхования вкладов [Текст]//Банковское право.- 2005.- № 1.- С.23.
69. Усков О.Ю. Права потребителя при оказании банковских услуг [Текст]//Законы России: опыт, анализ, практика.- 2007.-№ 2.- С. 44.
70. Ципривуз К.А. К вопросу о банковских карточках [Текст] // Цивилист. - 2008. - № 1. - С. 12.
71. Шакирова Р.Г. О защите прав и законных интересов вкладчиков [Текст]// Банковское право. - 2005. - № 3. - С. 12.
72. Эрделевский А.М. Договор банковского вклада [Текст]// Российская юстиция. - 1998. - № 9.- С.40.
73. Эрделевский А.М. Финансовые услуги, вексель, недвижимость: анализ и комментарий законодательства и судебной практики [Текст]. М.: БЕК, 1999. - 144 с.
Материалы юридической практики
74. По делу о проверке конституционности ряда положений федерального закона "О реструктуризации кредитных организаций", пунктов 5 и 6 статьи 120 федерального закона "о несостоятельности (банкротстве)" в связи с жалобами граждан, жалобой региональной общественной организации "Ассоциация защиты прав акционеров и вкладчиков" и жалобой ОАО "Воронежское конструкторское бюро антенно-фидерных устройств [Текст]:[Пост. Конституционного Суда РФ № 14-П: от 22.07.2002]// Собрание законодательства РФ. - 2002. - № 31. - Ст. 3161.
75. По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю.Ввеселяшкина и Н.П. Лазаренко [Текст]:[Пост. Конституционного Суда РФ № 4-П: от 23.02.1999]// Собрание законодательства РФ. - 1999. - № 10. - Ст. 1254.
76. О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации [Текст]: [пост. Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ № 6/8 от 1.07.1996] // Вестник ВАС РФ. - 1996. - № 9. - С. 32.
77. О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей [Текст]:[Пост. Пленума ВС РФ № 11: от 29.09.1994; по сост. на 20.12.1999]// Российская газета - 1994. - № 230.
78. Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно - арбитражной практике [Текст]:[Инф. письмо. Пленума ВАС РФ № С1-7/ОП-555: от 10.08.1994] // Вестник ВАС РФ. - 1994. - № 10- С.45.
79. Постановления Президиума ВАС РФ от 30.07.96 № 1117/96 [Текст]// Вестник ВАС РФ. - 1996.- № 10. - С. 96.
80. Постановление Президиума ВАС РФ № 3468/02 от 10.09.2002 [Текст]// Вестник ВАС РФ.-2002.- № 12- С.40.
81. Постановление ФАС Поволжского округа от 01.02.2005 по делу № А55-7390/04-44 [Текст]// Вестник ВАС РФ.- 2006.- № 2. -С.67.
82. Определение Верховного Суда РФ от 17 января 2006 г. № 34-В05-19 [Текст]// Бюллетень Верховного Суда РФ. - 2006. - № 10.- С. 23.
83. Определение Верховного Суда Российской Федерации от 22.08.2003 № 4-В03-24 [Текст]//Бюллетень Верховного Суда РФ.-2004.-№ 4. -С.45.
84. Извлечение из определения Президиума Самарского областного суда № 07-06/126 от 18.03.04 [Текст]//Судебная практика. Самара.- 2005.- № 2.-С.5.
85. Извлечение из определения Президиума Самарского областного суда № 0706/336 от 10.06.2004 [Текст]// Судебная практика. Самара.- 2005. -№ 2.-С.8.
86. Извлечение из определения судебной коллегии по гражданским делам от 13.09.2004 [Текст]//Судебная практика. Самара.-2005.- № 4.-С.4."
|
|
