СодержаниеВВЕДЕНИЕ...............................3
ГЛАВА 1. "ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА"...............................6
1.1. Кредит как форма финансовых расходов: формы, виды, типы.....6
1.2. Потребительский кредит как особый вид кредита...........17
1.3. Показатели потребительского кредита в РФ............21
ГЛАВА 2. "СБЕРБАНК РФ КАК УЧАСТНИК РЫНКА ПОТРЕБИ-ТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА"........................29
2.1. Краткая характеристика Сбербанка РФ и основные показатели......29
2.2. Формы и виды потребительского кредита предоставляемого Сбербанком РФ...............................37
2.3. Динамика показателей по потребительскому кредиту..........49
ГЛАВА 3. "СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ МЕТОДИКИ ПРЕДОСТАВЛЕ-НИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ СБЕРБАНКОМ РФ".......56
3.1. Особенности обеспечения потребительских кредитов Сбербанка РФ.56
3.2.Способы минимизации кредитных рисков по потребительским креди-там.................................60
3.3.Перспективы дальнейшего развития потребительского кредитования в Сбербанке РФ...........................63
ЗАКЛЮЧЕНИЕ...........................72
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ............75ВведениеБанковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Банки как финансовые посредники привлекают капиталы хозорганов, сбережения населения, и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и выдают их во временное пользование заемщикам, проводят денежные расчеты и оказывают другие многочисленные услуги для экономики, тем самым непосредственно влияя на эффективность производства и обращение общественного продукта.
Особую актуальность в условиях рыночной экономики приобретают вопросы перспектив развития банков и других кредитных институтов в нашей стране, ее практическая реализация.
В последние годы идет бурный процесс формирования финансовых рынков - денежного рынка и рынка капиталов. Развития последнего невозможно без совершенствования двуединого, взаимосвязанного процесса мобилизации сбережений и инвестирования средств. Сбережения представляют собой разность между доходами и потреблением. Инвестиции - вложения средств с целью получения дохода. Формы инвестирования сбережений могут быть различными: прямое вложение средств в производство и косвенное, когда между владельцами сбережений и их конечным "потреблением" выступают те или иные финансовые посредники. Важно, чтобы в конечном счете вложенные средства выступали как фактор, способствующий развитию производства и оздоровлению экономики. В процессе своей деятельности банк вступает в контакт с различными типами аудиторий: конкурентами, клиентами, государством и т.д., с которыми банк взаимодействует с целью оптимизации прибыли. Однако это не единственная цель, которую преследуют банки, функционируя на рынке банковских услуг. Кроме этого банки стремятся обеспечить оптимальное сочетание ликвидности и доходности финансовых ресурсов, создание и поддержку репутации банков и т.д. В свою очередь, хорошая репутация известность банка влияет на количество клиентов, обращающихся именно в этот банк. Отношения банка с клиентурой возникает в процессе покупки/продажи банковских продуктов. Они включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитных счетов, операции по выпуску, покупке или продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, а также трастовые услуги, хранение драгоценностей и т.п. Выполнение банковских операций с широкой клиентурой - важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему.
Известно, что ведущие коммерческие банки России стремятся выполнять широкий круг операций и услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые клиентам. Эффективная гибкая система банковских операций с широкой клиентурой может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений.
Актуальность выбранной темы заключается в том, что с потребитель-ским кредитом сейчас сталкиваются все. Достаточно зайти в любой магазин бытовой техники и поинтересоваться покупкой "в долг". За полчаса - час, не спрашивая практически никаких документов, кроме паспорта, не требуя за-лога и поручителей, а также подтверждения доходов, вам оформят займ на небольшую сумму.
В последнее время часто можно слышать это слово - кредит. Всё и все в нашем мире живут "в кредит" кто-то в большей, а кто-то в меньшей степе-ни. Потребительский кредит стал играть слишком важную роль в нашей се-годняшней жизни, он даёт нам: возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны; гибкость - делать покупки в удобное время на рас-продажах при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент нет нужной суммой наличных; безопасность - во время покупки или путешествия, кредитные карточки и расходные счета являются более удоб-ным и надёжным средством оплаты по сравнению с наличными деньгами; помощь - кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля после аварии).
Также необходимо отметить, что потребительский кредит имеет и свои недостатки, которые стоит учесть: иногда кредитные и расходные счета соз-дают у нас иллюзию богатства и приводят к чрезмерным тратам и впоследст-вии по мере роста долгов часто возникают трудности с ежемесячными пла-тежами; как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными.
Это происходит потому, что при покупке в кредит цена товара часто несколько выше, чем при оплате наличными, и к ней ещё надо добавить про-цент за пользование кредитом; люди, пользующиеся кредитом, часто игнори-руют распродажи, так как они могут купить всё, что хотят в любое время, со-вершая тем самым неэкономные покупки.
Целью работы является оценка развития рынка потребительского кре-дитования в России на примере Сбербанка РФ. Для достижения этой цели потребовалось решить ряд конкретных задач:
" определить потребительский кредит и его сущность;
" провести анализ рынка потребительского кредитования;
" разобрать общую ситуацию на рынке;
" выявить особенности потребительских кредитов;
" определить риски потребительского кредитования.
Сбербанк России, как крупнейший, универсальный и системообразующий банк страны, стремится первым отвечать на вызовы нового времени, вести за собой рынок, показывая направления развития и задавая высокие стандарты качества банковского обслуживания.Литература1. ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН "О БАНКАХ И БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ" от 02.12.1990 N 395-1"
2. Алеександрова Н.Г., Алеександров Н.А. Банки и банковская дееятеельность для клиеентов. - СПб; Питеер. 2008. - 547 с.
