СодержаниеОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 4
ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ И КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
1.1. Понятие кредита и кредитного рынка 7
1.2. Понятие кредитного договора 17
ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ
2.1. Субъекты кредитного договора 28
2.2. Существенные условия кредитного договора 37
2.3. Форма кредитного договора 48
ГЛАВА 3. ОБЕСПЕЧЕНИЕ ВОЗВРАТА КРЕДИТА
3.1. Страхование как способ обеспечения обязательств по кредитному договору 54
3.2. Иные способы обеспечения возврата кредита 60
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 84
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 88ВведениеВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы дипломного исследования. Отличительными особенностями банковского кредитования являются: осуществление за счет привлеченных средств; непрямой характер; использование нормативных актов Банка России; наличие специального субъекта - кредитной организации, осуществляющей данную деятельность как носящую предпринимательский и исключительный характер; предоставление банковского кредита только в денежной форме; консенсуальный характер кредитного договора (обязанность банка предоставить кредит возникает с момента подписания кредитного договора); правовая форма банковского кредитования - кредитный договор, на основании которого клиенту открывается счет; возможность предоставления банковского кредита как путем разового перечисления денежных средств, так и путем открытия кредитной линии или овердрафта; договорное определение цены договора (ставки процента) с использованием ставки рефинансирования ЦБ РФ; обеспечение кредитных обязательств залогом, поручительством, банковской гарантией и другими способами.
Прежде всего необходимо отметить, что коммерческие банки редко предоставляют бланковые кредиты, то есть кредиты без соответствующего обеспечения. Основные виды обеспечения исполнения обязательств закреплены в п. 1 ст. 329 ГК РФ: неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток. Существуют также иные, не закрепленные законодательством, но используемые в банковской практике способы обеспечения исполнения обязательств, например вексельные схемы. Банку важно минимизировать риски, поэтому, как правило, используется несколько способов обеспечения. Неустойка (обычно это пеня) в обязательном порядке включается в кредитный договор. Наиболее часто используются поручительство и залог, реже используется банковская гарантия.
Проблема создания работоспособного механизма по привлечению к ответственности (в том числе и имущественной) недобросовестных партнеров рассматривалась среди первоочередных проблем еще на заре становления рыночных отношений в нашей стране, в эпоху появления первых кооперативов. Тем не менее, несмотря на значительные усилия со стороны ведущих юристов, правовые способы взыскания задолженности проработаны в настоящее время явно недостаточно, и реализация их на практике достаточно сложна. В первую очередь, разумеется, это затрагивает интересы банков, для которых предоставление финансовых средств предприятиям является одним из основных видов деятельности, и при этом партнерские связи с дебиторами являются обширными и непостоянными.
Степень научной разработанности темы. Наиболее обстоятельные разработки в данном направлении осуществили Абдуллаев М.К., Алексеев А.А., Белов В.А., Боровинская Н.А., Брагинский М.И., Викулин А.Ю., Витрянский В.В., Вишневский А.А., Голышев В.Г., Гриб В.В., Грудцына Л.Ю., Гущин В.В., Едронова В.Н., Ефимова Л.Г., Ильинский И.В., Каримуллин Р.И., Козлова М.Н., Коновалов П.А., Маковская А.А., Павлодский Е.А., Попова О.В., Сергеева А.П., Синайский В.И., Соломин С.К., Суханов Е.А., Титов А.С., Толстой Ю.К., Тосунян Г.А., Хасянова С.Ю., Шакирова Р.Р., Шершеневич Г.Ф., Экмалян А.М. и многие другие.
В своей совокупности работы названных ученых представляют солидную теоретико-методологическую базу для разработки проблем кредитного договора.
Целями дипломного исследования являются:
" изучение кредитного договора как правого явления;
" рассмотрения банковского кредитования как неотъемлемого института жизни людей;
" рассмотрение вопросов определения способов обеспечения возврата кредита.
Эти основные цели выражены в комплексе взаимосвязанных задач, теоретический поиск решения которых обусловил структуру и содержание дипломной работы.
