СодержаниеСодержание
Введение 5
Глава 1. Правовая природа договора банковского кредитования
1.1.Понятие кредитных правоотношений 9
1.2. Понятие, признаки и правовая природа договора банковского кредитования 17
Глава 2. Исполнение договора банковского кредитования
2.1. Порядок и формы предоставления кредита 27
2.2. Исполнение обязательств по возврату кредита 32
Глава 3. Актуальные способы обеспечения исполнения договора банковского кредитования
3.1.3алог 37
3.2. Поручительство 50
3.3. Иные способы обеспечения исполнения договора банковского кредитования 61
Заключение 71
Библиографический список 74ВведениеВведение
Актуальность темы исследования. В условиях нестабильной экономической ситуации в стране, нехватки денежных средств у хозяйствующих субъектов, значительно повышается роль кредитования и в первую очередь банковского, поскольку именно банки призваны и способны аккумулировать временно свободные денежные средства населения и юридических лиц и вкладывать эти средства в перспективные отрасли хозяйствования.
Существуют разнообразные виды кредитования, осуществляемые специальными субъектами хозяйственной деятельности (государственный, потребительский, коммерческий, международный, банковский кредит). Однако центральное наиболее значимое положение в области кредитования в условиях современной экономической ситуации в стране занимает банковское кредитование.
Проблема развития и совершенствования банковского кредитования - тема чрезвычайно интересная и актуальная, поскольку банки как коммерческие учреждения, имеющие исключительное право на основании закона осуществлять операции по привлечению денежных средств юридических и физических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности, срочности, осуществлять иные банковские операции, способны оперативно удовлетворить потребности в значительных заемных средствах, возникающие в процессе хозяйственной деятельности предприятий всех форм собственности.
Растет потребность в заемных средствах и у населения, поскольку часто именно банковский кредит позволяет разрешить проблемы с покупкой, строительством жилья, с получением того или иного вида медицинских услуг - в условиях становления страховой медицины, с помощью банковской ссуды, возможно, оплатить обучение в получающих все большее распространение платных учебных заведениях, открывать и развивать собственное дело и т.д.
Для настоящего времени характерна ситуация "коммерциализации" удовлетворения многих потребностей населения (жилье, здравоохранение, пенсионное обеспечение в форме страхования), что влечет увеличение удельного веса персональных ссуд (физическим лицам на удовлетворение личных потребностей) которая свидетельствует о внедрении в экономику России рыночных отношений, их дальнейшей активизации, совершенствовании.
В процессе банковского кредитования, получающего дальнейшее распространение и развитие, неизбежно возникает целый ряд проблем, разнообразных по своему содержанию, наличие которых, прежде всего, связано с тем, что сегодня коммерческие банки переживают период смены приоритетов, изменения методов работы, что влечет необходимость для коммерческих банков тщательным образом анализировать текущую экономическую ситуацию с целью выявления приоритетных сфер кредитования, совершенствовать формы и методы кредитования населения и субъектов хозяйственной деятельности.
Проблемы, неизбежно возникающие в процессе банковского кредитования, связаны кроме прочего с неполнотой и другими недостатками законодательства.
Российское законодательство периода становления рыночной экономики крайне нестабильно, противоречиво, что отрицательно сказывается и на правоприменительной практике.
Степень научной разработанности темы. Наиболее обстоятельные разработки в данном направлении осуществили Абдуллаев М.К., Алексеев А.А., Белов В.А., Боровинская Н.А., Брагинский М.И., Викулин А.Ю., Витрянский В.В., Вишневский А.А., Голышев В.Г., Гриб В.В., Грудцына Л.Ю., Гущин В.В., Едронова В.Н., Ефимова Л.Г., Ильинский И.В., Каримуллин Р.И., Козлова М.Н., Коновалов П.А., Маковская А.А., Павлодский Е.А., Попова О.В., Сергеева А.П., Синайский В.И., Соломин С.К., Суханов Е.А., Титов А.С., Толстой Ю.К., Тосунян Г.А., Хасянова С.Ю., Шакирова Р.Р., Шершеневич Г.Ф., Экмалян А.М. и многие другие.
Объектом исследования дипломной работы являются общественные отношения, возникающие в области заключения договоров кредитования.
В прямой зависимости от объекта находится предмет исследования, который составляют:
o нормы гражданского законодательства, предусматривающие кредитный договор;
o практика реализации обеспечительных мер по возврату кредита;
o научные труды отечественных ученых в области гражданского права, а также иные литературные источники и материалы периодической печати, относящиеся к проблемам дипломной работы, в той мере, в какой они были необходимы для возможно более полного освещения вопросов избранной темы.
