СодержаниеВведение..............................3
Глава 1.Теоретические методологические основы организации и управления кредитным процессом в коммерческом банке..............6
1.1.Организация процесса кредитования в коммерческом банке.......6
1.2. Формы и методы управления кредитным процессом в коммерческих банков...............................12
1.3. Основы управления кредитным риском в коммерческом банке.......25
Глава 2.Организация и управление кредитным процессом в ЗАО Банке "Русский Стандарт".........................36
2.1.Краткая информация о банке ЗАО "Русский Стандарт"........36
2.2.Общая характеристика кредитной политики банка.............39
2.3. Организация кредитного процесса в банке ЗАО "Русский Стандарт"..45
2.4. Основные направления управления кредитными рисками в банке ЗАО "Русский Стандарт".........................51
Глава 3.Пути совершенствования управления кредитным процессом в коммерческом банке........................58
3.1. Основные проблемы управления кредитными рисками в современных условия...............................58
3.2.Экономико-математическиое моделирование оптимизации процесса управления кредитными рисками банка..................63
Заключение.............................87
Список литературы.........................90ВведениеАктуальность темы исследования. Российские коммерческие банки являются объектом пристального внимания. В настоящий момент банки стали весьма весомым фактором деловой и политической жизни общества, с их деятельностью увязывается решение широкого спектра проблем переходной экономики. Таким образом, банковская система, кроме выполнения своих "обычных функций", является активным агентом и проводником экономических реформ.
Условия жесткой конкурентной борьбы ставят требования по высокому качеству предоставляемых банку услуг. Следовательно, одной из основных задач является оптимизация внутреннего функционирования. Данный подход предоставляет следующие возможности: проведение расчета и обоснование плановых показателей, входящих в систему планирования; обеспечение контроля выполнения планов и оценки деятельности по результатам за период; обоснование и принятие организационных решений по движению кадров, ликвидации и создании подразделений банка.
Особую роль играют кредиты, превращаясь, по существу, в основной источник, финансирующий народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. С переходом от командно-административной к рыночной экономике монополизированная, государственная банковская структура становится более динамичной и гибкой. Банковская система основывается на частной и коллективной собственности и ориентирована на преодоление конкуренции и получение прибыли.
Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.
Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.
Кредитование населения с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие в сфере предоставляемых банком услуг.
В процессе проведения активных кредитных операций с целью получения прибыли банки сталкиваются с кредитным риском, то есть риском неуплаты заёмщиком суммы основного долга и процентов, причитающихся кредитору. Для каждого вида кредитной сделки характерны свои причины и факторы, определяющие степень кредитного риска.
Задачи улучшения функционирования кредитного механизма выдвигают необходимость использования экономических методов управления кредитом, ориентированных на соблюдение экономических границ кредита. Это позволит предотвратить неоправданные кредитные вложения, обеспечить своевременный и полный возврат ссуд, снизить риск неплатежа.
Целью настоящей дипломной работы является изучение подходов к анализу кредитного процесса, в том числе на примере деятельности коммерческого банка "Русский Стандарт", и на этой основе - выработка рекомендаций по совершенствованию этого процесса. Для достижения поставленных целей необходимо решить следующие задачи:
- дать определение кредитной политики банка,
- дать определение кредитоспособности и кредитного риска,
- определить информационную базу анализа,
- проанализировать кредитную политику банка "Русский Стандарт",
- предложить новые методики оценки кредитоспособности клиента.
При написании работы использовалась экономическая литература отечественных и зарубежных авторов, раскрывающая принципы и методику исследования кредитного процесса и кредитоспособности заемщиков кредитных учреждений США, Франции и России, финансовая отчетностьбанка "Русский Стандарт". Кроме того, основу дипломной работы составили законы, инструкции и другие правовые акты, а также внутренние положения и инструкции коммерческого банка.
Практическая значимость дипломной работы заключается в выводах, которые помогут коммерческим банкам улучшить свою методику определения кредитоспособности клиента, а, следовательно, и повысить свои финансовые показатели.Литература1. ФЗ "О банках и банковской деятельности" 03. 02. 1996г (с изменениями и дополнениями)
2. Инструкция Банка России от 1.10.97 №1 "О порядке регулирования деятельности банков", утвержденная Приказом Банка России от 1.10.97 №02-430 с изменениями и дополнениями от 31.12.97 №123-У, от 29.01.98 № 153-У.
3. О Порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам. Инструкция Банка России от 1.10.97 № 62а
4. О составлении финансовой отчетности. Инструкция Банка России от 1.10.97 №17 с изменениями от 4.02.98 №162-У, от 12.05.98 №225-У.
Книги
5. Методическое пособие по выполнению комплексного экономического анализа хозяйственной деятельности организаций для студентов экономических специальностей/ Под ред. К.э.н. Хутыз З.А., - Майкоп.: 2006г., 43с.
6. Большой экономический словарь/ под ред. А.Н. Азрилияна.-5-е изд. доп. и перераб. -М.: Институт новой экономики, 2002.- 1280 с.
7. Экономикс: Англо-русский словарь-справочник/Э. Дж. Долан, Б.И, Домненко. - М.: Лазурь, 2004 - 544 с.
