СодержаниеВВЕДЕНИЕ 2
ГЛАВА I. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ДОЛГОСРОЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЯХ 6
1.1. Сущность и виды долгосрочного кредитования 6
1.2. Актуальные проблемы долгосрочного кредитования в России на современном этапе 11
1.3. Зарубежный опыт долгосрочного кредитования и возможность его применение российскими кредитными организациями 16
ГЛАВА II. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ ДОЛГОСРОЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ (на примере ОАО "АЛЬФА-БАНКА") 35
2.1. Общая характеристика ОАО "Альфа-банк" в сфере долгосрочного кредитования 35
2.2. Анализ эффективности деятельности ОАО "Альфа-банк" 38
2.3. Структура и динамика кредитов ОАО "Альфа-банк" 52
2.4. Методы предупреждения банковского кредитного риска посредством создания и функционирования кредитных бюро 55
ГЛАВА III. ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ДОЛГОСРОЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ 60
3.1. Перспективы развития и инновации на рынке долгосрочного кредитования России 60
3.2. Приоритетные направления улучшения качества долгосрочного кредитования в коммерческих банках 65
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 80
ЛИТЕРАТУРА 85
ПРИЛОЖЕНИЯ 91ВведениеАктуальность. В рыночных условиях основной формой кредита является банковский кредит, т.е. кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов. Основным нормативным документом по кредитованию юридических лиц, а также предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица (далее - предпринимателей) - резидентов Российской Федерации является регламент банка, который определяет общий порядок кредитования.
Кредитование является одним из приоритетных направлений деятельности банков. Розничные кредитные услуги - один из наиболее выгодных для банка видов кредитно-финансового бизнеса. Такое положение определяется рядом предпосылок. Первой причиной является сокращение процентной маржи по операциям с корпоративной клиентурой, вызванное снижением процентных ставок на внутреннем рынке. В качестве второй причины можно назвать низкую капитализацию российских банков и слабость ресурсной базы, которая ограничивает возможности банков в плане кредитования корпоративного бизнеса. Наконец, третья причина заключается в том, что кредитование населения обеспечивает банкам стабильный и достаточно высокий приток доходов и диверсификацию кредитных рисков за счет дифференциации кредитных услуг по срокам и клиентам.
Однако большинство российских банков очень неохотно развивают операции по кредитованию частного заемщика, полагая, что незначительные размеры большей части потребительских кредитов, а также относительно высокая вероятность невыполнения заемщиком условий кредитного договора делают подобную услугу нерентабельной.
По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют так:
краткосрочные (сроком от одного дня до одного года);
среднесрочные (сроком от одного года до трех-пяти лет);
долгосрочные (сроком свыше трех-пяти лет).
Деление потребительских ссуд по срокам условно. Российские коммерческие банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (свыше одного года).
В настоящее время развитие долгосрочного кредитования затруднено в связи с недостаточностью долгосрочной ресурсной базы банков, а также высокими рисками и расходами, с которыми приходится сталкиваться банкам в процессе кредитования.
В России с долгосрочными кредитами для юридических лиц работают всего несколько десятков банков, хотя потребность в "длинном" рубле ощущается не только в рамках банковской системы, но и во всей экономике. Если сохранятся те же положительные тенденции в экономике, которые наблюдались в течение предыдущих четырех лет, то и на кредитном рынке будет наблюдаться такой же уверенный рост долгосрочных кредитов. В первую очередь это связано с избыточной ликвидностью банков и потребностями рынка. Во-вторых, оценка рисков российского бизнеса в среднесрочной и долгосрочной перспективе становится более оптимистичной.
В связи с вышеизложенным, тема настоящего состояния и перспектив развития долгосрочного кредитования в России приобретает особую актуальность.
К сожалению, рамки данной работы не позволяют рассмотреть все аспекты развития и перспектив долгосрочного кредитования в России. В связи с этим, основной акцент в работе сделан на долгосрочные потребительские кредиты населению в российских коммерческих банках.