Исходя из названных целей, определены следующие основные задачи дипломного исследования:
" анализ российского гражданского законодательства кредитного договора;
" рассмотрение субъектов кредитования;
" определение существенных условий кредитного договора;
" рассмотрение формы кредитного договора;
" комплексное изучение мер по обеспечению возврата кредита;
" оценка использования обеспечительных мер в соответствии современным задачам;
Объектом исследования дипломной работы являются общественные отношения, возникающие в области заключения договоров кредитования.
В прямой зависимости от объекта находится предмет исследования, который составляют:
o нормы гражданского законодательства, предусматривающие кредитный договор;
o практика реализации обеспечительных мер по возврату кредита;
o научные труды отечественных ученых в области гражданского права, а также иные литературные источники и материалы периодической печати, относящиеся к проблемам дипломной работы, в той мере, в какой они были необходимы для возможно более полного освещения вопросов избранной темы.
Методы исследования. Проведенное исследование опирается на диалектический метод научного познания явлений окружающей действительности, отражающий взаимосвязь теории и практики. Обоснование положений, выводов и рекомендаций, содержащихся в дипломной работе, осуществлено путем комплексного применения следующих методов социально-правового исследования: историко-правового, статистического и логико-юридического.
Структура и объем работы. Дипломная работа состоит из введения, трех глав, включающих в себя семь параграфов, заключения.ЛитератураБИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
Нормативно-правовые акты
1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 г. // Российская газета. - 1993. - № 237.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 21 октября 1994 г. № 51-ФЗ (в ред. от 27.07.2006 г.) // Собрание законодательства РФ. - 1994. - № 32. - Ст. 3301.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (в ред. от 02.02.2006 г.) // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 5. - Ст. 410.
4. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 12.06.2006) " О центральном банке российской Федерации (Банке России)// Собрание законодательства РФ.-2002.-№ 28.-ст. 2790.
5. Федеральный закона РФ от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в ред. от 30.12.2004) // Собрание законодательства РФ. - 1998. - № 29. - Ст. 3400.
6. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 27.07.2006) " О банках и банковской деятельности"// Собрание законодательства РФ.- 1996.-№ 6.- ст. 492.
7. Федеральный закон от 26.07.2006 № 135-ФЗ "О защите конкуренции"// Собрание законодательства РФ.-2006.-№ 31 (1 ч.).- ст. 3434.
8. Федеральный закон от 08.02.1998 № 14-ФЗ (ред. от 27.07.2006) "Об обществах с ограниченной ответственностью"//Собрание законодательства РФ.-1998.-№ 7.- ст. 785.
9. Федеральный закон от 26.12.1995 № 208-ФЗ (ред. от 27.07.2006) "Об акционерных обществах"// Собрание законодательства РФ.-1996.- №1.- ст. 1.
10. Федеральный закон РФ от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" (в ред. от 18.07.2006 г.) // Собрание законодательства РФ. - 1997. - № 30. - Ст. 3594.
11. Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 "О залоге" (в ред. от 26.07.2006) // Ведомости СНД и ВС РФ. - 1992. - № 23. - Ст. 1239.
12. Закон от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 21.07.2005) " Об организации страхового дела в Российской Федерации"//Ведомости СНД и ВС РФ.-1993.- № 2.- ст. 56.
13. Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик № 2211-1 от 31 мая 1991 г.// Ведомости СНД и ВС СССР.-1991.- № 26.- ст. 733.
Научная и учебная литература
14. Абдуллаев М.К. Правовое регулирование кредитных обязательств//Банковское право.-2005.-№ 6.- С.17.
15. Алексеев А.А. Правовая природа вексельного кредитования//Гражданское право.-2006.-№ 1.- С.15.
16. Банковское право: Особенная часть. Т. 2/Под ред. Тосуняна Г.А. М.: Юристъ, 2002. - 560 с.
17. Банковские сделки: право и практика/Под ред. Ефимовой Л.Г. М.: НИМП, 2001. - 567 с.
18. Белов В.А. Банковское право России. Теория, законодательство, практика. Юридические очерки. М.: ЮрИнфоР, 2000. - 544 с.
