СодержаниеВведение 3
Глава I. Понятие кредитных правоотношений и кредитного договора 6
§1. Правовое регулирование кредитных отношенией 6
§2. Место и значение кредитного договора в банковской деятельности 10
Глава II. Понятие, сущность и содержание кредитного договора 22
§1. Понятие и правовая природа договора кредитования 22
§2. Стороны и форма кредитного договора 31
§3. Содержание договора банковского кредитования 40
Глава III. Исполнение и способы обеспечения возврата кредита 46
§1. Целевое использование кредита, порядок и формы его предоставления 46
§2. Способы обеспечения исполнения кредитного договора 55
Заключение 75
Библиография 79ВведениеАктуальность настоящей работы продиктована самой ситуацией сложившейся в экономике и банковском секторе, который наиболее чувствителен к происходящим изменениям в период рыночных преобразований.
В рыночно ориентированной экономике России важным фактором развития является банковское кредитование, выступающее в качестве способа удовлетворения потребностей всех предпринимателей и потребителей в денежных ресурсах (а тем самым средством перераспределения экономических ресурсов) и формой предпринимательской деятельности банков и других кредитных организаций. Оно напрямую связано с результатами производственно-хозяйственной деятельности, и, прежде всего с финансовым состоянием предпринимателей, составляющих важнейшую группу нефинансовых заемщиков.
Существенным элементом банковского кредитования, обеспечивающим как сам факт его существования, так и эффективность функционирования, является механизм правового регулирования. Исследование организационно-правовых форм банковского кредитования и разработка мер по совершенствованию их правого регулирования составляют актуальную задачу юридической науки.
Все сказанное определяет актуальность темы настоящего исследования. Проблема обеспечения доступности и возвратности банковского кредита на сегодняшний день чрезвычайно актуальна (в первую очередь в сфере малого и среднего бизнеса, образующих основу рыночной экономики). Особую важность в этой связи приобретает комплексное, экономико-правовое рассмотрение этих проблем, опирающееся на обобщение большого по объему практического материала, критический анализ теории данного вопроса и направленное на разработку конкретных рекомендаций.
Степень научной разработанности проблемы. В числе юристов, активно работающих сегодня над данной тематикой и добившихся значительных результатов, следует назвать Л.Г. Ефимову, В.А. Викулина, Е.А. Суханова и Г.А. Тосуняна, чьи труды по банковскому праву могут быть отмечены в числе первых фундаментальных юридических работ в области правового регулирования банковского кредита. Проблемы кредитного договора и отдельных его видов разрабатываются Н.Н. Арефьевой, В.В. Витрянским, В.Г. Голышевым, В.С. Емом, Н.Н. Захаровой, Р.И. Каримуллиным, Л.И. Новоселовой, В.В. Меркуловым, О.М. Олейник, Е.А. Павлодским, А. А. Рубановым и др. Проблемы обеспечения кредита рассматриваются в работах таких авторов как, Г. А. Аванесов, Л.Г. Ефимова, Д.В. Ивченков, Г. Адамович, Н.Н. Арефьева, Сарбаш С.В. Проблемы предоставления кредита рассматриваются в работах Р.И. Каримуллина, И. Козаченко, И.Г. Кузьмина, В.Д. Ларичева, А.Ю. Сазонова. Вопросы возвратности кредита представлены работами Д. Большакова, Д.А. Гаврина, Р. И. Каримуллина и др.
Объектом исследования являются денежно-кредитные отношения, складывающиеся в экономике Российской Федерации между банками и субъектами предпринимательской деятельности.
Предметом исследования являются законодательство Российской Федерации, регламентирующее деятельность банков по размещению средств, права и обязанности участников кредитных обязательств, а также практика применения этого законодательства.
Цель данной работы - исследование проблем гражданско-правового регулирования банковского кредитования на основе обобщения практики наиболее распространенных видов кредитования, и прежде всего проблемы правового обеспечения возвратности кредиторской задолженности.
Исходя из указанной цели, необходимо определить следующие основные задачи исследования:
- исследовать экономические, организационные и юридические особенности современной банковско-кредитной деятельности в Российской Федерации;
- изучить состояние правового регулирования банковского кредитования и обеспечения исполнения кредитного договора в зарубежных странах;
- проанализировать существенные особенности кредитных правоотношений, выработать теоретические подходы и практические рекомендации по совершенствованию их правового регулирования;
- показать роль банков и иных кредитных организаций в кредитных правоотношениях;
- исследовать сущность и содержание кредитного договора;
- исследовать функции кредитного договора в банковской деятельности;
- исследовать юридический механизм исполнения кредитного договора и способы обеспечения возврата кредита.