Целями дипломного исследования являются:
- изучение кредитного договора как правого явления;
- рассмотрения банковского кредитования как неотъемлемого института жизни людей;
- рассмотрение вопросов определения способов обеспечения возврата кредита.
Постановка цели определила его конкретные задачи. В их числе:
1. Изучение теоретических разработок и определение природы договора банковского кредитования;
2. Выяснение и анализ соотношения общего и специального законодательства по вопросам банковского кредитования;
4. Анализ правовых норм, регулирующих банковское кредитование и обеспечения возвратности средств кредитования;
5. Выработка предложений по совершенствованию законодательства о банковском кредитовании и практики его применения;
6. Определение правовой природы взимаемых банками повышенных процентов при нарушении сроков возврата денежных средств;
7. Проанализировать практику заключения договоров банковского кредитования, используемых способов обеспечения исполнения обязательств по кредитованию и внести предложения по повышению эффективности применения банками действующего законодательства.
Методологической основой исследования является общенаучный диалектический метод познания. Использованы также и специальные методы: логический, исторический, системный, сравнительно- правовой, конкретно-социологический.
Структура работы обусловлена целью исследования и состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка.ЛитератураБиблиографический список
Нормативно-правовые акты
1. Конституция Российской Федерации [Текст]: офиц. текст. от 12.12.1993 г. // Российская газета. - 1993. - № 237.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) [Текст]: [Федеральный закон № 51-ФЗ, принят 30.11.1994 г., по состоянию на 24.07.2008] // Собрание законодательства РФ. - 1994. - № 32. - Ст. 3301.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) [Текст]: [Федеральный закон № 14-ФЗ, принят 26.01.1996 г., по состоянию на 14.07.2008] // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 5. - Ст. 410.
4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) [Текст]: [Федеральный закон № 146-ФЗ, принят 26.11.2001 г., по состоянию на 30.06.2008] // Собрание законодательства РФ. - 2001. - № 49. - Ст. 4552.
5. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации [Текст]: [Федеральный закон № 138-ФЗ, принят 14.11.2002 г., по состоянию на 22.11.2008] // Собрание законодательства РФ. - 2002. - № 46. - Ст. 4532.
6. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации [Текст]: [Федеральный закон № 95-ФЗ, принят 24.07.2002 г., по состоянию на 03.12.2008] // Собрание законодательства РФ. - 2002. - № 30. - Ст. 3012.
7. Об ипотеке (залоге недвижимости) [Текст]: [Федеральный закон № 102-ФЗ, принят 16.07.1998 г., по состоянию на 13.05.2008] // Собрание законодательства РФ. - 1998. - № 29. - Ст. 3400.
8. О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России) [Текст]: [Федеральный закон № 86-ФЗ, принят 10.07.2002 г., по состоянию на 26.04.2007] // Собрание законодательства РФ. - 2002. - № 28. - Ст. 2790.
9. О банках и банковской деятельности [Текст]: [Федеральный закон № 395-1, принят 02.12.1990 г., по состоянию на 08.04.2008] // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 6. - Ст. 492.
10. Об организации страхового дела в Российской Федерации [Текст]: [Закон РФ № 4015-1, принят 27.11.1992 г., по состоянию на от 29.11.2007] // Ведомости СНД и ВС РФ. - 1993. - № 2. - Ст. 56.
11. О залоге [Текст]: [Закон РФ № 2872-1, принят 29.05.1992 г., по состоянию на 19.07.2007] // Ведомости СНД и ВС РФ. - 1992. - № 23. - Ст. 1239.
Научная и учебная литература
12. Агарков М.М. Избранные труды по банковскому и гражданскому праву [Текст] - М., Статут. 2004. - 678 с.
13. Адамович А.Г. О некоторых способах обеспечения кредитных обязательств. [Текст] // Юридический мир. - 2008. - № 9. - С. 27.
14. Беляева Н.А. Обязательное и добровольное страхование принятого в залог имущества [Текст] // Налоги (газета). - 2007. - № 30. - С. 25.
15. Большаков Д. Юридические аспекты получения кредита и обеспечения его возврата [Текст] // Банковское право. - 2002. - № 2. - С. 19.
16. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований (Книга 5. В 2-х томах) (Том 1) - М., Статут. 2006. - 704 с.
17. Вильнянский С.М. Лекции по советскому гражданскому праву. [Текст] - М., Юрлитиздат. 1955. - 486 с.
