СодержаниеВВЕДЕНИЕ.................................3
ГЛАВА 1. КРАТКОСРОЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ, ФУНКЦИИ КРЕДИТА В СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКЕ..............................7
1.1. Сущность, функции и виды кредита................7
1.2. Потребительский кредит и его эволюция.............16
1.3. Развитие потребительского кредита в современной России....25
ГЛАВА 2. ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ БАНКА ООО "ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК" ПО КРАТКОСРОЧНОМУ КРЕДИТОВАНИЮ .............35
2.1. Краткая характеристика ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и оценка его финансового состояния банка..........35
2.2. Организация потребительского кредитования в банке "Хоум Кредит энд Финанс Банк".......................51
ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКЕ ООО "ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК"..............................64
3.1. Условия развития потребительского кредитования.........66
3.2. Разработка скоринговой модели оценки кредитоспособности заемщика для банка ООО "Хоум кредит энд финанс банк"............................76
ЗАКЛЮЧЕНИЕ............................86
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ..............90ВведениеБанковская система и ее определяющей элемент - коммерческие банки является несущей конструкцией рыночной экономики. Иначе говоря, без цивилизованной и надежной банковской системы нет, и не может быть эффективной рыночной экономики.
В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом, выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении хозяйственных программ.
Кредитные организации, как известно, являются социально значимыми институтам, которые постоянно имеют дело с повышенными рисками. Есть ряд вопросов, решение которых в значительной мере зависит от самих банков. Это не только контроль за рисками, но и навыки в самом кредитовании.
В настоящее время практически все взрослое население нашей страны имеет счета в банковских учреждениях на которые перечисляются заработная плата, пенсии, пособия, доходы от ценных бумаг, прочие денежные поступления. Банковская система, мобилизуя временно свободные деньги, превращает их в функционирующий капитал, производящий прибыль, увеличивая тем самым реальное богатство страны.
Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки, его изучению посвящены произведения классиков экономической теории, многочисленные работы российских, советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема не исследована полностью, она нуждается в дополнительной разработке в современных условиях, так как кредитные отношения достигают наибольшего развития именно в условиях рыночной экономики. Речь идет не только о постоянном увеличении объема денежных капиталов, представленных ссудах банками и другими кредитно-финансовыми учреждениями, но и о расширении круга субъектов кредитных отношений, а также о растущем многообразии самих кредитных операций.
В течение последних 15 лет развитие банковского сектора России было крайне неравномерным. Крупные кризисы в экономике страны приводили к крушению крупнейших кредитных институтов (например, кризис 1998 год). Особенностью деятельности российских банков являлось то, что сфера этой деятельности была традиционно в обслуживании крупных корпоративных клиентов, прежде всего в нефтяной и металлургической сфере, а также осуществление операций на финансовых рынках. В 90-е годы важную роль играло и участие в обслуживании бюджетных платежей. В этой связи важнейшие функции кредитных институтов страны, связанные с обслуживанием физических лиц и малых и средних предприятий были развиты лишь на начальном уровне.
Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап и задачи в развитие банковского дела. И современное состояние экономики страны стимулирует увеличение количества кредитов, выдаваемых физическим лицам, - потребительских кредитов.
Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. При этом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования; текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках.
Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.
В нашей стране наблюдается стремительный рост потребительского кредитования. Можно выделить несколько причин подобного роста: во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни в нашей стране постепенно возвращают людям чувство уверенности, во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель), в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары.
Уже сейчас рынок кредитования населения развивается ускоренными темпами. То есть потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах.
В России на сегодняшний день самыми активными операторами рынка потребительского кредитования являются банки. Потребительское кредитование часто называют "самой демократичной" банковской услугой. Сегодня российские коммерческие банки стали заниматься ипотечным и автокредитованием, кредитованием покупки товаров народного потребления и предоставлением кредита на неотложные нужды.
На данный момент актуальность этой темы значительно возросла. Это является следствием того, что среднестатистический россиянин не может позволить себе приобрести необходимые товары или воспользоваться нужными ему услугами при помощи наличных, т.к. доходы населения не отвечают уровню цен. В последние 2 года эта проблема в какой-то мере разрешилась, на помощь пришли кредитные организации. Потребительский кредит быстрыми темпами завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране.
Таким образом, актуальность исследования связана с тем, что в настоящее время обозначилась острая потребность в более глубоком изучении процесса кредитования физических лиц финансово-кредитными учреждениями в связи с повышенным спросом населения на данный вид банковских услуг.
Цель исследования - разработка рекомендаций по развитию краткосрочного кредитования в коммерческом банке ООО "Хоум Кредит энд финанс Банк".
Объектом исследования являлся коммерческий банк ООО "Хоум Кредит энд финанс Банк".
Предмет исследования - операции банка по предоставлению краткосрочных кредитов.
В дипломной работе были поставлены следующие задачи:
- изучить сущность, функции и виды кредита;
- рассмотреть особенности потребительского кредита и его эволюцию;
- исследовать развитие потребительского кредита в современной Российской экономике;
- дать характеристику банка ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и оценить его финансовое состояние;
- проанализировать основные программы потребительского кредитования банка "Хоум Кредит" и выявить их достоинства и недостатки;
- на основании результатов исследования разработать рекомендации по совершенствованию организации потребительского кредитования банка ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк".Литература1. Гражданский Кодекс РФ (часть первая). // Российская газета, №№ 238-239, 08.12.94.
