СодержаниеВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА I. АНАЛИТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ 7
1.1. Описание коммерческого банка АКБ "МБРР" 7
1.2. Анализ рынка автокредитования 10
1.3. Анализ конкурентоспособности АКБ "МБРР" (ОАО) 14
1.3.1. Анализ конкурентов 14
1.3.2. Анализ конкурентоспособности банка (применение метода расчета интегральных показателей на основе анализа иерархий) 20
1.3.3. Анализ конкурентов по программе автокредитования 23
1.4. Сегментирование и позиционирование 25
1.5. Финансовый анализ коммерческого банка 27
1.6. SWOT-анализ 49
ГЛАВА II. ПРАКТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ 53
2.1. Разработка программы услуги автокредитования АКБ "МБРР" 53
2.2. Основные направления работы АКБ "МБРР" по внедрению услуги автокредитования на банковский рынок 57
2.3. Взаимосвязь банковской рекламы с медиа-образом банка и влияние на привлечение потребителя 63
2.4. Расчет всех затрат и оценка экономической эффективности предложенной программы 66
ГЛАВА III. ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКАЯ ЧАСТЬ 79
3.1. Правовая и экономическая характеристика системы потребительского кредитования 79
3.2. Классификация и виды потребительского кредитования 85
3.3. Основные направления повышения качества потребительского кредитования коммерческими банками 94
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 111
ЛИТЕРАТУРА 116
ПРИЛОЖЕНИЯ 122ВведениеАктуальность. Современные условия развития банковской системы определяют тенденцию к росту уровня универсализации коммерческих банков. Диверсификация деятельности банков в различных сферах финансово-банковских услуг, в том числе посредством развития банковских услуг населению и внедрения новых услуг - один из путей решения задачи адаптации коммерческих банков к постоянно изменяющимся условиям финансового рынка, разработки приоритетных рыночных ниш и сегментов.
В этих условиях банки разрабатывают и предлагают на рынке все большее количество кредитных продуктов и услуг населению. При этом возникает проблема отслеживания конкурентоспособности услуг и исследования потенциального спроса на них.
Розничные кредитные услуги - один из наиболее выгодных для банка видов кредитно-финансового бизнеса. Такое положение определяется рядом предпосылок. Первой причиной является сокращение процентной маржи по операциям с корпоративной клиентурой, вызванное снижением процентных ставок на внутреннем рынке. В качестве второй причины можно назвать низкую капитализацию российских банков и слабость ресурсной базы, которая ограничивает возможности банков в плане кредитования корпоративного бизнеса. Наконец, третья причина заключается в том, что кредитование населения обеспечивает банкам стабильный и достаточно высокий приток доходов и диверсификацию кредитных рисков за счет дифференциации кредитных услуг по срокам и клиентам.
Решение задачи разработки и обоснования программы обеспечения конкурентоспособности кредитных продуктов и услуг, расширения деятельности банка и в конечном итоге его конкурентоспособности лежит в области разработки конкурентной стратегии роста, позволяющей формировать конкурентные преимущества банка и регулировать конкурентную позицию на рынке кредитных услуг населению с учетом текущих изменений в предпочтениях потребителей.
Одной из разновидностей потребительского кредита выступает кредит на покупку автомобиля. На сегодняшний день, каждая третья новая машина, ездящая по российским дорогам, куплена в кредит. Рынок автокредитования в России динамично развивается, представляя в настоящее время один из наиболее востребованных продуктов банковской розницы. По данным, приводимым агентством "Росбизнесконсалтинг", объем российского рынка автокредитования по итогам первого полугодия 2007 года составил 5,4 млрд. долларов США, по отношению к аналогичному периоду 2006 года рынок вырос на 20%. Всего за первые шесть месяцев 2007 года было выдано около 274 тыс. кредитов на покупку автомобилей против 127 тыс. в первом полугодии 2006 года .
В связи с вышеизложенным тема повышения конкурентоспособности коммерческого банка путем разработки и внедрения новой кредитной программы автокредитования приобретает особую актуальность. Данная тема актуальна как для банка, в котором новая услуга будет внедряться - как средство повышения эффективности его деятельности, так и для Российской Федерации в целом - как средство расширения услуг, предоставляемых потребителям банковского рынка.
