СодержаниеВведение 3
1. Теоретические основы потребительского кредитования на современном этапе 8
1.1. Понятие потребительского кредитования 8
1.2. Виды потребительских кредитов 12
1.3. Специфические риски потребительского кредитования 23
2. Порядок предоставления потребительского кредитования современными российскими коммерческими банками 32
2.1. Организация работы по кредитам физическим лицам 32
2.2. Методики оценки кредитоспособности физических лиц 38
2.3. Анализ банков - лидеров потребительских кредитов 59
3. Проблемы потребительского кредитования на современном этапе и пути их решения 70
3.1. Проблемы потребительского кредитования на
современном этапе 70
3.2. Пути решения проблем потребительского кредитования 75
Заключение 92
Список использованной литературы 99ВведениеВ современном мире банки не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, но и выполняют огромное число разнообразных банковских операций, необходимых для дальнейшего развития общества. Сберегательный банк - это один из универсальных банков. Он совершает как традиционные операции, связанные с привлечением средств во вклады, кредитованием и предоставлением других видов услуг физическим лицам, так и полный перечень банковских операций. Именно все возрастающая роль Сберегательного банка в кредитовании населения и усилившаяся тенденция к росту объемов данной операции обуславливают актуальность темы выпускной квалификационной работы.
В рыночных условиях основной формой кредита является банковский кредит, т.е. кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов. Основным нормативным документом по кредитованию юридических лиц, а также предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица (далее - предпринимателей) - резидентов Российской Федерации является регламент банка, который определяет общий порядок кредитования.
Особенности предоставления отдельных видов кредитов и проведения отдельных операций в части анализа документов заемщика, оформления кредитной документации, объектов, условий и сроков кредитования, в том числе в рамках программ с участием иностранных банков, устанавливаются дополнительно нормативными документами банка. Сбербанком России также разработана и применяется собственная методика оценки кредитоспособности заемщика.
Кредитование является одним из приоритетных направлений деятельности банков. Однако большинство российских банков очень неохотно развивают операции по кредитованию частного заемщика, полагая, что незначительные размеры большей части потребительских кредитов, а также относительно высокая вероятность невыполнения заемщиком условий кредитного договора делают подобную услугу нерентабельной. И все же некоторые положительные тенденции развития таких форм кредитования наблюдались в период с 1996 г. до августа 1998 г. Так, в этот период около десяти банков, прежде всего общероссийского масштаба имели свои программы кредитования физических лиц.
Следует признать, что в настоящее время данный сегмент рынка продолжает находиться в состоянии застоя. Более того, число банков, предоставляющих кредиты физическим лицам (потребительские кредиты), продолжает снижаться. Все это лишний раз подчеркивает актуальность изучения данной темы - ведь широта спектра услуг, предлагаемых населению, их качество и доступность, формируют в обществе имидж устойчивого и надежного банка, что позволяет в итоге привлекать более дешевые ресурсы юридических лиц, межбанковские кредиты и зарубежные инвестиции.
Кредитование населения в России в последние годы является наиболее быстро развивающейся сферой банковской деятельности. Однако если сравнивать структуры кредитных операций отечественных и зарубежных банков, то бросается в глаза резкое отставание первых по показателям потребительского кредитования. Между тем именно этот параметр во многом определяет зрелость национальной банковской системы.
В развитых странах потребительское кредитование приносит банкам львиную долю доходов. Почти все крупные покупки совершаются в кредит. Например, в Европе количество пользующихся потребительскими кредитами в 50 раз превышает российские показатели, а в США и того больше - в 75 раз. Так, там покупается в кредит около 90% новых автомобилей. Для сравнения заметим, что задолженность по кредитованию населения в США превышает 70% ВВП, в странах Западной Европы - 50%, а в России - менее 1% .
В связи с этим оценка сегодняшнего состояния рынка кредитования населения, выявление основных факторов роста, а также анализ перспектив его дальнейшего развития представляют значительный как теоретический, так и практический интерес.
