СодержаниеВведение
Теоретические основы банковского обслуживания физических лиц
Значение обслуживания физических лиц для коммерческого банка
Виды услуг по обслуживанию физических лиц
2 Анализ практики обслуживания физических лиц на примере АКБ "Региобанк"
2.1. Общая характеристика АКБ "Региобанк"
2.2 Организация обслуживания физических лиц в организационной структуре АКБ "Региабанк"
2.3 Ресурсная база АКБ "Региобанк" и место средств физических лиц при ее формировании
2.4 Активные операции по обслуживанию физических лиц
2.5. Прочие операции и услуги по обслуживанию физических лиц в АКБ "Региобанк"
3. Направления совершенствования банковских услуг для физических лиц
3.1 Кредитование физических лиц в развитых странахВведениеВ условиях переходного периода проводимая в России радикальная экономическая реформа открыла новый этап в развитии банковского дела. Особую актуальность в условиях рынка приобретают вопросы, связанные с проблемами и перспективами банковского обслуживания физических лиц.
Осуществление этих преобразований возможно лишь на основе изучения функционирования российских, а так же зарубежных банков и внедрения новых форм и методов работы с физическими лицами.
Специалистам известно, что рынок банковских услуг для юридических лиц уже поделен между банками, и основная конкуренция между ними разворачивается в последние годы за привлечение средств физических лиц.
В конкурентной борьбе банки прибегают к различным формам и методам привлечения средств физических лиц. В частности, развиваются вклады с короткими сроками привлечения, так называемые "короткие деньги" (срочные вклады на срок от 3; 7; 14; 30 дней). Некоторые банки предоставляют вкладчику возможность снимать проценты по вкладу ежеквартально, ежемесячно и даже ежедневно; принимают вклады со сложными процентами, с начислением процентов с учетом инфляции.
Но, тем не менее, существует ряд проблем по привлечению средств физических лиц. Это, прежде всего падение покупательной способности рубля. В связи с этим не все физические лица спешат доверить свои средства банкам, предпочитая вкладывать их в иностранную валюту; состоятельные лица вкладывают в зарубежные банки, ликвидные товары и попросту хранят в тезаврации (накоплении золота). Кроме того, немаловажную роль играет недоверие физических лиц к коммерческим банкам. И, конечно, не все в полной мере знают экономические и юридические законы.
Основными целями данной работы являются:
- обобщение накопленного по данной проблеме российского и зарубежного опыта;
- выработка приоритетов для работы банков с физическими лицами.
В соответствии с указанными целями задачами дипломной работы являются:
- теоретическое обоснование необходимости банковского обслуживания физических лиц на современном уровне;
- практическое применение наиболее приемлемых и эффективных форм привлечения средств физических лиц на банковские счета;
- выявление тенденций кредитования физических лиц на потребительские цели;
- анализ работы зарубежных банков в области кредитования физических лиц;
- проблемы и перспективы совершенствования банковского обслуживания физических лиц.
Данная дипломная работа состоит из 3-х частей, введения и заключения.
В первой части изложены теоретические основы банковского обслуживания физических лиц; во второй части приведен анализ практики обслуживания физических лиц на примере АКБ "Региобанк"; В третьей части обобщен опыт зарубежных банков в области кредитования физических лиц и рассмотрены направления развития новых банковских услуг, предоставляемых физическим лицам.
Теоретической основой для написания дипломной работы послужили публикации следующих авторов: О.И. Лаврушина, В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой, Е.Б. Ширинской, А.А. Казимагомедова; практических банковских работников С. Бурого, С. Брусенкова.
Практической базой является анализ деятельности Акционерного коммерческого банка Регионального развития (Региобанка) за 1999 и 2000 годы.
Теоретические основы банковского обслуживания физических лиц
Значение обслуживания физических лиц для коммерческого банка
С переходом к рынку изменяется место каждого отдельного гражданина в системе экономических отношений. Он становится непосредственным собственником средств и получает большую степень экономической свободы. Это порождает потребность в многочисленных банковских услугах, основы, для развития которых в прежней экономической системе не было. В осуществлении этих преобразований главенствующая роль принадлежит коммерческим банкам.