19. Большаков Д. Банковское право//Банковское право. - 2003. - № 2. - С. 36.
20. Большаков Д. Юридические аспекты получения кредита и обеспечения его возврата//Банковское право. - 2002. - № 2. - С. 36.
21. Боровинская Н.А., Коновалов П.А. Некоторые аспекты правовой характеристики кредитного договора//Банковское право.-2005.-№ 5.- С.44.
22. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая. Общие положения. Издание 3-е, стереотипное. М.: Статут, 2000.- 654 с.
23. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. Книга 5. В 2-х томах. Том 1. М., Статут, 2006.- 722 с.
24. Буркова А. Заверения и гарантии по кредитным сделкам//Банковское право.- 2006.-№ 3.- С.12.
25. Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. М.: Статут, 2005. - 342 с.
26. Витрянский В. Проценты за пользование чужими денежными средствами (Комментарий к Постановлению Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14).//Хозяйство и право.-1998. - № 11.-С.28.
27. Витрянский В.В. Понятие и квалификация кредитного договора//Банковское право.-2004.-№ 4.- С.17.
28. Вишневский А.А. Банковское право: Краткий курс лекций. М., Юристъ. 2005. - 230 с.
29. Голышев В.Г. Сделки в кредитной сфере. М., Юрайт, 2003. - 120 с.
30. Гражданское право: Учебник / Под ред. Сергеева А.П., Толстого Ю.К. 4-е изд., перераб. и доп. Т. 2. М., Проспект, 2003. - 934 с.
31. Гражданское право: в 2 т.Том II.Полутом 2: Учебник / Под ред. Суханова Е.А. издание второе, переработанное и дополненное. М., Волтерс Клувер, 2005.- 589 с.
32. Гриб В.В. Банковский кредит и проблемы формирования активов предприятия//Банковское право.- 2006.-№ 3.- С.23.
33. Грудцына Л.Ю., Козлова М.Н. Инструменты ипотечного кредитования//Законодательство и экономика.-2006.-№ 2.- С.45.
34. Грудцына Л.Ю. Развитие системы ипотечного кредитования в России//Законодательство и экономика.-2005.-№ 10.- С.12.
35. Гущин В.В., Осадченко И.В. К вопросу об ипотечном жилищном кредитовании в России//Жилищное право.-2006.-№ 1.- С.16.
36. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Анализ кредитоспособности заемщика//Финансы и кредит. - 2001. - № 18. - С. 3.
37. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Кредитный договор//Финансы и кредит. - 2002.- № 2. - С. 35.
38. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики. М.: Юридическая фирма "КОНТРАКТ", "ИНФРА-М", 2000. - 251 с.
39. Ильинский И.В. Россия на пути к созданию института кредитных историй//Банковское право. - 2003. - № 3. - С. 22.
40. Иоффе О.С., Толстой Ю.К. Новый Гражданский кодекс РСФСР. Л., Юриздат,1965. - 456 с.
41. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М., Норма, 2001. - 122 с.
42. Каримуллин Р.И. Отказ от предоставления или получения кредита // Право и экономика. - 2000. - № 6. - С.44.
43. Каримуллин Р.И. Возврат кредита//Право и экономика.-2000.-№ 11.- С.10.
44. Комментарий к Гражданскому кодексу российской Федерации (части второй) (постатейный)/Под ред. Абовой Т.Е., Кабалкина А.Ю. М., Юрайт, 2003.- 672 с.
45. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный). 4-е изд., испр. и доп. с использованием судебно-арбитражной практики / Рук. авт. коллектива и отв. ред. д-р юрид. наук, проф. Садиков О.Н. М.: Юридическая фирма "КОНТРАКТ", "ИНФРА-М", 2004. -822 с.
46. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (часть вторая) / Под ред. Козырь О.М., Маковского А.Л., Хохлова С.А. М., МЦФЭР, 1996. - 549 с.
47. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный)/Под ред. Садикова О.Н. издание пятое, исправленное и дополненное с использованием судебно-арбитражной практики М., ИНФРА-М., 2006.- 762 с.
48. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный) / Под ред. Сергеева А.П. и Толстого Ю.К. М., Проспект, 2003. - 674 с.
49. Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. М., Юридиздат.1967. - 112 с.
50. Кузьмина Т.В. Страхование недвижимости в Российской Федерации//Правовые вопросы строительства.-2006.-№ 1.- С.34.
51. Маковская А.А. Залог денег и ценных бумаг. М., Статут, 2000.- 112 с.
52. Малахов П. Уступка права требования по кредитному договору//ЭЖ-Юрист.-2005.-№ 39.- С.15.
53. Наумова Л. Кредитный договор: правовое обеспечение возврата//Бизнес-адвокат.- 2001.-№7.- С. 8.
54. Олейник О.М. Предпринимательское (хозяйственное) право. Т. 1. М.: Юристъ, 2000. - 344 с.
55. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М., Юристъ, 2000. - 210 с.
56. Паутова О. Разграничение видов имущественного страхования//ЭЖ-Юрист.- 2006.-№ 15.- С.4.
57. Попова О.В. Форма кредитного договора//Юрист.-2004.-№ 11.- С.12.
58. Предпринимательское право РФ/Под ред. Губина Е.П., Лахно П.Г. М.: Юристъ, 2003.- С.602 с.
59. Радюк А. Обзор конференции "Сделки обеспечивающие возврат кредита, с участием иностранного элемента"//Предпринимательское право.-2006.-№ 3.- С.14.
60. Синайский В.И. Русское гражданское право. М.: Статут, 2002. -920 с.
61. Серебровский В.И. Очерки советского страхового права. - М. Статут, 1997. - 456 с.
62. Соломин С.К. Обязательственно-правовая природа банковского кредита//Банковское право.-2006.-№ 3.- С.25.
63. Суханов Е.А. Гражданское право. Т. II. Полутом 2: Учебник. 2-е изд. М.: БЕК, 2000. - 765 с.
64. Титов А.С. Кредитный договор и его проблематика//Банковское право.-2005.-№ 5.- С.19.
65. Толмачев А. Товарный и коммерческий кредит: анализ действующего законодательства // Хозяйство и право.- 1998. - № 11. - С.19.
66. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. акад. Б.Н. Топорнина. М., 1999. - 345 с.
67. Экономическая теория/Под ред. Е.Ф.Борисова М.: Юристъ, 1997. - 345 с.
68. Шакирова Р.Р. К вопросу о правах и обязанностях сторон по кредитному договору//Право и политика.-2005.-№ 7.- С.11.
69. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II. М., Спарк, 1995. - 678 с.
Материалы юридической практики
70. Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами"//Вестник ВАС РФ.-1998.-№ 11.- С.24.
71. Постановление Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ № 33/14 от 04 декабря 2000 г. "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с обращением векселей" // Вестник ВАС РФ. - 2001. - № 2. - С. 14.
72. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 15 января 1998 г. № 27 " Обзор практики разрешения споров, связанных с применением норм ГК РФ о банковской гарантии (приложение к информационному письму ВАС РФ //Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. - 1998. - № 3.- С.14.
73. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 26 января 1994 г. № ОЩ-7/ОП-48) "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров"// Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. - 1994. - № 3. - С.55.
74. Информационное письмо Президиума ВАС РФ № 18 от 25 июля 1997 г. "Обзор практики разрешения споров, связанных с использованием векселя в хозяйственном обороте" // Финансовая газета. - 2000. - № 33. - С. 9.
75. Постановление Президиума ВАС РФ от 4 июля 2000 г. № 2710/00//Вестник ВАС РФ.- 2001.- № 6.-С.44.
76. Постановление ВАС РФ от 23 апреля 2006 г. № 8057/06// Вестник ВАС РФ.-2006.- № 9.-С.54.
77. Постановление Президиума ВАС РФ от 2 июля 2006 г. № 7965/06.// Вестник ВАС РФ.- 2006.- № 11.- С.60."
|
|
