СодержаниеВведение 3
Глава 1. Теоретические основы ипотечного кредитования 6
1. 1. Место ипотечного кредита в кредитной системе России 6
1. 2. Механизм ипотечного кредитования 9
Глава 2. Проблемы современного состояния ипотечного кредитования 15
2. 1. Статистический анализ динамики развития ипотечного кредитования 15
2. 2. Пути решения проблем в системе ипотечного кредитования 26
Заключение 41
Список литературы 44ВведениеПо мере становления рыночных отношений, в России появляются финансовые механизмы, свойственные развитым странам. Одним из таких механизмов является ипотека, актуализация которой в последнее время связана с рядом макроэкономических причин:
- углубление рыночных преобразований и стабилизация экономической ситуации;
- развитие и становление институтов рыночной экономики, функционирование которых задействует разнообразные финансово-экономические механизмы;
- переориентация финансовых организаций и, прежде всего банков, на работу по "длинным" позициям;
- отсутствие эффективных способов сохранения и накопления денежных средств, имеющихся у населения (фондовый рынок находится в стагнации, проценты по вкладам в банки зачастую ниже уровня инфляции, при относительно стабильном курсе доллара его покупка не выгодна и т. д.);
- высокий уровень ликвидности недвижимости, прежде всего жилья, что делает выгодным вложение средств в него;
- жилищная проблема актуальна для многих семей;
- повышение уровня доходов определенной части населения и т. д.
Становление ипотеки в России стало, прежде всего, следствием определенной стабилизации экономического положения, поскольку ипотечное кредитование рассчитано на длительной срок и возможно только в условиях достаточно устойчивого экономического развития страны. Именно поэтому, с государственной точки зрения, развитие ипотеки не является самоцелью, а будет способствовать решению многих макроэкономических задач, поскольку заставляет всех субъектов этого процесса ориентироваться на длительный период взаимодействия, делая их заинтересованными в содействии экономической стабильности. Таким образом, чтобы ипотека стала действенным фактором повышения экономической стабильности, необходимо активное участие государства в соответствующих процессах.
Ипотечное кредитование широко развито в различных странах, применительно к особенностям которых разработаны различные варианты схем кредитования. Большой опыт в этом направлении имелся и в дореволюционной России. Анализ накопленного опыта делает возможным быстрое развитие ипотеки в настоящее время, путем адаптации наиболее эффективных схем к российским особенностям.
В то же время в настоящее время еще не полностью сформировался необходимый для эффективного использования механизма ипотечного кредитования набор условий. Это приводит к тому, что при ипотечном кредитовании в сложившейся обстановке необходимо учитывать высокий уровень различных рисков, парирование которых приводит к определенным экономическим потерям. Именно поэтому такая важная цель, стоящая перед ипотекой, как создание условий для снижения стоимости кредитов, доступных для физических и юридических лиц, пока не достигнута. Ипотека станет эффективным финансово-экономическим механизмом только в том случае, если она будет выгодной для всех субъектов процесса ипотечного кредитования. Для этого необходимо, прежде всего, чтобы она экономически выгодно отличалась от других способов кредитования, имеющихся в настоящее время в России.
Актуальность темы исследования. Кардинальные изменения, происшедшие в экономическом и социальном укладе России за годы реформ, вызвали потребность в использовании таких гражданско-правовых институтов, которые могли бы содействовать удовлетворению первостепенных интересов широкого круга людей, прежде всего в слоях малоимущего населения В числе таких институтов особое внимание вызывает институт залога недвижимости (ипотеки), способный служить средством привлечения кредитов для реализации различных социальных проектов, особенно в жилищной сфере И зарубежная практика применения ипотеки в качестве способа обеспечения обязательств, и целый ряд материалов, опубликованных российскими исследователями, показывают, что сама по себе конструкция залога, как и любая иная юридическая конструкция, не может вызвать экономического оживления, притока инвестиций, оздоровления социальной инфраструктуры, повышения занятости и достижения иных сходных целей, жизненно важных для экономического и общественного бытия любой страны. Для реализации таких целей необходим целый комплекс мероприятий, воплощающих эффективную экономическую политику государства.
Цель и задачи исследования. Настоящее исследование направлено на проведение экономического анализа складывающейся в России системы ипотечных отношений в сопоставлении с аналогичными зарубежными системами.
Указанная цель определяет задачи, которые ставится в работе: исследовать правовую и экономическую природу, понятие и виды ипотеки, выявить основные принципы и источники регулирования ипотечных отношений; оценить роль ипотечных учреждений и выработать рекомендации по формированию системы ипотечных учреждений в России, в том числе специальных банков; обосновать наделение правом кредитования под залог недвижимости как государственных (федеральных), так и коммерческих банков и иных кредитных учреждений; проанализировать порядок принудительного лишения владения недвижимостью неисправного должника.
Методологической основой работы является системно-структурный подход к анализу объекта исследования, применение историко-правового, логического, сравнительно-экономического методов исследования.
Практическая значимость данной работы определяется тем, что ее материалы могут использоваться для целей совершенствовании текущего развития ипотечных операций.
Структура работы. дипломная работа состоит из введения, трех глав заключения, и списка литературы. Во введении обоснована актуальность темы, показаны её научная новизна, теоретические и методологические источники, сформулированы цели и задачи исследования, основные положения.
