СодержаниеВВЕДЕНИЕ.................................3
ГЛАВА 1. КРАТКОСРОЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ, ФУНКЦИИ КРЕДИТА В СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКЕ..............................7
1.1. Сущность, функции кредита.....................7
1.2. Виды кредитов.........................16
1.3. Развитие кредитования в современной России...........25
ГЛАВА 2. ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ БАНКА ООО "ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК" ПО КРАТКОСРОЧНОМУ КРЕДИТОВАНИЮ .............35
2.1. Краткая характеристика ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и оценка его финансового состояния банка..........35
2.2. Организация кредитования в банке "Хоум Кредит энд Финанс Банк"..................................51
ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКЕ ООО "ХОУМ КРЕДИТ ЭНД ФИНАНС БАНК"................64
3.1. Взаимодействия банка "Хоум Кредит" с другими банками...64
3.2. Перспективы развития банка ООО "Хоум кредит энд финанс банк".........................94
ЗАКЛЮЧЕНИЕ............................92
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ..............94ВведениеБанковская система и ее определяющей элемент - коммерческие банки является несущей конструкцией рыночной экономики. Иначе говоря, без цивилизованной и надежной банковской системы нет, и не может быть эффективной рыночной экономики.
В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом, выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении хозяйственных программ.
Кредитные организации, как известно, являются социально значимыми институтам, которые постоянно имеют дело с повышенными рисками. Есть ряд вопросов, решение которых в значительной мере зависит от самих банков. Это не только контроль за рисками, но и навыки в самом кредитовании.
Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки, его изучению посвящены произведения классиков экономической теории, многочисленные работы российских, советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема не исследована полностью, она нуждается в дополнительной разработке в современных условиях, так как кредитные отношения достигают наибольшего развития именно в условиях рыночной экономики. Речь идет не только о постоянном увеличении объема денежных капиталов, представленных ссудах банками и другими кредитно-финансовыми учреждениями, но и о расширении круга субъектов кредитных отношений, а также о растущем многообразии самих кредитных операций.
В течение последних 15 лет развитие банковского сектора России было крайне неравномерным. Крупные кризисы в экономике страны приводили к крушению крупнейших кредитных институтов (например, кризис 1998 год). Особенностью деятельности российских банков являлось то, что сфера этой деятельности была традиционно в обслуживании крупных корпоративных клиентов, прежде всего в нефтяной и металлургической сфере, а также осуществление операций на финансовых рынках. В 90-е годы важную роль играло и участие в обслуживании бюджетных платежей. В этой связи важнейшие функции кредитных институтов страны, связанные с обслуживанием физических лиц и малых и средних предприятий были развиты лишь на начальном уровне.
Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап и задачи в развитие банковского дела. И современное состояние экономики страны стимулирует увеличение количества кредитов, выдаваемых физическим лицам, - потребительских кредитов.
Кредитная деятельность банка является одним из основополагающих критериев, который отличает его от небанковских учреждений. В мировой практике именно с кредитованием связана значительная часть прибыли банка. Одновременно невозврат кредитов, особенно крупных, может привести банк к банкротству, а в силу его положения в экономике, к целому ряду банкротств связанных с ним предприятий, банков и частных лиц. Поэтому управление кредитным риском является необходимой частью стратегии и тактики выживания и развития любого коммерческого банка.
Портфель банковских ссуд подвержен всем основным видам риска, которые сопутствуют финансовой деятельности: риску ликвидности, риску процентных ставок, риску неплатежа по ссуде (кредитному риску).
Управление кредитным риском требует от банкира постоянного контроля за структурой портфеля ссуд и их качественным составом. В рамках дилеммы "доходность - риск" банкир вынужден ограничивать норму прибыли, страхуя себя от излишнего риска. Он должен проводить политику рассредоточения риска и не допускать концентрации кредитов у нескольких крупных заемщиков, что чревато серьезными последствиями в случае непогашения ссуды одним из них. Банк не должен рисковать средствами вкладчиков, финансируя спекулятивные (хотя и высокоприбыльные) проекты. За этим внимательно наблюдают банковские контрольные органы в ходе периодических ревизий.
Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. Возможности управления внешними факторами ограничены, хотя своевременными действиями банк может в известной мере смягчить их влияние и предотвратить крупные потери. Однако основные рычаги управления кредитным риском лежат в сфере внутренней политики банка.
Кредитная политика банка определяется, во-первых, общими, установками относительно операций с клиентурой, которые тщательно разрабатываются и фиксируются в меморандуме о кредитной политике, и, во-вторых, практическими действиями банковского персонала, интерпретирующего и воплощающего в жизнь эти установки. Следовательно, в конечном счете способность управлять риском зависит от компетентности руководства банка и уровня квалификации его рядового состава, занимающегося отбором конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитных соглашений. Данными положениями объясняется актуальность дипломной работы.
Таким образом, актуальность исследования связана с тем, что в настоящее время обозначилась острая потребность в более глубоком изучении процесса кредитования физических лиц финансово-кредитными учреждениями в связи с повышенным спросом населения на данный вид банковских услуг.
Цель исследования - разработка рекомендаций по улучшению краткосрочного кредитования в коммерческом банке ООО "Хоум Кредит энд финанс Банк".
Объектом исследования являлся коммерческий банк ООО "Хоум Кредит энд финанс Банк".
Предмет исследования - операции банка по предоставлению краткосрочных кредитов.
В дипломной работе были поставлены следующие задачи:
- изучить сущность, функции кредита;
- рассмотреть виды кредитов;
- исследовать развитие кредитования в современной Российской экономике;
- дать характеристику банка ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и оценить его финансовое состояние;
- проанализировать основные программы кредитования банка "Хоум Кредит" и выявить их достоинства и недостатки;
- на основании результатов исследования разработать рекомендации по совершенствованию организации кредитования банка ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк".
Методы исследования - системный анализ, индексный анализ.
Дипломная работа состоит из трех глав. В первой главе рассмотрены теоретические аспекты кредитования коммерческими банками, выделены функции и виды кредита, рассмотрены особенности кредитования в современной России в условиях финансового кризиса.
Во второй главе дана краткая характеристика объекта исследования, проанализированы основные показатели деятельности банка, рассмотрены результаты различных программ кредитования.
В третьей главе разработаны рекомендации по совершенствованию работы коммерческого банка "Хоум Кредит".Литература1. Гражданский Кодекс РФ (часть первая). // Российская газета, №№ 238-239, 08.12.94.
2. Гражданский Кодекс РФ (часть вторая). // Российская газета, № 23 06.02.96, № 24 07.02.96, № 25 08.02.96, № 27 10.02.96.
3. Указ Президента Российской Федерации от 23 мая 1994 г. № 1005 "О дополнительных мерах по нормализации расчетов и укреплению платежной дисциплины в народном хозяйстве". // "Российская газета", № 96, 24.05.94.
4. Положение об обязательных резервах кредитных учреждений, депонируемых в Центральном банке Российской Федерации от 30.03.96 № 37. // "Вестник Банка России", 18.04.96, №16.
5. Абрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы, денежное обращение и кредит. - М.: ИМПЭ, 2008.
6. Андрианов В.И. Конкурентоспособность российских банков - М.: Экономист, 2004, 222 с.
7. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. - М.: Финстатинформ, 2006.
8. Бабичев М.Ю., Бабичева Ю.А. Банковское дело. - М.: Дело, 2005.
9. Банковское дело: Справочное пособие / Под ред. Ю.А.Бабичевой. - М.: Экономика, 2004.
10. Банковское дело / Под ред. И.К. Ермолаевой. - М.: Финансы и статистика, 2007.
11. Банковское дело / Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2008.
12. Бавыкин В.К. Новый менеджмент: теория и практика эффективного управления - М.: Экономист, 2004, 456 с.