18. Вознесенский Э.А. Дискуссионные вопросы теории социалистических финансов. [Текст] - Л., Изд-во ЛГУ. 1969. - 236 с.
19. Вормс Э.А. Юридическая природа контокоррента и его применение в советских банках. [Текст] // Кредит и хозяйство. - 1928. - № 4. - С. 12.
20. Вострикова Л.Г. Финансовое право: учебник для вузов [Текст] - М., ЗАО Юстицинформ. 2007. - 672 с.
21. Голышев В.Г. К вопросу о правовой характеристике кредитного договора [Текст] // Юридический мир. - 2008. - № 2. - С. 35.
22. Гражданское право. Учебник. Ч. 2. [Текст] / Под ред. Сергеева А.П., Толстого Ю.К. - М., Проспект. 2008. - 736 с.
23. Гражданское право. Том 2. Полутом 2. [Текст] / Отв. ред. Суханов Е.А. - М., Волтерс Клувер. 2008. - 802 с.
24. Гудкова Н.К. Практика рассмотрения федеральными арбитражными судами округов споров, связанных с договором поручительства [Текст] // Законность. - 2008. - № 9. - С. 35.
25. Гуревич И.С. Очерки советского банковского права. [Текст] - Л., Изд-во ЛГУ. 1959. - 532 с.
26. Гусева И. Страхование кредитных рисков. [Текст] // Хозяйство и право. - 1997. - № 7. - С. 119-135.
27. Ефимова Л. Страхование как способ обеспечения обязательств по кредитному договору [Текст] // Гражданское право. - 2007. - № 7. - С. 24.
28. Зинчук Э.А. Договор краткосрочной ссуды между Госбанком и государственными хозяйственными организациями. Автореф. … канд. юр. наук. [Текст] - М., 1955. - 38 с.
29. Иоффе О.С. Советское гражданское право. Отдельные виды обязательств. [Текст] - Л., Изд-во ЛГУ. 1961. - 674 с.
30. Казанцев В.И. Гражданско-правовые способы обеспечения исполнения обязательств [Текст] // Законы России: опыт, анализ, практика. - 2006. - № 12. - С. 28.
31. Калмыкова А.В. Сущность права залога в германском и российском праве [Текст] // Журнал российского права. - 2007. - № 3. - С. 27.
32. Карапетов А.Г. Расторжение нарушенного договора в российском и зарубежном праве [Текст] - М., Статут. 2007. - 476 с.
33. Кастальский В.Н. Обеспечение обязательств залогом [Текст] // Право и экономика. - 2002. - № 9. - С. 27.
34. Кискин В.В. Договор займа и договор кредита [Текст] // Налоги (газета). - 2007. - № 24. - С. 12.
35. Кисурина Л.Г. Кредиты и займы [Текст] // Экономико-правовой бюллетень. - 2008. - № 4. - С. 46.
36. Кмить С.А. Увольнение работника как основание для досрочного исполнения им договора займа [Текст] // Журнал российского права. - 2008. - № 9. - С. 25.
37. Коган М.Л. Хозяйственная реформа и финансовое право. [Текст] - М., Знание. 1968. - 562 с.
38. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой [Текст] / Под ред. Садикова О.Н. - М., Инфра-М. 2008. - 834 с
39. Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. [Текст] - М., Статут. 2006. - 498 с.
40. Кредитные организации в России: правовой аспект [Текст] / Под ред. Павлодского Е.А. - М., Волтерс Клувер. 2008. - 436 с.
41. Кузьмин В.Ф. Кредитные и расчетные правоотношения в промышленности. [Текст] - М., Юридическая литература. 1975. - 218 с.
42. Куликов А. Квалификация договоров кредитной линии [Текст] // ЭЖ-Юрист. - 2007. - № 2. - С. 7.
43. Куник Я.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле. [Текст] - М., Статут. 2006. - 362 с.
44. Курбатов А.Я. Правовые проблемы потребительского кредитования [Текст] // Банковское право. - 2007. - № 3. - С. 34.
45. Мартемьянов В.В. Сдача внаем квартиры, обремененной ипотекой: правовой аспект [Текст] // Юрист. - 2008. - № 5. - С. 32.
46. Мироненко Ю. Взыскание залога [Текст] // ЭЖ-Юрист. - 2008. - № 11. - С. 7.
47. Мироненко Ю. Поручительство прекращается, взыскание - нет? [Текст] // ЭЖ-Юрист. - 2008. - № 42. - С. 6.