Методы исследования составила диалектическая теория познания, а также основанные на ней общенаучные и частнонаучные методы исследования, позволяющие исследовать проблему комплексно. Использована совокупность научных приемов и методов исследования социальных явлений и процессов, включая конкретно-исторический, формально-юридический, структурно- функциональный, сравнительно-правовой, метод правового регулирования, функциональной оценки, логический и др.
Структура работы отражает логику исследования. Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения и библиографического списка.Литература1. Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 г. // Российская газета. -1993. - № 237.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ (в ред. от 30.12.2008) // Собрание законодательства РФ. - 1994. - № 32. - Ст. 3301.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (в ред. от 25.12.2008) // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 5. - Ст. 410.
4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) от 26.11.2001 г. № 146-ФЗ (в ред. от 30.06. 2008) // Собрание законодательства РФ. -2001. - № 49. - Ст. 4552.
5. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14.11.2002 г., № 138-ФЗ (в ред. от 25.11.2008) // Собрание законодательства РФ. - 2002. - № 46. - Ст. 4532.
6. Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации от 24.07.2002 г. № 95-ФЗ (в ред. от 03.12.2008) // Собрание законодательства РФ. - 2002. - № 30. - Ст. 3012.
7. Бюджетный кодекс Российской от 31.07.1998 г. № 145-ФЗ (в ред. от 30.12.2008) // Собрание законодательства РФ. - 1998. - № 31. - Ст. 3823.
8. Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)" (в ред. от 30.12.2008) // Собрание законодательства РФ. - 2002. - № 28. - Ст. 2790.
9. Федеральный закон от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в ред. от 30.12.2008) // Собрание законодательства РФ. - 1998. - № 29. - Ст. 3400.
10. Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в ред. от 30.12.2008) // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 6. - Ст. 492.
11. Закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"" (в ред. от 29.11.2007) // Ведомости СНД и ВС РФ. - 1993. - № 2. - Ст. 56.
Научная литература
12. Абдуллаев, М.К. Правовое регулирование кредитных обязательств / М.К. Абдуллаев. // Банковское право. - 2005. - № 6. - С.15.
13. Агарков, М.М. Задачи законодательного регулирования договора контокоррента. / М.М. Агарков. // Кредит и хозяйство. - 2008. - № 1. - С. 5.
14. Ащеулов, А.Т. Кредитные правоотношения колхозов. / А.Т. Ащеулов. - М., Волтерс Клувер. 2008. - 576 с.
15. Балабуев, И. Досрочное погашение кредита / И. Балабуев. // ЭЖ-Юрист. - 2007. - № 6. - С. 8.
16. Беляева, Н.А. Учет операций по выдаче кредитов под залог имущества / Н.А. Беляева. // Налоги (газета). - 2007. - № 5. - С. 11.
17. Бережинская, Е. Правовые основы деятельности иностранных кредитных организаций на территории России / Е. Бережинская. // Современное право. - 2007. - № 4. - С. 16.
18. Боровинская, Н.А., Коновалов, П.А. Некоторые аспекты правовой характеристики кредитного договора / Н.А. Боровинская, П.А. Коновалов. // Банковское право. - 2005. - № 5. - С. 24.
19. Брагинский, М.И., Витрянский, В.В. Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований (Книга 5. В 2-х томах) (Том 1) / М.И. Брагинский, В.В. Витрянский. - М.., Статут. 2006. - 814 с.
20. Буркова, А. К вопросу о необходимости согласования на изменение кредитного договора / А. Буркова. // Банковское право. - 2008. - № 3. - С. 16.
21. Буркова, А. Прекращение действия кредитного/заемного обязательства / А. Буркова. // Банковское право. - 2007. - № 5. - С. 23.
22. Витрянский, В.В. Понятие и квалификация кредитного договора / В.В. Витрянский. // Банковское право. - 2004. - № 4. - С. 21.
23. Голышев В.Г. К вопросу о правовой характеристике кредитного договора [Текст] // Банковское право. - 2007. - № 2. - С. 14.
24. Голышев, В.Г. Залог как способ обеспечения кредитных обязательств / В.Г. Голышев. // Банковское право. - 2002. - № 4. - С. 16.
25. Гордейчик, С. Злоупотребления при выдаче кредита / С. Гордейчик. // Законность. - 2007. - № 7. - С. 16.