13. Бурков С.И. , Новиков Д.А. как управлять банком - М.: Триада, 2005, 289 с.
14. Горчаков А. А., Половников В. А. Тенденции развития кредитного рынка России // Банковское дело. - 2006. - №3. - С. 19-24.
15. Деньги кредит банки./Учебник для вузов/ Под общ.ред. Е.Ф.Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2005, 613 с.
16. Деньги, кредит, банки: Учебник. / Под общ.ред. Г.И. Кравцова - Мн.: Мисанта, 2006.
17. Егоров А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики // Деньги и кредит. - 2005.-№6. - С.4.
18. Иванов В.В. Коммерческие банки и их операции - М.: ИНФРА-М , 2006,409 с.
19. Колчина Н.В. Оценка финансовой деятельности коммерческого банка - М.: ЮНИТИ, 2008, 300 с.
20. Кочмарева М.Б. Анализ кредитных операций - М.: Банковское дело, 2005, 304 с.
21. Лавров-Гайдай Я.С. Современная банковская деятельность - М.: ПРИОР, 2006, 288 с.
22. Лаврушин О.И. Банковское дело - М.: Банковско-биржевой бизнес, 2008, 566 с.
23. Логинов М.П. Теоретические аспекты системы ипотечного кредитования в условиях России // Финансы и кредит. - 2007. - №4.
24. Маркова О.М. Коммерческие банки и их операции, учебное пособие, М.: ЮНИТИ, 2008, 523с.
25. Мельник И. Э., Коротков Э.М. Банковский менеджмент : организация, стратегия, планирование - М.: ПРИОР, 2006, 577 с.
26. Менеджмент банков: стратегическое планирование / Под ред. З.Бора -М.: ДИС, 2006, 291 с.
27. Менеджмент в банках - М.: Финансы и статистика, 2004, 601 с.
28. Назарова Л. Два взгляда на процентные ставки // Экономика и жизнь. - 2007. - №8.
29. Назарова Л. Доступ к жилью // Экономика и жизнь. - 2006. - №28..
30. Неволина Е. В. Об оценке кредитоспособности заемщиков //Деньги и Кредит. - 2005. - №10. - С. 15-19.
31. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. - М.: Финансы и статистика, 2008, 435с.
32. Панова Т.С. Банковское обслуживание физических и юридических лиц - М.: Финансы и статистика, 2006, 152 с.
33. Петрушков С.А. План оздоровления слабого банка - Мн.: Высшая школа, 2005, 125 с.
34. Понамарев В.А. Анализ банковской деятельности - М.: АО ДИС , 2008, 218 с.
35. Принципы построения надежного рейтинга коммерческих банков - М.: Бизнес и банки, 2006, 189 с.
36. Рид Э., Катар Р. Коммерческие банки - М.: Космополис, 2006, 681 с.
37. Розенберг А.Д. Использование баланса для анализа кредитоспособности банка - М.: ЮНИТИ, 2005, 309 с.
38. Стратегическое управление банковской деятельностью -М.: Экономика, 2008, 391 с.
39. Тером Лашон Современная банк5овская система / Под ред. В.В.Львова - М.: Экономика, 2006, 391 с.
40. Чиненков А. В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств // Бухгалтерия и банки. - 2007. - №4. - С.13-19.
41. Ходжаева И.В. Оценка кредитоспособности физических лиц с использованием деревьев решений // Банковское дело. - 2008. - № 3. - С.32-36.
42. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. - М.: Инфра-М., 1995
43. Шеремет А.Д., Щербакова Г.Н. Финансовый анализ в коммерческом банке - М. : Финансы и статистика, 2006.
44. Ямпольский М.Я. Капитал коммерческого банка - М.: ЮНИТИ, 2005, 287 с.
45. Ямпольский М.Я. О регулировании деятельности коммерческих банков -М.: ИНФРА-М, 2006, 172 с.
46. http://www.cbr.ru
|
|