Научная разработанность темы. Во многих работах отечественных ученых рассмотрены вопросы банковской конкуренции и конкурентоспособности банковских продуктов. В качестве основных литературных источников в работе использовались учебные, научные и периодические издания таких авторов, как Алексеева Д.Г., Арефьева Н.Н., Беляев М.К., Борисов А.И., Брычкин А.В., Витрянский В.В., Вишневский А.А., Герасимова Е.Б., Гурович В.М., Ефимова Л.Г., Казьмин А.И., Кулаков А.Е., Лаврушин О.И., Мальцев Э.В., Ольшанный А.И., Семибатрова О.И., Хмелева Т.И., Черкасов В.Е. и др.
Анализ степени разработанности проблемы конкурентоспособности банка показывает, что многие вопросы, особенно применительно к российским условиям развития банковской системы, исследованы недостаточно. В частности это относится к методическим и методологическим аспектам качественного и количественного анализа конкурентоспособности, особенно при внедрении новой кредитной программы автокредитования.
Необходимость комплексного подхода к исследованию конкурентоспособности банка на рынке кредитных услуг населению определила выбор темы, цели и задачи диссертационного исследования.
Таким образом, цель дипломной работы - разработка и обоснование программы обеспечения конкурентоспособности коммерческого банка в области потребительского кредитования.
Данная цель определила постановку следующих задач:
привести описание конкретного коммерческого банка (АКБ "МБРР");
провести анализ рынка автокредитования и конкурентоспособности АКБ "МБРР";
определить сегментирование и позиционирование объекта исследования на рынке кредитных услуг;
провести финансовый анализ исследуемого коммерческого банка;
разработать программу услуги автокредитования АКБ "МБРР";
выделить основные направления работы АКБ "МБРР" по внедрению услуги автокредитования на банковский рынок;
определить взаимосвязь банковской рекламы с медиа-образом банка и влияние на привлечение потребителя;
произвести расчет всех затрат и оценку экономической эффективности предложенной программы;
представить правовую и экономическую характеристику системы потребительского кредитования;
рассмотреть классификацию и виды потребительского кредитования на современном рынке банковских услуг;
выделить основные направления повышения качества потребительского кредитования коммерческими банками.
Объект исследования - АКБ "МБРР" (ОАО).
Предмет исследования является процесс разработки и обоснования программы обеспечения конкурентоспособности коммерческого банка на рынке кредитных услуг населению.
Теоретической и методологической базой исследования послужили труды отечественных и зарубежных авторов, содержащие положения теорий денежного обращения и кредита, конкуренции, банковского дела, банковского маркетинга и менеджмента. Методика исследования основана на использовании диалектической логики и системного подхода. В процессе работы использовались различные методы и приемы: научная абстракция, анализ и синтез, группировки, сравнения, финансовый анализ.
Информационной базой исследования явились законодательные и нормативные акты РФ, статистические ежегодники и бюллетени Федеральной службы государственной статистики РФ, бюллетени банковской статистики Банка России, научно-методическая литература.
Структурное построение работы. Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и приложений.Литература1. Конституция Российской Федерации: принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. (в ред. от 12.07.2006 № 2-ФКЗ) // Российская газета. - 1993. - № 237; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2006. - № 29. - Ст. 3119.
2. Об ипотеке (залоге недвижимости) (в ред. от 18.12.2006 № 232 - ФЗ): федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1998. - № 29. - Ст. 3400; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2006. - № 52 (часть I). - Ст. 5498.
3. О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (в ред. от 27.07.2006 № 153 - ФЗ): федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2001. - № 33 (Часть I). - Ст. 3418; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2006. - № 31 (часть I). - Ст. 3452.
4. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) (в ред. от 29.12.2006 № 247 - ФЗ): федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2002. - № 28. - Ст. 2790; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2007. - № 1. - Ст. 10.
5. О банках и банковской деятельности (в ред. от 29.12.2006 № 246 - ФЗ): федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР. - 1990. - № 27. - Ст. 357; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2007. - № 1. - Ст. 9.