Рост объемов потребительского кредитования естественным образом ведет к увеличению просрочек и невозвратов по этим кредитам. Жизнь есть жизнь - заемщик может серьезно заболеть, потерять работу, у него может случиться несчастье, например, пожар или ограбление, которое серьезно подорвет его финансовое положение, он может в конце концов оказаться мошенником и т.д. И тогда у кредитора начинаются "заморочки". Доля проблемных кредитов в сфере потребительского кредитования достигла таких размеров, что уже не может не вызывать озабоченности банковского сообщества, регулирующих органов и всех заинтересованных лиц, и это, несмотря на высокую доходность операций, связанных с потребительским кредитованием.
Популярность потребительских кредитов у населения легко объяснима - народ получил возможность повысить уровень своего благосостояния за счет кредита. Пусть дороже и несколько канительнее, но вещь можно приобрести в короткие сроки, а не копить на нее годами. Условия кредита для большинства клиентов не столь уж и важны, потому что платить нужно не всю сумму разом, а частями и в течение нескольких месяцев или лет; главное - лишь бы кредит дали. Поэтому немудрено, что далеко не все клиенты правильно рассчитывают свои силы - финансовой-то грамотности у нас в школе не учат, а потому и оказываются не в состоянии обслуживать свой долг. К тому же некоторые из них страдают элементарной неорганизованностью и забывчивостью.
В случае нарушения заемщиками договорных обязательств им приходится сталкиваться с процедурами истребования долгов. А процедуры эти, как, впрочем, и вся сфера потребительского кредитования в России, специального правового урегулирования практически не имеет, за исключением разве что Федерального закона "О кредитных историях". В недрах законодательной власти готовится закон о потребительском кредитовании, но насколько он урегулирует вопросы "работы с проблемными кредитами", пока неизвестно.
Между тем имеются страны, в которых потребительское кредитование имеет гораздо более длительную историю по сравнению с Россией. Более того, эта сфера уже урегулирована на законодательном уровне, в том числе и в плане работы с проблемными кредитами. Дело в том, что в странах, имеющих более длительную историю потребительского кредитования, существует и значительно более развитая культура заемщиков. Там заемщикам уже недостаточно, чтобы потребительские кредиты просто выдавали или были более или менее сносными условия такого кредитования. Они требуют "галантерейного к себе обхождения" даже в том случае, если вдруг их кредит станет проблемным. Дескать, несмотря на то, что имеет место факт нарушения исполнения обязательств по договору потребительского кредитования со стороны заемщика, никому не позволено обращаться с нарушителем в неуважительной оскорбительной манере, попирающей человеческое достоинство. Причем заемщики, нарушившие условия договора потребительского кредитования, требуют к себе уважительного отношения уже не по этическим соображениям, а на основании соответствующего законодательного акта, обеспечивающего их защиту.
Целью настоящей работы является исследование потребительского кредитования.
При исследовании темы настоящей работы перед нами поставлены следующие задачи:
- исследовать понятие и виды потребительского кредитования;
- проанализировать специфические риски потребительского кредитования;
- рассмотреть порядок организации работы по кредитам физическим лицам;
- исследовать методики оценки кредитоспособности физических лиц;
- охарактеризовать проблемы потребительского кредитования на современном этапе;
- исследовать пути решения проблем потребительского кредитования.Литература1. Конституция Российской Федерации: принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. (в ред. от 12.07.2006 № 2-ФКЗ) // Российская газета. - 1993. - № 237; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2006. - № 29. - Ст. 3119.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) (в ред. от 05.02.2007 № 13 - ФЗ): федеральный закон от 30 ноября 1994 г. № 51 - ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1994. - № 32. - Ст. 3301; Российская газета. - 2007. - № 28.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) (в ред. от 05.02.2007 № 13 - ФЗ): федеральный закон от 26 января 1996 г. № 14 -ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1996. - № 5. - Ст. 410; Российская газета. - 2007. - № 28.
4. Уголовный кодекс Российской Федерации: федеральный закон от 13 июня 1996 г. № 63-ФЗ (в ред. от 30.12.2006 № 153 - ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1996. - № 25. - Ст. 2954; Собрание законодательства Российской Федерация. - 2006. - № 31 (ч. I). - Ст. 3452.
5. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях (КоАП РФ): федеральный закон от 30 декабря 2001 № 195-ФЗ (в ред. от 09.02.2007 № 19 - ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2002. - № 1 (часть I). - Ст. 1; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2002. - № 1 (часть I). - Ст. 1; Российская газета. - 2007. - № 31.
6. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 24 июля 2002 г. № 95-ФЗ (в ред. от 27.12.2005 № 197 - ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2002. - № 30. - Ст. 3012; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2006. - № 1. - Ст. 8.
7. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации: федеральный закон от 14 ноября 2002 № 138-ФЗ (в ред. от 05.12.2006 № 225 - ФЗ) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2002. - № 46. - Ст. 4532; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2006. - № 50. - Ст. 5303.
8. О бухгалтерском учете (в ред. от 30.06.2003 № 86 - ФЗ): федеральный закон от 21 ноября 1996 г. № 129-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1996. - № 48. - Ст. 5369; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2003. - № 27 (часть I). - Ст. 2700.
9. Об исполнительном производстве (в ред. от 03.11.2006 № 175 - ФЗ): федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 119-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1997. - № 30. - Ст. 3591; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2006. - № 45. - Ст. 4627.
10. Об обществах с ограниченной ответственностью (в ред. от 27.07.2006 № 138 - ФЗ): федеральный закон от 8 февраля 1998 г. № 14-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации.- 1998. - № 7. - Ст. 785; Собрание законодательства Российской Федерации.- 2006. - № 31 (часть I). - Ст. 3437.
11. Об ипотеке (залоге недвижимости) (в ред. от 18.12.2006 № 232 - ФЗ): федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1998. - № 29. - Ст. 3400; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2006. - № 52 (часть I). - Ст. 5498.
12. О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (в ред. от 27.07.2006 № 153 - ФЗ): федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2001. - № 33 (Часть I). - Ст. 3418; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2006. - № 31 (часть I). - Ст. 3452.
13. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) (в ред. от 29.12.2006 № 247 - ФЗ): федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2002. - № 28. - Ст. 2790; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2007. - № 1. - Ст. 10.
14. О государственных и муниципальных унитарных предприятиях (в ред. от 18.12.2006 № 231 - ФЗ): федеральный закон от 14 ноября 2002 г. № 161-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2002. - № 48. - Ст. 4746; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2006. - № 52 (часть I). - Ст. 5497.
15. О кредитных историях (в ред. от 21.07.2005 № 110 - ФЗ): федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2005. - № 1 (часть I). - Ст. 44; Собрание законодательства Российской Федерации.- 2005. - № 30 (часть II). - Ст. 3121.
16. О банках и банковской деятельности (в ред. от 29.12.2006 № 246 - ФЗ): федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР. - 1990. - № 27. - Ст. 357; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2007. - № 1. - Ст. 9.
17. О защите прав потребителей (в ред. от 21.12.2004 № 171 - ФЗ): закон от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1996. - № 3. - Ст. 140; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2004. - № 52 (ч. 1). - Ст. 5275.
18. О товарных знаках, знаках обслуживания и наименованиях мест происхождения товаров (в ред. от 24.12.2002 № 176 - ФЗ): закон РФ от 23 сентября 1992 г. № 3520-1 // Ведомостях Съезда Народных Депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. - 1992. - № 42. - Ст. 2322; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2002. - № 52 (часть I). -Ст. 5132.
19. О международном коммерческом арбитраже: закон РФ от 7 июля 1993 г. № 5338-1 // Ведомости съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. - 1993. - № 32. - Ст. 1240.
20. Российская Федерация. Президент. О видах продукции (работ, услуг) и отходов производства, свободная реализация которых запрещена (в ред. от 30.12.2000 № 2111): указ от 22 февраля 1992 г. № 179 // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. - 1992. - № 10. -Ст. 492.