Специалистам известно, что рынок банковских услуг для юридических лиц поделен между банками, и основная конкуренция между ними разворачивается за привлечение физических лиц. В настоящее время конкуренцию коммерческим банкам по обслуживанию физических лиц составляет Сберегательный банк РФ.
Конкурируя со Сберегательным банком РФ, коммерческие банки активно осваивают ранок банковских операций по обслуживанию физических лиц, разрабатывают новые виды банковских услуг по их обслуживанию.
В условиях рынка конкурентную борьбу выдерживает тот банк, который постоянно расширяет круг оказываемых клиентам услуг, улучшает качество вкладного и кредитного обслуживания, предлагая им различного рода посреднические услуги.
Аккумуляция денежных доходов и сбережений населения - это традиционная функция банков. Банки аккумулируют временно неиспользуемые денежные доходы и сбережения населения и используют их для кредитования текущей деятельности и инвестиций своих клиентов. Коммерческие банки могут осуществлять активные и другие операции в пределах собственных, привлеченных и эмитированных средств. Таким образом, в связи с этим в современных условиях вопросы наращивания ресурсного потенциала и обеспечения его стабильности приобретают особую остроту.
Формирование ресурсной базы происходит путем проведения пассивных операций, которые являются исходными в деятельности коммерческих банков, поскольку банк, как правило, сначала формирует ресурсы, а затем размещает среди заемщиков на различных условиях с целью получения дохода.
Среди пассивных операций коммерческого банка наибольшее значение для привлечения денежных средств имеет формирование депозитов, т.е. вкладов денежных средств отдельными лицами и субъектами хозяйственной деятельности.
Широкое внедрение в практику работы коммерческого банка вкладов физических лиц является важнейшим направлением укрепления и повышения устойчивости ресурсной базы. Вклады физических лиц - это наиболее устойчивая часть мобилизуемых банком ресурсов. Чем большее число клиентов обслуживается банком, тем большая часть ресурсов может быть использована для банковских операций.
Необходимо отметить то, что ни смотря на экономическую нестабильность в нашей стране, сумма вкладов не снижается, а даже наоборот растет. Так на 1.08.1998 г. сумма депозитов и вкладов физических лиц составила 161532 млн. руб. [6, c.69], на 1.08.1999 г. - 194345 млн. руб., на 1.08.2000 г. - 314418 млн. руб. [7, c.71]
Рассматривать значение обслуживания физических лиц для коммерческого банка нужно с нескольких позиций, во-первых, с точки зрения доходности. Само название " коммерческий банк " говорит за себя - банки, практически, не проводят операции, которые не приносят дохода, и обслуживание физических лиц не является исключением. Коммерческие банки за проведение операций получают доходы: по кредитным операциям - проценты за пользование кредитом, за оказание посреднических и других услуг - комиссионное вознаграждение и прочие доходы. В конечном счете, все эти доходы формируют прибыль коммерческого банка.
Во-вторых, рассматривая значение обслуживания физических лиц для коммерческого банка необходимо отметить, что на руках у физических лиц сосредоточено по разным оценкам от 50 до 80 млрд. долларов США [19, c.21] и те банки, которые научаться обслуживать физических лиц, используя разнообразные средства, будут распоряжаться этими ресурсами.
В условиях рыночных отношений роль операций по привлечению средств физических лиц в коммерческие банки должна возрасти. Правильная эффективная организация этих операций необходима для обеспечения нормальной банковской деятельности на коммерческих началах, регулирования денежной массы в стране, успешного осуществления традиционных банковских операций, особенно безналичных расчетов, расширения предоставляемых клиентам услуг и, в конечном счете, перехода к комплексному банковскому обслуживанию.
