СодержаниеВведение 3
Глава 1. Ипотечное кредитование в России 7
1.1. Понятие ипотеки и ипотечного кредита 7
1.2. Ипотечное кредитование в России 11
Глава 2. Кредитование жилищного строительства 15
2.1. Основные условия кредитования 16
2.2. Требования к заемщику и покупаемому жилью 17
Глава 3. Взаимодействие Банка и заемщика 18
3.1. Открытие и ведение специальных счетов в Банке 19
3.2. Дополнительные расходы заемщика 20
Глава 4. Риски и страховая защита в ипотечном кредитовании 22
Судебная практика
Заключение 29
Список литературы 32ВведениеНесмотря на обилие программ по развитию жилищного комплекса, экономические реалии таковы, что без принятия дополнительных мер решение указанной задачи не обеспечить. Чтобы убедиться в этом, достаточно сопоставить размеры платежеспособного спроса основной массы населения и действующие цены на жилье и условия получения кредитов на приобретение квартиры или строительство собственного дома (мы не берем во внимание случаи покупки жилья банками и предприятиями своим сотрудникам, поскольку в данном случае решение проблемы перекладывается, по сути, на клиентов банка или потребителей и недоступно основной массе населения).
Тем не менее, значительная часть людей продолжает считать приобретение жилья самой насущной необходимостью, усугубляемой в случае естественного расширения семьи.
Обратимся к ценам на строящееся или продаваемое из обменного фонда жилье.
Бурное строительство индивидуальных домов стало одной из примет первых лет реформ. Между тем уже в 1995 г. коттеджное строительство переживало кризис перепроизводства. При этом если в 1994 году кирпичные особняки в Подмосковье продавались по 3,5-4,5 тыс. долл. за квадратный метр, то сейчас продавцы стараются не предлагать цены выше 3 000 долл.
Цены же на московские квартиры в 1996 г. колебались от 490 (в отдаленных новостройках или ближнем Подмосковье) до 3 000 с лишним долларов в центре, престижных домах или домах с улучшенной планировкой.
Конечно, цены на жилье в московском регионе нельзя считать безусловным ориентиром для определения его стоимости в целом по России. Однако если цены на жилье в регионах могут быть существенно ниже, чем в Москве и области, то его недоступность определяется гораздо меньшим размахом жилищного строительства ввиду отсутствия достаточных финансовых средств, с одной стороны, и гораздо меньшими возможностями для роста доходов в этих регионах - с другой.
Таким образом, ясно, что даже жесткий режим экономии не даст возможности приобрести жилье в обозримом будущем. Только объединением усилий государства, банков и населения возможно превратить желаемое в реальность. Во-первых, взятое на себя обязательство проиндексировать дореформенные вклады граждан государство может реализовать, разрешив зачесть определенную долю вкладов как часть взноса в стоимость приобретаемого жилья. Во-вторых, необходимо кардинально изменить условия предоставления ипотечного кредита.
Реформация исходных принципов инвестирования обусловливает более широкое применение залоговых форм инвестирования и долгосрочного кредитования. Среди них особое место занимают ссуды, выдаваемые под залог недвижимости.
Системы ипотечного инвестирования предусматривают механизм накоплений и долгосрочного кредитования под невысокий процент. Ипотечные ссуды используются для финансирования, приобретения, постройки и перепланировки как жилых, так и производственных помещений. Требование, в соответствии с которым для получения запрашиваемой ссуды заемщик должен быть совладельцем некоего строения, означает, что в подавляющем большинстве случаев залоговое имущество является надежным обеспечением выданной ссуды.
В настоящее время складывается несколько видов систем ипотечного кредита. Одна из них опирается на коммерческого застройщика, для которого недвижимость - не предмет потребления, а товар и источник прибыли. Эта система включает элементы ипотеки и оформления кредитов под залог объекта нового строительства, а также порционность предоставления кредита.
Другая система основана на оформлении закладной на имеющуюся недвижимость и получении под нее кредита на новое строительство.
Существуют системы ипотечного кредита, которые предусматривают наряду с банковским кредитом по закладную использование ряда дополнительных источников финансирования. В частности, приватизационных сертификатов, дотаций муниципалитетов, финансовых средств предприятий и граждан, дополнительных кредитов банка под дополнительные закладные на земельный участок, дачу, гараж и другую недвижимость.