21. Российская Федерация. Правительство. О поставках продукции и отходов производства, свободная реализация которых запрещена (в ред. от 16.12.1995 № 1238): постановление Правительства РФ от 10 декабря 1992 г. № 959 // Собрание актов Президента и Правительства Российской Федерации. - 1992. - № 25. - Ст. 2217; Собрание законодательства Российской Федерации. - 1995. - № 52. -Ст. 5164.
22. Российская Федерация. Министерство финансов. Об утверждении Положения по ведению бухгалтерского учета и бухгалтерской отчетности в Российской Федерации (в ред. 18.09.2006 № 116 н): приказ от 29 июля 1998 г. № 34н // Экспресс-Закон. - 2000. - № 16; Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. - 2006. - № 44.
23. Российская Федерация. Минсельхозпрод и Минфин. Об утверждении Типового кредитного договора о предоставлении средств специального бюджетного фонда льготного кредитования организаций агропромышленного комплекса в 2000 году: приказ от 20 апреля 2000 г. №№ 325, 47н // Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. - 2000. - № 29.
24. Российская Федерация. Центральный Банк России. О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета (в ред. от 24.12.1998 № 64 - П): положение от 26 июня 1998 г. № 39-П // Вестник Банка России. - 1998. - № 53-54; Вестнике Банка России. - 1999. - № 7.
25. Российская Федерация. Центральный Банк России. О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (в ред. от 27.07.2001 № 144 - П): положение ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П // Вестник Банка России. - 1998. - № 70-71; Вестник Банка России. - 2001. - № 57-58.
26. Российская Федерация. Центральный Банк России. О бухгалтерском учете операций предоставления и погашения кредитов Банка России (внутридневных кредитов, кредитов овернайт и ломбардных кредитов) в кредитных организациях: указание от 2 сентября 2002 г. № 1190-У // Вестник Банка России. - 2002. - № 61.
27. Российская Федерация. Центральный Банк России. О рассмотрении письма Ассоциации Российских банков от 29 апреля 2003 г. № А-02/5-331: письмо от 29 мая 2003 г. № 05-13-5/1941 // Бизнес и банки. - 2003. № 36.
28. Российская Федерация. Центральный Банк России. О безналичных расчетах в Российской Федерации: положение ЦБР (в ред. от 11.06.2004 № 1442 - У): положение от 3 октября 2002 г. № 2-П // Нормативные акты по банковской деятельности. - 2003. - Выпуск № 3.
29. Российская Федерация. Центральный Банк России. О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации: положение от 1 апреля 2003 г. № 222-П // Вестник Банка России. - 2003. - № 24.
30. Российская Федерация. Центральный Банк России. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности (в ред. от 12.12.2006 № 1759 - У): положение от 26 марта 2004 г. № 254-П // Вестник Банка России. - 2004. - № 28.
31. Российская Федерация. Центральный Банк России. Об обязательных резервах кредитных организаций (в ред. от 27.09.2006 № 1728-У): положение от 29 марта 2004 г. № 255-П // Вестник Банка России. - 2004. - № 25; Вестник Банка России. - 2006. - № 56.
32. Российская Федерация. Центральный Банк России. Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (в ред. от 14.09.2006 № 1721 - у): положение от 19 августа 2004 г. № 262-П // Вестник Банка России. - 2004. - № 54; Вестнике Банка России. - 2006. - № 56.
33. Российская Федерация. Высший Арбитражный суд. Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров: письмо от 26 января 1994 г. № ОЩ-7/ОП-48 // Вестник Высшего Арбитражного суда Российской Федерации. - 1994. - № 3.
34. Российская Федерация. Верховный Суд и Высший Арбитражный Суд. О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации: постановление от 1 июля 1996 г. № 6/8 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - 2005. - № 12. (Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации (1992 - 2005 годы))
35. Российская Федерация. Верховный Суд. Высший Арбитражный Суд. Пленум. О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации: постановление № 6, № 8 от 01 июля 1996 // Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации. - 1996. - № 9; 1997. - № 5.
36. Российская Федерация. Высший Арбитражный Суд. Президиум. Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге: информационное письмо от 15 января 1998 г. № 26 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - 1998. - № 3.