В-третьих, рассматривать значение обслуживания физических лиц необходимо с точки зрения повышения конкурентоспособности банка на рынке банковских услуг. Обслуживая физических лиц, коммерческий банк должен ориентироваться на предоставление качественных, конкурентоспособных услуг, акцентируя свое внимание на обслуживании клиентов, введение новых форм работы с ними. Коммерческий банк должен прилагать все усилия, чтобы предоставленные им услуги были эффективными, способствуя тем самым стабильности и процветанию, как самого банка, так и его клиентов.Литература1. Конституция Российской Федерации: Комментарий Конституционного Суда Российской Федерации, официальный текст, принятие и вступление в силу поправок - 2-е издание доп. и пер. - М: Юрайт: 1999. - 160 с.
2. Гражданский кодекс РФ части первая и вторая. Официальный текст. М: Издательская группа Норма - Инфра-М, 1999. - 560 с.
3. "О валютном регулировании и валютном контроле" Закон РФ № 3615-1 от 9.10.92
4. "О банках и банковской деятельности" Федеральный закон № 17-ФЗ от 03.02.96
5. "О порядке организации работы обменных пунктов на территории РФ, совершения учета валютно-обменных операций уполномоченными банками": Инструкция ЦБ РФ № 27 от 27.02.95
6. Бюллетень банковской статистики 1999 - № 12 (79)
7. Бюллетень банковской статистики 2000 - № 9 (88)
8. Банковское дело: Учебник - 4-е изд., перераб. и доп. / Под редакцией В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой - М: Финансы и статистика, 1998. - 464 с.
9. Банковское дело. Учебник - 2-е изд., переб. и доп./ Под ред. О.И, Лаврушина - М: Финансы и статистика, 2000.- 672 с.
10. Букато В.И., Львов Ю.А. Банки и банковские операции в России / под редакцией Лапидуса М.Х. Учебник для ВУЗов- М: Финансы и статистика, 1999. - 335 с.
11. Бурый С.Н., Брусенков С.А. Операции кредитования населения с использованием банковских карточек // Банковские технологии 2000 - № 5, с. 91-95
12. Годовой отчет АКБ "Региобанк" - 1998
13. Годовой отчет АКБ "Региобанк" - 1999
14. Годовой отчет АКБ "Региобанк" - 2000
15. Казимагомедов А.А. Операции и услуги коммерческих банков населению: Учебное пособие - СПб: Издательство: СПбУЭФ, 1994. - 117 с.
16. Казимагомедов А.А. Банковское дело с частными лицами: Учебное пособие - СПб: Издательство СПбУЭФ, 1998. - 332 с.
17. Казимагомедов А.А, Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт - М: Финансы и статистика, 1999. - 265 с.
18. Калугин В.Г, Маркетинг зарплатных карт // Бухгалтерия и банки .1998. - № 2, с. 27-34.
19. Кричевский Н.А. Некоторые аспекты привлечения корпоративных клиентов // Финансы .1998 - № 4, с. 21-29.
20. Огиевская В.В. Практика обслуживания частного клиента // Банковские услуги . 2001 - № 2, с. 24-30.
21. Организация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие / Под. ред. Ю.В. Рожкова - Хабаровск: РИЦ ХГАЭиП, 1997. - 396 с.
22. Положение "Об Управлении по обслуживанию населения"
23. Положение "О проведении вкладных операций"
24. Ривкин К.Е. Основные направления использования банковских пластиковых карточек // Финансы и кредит. 1998 - № 3, с. 35-40
25. Технический порядок осуществления переводов по текущим валютным счетам.
26. Технический порядок кредитования физических лиц под заклад наличной иностранной валюты.
27. Технический порядок кредитования населения под заклад ювелирных изделий из золота.
28. Тосунян Г. Банк для клиентов (Досье делового человека) - М: Издательство Злотоцвет, 1993. - 110 с.
29. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. - М: Антидор, 1999. - 320 с.
30. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт - 2-е издание, перераб. и доп. - М: Финансы и статистика, 1995. - 160 с.
31. Щиборщ К.В. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России // Банковские технологии. 2001 - № 9, с. 64-70
32. Эриашвили Н.Д. Банковское право: Учебник для ВУЗов - М: Экономика и право, 1999. - 383 с.
|
|