48. Мошкович М., Терешко Ю. Залог чужого имущества [Текст] // ЭЖ-Юрист. - 2008. - № 42. - С. 6.
49. Муравьева Е.В., Храпунова Е.А. Некоторые проблемы прекращения договора поручительства и их отражение в современной судебной практике [Текст] // Налоги (газета). - 2008. - № 27. - С. 11.
50. Новоселова Л.А. Некоторые проблемы залога в исполнительном производстве [Текст] // Вестник гражданского права. - 2008. - № 3. - С.32.
51. Перепелкина Е.А. Актуальные проблемы перехода к поручителю, исполнившему свое обязательство, прав кредитора по обязательствам, обеспечивающим основное право требования к должнику [Текст] // Юрист. - 2006. - № 2. - С. 32.
52. Поляков В.П., Московкина Л.А. Основы денежного обращения и кредита. Учебное пособие. [Текст] - М., Норма. 2007. - 348 с.
53. Предпринимательское (хозяйственное) право: Учебник в 2-х т. Т. 1 [Текст] / Отв. ред. Олейник О.М. - М., Юристъ. 2008. - 702 с.
54. Русецкий А.Е. Договор об ипотеке [Текст] // Право и экономика. - 2006. - № 12. - С. 27.
55. Рыбалов А.О. Залог в системе имущественных прав [Текст] // Арбитражные споры. - 2007. - № 3. - С. 37.
56. Сарбаш С.В. Исполнение договорного обязательства [Текст] - М., Статут. 2005. - 458 с.
57. Сиротин В.А. Кредит и заем как основа для возникновения системы расчетов [Текст] // Банковское право. - 2008. - № 2. - С. 36.
58. Советское гражданское право. В 2-х ч. Ч. 2. [Текст] / Под ред. Смирнова В.Т.,. Толстого Ю.К, Юрченко А.К. - Л., Изд-во ЛГУ. 1982. - 684 с.
59. Соломин С.К. Кредитное обязательство: некоторые теоретико-правовые проблемы [Текст] // Банковское право. - 2007. - № 6. - С. 25.
60. Сушков М.Н. Административно-правовое регулирование банковской деятельности в Российской Федерации [Текст] // Административное и муниципальное право. - 2008. - № 2. - С. 18-19.
61. Титов А.С. Кредитный договор и его проблематика [Текст] // Банковское право. - 2005. - № 5. - С. 23.
62. Финансы. Денежное обращение. Кредит. [Текст] / Под ред. Дробозиной Л.А. - М., Юнити. 2008. - 634 с.
63. Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. [Текст] - М., Статут. 2005. - 452 с.
64. Халфина Р.О. Общее учение о правоотношении. [Текст] - М., Статут. 2007. - 672 с.
65. Хмелева Т.И. Поручительство и залог в кредитных договорах [Текст] // Законы России: опыт, анализ, практика. - 2006. - № 12. - С. 27.
66. Шевчук Д.А. Ипотека: просто о сложном [Текст] - М., ГроссМедиа. 2008. - 472 с.
Материалы юридической практики
67. Обзор практики разрешения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о поручительстве [Текст]: [Информационное Письмо Президиума ВАС РФ № 28, от 20.01.1998 г.] // Вестник ВАС РФ. - 1998. - № 3. - С. 88-89.
68. Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге [Текст]: [Информационное Письмо Президиума ВАС РФ № 26, от 15.01.1998 г.] // Вестник ВАС РФ. - 1998. - № 3. - С. 82-87.
69. Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров [Текст]: [Информационное Письмо ВАС РФ № ОЩ-7/ОП-48, от 26.01.1994 г.] // Вестник ВАС РФ. - 1994. - № 3. - С. 70.
70. Постановление Президиума ВАС РФ от 11.05.2008 г. № 21811/07 // Вестник ВАС РФ. - 2008. - № 11. - С. 69.
71. Постановление Президиума ВАС РФ от 10.08.2007 г. № 17893/07 // Вестник ВАС РФ. - 2008. - № 2. - С. 40-42.
72. Определение ВАС РФ от 24.04.2008 г. № 5394/08 // Вестник ВАС РФ. - 2008. - № 12. - С. 26
73. Определение ВАС РФ от 19.11.2007 г. № 15363/07 // Вестник ВАС РФ. - 2008. - № 7. - С. 70.
74. Определение ВАС РФ от 12.09.2007 г. № 9102/07 // Вестник ВАС РФ. - 2008. - № 5. - С. 85.
|
|