37. Российская Федерация. Высший Арбитражный Суд. Президиум. Обзор практики разрешения споров, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации о банковской гарантии: информационное письмо Президиума РФ от 15 января 1998 г. № 27 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - Специальное приложение к № 10. - 2003.
38. Российской Федерации. Высший Арбитражный Суд. Пленум. О некоторых вопросах практики разрешения споров, связанных с защитой права собственности и других вещных прав: постановление от 25 февраля 1998 г. № 8 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - 2001. - № 1.
39. Российская Федерация. Высший Арбитражный Суд. Президиум. Обзор практики разрешения споров, связанных с применением антимонопольного законодательства: информационное письмо от 30 марта 1998 г. № 32 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - 1998. - № 5.
40. Российская Федерация. Верховный суд. О рассмотрении дела о признании незаконным пункта 2.1.1 Положения ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П: определение Кассационной коллегии Верховного Суда РФ от 17 августа 1999 г. № КАС 99-199 // СПС "Гарант"
41. Российская Федерация. Верховный Суд и Высший Арбитражный Суд. Пленум и Президиум. О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами (в ред. 04.12.2000 № 34/15: постановление от 8 октября 1998 г. № 13/14 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - 2001. - № 1; Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации. - 2001. - № 3.
42. Российская Федерация. Верховный суд. Об отклонении заявления о признании противоречащим Гражданскому кодексу РФ пункта 2.1.1 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения): решение от 1 июля 1999 г. № ГКПИ99-484 // СПС "Гарант"
43. Российская Федерация. Высший Арбитражный Суд. Президиум. Об обзоре практики рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с применением норм о договоре залога и иных обеспечительных сделках с ценными бумагами: информационное письмо от 21 января 2002 г. № 67 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - Специальное приложение к № 10. - 2003.
44. Российская Федерация. Высший Арбитражный Суд. Президиум. В случаях обращения взыскания на заложенное имущество в судебном порядке его начальная продажная цена, с которой начинаются торги, определяется решением суда: постановление от 3 декабря 2002 г. № 9483/02 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - 2003. - № 3.
45. Российская Федерация. Федеральный арбитражный суд Московского округа. При новом рассмотрении дела о признании недействительным договора о залоге имущества суду необходимо оценить оспариваемые договоры залога на предмет достаточности указанных в них признаков торгового оборудования, указанного в качестве предмета залога, для его идентификации исследовать возможность по указанным в договорах залога признакам заложенного имущества выделить это имущество из имущества залогодателя и дать оценку совпадению или различию предметов залога по спорным договорам залога (извлечение): постановление от 7 октября 2004 г. № КГ-А40/9232-04.
46. Российская Федерация. Федеральный арбитражный суд Западно-Сибирского округа. Признавая незаключенным договор залога, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что из условий договора невозможно определить предмет залога. Ссылка апелляционной инстанции на преюдициальное значение для настоящего дела вступивших в законную силу решений арбитражного суда не принимается, поскольку судебные акты по данным делам отменены постановлениями кассационной инстанцией и, следовательно, утратили свое правовое значение (извлечение): постановление от 21 декабря 2004 г. № Ф04-8852/2004(7083-А03-36) // СПС "Гарант".
47. Российская Федерация. Федеральный арбитражный суд. Московский округ. Суд отказал в иске о признании недействительным соглашения о передаче прав требования к истцу по договору банковского счета, поскольку спорное обязательство не входит в перечень требований, не подлежащих передаче в порядке уступки прав требования, а разглашение банковской тайны в результате оспариваемой сделки истцом не доказано (извлечение): постановление от 23 марта 2005 г. № КГ-А40/1704-05 // СПС "Гарант"
48. Алексеева, Диана Геннадьевна. Правовые проблемы потребительского кредитования на современном этапе / Диана Геннадьевна Алексеева, Сергей Валентинович Пыхтин // Закон.-Б.м...-2005.- № 12.- С. 55-65.