2. Гражданский Кодекс РФ (часть вторая). // Российская газета, № 23 06.02.96, № 24 07.02.96, № 25 08.02.96, № 27 10.02.96.
3. Указ Президента Российской Федерации от 23 мая 1994 г. № 1005 "О дополнительных мерах по нормализации расчетов и укреплению платежной дисциплины в народном хозяйстве". // "Российская газета", № 96, 24.05.94.
4. Положение об обязательных резервах кредитных учреждений, депонируемых в Центральном банке Российской Федерации от 30.03.96 № 37. // "Вестник Банка России", 18.04.96, №16.
5. Абрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы, денежное обращение и кредит. - М.: ИМПЭ, 2001.
6. Андрианов В.И. Конкурентоспособность российских банков - М.: Экономист, 2004, 222 с.
7. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. - М.: Финстатинформ, 1999.
8. Бабичев М.Ю., Бабичева Ю.А. Банковское дело. - М.: Дело, 2005.
9. Банковское дело: Справочное пособие / Под ред. Ю.А.Бабичевой. - М.: Экономика, 2004.
10. Банковское дело / Под ред. И.К. Ермолаевой. - М.: Финансы и статистика, 2007.
11. Банковское дело / Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2005.
12. Бавыкин В.К. Новый менеджмент: теория и практика эффективного управления - М.: Экономист, 2004, 456 с.
13. Бурков С.И. , Новиков Д.А. как управлять банком - М.: Триада, 2005, 289 с.
14. Горчаков А. А., Половников В. А. Тенденции развития кредитного рынка России // Банковское дело. - 2006. - №3. - С. 19-24.
15. Деньги кредит банки./Учебник для вузов/ Под общ.ред. Е.Ф.Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2005, 613 с.
16. Деньги, кредит, банки: Учебник. / Под общ.ред. Г.И. Кравцова - Мн.: Мисанта, 2006.
17. Егоров А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики // Деньги и кредит. - 2005.-№6. - С.4.
18. Иванов В.В. Коммерческие банки и их операции - М.: ИНФРА-М , 2000,409 с.
19. Колчина Н.В. Оценка финансовой деятельности коммерческого банка - М.: ЮНИТИ, 2004, 300 с.
20. Кочмарева М.Б. Анализ кредитных операций - М.: Банковское дело, 2005, 304 с.
21. Лавров-Гайдай Я.С. Современная банковская деятельность - М.: ПРИОР, 2000, 288 с.
22. Лаврушин О.И. Банковское дело - М.: Банковско-биржевой бизнес 2004, 566 с.
23. Логинов М.П. Теоретические аспекты системы ипотечного кредитования в условиях России // Финансы и кредит. - 2007. - №4.
24. Маркова О.М. Коммерческие банки и их операции, учебное пособие, М.: ЮНИТИ, 1995г.
25. Мельник И. Э., Коротков Э.М. Банковский менеджмент : организация, стратегия, планирование - М.: ПРИОР, 2000, 577 с.
26. Менеджмент банков: стратегическое планирование / Под ред. З.Бора -М.: ДИС, 1999, 291 с.
27. Менеджмент в банках - М.: Финансы и статистика, 2004, 601 с.
28. Назарова Л. Два взгляда на процентные ставки // Экономика и жизнь. - 2007. - №8.
29. Назарова Л. Доступ к жилью // Экономика и жизнь. - 2006. - №28..
30. Неволина Е. В. Об оценке кредитоспособности заемщиков //Деньги и Кредит. - 2005. - №10. - С. 15-19.
31. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. - М.: Финансы и статистика, 1996
32. Панова Т.С. Банковское обслуживание физических и юридических лиц - М.: Финансы и статистика, 2000, 152 с.
33. Петрушков С.А. План оздоровления слабого банка - Мн.: Высшая школа, 2005, 125 с.
34. Понамарев В.А. Анализ банковской деятельности - М.: АО ДИС , 2001, 218 с.
35. Принципы построения надежного рейтинга коммерческих банков - М.: Бизнес и банки, 1999, 189 с.
36. Рид Э., Катар Р. Коммерческие банки - М.: Космополис, 2000, 681 с.
37. Розенберг А.Д. Использование баланса для анализа кредитоспособности банка - М.: ЮНИТИ, 2005, 309 с.
38. Стратегическое управление банковской деятельностью -М.: Экономика, 2004, 391 с.
39. Тером Лашон Современная банк5овская система / Под ред. В.В.Львова - М.: Экономика, 2000, 391 с.
40. Чиненков А. В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств // Бухгалтерия и банки. - 2007. - №4. - С.13-19.
41. Ходжаева И.В. Оценка кредитоспособности физических лиц с использованием деревьев решений // Банковское дело. - 2007. - № 3. - С.32-36.
42. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. - М.: Инфра-М., 1995
43. Шеремет А.Д., Щербакова Г.Н. Финансовый анализ в коммерческом банке - М. : Финансы и статистика, 2000.
44. Ямпольский М.Я. Капитал коммерческого банка - М.: ЮНИТИ, 2005, 287 с.
45. Ямпольский М.Я. О регулировании деятельности коммерческих банков -М.: ИНФРА-М, 2006, 172 с.
46. http://www.cbr.ru
|
|