8. Банковское дело: Учебник / Под ред. Д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. - М.: Экономистъ, 2004., 751 с.
9. Вешкин Ю.Г. ,Банковские системы зарубежных стран курс лекций /Ю.Г. Вешкин, Г.Л. Авагян .-М.: Экономист 2004. - 400 с.
10. Лаврушин, О.И. Банковское дело / О.И. Лаврушин. - М., 2002. - 524 с.
11. Банковское дело . Учебник для вузов по экономическим специальностям / О.И. Лаврушин и др. - М:. Инфра, 2004 стр. 222
12. Основы банковского дела в РФ:Учеб. Пособие /под ред. О.Г, Семенюты.- Ростов-на-Дону: Феникс , 2006 - 448с.
13. Уткин Э.А., Морозова Г.И., Морозова Н.И. Инновационный менеджмент. М.: АКАЛИС, 2007.
14. Усоскин В.М. Современные коммерческие банки. Управление и операции. М. 2006.
15. Зверев А. Ф. Экономическая теория./ под ред проф. Зверева издательство РУДН: М:., 2005 - 301 стр.
16. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков. / М.: Финансы и статистика. 2007.
17. Видяпин К. Н. Экономическая теория./ Ташкент: издательство ташкентского финансового института, 2002 - 256 стр.
18. Банковское дело: Учебник для вузов по направлению "Экономика", специальности "Финансы, кредит и денежное обращение" / В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая, Н.Г. Александрова и др.; Под. ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. -4-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 459с.
19. Ольшаный А.И. Банковское кредитование: (Рос. и зарубеж. опыт)/ Моск. ун-т междунар. бизнеса при Всерос. акад. внеш. торговли МВЭС РФ. - М. 2006. - 351с.
20. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика./ М.: Финансы и статистика, 2006
21. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / под ред- М: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. - 600 с.
22. Сенчагов, В.К. Финансы, денежное обращение и кредит.: учебник / В.К. Сенчагов, А.И. Архипова.- М.: Проспект, 2002. - 496 с.
23. Шеремет А.Д., Щербакова Г.Н. Финансовый анализ в коммерческом банке - М: Финансы и статистика, 2005. - 455 с.
24. Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело: Курс лекций. - М.: Омега-Л, 2003. - 399 с.
25. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. - М.: Дис, 2007. - 464с.
26. Общая теория финансов: Учебник / Л.А. Дробозина, Ю.Н. Константинова, Л.П. Окунева и др.; Под ред. Л.А. Дробозиной. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005. - 256с.
27. Стратегия развития коммерческого банка / Стрельцова Н.Т., Кравченко Н.А., Новоселов А.С. и др.; Под ред. А.С. Маршаловой, Н.А. Кравченко. - Новосибирск: ЭКОР, 2004. - 299с.
Периодические издания
28. Коэффициентный анализ в системе кредитных рейтингов заемщиков банка// Банковское дело - 2005, №4, стр. 28
29. Ли О.В. Об оценке кредитоспособности заемщика (российский и зарубежный опыт) // Деньги и кредит - 2005, №4, стр. 21
30. Г.А. Шаламов. Бюро кредитных историй как инструмент снижения банковских рисков // Банковское дело - 2005, №4, стр. 26
31. В.П. Бычков; А.В. Бердышев. О банковских резервах // Банковское дело - 2005, №4, стр. 21
32. Давыдов С. В. Перемены в банковской отрасли. // "Финансовый контроль" №2, 2004, стр. 18
33. А.Ю. Симановский Резервы на возможные потери по ссудам: международный опыт и некоторые вопросы методологии// Деньги и кредит. - 2003 . - №11. - с.16
34. А.Ю. Симановский Резервы на возможные потери по ссудам: международный опыт и некоторые вопросы методологии (часть вторая) // Деньги и кредит. - 2004 . - №1. - с.17
35. Лепетиков Д. И. Российские банки стали истинно кредитными учреждениями. // "Финансовый директор" №5, 2007
36. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит. - 2007. -№1. - С.3-5
37. Тамбовцев В.Л. Инновационная активность российских банков. //Экономический альманах. 2007. № 2.
38. Тихомирцева Е.В, Кредитные операции коммерческих банков// Деньги и кредит. -2003, №9 стр 12
39. Иванов В.В., Малютина О.Н. Методика анализа обеспечения при совершении операций кредитования // Финансы и кредит. - 2005. -№5.- С.10-13.
40. Москвин В.А. Создание эффективного механизма инвестиционного кредитования предприятий, // Банковское дело. - 2007. № 4.
41. Ветрова А.В. Кредитное бюро: проблемы и решения // Банковское дело - 2005 г. - №11 - с. 12 - 16.
42. Рябова И.Б. Анализ финансового состояния коммерческих банков // Деньги и кредит - 2006 г. - № 7. с. 18 - 44.
43. Остапенко В.В. Кредитование банками предприятий: потребности, возможности, интересы // Финансы - 2005 г. - №8. с. 6 - 23.
44. Овчаров А.О. Организация управления рисками в коммерческом банке // Банковское дело. - 2008.-№1. -С.15-16.
|
|