49. Арефьева Н.Н. Договор банковского кредитования: Автореф. дис. ... канд. юрид. Наук / Н.Н. Арефьева. - М., 2000. - 570 с.
50. Астапов К. Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом // Деньги и кредит. - 2004. - № 4. - С. 42 -49.
51. Банковская система России. Настольная книга банкира. - М.: ЮНИТИ, 2004. - 429 с.
52. Банковское дело: Справ. пособие/ Под ред. Ю.А.Бабичевой. - М.: Экономика, 1999. -394 с.
53. Банковское дело: Учеб. для вузов/Под ред. Г.Г. Коробовой. - М.: Юристъ, 2004.-571 с.
54. Банковское дело: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. В.И. Колесникова. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 372 с.
55. Банковское дело: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 672 с.
56. Беляев М. К. Специфические риски потребительского кредитования / М. К. Беляев // Банковское дело. - 2006.- № 5.- С. 54-56.
57. Борисов А. И. Потребительское кредитование, или Жизнь взаймы / А. И. Борисов // Банковское дело. - 2005.- № 6.- С. 47-50.
58. Боровиков В.И. Денежное обращение, кредит и финансы: Курс лекций. - М.: Центр, 2002. - 512 с.
59. Брычкин А.В. Кредитный риск как объект управления на предприятии // Финансы и кредит. - 2002. - № 15. - С. 66 - 72.
60. Буянов В.П., Алексеева Д.Г. Анализ нормативного обеспечения банковских расчетов. - М.: Экзамен, 2002. - 320 с.
61. Взгляд из Москвы: в регионах бума потребкредитования нет // Банковское обозрение. - 2005. - № 4. - С. 41 -44.
62. Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения / В.В. Витрянский. - М., 2005.- 266 с.
63. Вишневский А.А. Банковское право: Краткий курс лекций / А.А. Вишневский. - М., 2002. - 580 с.
64. Выборова Р. И. Особенности диагностики кредитоспособности субъектов хозяйствования // Финансы и кредит - 2004 - № 1. - С. 17-22.
65. Галяпина Л.В. Финансы и кредит: Учеб. пособие. - М.: Издат. - торг. Корпорация "Дашков и К", 2002. - 348 с.
66. Герасимова Е.Б. Комплексный экономический анализ деятельности коммерческого банка // Финансы и кредит. - 2003. - №22. - С.21-31.
67. Герасимова Е.Б. Обеспечение эффективности контроля ресурсов коммерческого банка// Финансы и кредит. - 2002. - №22. - С.47-50.
68. Головкова Н. Потребительский кредит: спасение или кабала? / Н. Головкова // Человек и закон.- 2006.- № 7.- С. 63-65.
69. Горшков Г. Потребительское кредитование. Тенденции и практика / Банковское дело в Москве. - 2005. - № 1. - С. 27 - 30.
70. Гурович В.М. Кредитное качество банковских активов// Банковское дело. - 2002. - №1. - С.42-43.
71. Едронова В.И. , Xасянова С. Ю. Зарубежные и отечественные подходы к определению кредитоспособности заемщика // Финансы и кредит. - 2002. - № 10. -С. 3-8.
72. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики / Л.Г. Ефимова. - Юридическая фирма "Контракт". - М., 2000. - 4888 с.
73. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика / Л.Г. Ефимова. - М., 2001. - 488 с.
74. Ефимова Л.Г. Банковское право: Учебное и практическое пособие. М., 2005. - 510 с.
75. Журавель Ю.Ю. Что может и чего не может скоринг в потребительском кредитовании // Банковский ритейл. - 2006. - № 4. - С. 4 - 5.
76. Иванова Н. Оценка кредитоспособности заемщика // Бухгалтерия и банки. - 2005. - № 8. - С. 7 - 11.
77. Казьмин А.И. Сбербанк России сегодня// Деньги и кредит. - 2002. - №7. - С.12- 19.
78. Как получить внутренний кредитный рейтинг// Рынок ценной бумаг. - 2003. - №10. -С.23-26.
79. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву / Р.И. Каримуллин. - М.: Статут, 2001. - 388 с.