26. Гражданское право. Том 2. / Отв. ред. Суханов Е.А. - М., Волтерс Клувер. 2008. - 836 с.
27. Гуревич, И.С. Очерки советского банковского права. / И.С. Гуревич. - Л., Изд-во ЛГУ. 1959. - 576 с.
28. Емельянова, Е.С. Ответственность кредитной организации за нарушение бюджетного законодательства / Е.С. Емельянова. // Налоги (газета). - 2006. - № 10. - С. 7.
29. Ефимова, Л. Поручительство (гарантия) как способ обеспечения кредита / Л. Ефимова. // Хозяйство и право. - 2007. - № 6. - С. 18.
30. Ефимова, Л. Страхование как способ обеспечения обязательств по кредитному договору / Л. Ефимова. // Хозяйство и право. - 2008. - № 1. - С.13.
31. Зинчук, Э.А. Договор краткосрочной ссуды между Госбанком и государственными хозяйственными организациями. Автореф. дисс... канд. юр. наук. / Э.А. Зинчук. - М., 2001. - 42 с.
32. Иоффе, О.С. Избранные труды по гражданскому праву. / О.С. Иоффе. - М., Статут. 2002. - 764 с.
33. Каримуллин, Р.И. Возврат кредита / Р.И. Каримуллин. // Право и экономика. - 2008. - № 11. - С. 10.
34. Каримуллин, Р.И. Договор целевого кредита / Р.И. Каримуллин. // Журнал российского права. - 2007. - № 10. - С. 17.
35. Каримуллин, Р.И. Предоставление кредита / Р.И. Каримуллин. // Право и экономика. - 2008. - № 8. - С. 17.
36. Карпова, Н.В. Ответственность сторон кредитного договора за ненадлежащее исполнение своих обязательств / Н.В. Карпова. // Современное право. - 2006. - № 10. - С. 23.
37. Кискин, В.В. Договор займа и договор кредита / В.В. Кискин. // Налоги (газета). - 2007. - № 24. - С. 13.
38. Компанеец, Е.С., Полонский, Э.Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах. / Е.С. Компанеец, Э.Г. Полонский. - М., Юридическая литература. 1967 - 768 с.
39. Коновалов, А. Обеспечение кредита / А. Коновалов. // ЭЖ-Юрист. - 2005. - № 11. - С. 6.
40. Коршиков, А.Г. Договор купли-продажи товаров в кредит / А.Г. Коршиков. // Право и экономика. - 2006. - № 12. - С. 21.
41. Кузьмин, В.Ф. Кредитные и расчетные правоотношения в промышленности / В.Ф. Кузьмин. - М., Юридическая литература. 1975. - 562 с.
42. Куликов, А. Квалификация договоров кредитной линии / А. Куликов. // ЭЖ-Юрист. - 2009. - № 2. - С. 7.
43. Курбатов, А.Я. Правовые проблемы потребительского кредитования / А.Я. Курбатов. // Банковское право. - 2007. - № 3. - С. 19.
44. Лебедев, А. Регулирование деятельности кредитных организаций / А. Лебедев. // Законодательство и экономика. - 2008. - № 2. - С. 17.
45. Магомедов, В.Н. Использование кредитных ресурсов в реальном секторе экономики / В.Н. Магомедов. // Юрист. - 2009. - № 3. - С. 14.
46. Малахов, П. Уступка права требования по кредитному договору / П. Малахов. // ЭЖ-Юрист. - 2007. - № 39. - С. 15.
47. Метелева, Ю.А. Проблемы обеспеченности банковского кредита / Ю.А. Метелева. // Закон. - 2006. - № 12. - С. 10.
48. Наумова, Л. Кредитный договор: правовое обеспечение возврата / Л. Наумова. // Бизнес-адвокат. - 2008. - № 2. - С. 8.
49. Ольшаный, А.И. Банковское кредитование. / А.И. Ольшаный. - М., Русская деловая литература. 1997. - 476 с.
50. Пашов, Д.Б. Договоры в сфере жилищного ипотечного кредитования / Д.Б. Пашов. // Право и политика. - 2008. - № 3. - С .14.
51. Попова, О.В. Форма кредитного договора / О.В. Попова. // Юрист. - 2004. - № 11. - С. 14.
52. Пристансков, Д. Проценты по кредиту как цена сделки / Д. Пристансков. // ЭЖ-Юрист. - 2009. - № 5. - С. 7.
53. Прошунин, М.М. Государственная регистрация кредитных организаций в Российской Федерации / М.М. Прошунин, // Финансовое право. - 2005. - № 8. - С. 18.