Научная разработанность темы. Следует отметить довольно высокую степень разработанности исследуемой проблемы в научной литературе. В качестве основных литературных источников в работе использовались учебные, научные и периодические издания таких авторов, как Алексеева Д.Г., Арефьева Н.Н., Беляев М.К., Борисов А.И., Брычкин А.В., Витрянский В.В., Вишневский А.А., Герасимова Е.Б., Гурович В.М., Ефимова Л.Г., Казьмин А.И., Кулаков А.Е., Лаврушин О.И., Мальцев Э.В., Ольшанный А.И., Семибатрова О.И., Хмелева Т.И., Черкасов В.Е. и др.
Целью настоящей работы является исследование современного состояния и перспектив развития долгосрочного кредитования в России.
Данная цель определила постановку следующих задач:
определить сущность и принципы долгосрочного кредитования;
рассмотреть актуальные проблемы долгосрочного кредитования в России на современном этапе;
исследовать зарубежный опыт долгосрочного кредитования и возможность его применения российскими кредитными организациями;
провести анализ эффективности деятельности конкретного коммерческого банка;
определить структуру и динамику кредитов этого банка;
представить методы предупреждения банковского кредитного риска посредством создания и функционирования кредитных бюро;
дать характеристику перспективам развития и инновациям на рынке долгосрочного кредитования России;
выявить приоритетные направления улучшения качества долгосрочного кредитования в коммерческих банках.
Объект исследования - российские коммерческие банки (на примере ОАО "Альфа-банк").
Вообще ОАО "Альфа-банк" является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами.
Стратегическое направление деятельности ОАО "Альфа-банк" - розничный бизнес. Сегодня в Москве открыто более 30 отделений ОАО "Альфа-банк". В 2004 году ОАО "Альфа-банк" вышел на рынок потребительского кредитования.
В ОАО "Альфа-банк" долгосрочное потребительское кредитование развито посредственно. Однако следует отметить, что в 2007 г. ОАО "Альфа-банк" начал реализацию долгосрочной программы кредитования предприятий малого и среднего бизнеса.
Предмет исследования - проблемы современного состояния и перспектив развития долгосрочного кредитования в России.
Методы исследования. При написании дипломной работы были использованы следующие методы исследования: метод анализа и синтеза, метод научной абстракции, статистический метод, метод экспертных оценок, метод группировки данных.
Структура дипломной работы. В соответствии с поставленными задачами, дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.Литература1. Конституция Российской Федерации: принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. (в ред. от 12.07.2006 № 2-ФКЗ) // Российская газета. - 1993. - № 237; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2006. - № 29. - Ст. 3119.
2. ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в ред. от 18.12.2006 № 232 - ФЗ): федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1998. - № 29. - Ст. 3400; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2006. - № 52 (часть I). - Ст. 5498.
3. ФЗ "О банках и банковской деятельности" (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня 2003 г., 19 августа 2004 г.).
4. ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (в ред. от 29.12.2006 № 247 - ФЗ): федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2002. - № 28. - Ст. 2790; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2007. - № 1. - Ст. 10.
5. ФЗ от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" (с изм. и доп. от 2 января 2000 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 8 декабря 2003 г.).
6. Указ Президента РФ от 23 июля 1997 г. № 773 "О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам".
7. Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. № 1184 "О совершенствовании работы банковской системы РФ" (с изм. и доп. от 27 апреля 1995 г.)
8. Положение ЦБР от 24 сентября 1999 г. № 89-П "О порядке расчета кредитными организациями размера рыночных рисков" (с изм. и доп. от 20 апреля 2001 г., 18 апреля 2002 г., 30 ноября 2004 г.)
9. Положение "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" № 54-П от 31 августа 1998 г. // "Бизнес и банки" № 42, октябрь 1998 г.
10. Указание ЦБР от 20 апреля 2001 г. № 955-У "О внесении изменений и дополнений в Положение Банка России № 89-П от 24.09.99 "О порядке расчета кредитными организациями размера рыночных рисков".