80. Кожина И.М. Методика оценки кредитоспособности регионов // Банковское кредитование. - 2005. - № 4. - С. 8 - 12.
81. Колесов А. И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования / Колесов А. И. // Деньги и кредит.-Б.м...-2005.- № 7.- С. 20-22.
82. Комментарий к Арбитражному процессуальному кодексу Российской Федерации (постатейный) / под ред. проф. В.В. Яркова. - М.: Издательство БЕК, 2003. - 780 с.
83. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации части второй / под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина - М., 2003. - 810 с.
84. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации части второй (постатейный) / под ред. О.Н. Садикова. - М., 2004. - 744 с.
85. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ (части второй) / под ред. О.Н. Садикова. - Юридическая фирма КОНТРАКТ, 2004. - 452 с.
86. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ (часть вторая) / под ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковского, С.А. Хохлова. - МЦФЭР, 2006. - 510 с.
87. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов/ Л. Т. Гиляровская, С.Н. Панавина. - СПб.: Питер, 2003. - 240 с.
88. Крутик А. Б., Xайкин М.М. Основы финансовой деятельности предприятия. - СПб.: Бизнес-пресса, 1999. - 560 с.
89. Кулаков А.Е. Управление активами и пассивами банка// Финансы и кредит. - 2002. - №17. - С.2-16.
90. Куликов А. Квалификация договоров кредитной линии / А. Куликов // эж-ЮРИСТ. - 2007. - № 2. - С. 11 - 13.
91. Летунов Г. И. Риски потребительского кредитования / Г. И. Летунов, А. М. Проскурин // Бизнес и банки. - 2007.- № 12. - C. 1-2.
92. Луковкина Е. Потребительский кредит с точки зрения потребителя // Банковское дело в Москве. - 2005. - № 4. - С. 32 - 34.
93. Мальцев Э.В. Скоринговые системы в кредитовании физических лиц // Банковский ритейл. - 2006. - № 1. - С. 6 - 8.
94. Москвин В. А. Определение инвестиционной кредитоспособности предприятия-заемщика // Банковское дело - 1999 - № 7. - С 4 - 8.
95. Наумов М. Ф. Кредитный скоринг: баланс интересов банка и клиентов // Банковское кредитование. - 2005. - № 3. - С. 11 - 12.
96. Норд К.В. Обзор зарубежных моделей анализа кредитоспособности заемщика // Внедрение МСФО в кредитной организации. - 2006. - № 4. - С. - 9 - 12.
97. Ольшанный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. - М.: ИНФРА-М, 2002. - 218 с.
98. Пещанская И. В. Финансовые коэффициенты в системе оценки кредитоспособности заемщиков банками // Экономический анализ: теория и практика. - 2004. - № 2. - С. 38 - 46.
99. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, 2002. - 320 с.
100. Проблемы заключения и исполнения кредитного договора / В. Витрянский // Приложение к журналу "Хозяйство и право". - 2004. - № 11. - С. 58 - 62.
101. Сальников К. Кредитоспособность и платежеспособность - есть ли разница? // Банковское дело в Москве. - 2006. - № 8. - С. 12 - 15.
102. Саперов С.А. Банковское право: теория и практика / С.А. Саперов. - М., 2003. - 382 с.
103. Семибатрова О.И. Банковское дело: Учебник. - М.: Издательский центр "Академия", 2003. - 224 с.
104. Старостин В.М, Леванов А.Ю., Елагин В.И. Ипотечное жилищное кредитование: организация, финансирование, право. - Чебоксары.: Руссика, 2002. - 351 с.
105. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. - М.: Все для вас. - 2002. - 128 с.
106. Хмелева Т.И. Поручительство и залог в кредитных договорах / Т.И. Хмелева // Законы России. Опыт, анализ, практика. - 2006. - № 6. - С. 9 - 11.
107. Ципривуз К.А. К вопросу о потребительском кредитовании // Юрист.-Б.м...-2003.-№ 2.-С.23-24.
108. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002. - 316 с."
|
|