Научная литература
6. Арефьева Н.Н. Договор банковского кредитования: Автореф. дис. ... к.ю.н. / Н.Н. Арефьева. - М., 2000. - 170 с.
7. Банковская система России. Настольная книга банкира. - М.: ЮНИТИ, 2004. - 429 с.
8. Банковское дело: Справ. пособие / Под ред. Ю.А. Бабичевой. - М.: Экономика, 2003. - 394 с.
9. Банковское дело: Учеб. для вузов / Под ред. Г.Г. Коробовой. - М.: Юристъ, 2004. - 571 с.
10. Банковское дело: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. В.И. Колесникова. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 372 с.
11. Банковское дело: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 672 с.
12. Боровиков В.И. Денежное обращение, кредит и финансы: Курс лекций. - М.: Центр, 2002. - 512 с.
13. Буянов В.П., Алексеева Д.Г. Анализ нормативного обеспечения банковских расчетов. - М.: Экзамен, 2002. - 320 с.
14. Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения / В.В. Витрянский. - М.: ИНФРА-М, 2005.- 266 с.
15. Вишневский А.А. Банковское право: Краткий курс лекций / А.А. Вишневский. - М.: Высшая школа, 2002. - 580 с.
16. Галяпина Л.В. Финансы и кредит: Учеб. пособие. - М.: Издат. - торг. Корпорация "Дашков и К", 2002. - 348 с.
17. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий законодательства и арбитражной практики / Л.Г. Ефимова. - Юридическая фирма "Контракт". - М., 2000. - 488 с.
18. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика / Л.Г. Ефимова. - М.: Кнорус, 2001. - 488 с.
19. Ефимова Л.Г. Банковское право: Учебное и практическое пособие. М.: ИНФРА-М, 2005. - 510 с.
20. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву / Р.И. Каримуллин. - М.: Статут, 2001. - 388 с.
21. Комментарий к Арбитражному процессуальному кодексу Российской Федерации (постатейный) / Под ред. проф. В.В. Яркова. - М.: Издательство БЕК, 2003. - 780 с.
22. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации части второй / Под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина - М., 2003. - 810 с.
23. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации части второй (постатейный) / Под ред. О.Н. Садикова. - М., 2004. - 744 с.
24. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ (части второй) / Под ред. О.Н. Садикова. - Юридическая фирма КОНТРАКТ, 2004. - 452 с.
25. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ (часть вторая) / Под ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковского, С.А. Хохлова. - МЦФЭР, 2006. - 510 с.
26. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов / Л. Т. Гиляровская, С.Н. Панавина. - СПб.: Питер, 2003. - 240 с.
27. Крутик А.Б., Xайкин М.М. Основы финансовой деятельности предприятия. - СПб.: Бизнес-пресса, 1999. - 560 с.
28. Ольшанный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. - М.: ИНФРА-М, 2002. - 218 с.
29. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, 2002. - 320 с.
30. Саперов С.А. Банковское право: теория и практика / С.А. Саперов. - М., 2003. - 382 с.
31. Семибатрова О.И. Банковское дело: Учебник. - М.: Издательский центр "Академия", 2003. - 224 с.
32. Старостин В.М, Леванов А.Ю., Елагин В.И. Ипотечное жилищное кредитование: организация, финансирование, право. - Чебоксары.: Руссика, 2002. - 351 с.
33. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. - М.: Все для вас. - 2002. - 128 с.
34. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002. - 316 с.
Периодическая литература
35. Алексеева Д.Г. Правовые проблемы потребительского кредитования на современном этапе / Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин // Закон. - 2005. - № 12.- С. 55-65.
36. Астапов К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом // Деньги и кредит. - 2004. - № 4. - С. 42-49.
37. Беляев М.К. Специфические риски потребительского кредитования / М.К. Беляев // Банковское дело. - 2006.- № 5.- С. 54-56.
38. Борисов А.И. Потребительское кредитование, или Жизнь взаймы / А.И. Борисов // Банковское дело. - 2005.- № 6.- С. 47-50.
39. Брычкин А.В. Кредитный риск как объект управления на предприятии // Финансы и кредит. - 2007. - № 15. - С. 66 - 72.