11. Указание ЦБР от 21 декабря 2000 г. № 874-У "О внесении изменений и дополнений в Указание Банка России от 31 марта 2000 г. № 766-У "О критериях определения финансового состояния кредитных организаций".
12. Положение ЦБР от 5.12.2002 г. № 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации".
Научная литература
13. Банковская система России. Настольная книга банкира. - М.: ЮНИТИ, 2004. - 429 с.
14. Банковское дело: Справ. пособие / Под ред. Ю.А. Бабичевой. - М.: Экономика, 2006. - 394 с.
15. Банковское дело: Учеб. для вузов / Под ред. Г.Г. Коробовой. - М.: Юристъ, 2004. - 571 с.
16. Банковское дело: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. В.И. Колесникова. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 372 с.
17. Банковское дело: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 672 с.
18. Боровиков В.И. Денежное обращение, кредит и финансы: Курс лекций. - М.: Центр, 2005. - 512 с.
19. Буянов В.П., Алексеева Д.Г. Анализ нормативного обеспечения банковских расчетов. - М.: Экзамен, 2005. - 320 с.
20. Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения / В.В. Витрянский. - М.: ИНФРА-М, 2005.- 266 с.
21. Вишневский А.А. Банковское право: Краткий курс лекций / А.А. Вишневский. - М.: Высшая школа, 2005. - 580 с.
22. Галяпина Л.В. Финансы и кредит: Учеб. пособие. - М.: Издат. - торг. Корпорация "Дашков и К", 2005. - 348 с.
23. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика / Л.Г. Ефимова. - М.: Кнорус, 2003. - 488 с.
24. Ефимова Л.Г. Банковское право: Учебное и практическое пособие. М.: ИНФРА-М, 2005. - 510 с.
25. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву / Р.И. Каримуллин. - М.: Статут, 2001. - 388 с.
26. Комментарий к Арбитражному процессуальному кодексу Российской Федерации (постатейный) / Под ред. проф. В.В. Яркова. - М.: Издательство БЕК, 2006. - 780 с.
27. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации части второй / Под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина - М., 2006. - 810 с.
28. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации части второй (постатейный) / Под ред. О.Н. Садикова. - М., 2004. - 744 с.
29. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ (части второй) / Под ред. О.Н. Садикова. - Юридическая фирма КОНТРАКТ, 2004. - 452 с.
30. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ (часть вторая) / Под ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковского, С.А. Хохлова. - МЦФЭР, 2006. - 510 с.
31. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов / Л. Т. Гиляровская, С.Н. Панавина. - СПб.: Питер, 2006. - 240 с.
32. Ольшанный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. - М.: ИНФРА-М, 2005. - 218 с.
33. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, 2005. - 320 с.
34. Саперов С.А. Банковское право: теория и практика / С.А. Саперов. - М., 2006. - 382 с.
35. Семибатрова О.И. Банковское дело: Учебник. - М.: Издательский центр "Академия", 2003. - 224 с.
36. Старостин В.М, Леванов А.Ю., Елагин В.И. Ипотечное жилищное кредитование: организация, финансирование, право. - Чебоксары.: Руссика, 2005. - 351 с.
37. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. - М.: Все для вас. - 2005. - 128 с.
38. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 316 с.
Периодическая литература
39. Алексеева Д.Г. Правовые проблемы потребительского кредитования на современном этапе / Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин // Закон. - 2005. - № 12.- С. 55-65.
40. Астапов К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом // Деньги и кредит. - 2004. - № 4. - С. 42-49.
41. Беляев М.К. Специфические риски потребительского кредитования / М.К. Беляев // Банковское дело. - 2006.- № 5.- С. 54-56.
42. Борисов А.И. Потребительское кредитование, или Жизнь взаймы / А.И. Борисов // Банковское дело. - 2005.- № 6.- С. 47-50.
43. Брычкин А.В. Кредитный риск как объект управления на предприятии // Финансы и кредит. - 2007. - № 15. - С. 66-72.