3. Алексеева Д. Г. Правовые проблемы потребительского кредитования на современном этапе // Закон. - 2005. - N 12. - С. 55-65.
4. Ануреееев С.В. Новыее явлеения в организации и теехнологиях беезналичных расчеетов, и влияниее на конкуреенцию в деенеежном оборотее различных форм деенеег // Финансы и креедит. - 2007. - № 6. - С. 12-24.
5. Банковскоее деело: Учеебник / Под реед. Беелоглазовой Г.Н. - 5-ее изд., пеереераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 559 с.
6. Беляев М. К. Специфические риски потребительского кредитования / М. К. Беляев // Банковское дело. -2006. - № 5. - С. 54-56.
7. Быстров С. Инфраструктура потребительского кредитования / С. Быст-ров //Аудит и налогообложение. - 2009. - N 2.
8. В России бум потребительского кредитования : [список публ.] // Рос. газ. - 2004-2008. - URL: http://www.rg.ru/sujet/605.html (24.03.08).
9. Васин А. С. Развитие электронных банковских услуг / А.С. Васин // Финансовое право. - 2005. - № 6.
10. Головкова Н. Потребительский кредит : спасение или кабала? // Чело-век и закон. - 2006. - N 7.- С. 63-65.
11. Едронова В. Н. Пути совершенствования кредитной политики / В. Н. Едронова // Финансы и кредит. - 2002. - № 4.- С.2-8.
12. Едронова В. Н. Современная стратегия и тактика российских коммер-ческих банков в области кредитования/ Едронова В. Н., С. Ю. Хасянова // Финансы и кредит. - 2002. - № 3.
13. Едронова В. Н. Стимулирование повышения спроса на кредитные услу-ги банков: направления маркетинговых усилий по оптимизации клиентской базы // Финансы и кредит. - 2004. - № 12. - С. 3-12.
14. Ендронова В. Н. Классификация банковских кредитов и способов кре-дитования / Ендронова В. Н., Хасянова С. Ю. // Деньги и кредит. - 2002. - №1. - С. 2-5.
15. Иванов В. Есть ли в России банковский капитал? // Аналитичееский банковский журнал. - № 9. - 2008. - С. 57 - 65.
16. Исследование рынка розничных банковских услуг в России / агентство DISCOVERY Research Group // Subscribe.Ru : [сайт]. - М. ; СПб., 1997-2008. - URL: http://subscribe.ru/archive/release.annualreport/200708/20192200.html
17. Калтырина А. В. Деятельность коммерческих банков: учеб. пособие / А. В. Калтырина. М.: Изд-во "Феникс", 2004. - 384 с.
18. Киричук А. А. Потребительский кредит: защита прав заемщика // Зако-нодательство. -2007.- N 12.
19. Краснов Ю. К. Правовые и организационные основы формирования кредитных историй /Ю. К. Краснов //Банковское дело. - 2005. - № 12. - С. 33-35.
20. Курбатов А. Я. Правовые проблемы потребительского кредитования // Человек и закон. - 2007. - N 8.- С. 166-177.
21. Курманова Л. Р. Подходы к оценке рынка кредитных услуг и способно-сти его освоения на местности обслуживания коммерческого банка / Курма-нова Л. Р. //Деньги и кредит. - 2005. - №10.
22. Маркова О. М. Коммерческие банки и их операции / О. М. Маркова, Л. С. Сахарова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ. - 2002.
23. Моисеев С. Р. Модели анализа кредитоспособности заемщика / Моисе-ев С. Р. //Деньги и кредит. - 2002. - № 6.
24. Нам и кризис по плечу / Елена Орлова, Елена Лыжина // Эксперт Урал. - 2008. - № 1/2 (312).
25. Неволина Е. В. Об оценке кредитоспособности заемщиков / Е. В. Нево-лина // Деньги и кредит. - 2002. - № 10. - С. 31-34.
26. Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка / Г. С. Панова.- М.:ДИС, 1997. - 464 с.
27. Перехожев В. А. Пути совершенствования кредитной политики // День-ги и кредит. - 2007. - № 4.
28. Пономарева, Т. А. Качество обслуживания в коммерческом банке - ак-туальный вопрос современного рынка / Т. А. Пономарева, М. С. Супрягина // Финансы и кредит. - 2004. - № 26. - С. 12-19.
29. Рынок потребительского кредитования в России // Кредитный Брокер : [сайт]. - [Б.м.], 15.11.07. - URL: http://www.creditniy-broker.ru/articles/20071115-26.html
30. Сведенцов В. Л. Методология продаж розничных банковских продук-тов / В. Л. Сведенцев // Банковское кредитование. - 2006. - N 5.
31. Скоринговые системы в кредитовании физических лиц // Банковский ритейл. - 2006. - N 1.
32. Скуров К.А. Реесурсная база российского коммеерчееского банка: особеенности формирования. // Банковскиее услуги. - №9. - 2008. - С.8 - 18.
33. Смирнов Е. Е. Новое в кредитовании населения: игра стоит свеч // Бан-ковское кредитование. - 2005. - N 3.
34. Смирнов И. Е. Потребительское кредитование в России: тенденции и перспективы // Банковский ритейл. - 2007. - N 1.
35. Супонькина Е. Кризиса не будет? // Городские ведомости : газ. - Толь-ятти, 2007. - № 4 (617).
36. Тихомиров Е.В. Креедитныее опеерации коммеерчееских банков. // Дееньги и креедит - 2008. - №9 - 39-46 с.
37. Усоскин В. М. Современный коммерческий банк: управление и опера-ции.- М.: Антидор, 1998. - 320 с.
38. Ширинская Е. Б. Операции коммерческих банков: российский и зару-бежный опыт. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2002.
39. www.cbrf.ru
40. www.sbrf.ru
|
|