40. Взгляд из Москвы: в регионах бума потребкредитования нет // Банковское обозрение. - 2005. - № 4. - С. 41-44.
41. Выборова Р.И. Особенности диагностики кредитоспособности субъектов хозяйствования // Финансы и кредит - 2004 - № 1. - С. 17-22.
42. Герасимова Е.Б. Комплексный экономический анализ деятельности коммерческого банка // Финансы и кредит. - 2003. - № 22. - С. 21-31.
43. Герасимова Е.Б. Обеспечение эффективности контроля ресурсов коммерческого банка// Финансы и кредит. - 2002. - № 22. - С. 47-50.
44. Головкова Н. Потребительский кредит: спасение или кабала? / Н. Головкова // Человек и закон.- 2006. - № 7. - С. 63-65.
45. Горшков Г. Потребительское кредитование. Тенденции и практика / Банковское дело в Москве. - 2005. - № 1. - С. 27 - 30.
46. Гурович В.М. Кредитное качество банковских активов // Банковское дело. - 2002. - № 1. - С. 42-43.
47. Едронова В.И., Xасянова С.Ю. Зарубежные и отечественные подходы к определению кредитоспособности заемщика // Финансы и кредит. - 2002. - № 10. - С. 3-8.
48. Журавель Ю.Ю. Что может и чего не может скоринг в потребительском кредитовании // Банковский ритейл. - 2006. - № 4. - С. 4 - 5.
49. Иванова Н. Оценка кредитоспособности заемщика // Бухгалтерия и банки. - 2005. - № 8. - С. 7 - 11.
50. Казьмин А.И. Сбербанк России сегодня // Деньги и кредит. - 2002. - № 7. - С.12- 19.
51. Как получить внутренний кредитный рейтинг // Рынок ценной бумаг. - 2003. - № 10. - С.23-26.
52. Кожина И.М. Методика оценки кредитоспособности регионов // Банковское кредитование. - 2005. - № 4. - С. 8 - 12.
53. Колесов А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования / Колесов А.И. // Деньги и кредит. - 2005. - № 7.- С. 20-22.
54. Кулаков А.Е. Управление активами и пассивами банка// Финансы и кредит. - 2002. - № 17. - С. 2-16.
55. Куликов И.А. Квалификация договоров кредитной линии / А. Куликов // ЮРИСТ. - 2007. - № 2. - С. 11-13.
56. Летунов Г. И. Риски потребительского кредитования / Г.И. Летунов, А. М. Проскурин // Бизнес и банки. - 2007.- № 12. - C. 1-2.
57. Луковкина Е. Потребительский кредит с точки зрения потребителя // Банковское дело в Москве. - 2005. - № 4. - С. 32 - 34.
58. Мальцев Э.В. Скоринговые системы в кредитовании физических лиц // Банковский ритейл. - 2006. - № 1. - С. 6 - 8.
59. Москвин В.А. Определение инвестиционной кредитоспособности предприятия-заемщика // Банковское дело - 1999 - № 7. - С 4 - 8.
60. Наумов М.Ф. Кредитный скоринг: баланс интересов банка и клиентов // Банковское кредитование. - 2005. - № 3. - С. 11 - 12.
61. Норд К.В. Обзор зарубежных моделей анализа кредитоспособности заемщика // Внедрение МСФО в кредитной организации. - 2006. - № 4. - С. 9-12.
62. Пещанская И.В. Финансовые коэффициенты в системе оценки кредитоспособности заемщиков банками // Экономический анализ: теория и практика. - 2004. - № 2. - С. 38 - 46.
63. Проблемы заключения и исполнения кредитного договора / В. Витрянский // Приложение к журналу "Хозяйство и право". - 2004. - № 11. - С. 58 - 62.
64. Сальников К. Кредитоспособность и платежеспособность - есть ли разница? // Банковское дело в Москве. - 2006. - № 8. - С. 12 - 15.
65. Хмелева Т.И. Поручительство и залог в кредитных договорах / Т.И. Хмелева // Законы России. Опыт, анализ, практика. - 2006. - № 6. - С. 9 - 11.
66. Ципривуз К.А. К вопросу о потребительском кредитовании // Юрист. - 2003.-№ 2.-С.23-24.
|
|