54. Рашидов, О.Ш. Система законодательства о банках и иных кредитных учреждениях России / О.Ш. Рашидов. // Журнал российского права. - 2007. - № 10. - С. 17.
55. Ращевский, Е.С. Некоторые вопросы защиты прав заемщиков в отношениях по кредитованию / Е.С. Ращевский. // Банковское право. - 2007. - № 4. - С.21.
56. Римское частное право: Учебник / Под ред. Проф. Новицкого И.Б. и проф. Перетерского И.С. - М., БЕК. 2000. - 864 с.
57. Садыков, Реналь Р., Садыков, Ришат Р. Банковское кредитование потребителей: юридические и экономические особенности / Реналь Р. Садыков, Ришат Р. Садыков. // Банковское право. - 2007. - № 3. - С. 21.
58. Скробов, Б.В. Договор займа и договор кредита / Б.В. Скробов. // Налоги (газета). - 2007. - № 15. - С. 24.
59. Соломин, С.К. К проблеме определения сущности кредитной деятельности банка / С.К. Соломин. // Банковское право. - 2006. - № 5. - С. 21.
60. Соломин, С.К. Обязательственно-правовая природа банковского кредита / С.К. Соломин. // Банковское право. - 2006. - № 3. - С. 14.
61. Соломин, С.К. Теоретико-правовые вопросы сущности банковского кредита / С.К. Соломин. // Банковское право. - 2007. - № 2. - С. 19.
62. Соломин, С.К.Применение зачета встречных требований для прекращения обязательства по возврату кредита/ С.К. Соломин. //Право и экономика.- 2009.- № 1.- С.23.
63. Тарасенко, О.А. Небанковские кредитные организации: современное состояние и перспективы развития / О.А. Тарасенко. // Предпринимательское право. - 2007. - № 3. - С. 21.
64. Титов, А.С. Кредитный договор и его проблематика / А.С. Титов. // Банковское право. - 2008. - № 1. - С. 16.
65. Трофимов, К. Кредитные правоотношения коммерческого банка. / К. Трофимов. // Хозяйство и право. - 2008. - № 9. - С. 20
66. Усков, О.Ю. Права потребителя при оказании банковских услуг / О.Ю. Усков. // Законы России: опыт, анализ, практика. - 2007. - № 2. - С. 21.
67. Усоскин, В.И. Современный коммерческий банк: управление и операции. / В.И. Усоскин. - М., Юнити. 2008. - 576 с.
68. Флейшиц, Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения / Е.А. Флейшиц. - М., Государственное издательство юридической литературы. 1956. - 498 с.
69. Халфина, Р.О. Значение и сущность договора в советском социалистическом гражданском праве. / Р.О. Халфина. - М., Статут. 2007. - 576 с
70. Хмелева, Т.И. Поручительство и залог в кредитных договорах / Т.И. Хмелева. // Законы России: опыт, анализ, практика. - 2006. - № 12. - С. 15.
71. Шакирова, Р.Р. К вопросу о правах и обязанностях сторон по кредитному договору / Р.Р. Шакирова. // Право и политика. - 2009. - № 2. - С. 11.
72. Шевченко, Д. Несогласованный процент или отлагательное условие? / Д. Шевченко. // ЭЖ-Юрист. - 2006. - № 12. - С. 8.
73. Шершеневич, Г.Ф. Учебник русского гражданского права. / Г.Ф. Шершеневич. - М., Статут. 2006. - 786 с.
74. Эффективность гражданского законодательства. / Под ред. Грибанова В.П. - М., Статут. 2006. - 678 с.
Судебная практика
75. Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14, от 08.10.1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" // Вестник ВАС РФ. - 1998. - № 11. - С. 31.
76. Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8, от 01.07.1996 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" // Вестник ВАС РФ. - 1996. - № 9. - С. 23.
77. Постановление Президиума ВАС РФ от 29 сентября 2006 г. № 1160/06 // Вестник ВАС РФ. - 2007. - № 3. - С. 59.
78. Определение Президиума ВАС РФ от 29 ноября 2007 г. № 9387/07 // Вестник ВАС РФ. - 2008. - № 1. - С. 44.
79. Определение ВАС РФ от 2 апреля 2008 г. № 2717/08 // Вестник ВАС РФ. - 2008. - № 2. - С. 28.
80. Определение ВАС РФ от 25 января 2008 г. № 82/08 // Вестник ВАС РФ. -2008. - № 2. - С. 56."
|
|