Зарубежный опыт показывает, что наличие собственных или заёмных средств позволяет ипотечным банкам проводить активную маркетинговую и рекламную политику, привлекая тем самым в число своих клиентов лиц, заинтересованных в получении кредита, а равно побуждая их проявлять собственную встречную активность; одновременно такой подход позволяет оценивать надежность ипотечных должников.Литература1. Конституция Российской Федерации от 12. 12. 93г. // "Российская газета" от 25. 12. 93г.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации - часть первая от 30. 10. 94г. № 51-фз // "Российская газета" от 08. 12. 94г.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации - часть вторая от 26. 01. 96г. № 14-фз // "Российская газета" от 06. 02. 96г., 07. 02. 96г., 08. 02. 96г.
4. Закон Российской "Об основах федеральной жилищной политики" от 14. 12. 92г. № 4218-1 // "Российская газета" от 23. 01. 93г. № 15
5. Закон Российской Федерации "О залоге" от 29. 05. 92г. // "Российская газета" от 06. 06. 92г.
6. Закон Российской Федерации "О приватизации жилищного фонда в Российской Федерации" от 04. 07. 91г. № 1541-1 // Российская газета" от 10. 01. 93г. № 5.
7. Федеральный закон РФ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" от 21. 07. 97г. № 122-фз // "Российская газета" от 30. 07. 97г. № 145.
8. Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости) " от16. 07. 98г. № 102-фз // "Российская газета" от 20. 07. 98г. № 29.
9. Указ Президента Российской Федерации "О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищной сферы" от 24. 12. 93г. № 2281 // "Российская газета", № 254, 1993г.
10. Указ Президента Российской Федерации "О жилищных кредитах" от 10. 06. 94г. № 1180 // "Российские вести" от 15. 06. 94г. № 108.
11. Указ Президента Российской Федерации "О выпуске и обращении жилищных сертификатов" от 10. 06. 94г. № 1182 // "Российские вести" от 16. 06. 94г. № 109.
12. Указ Президента Российской Федерации "О мерах по обеспечению достройки незавершенных строительством домов" от 10. 06. 94г. № 1181 // "Российские вести" от 15. 06. 94г. № 108.
13. Указ Президента Российской Федерации "О государственной поддержке граждан в строительстве и приобретении жилья" от29. 03. 96г. № 430 // "Российская газета" от 02. 04. 96г.
14. Распоряжение Правительства Российской Федерации "Основные положения о залоге недвижимого имущества - ипотеке" от 22. 12. 93г. № 96-рз // "Российская газета" от 06. 01. 94г.
15. Постановлением Правительства Российской Федерации "О мерах по развитию ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации" от 11. 01. 2005 г. № 28.
Монографии и периодические издания
16. Бабич А. М., Павлова Л. Н. Государственные и муниципальные финансы. М.: Финансы, Ю НИТИ, 2004.
17. Березин М. Оценка рыночной стоимости недвижимости в целях налогообложения. М.: Финансы, 2004.
18. Бланк. И. А. Основы финансового менеджмента. Киев: Ника-центр, Эльга, 2004.
19. Жилищное законодательство России. Сборник нормативных документов с комментариями. М.: Бизнес-Информ, 2008.
20. Жуков Е. Ф. Общая теория денег и кредита. М.: ЮНИТИ, 2008.
21. Кудрявцев В. А., Кудрявцева Е. В. Основы организации ипотечного кредитования. М,. Высшая школа, 2005.
22. Куликов А. Г. Кредиты, инвестиции. Приор, 1995.
23. Мехряков В. Д. Развитие кредитных учреждений в России. М.: Дека, 2008.
24. Калинская Е. И, Ипотека в зарубежном праве. Обзор законодательства Германии, Испании, Италии, Франции, Швейцарии, Великобритании, США, Венгрии, Польши, Хорватии, Чехии, Югославии // Российское Право. 1997. № 12.
25. Караваева И. В. Сравнительный анализ российского и зарубежного опыта ипотечного кредитования // Право и экономика. 1995. № 11-12.
26. Кауппила Вейко, Сюръянен Ф. О. Предложения по финансированию жилищного фонда. Рабочая группа по строительству финляндско-российской комиссии по науке и технологии. Проект СТ. Хельсинки, 1997. Сентябрь.
27. Макаревич Л. Н. О проблемах ипотечного кредитования // Деньги и кредит. 2003. № 6.
28. Павлодский Е. Залог и ипотека // Хозяйство и право. 1997. № 2.
29. Полонский А. М., Курченков В., Марковский А. К. Кредитование жилищного строительства в условиях перехода к рынку проблемы и пути решения // Экономика строительства. 1997. № 10.
30. Принципы ипотечного кредитования в России. 8 выпусков выпусков. Программа Агентства международного развития США по сотрудничеству в жилищном секторе. М.. Институт экономики города (США), 1994.
31. Смолянников Л. Ипотека: теория сквозь призму законотворчества // Вопросы экономики. 1997. № 7.
32. Строительство в России. Статистический сборник (официальное Издание). М.: Госкомстат России, 2008.
33. Терновская Е. Ипотека: проблемы, перспективы (желаемое и действительность // Хозяйство и право. 1997. № 9.
34. Черных Е. В. История и перспективы развития ипотечного кредитования в России. М.: Российская академия наук, 2005.
35. Ясин Е, Жилищная проблема - узловой пункт экономической реформы // Вопросы экономики. 1993. № 8."
|
|