44. Взгляд из Москвы: в регионах бума потребкредитования нет // Банковское обозрение. - 2005. - № 4. - С. 41-44.
45. Выборова Р.И. Особенности диагностики кредитоспособности субъектов хозяйствования // Финансы и кредит - 2004 - № 1. - С. 17-22.
46. Герасимова Е.Б. Комплексный экономический анализ деятельности коммерческого банка // Финансы и кредит. - 2006. - № 22. - С. 21-31.
47. Герасимова Е.Б. Обеспечение эффективности контроля ресурсов коммерческого банка// Финансы и кредит. - 2005. - № 22. - С. 47-50.
48. Головкова Н. Потребительский кредит: спасение или кабала? / Н. Головкова // Человек и закон.- 2006. - № 7. - С. 63-65.
49. Горшков Г. Потребительское кредитование. Тенденции и практика / Банковское дело в Москве. - 2005. - № 1. - С. 27-30.
50. Гурович В.М. Кредитное качество банковских активов // Банковское дело. - 2005. - № 1. - С. 42-43.
51. Едронова В.И., Xасянова С.Ю. Зарубежные и отечественные подходы к определению кредитоспособности заемщика // Финансы и кредит. - 2005. - № 10. - С. 3-8.
52. Журавель Ю.Ю. Что может и чего не может скоринг в потребительском кредитовании // Банковский ритейл. - 2006. - № 4. - С. 4-5.
53. Иванова Н. Оценка кредитоспособности заемщика // Бухгалтерия и банки. - 2005. - № 8. - С. 7-11.
54. Казьмин А.И. Сбербанк России сегодня // Деньги и кредит. - 2005. - № 7. - С. 12-19.
55. Кожина И.М. Как получить внутренний кредитный рейтинг // Рынок ценной бумаг. - 2006. - № 10. - С.23-26.
56. Кожина И.М. Методика оценки кредитоспособности регионов // Банковское кредитование. - 2005. - № 4. - С. 8-12.
57. Колесов А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования / Колесов А.И. // Деньги и кредит. - 2005. - № 7.- С. 20-22.
58. Кулаков А.Е. Управление активами и пассивами банка// Финансы и кредит. - 2005. - № 17. - С. 2-16.
59. Куликов И.А. Квалификация договоров кредитной линии / А. Куликов // ЮРИСТ. - 2007. - № 2. - С. 11-13.
60. Летунов Г. И. Риски потребительского кредитования / Г.И. Летунов, А. М. Проскурин // Бизнес и банки. - 2007.- № 12. - C. 1-2.
61. Луковкина Е. Потребительский кредит с точки зрения потребителя // Банковское дело в Москве. - 2005. - № 4. - С. 32-34.
62. Мальцев Э.В. Скоринговые системы в кредитовании физических лиц // Банковский ритейл. - 2006. - № 1. - С. 6-8.
63. Наумов М.Ф. Кредитный скоринг: баланс интересов банка и клиентов // Банковское кредитование. - 2005. - № 3. - С. 11-12.
64. Норд К.В. Обзор зарубежных моделей анализа кредитоспособности заемщика // Внедрение МСФО в кредитной организации. - 2006. - № 4. - С. 9-12.
65. Пещанская И.В. Финансовые коэффициенты в системе оценки кредитоспособности заемщиков банками // Экономический анализ: теория и практика. - 2004. - № 2. - С. 38-46.
66. Проблемы заключения и исполнения кредитного договора / В. Витрянский // Приложение к журналу "Хозяйство и право". - 2004. - № 11. - С. 58-62.
67. Сальников К. Кредитоспособность и платежеспособность - есть ли разница? // Банковское дело в Москве. - 2006. - № 8. - С. 12-15.
68. Хмелева Т.И. Поручительство и залог в кредитных договорах / Т.И. Хмелева // Законы России. Опыт, анализ, практика. - 2006. - № 6. - С. 9-11.
69. Ципривуз К.А. К вопросу о потребительском кредитовании // Юрист. - 2006.- № 2. - С. 23-24.
|
|