И, наконец, возможно заключение контракта через посредническую фирму или аукцион на куплю-продажу имеющейся недвижимости с отсрочкой передачи прав собственности на нее на срок нового строительства, что позволяет осуществлять финансирование нового строительства за счет выручки от фьючерсной продажи недвижимости. При этой системе снижаются коммерческие риски, связанные с нестабильностью цен на строительство.
Ипотека может быть установлена на любое недвижимое имущество, которое залогодатель вправе продавать или отчуждать иным образом: земельные участки (в том числе участки из состава земель сельскохозяйственного назначения); предприятия, здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности; жилые дома и квартиры; дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения; иное недвижимое имущество.
Предмет ипотеки должен принадлежать залогодателю на правах собственности или полного хозяйственного ведения. Участник общей совместной собственности (без определения доли каждого из собственников) может оформить ипотеку только при наличии письменного согласия всех собственников, а участник общей долевой собственности вправе заложить свою долю без их согласия.
В данной работе будет рассмотрена необходимость и возможность организации ипотечного кредитования в России, кредитование жилищного строительства, взаимодействие банка и заемщика, а так же риски, сопутствующие ипотечному кредитованию. Целью исследования курсовой работы являются попытки глубже и шире изучить проблемы ипотеки и ипотечного кредитования. Количество источников, рассматриваемых ипотечное кредитование, представлено довольно широко. Подробнее данную тему рассматривают авторы: Иванов В.В., Зенец, Миронов В., Макаревич Л.Н. и другие. В своих работах они старались глубже и шире подойти к изучению данной темы.
Таким образом, ипотека является в настоящее время одним из самых эффективных инструментов решения важнейшей проблемы, обеспечения населения жильем.ЛитератураI. Нормативно-правовые акты.
1. Гражданский кодекс Российской Федерации.ч.1.Проспект.-2003г.
2. Федеральный закон РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".№ 143 - ФЗ "Российская газета" от 22 июня 1998г.
3. Федеральный закон РФ о внесении изменений и дополнений в ФЗ "Об ипотеке" № 18 - ФЗ от 11 февраля 2002г.
II. Судебная практика.
1. Вестник ВАС РФ.1998. № 1.
2. Вестник ВАС РФ.2000. № 3.
3. Витрянский В.В. Договор продажи недвижимости // Вестник ВАС РФ. 1999. №8.
4. Закон. 1999. № 5.
5. Козырь О.М. Понятие недвижимого имущества в российском гражданском праве. Сделки с недвижимостью // Закон. 1999. № 4.
III. Научная и учебная литература.
1. Горемыкин В. А. Регистрация прав и сделок, ипотечное кредитование.- М.: Филинъ.2000г.
2. Жердев Ф., Рошек Ю. Кредит с видом на квартиру: об ипотечном кредитовании в Москве // Профиль. - 1999г.
3. Завидов Б.Д. Комментарий к ФЗ " Об ипотеке (залоге недвижимости)".-М.: Приор.1999г.
4. Замуруева Н. Ипотека на потоке.// Комерсант Власть - 2000г.№ 32
5. Зенец Н. Возможности развития ипотечного кредитования (залог земли)// Экономист - 1999г. № 4.
6. Иванов В.В. Все об ипотеке.- М.: МТ-Пресс,2000г.
7. Кудрявцев В.А. Основы организации ипотечного кредитования. Учебное пособие - М.: Высшая школа, 2000г.
8. Макаревич Л.Н. О проблемах ипотечного кредитования // Деньги и кредит, 1998г.№ 6.
9. Миронов В., Попова А. Рынок ипотечных облигаций // Рынок ценных бумаг.-2001г.
10. Орлова М. Недвижимое имущество и ипотека // Российская юстиция - 1998г. № 11.
11. Полонский А.М., Курченков В. Кредитование жилищного строительства: проблемы и пути решения // Экономика строительства, 2001г.
12. Рябченко Л.И. Ипотечное кредитование: проблемы и перспективы развития // Деньги и кредит, 2001г.
13. Сминов В.В., Лукина З.П. Ипотечное жилищное кредитование - М.: Аудитор, 2000г.
14. Хрулева З. Особенности ипотеки жилых домов и квартир // Хозяйство и право, 2002г. № 4.
15. Цыбуленко З. Залог отдельных видов недвижимого имущества // Российская юстиция, 2000г. № 1.
|
|
