СодержаниеВведение...........................2
Глава 1. Понятие и содержание потребительского кредитования.....7
1.1. Понятие и виды договоров в сфере потребительского кредитования.......................7
1.2. Правовое регулирование потребительского кредитования....16
1.3. Экономическое содержание потребительского кредитования....24
Глава 2. Обеспечение безопасности банка в процессе взыскания проблемной задолженности.....................33
2.1. Досудебное взыскание задолженности.............33
2.2. Взыскание задолженности на судебной стадии........37
2.3. Зарубежный опыт взыскания проблемной задолженности.....56
Глава 3. Проблемы совершенствования законодательства в сфере потребительского кредитования....................59
Заключение..........................64
Список использованных источников и литературы........66
Приложение 1.........................70ВведениеПотребительское кредитование очень широко распространено и используется во всём мире. При этом в связи с осуществлением данной деятельности у банков и иных кредитных организациях возникает целый ряд проблем. В частности к таким проблемам можно отнести такое явление, как просроченная задолженность, уровень которой на сегодняшний день достаточно высок, исходя из отчётов ЦБ РФ. Если обратиться к Интернет-версии «Обзора банковского сектора Российской Федерации» за май , подготовленной Банком России, то видно, что уровень просроченной задолженности с начала 2006 года по апрель 2007 года вырос значительнейшим образом. Т.е. объём просроченной задолженности с 21,8 млрд. рублей 01.01.2006 до 66,1 млрд. рублей 01.04.2007 – более чем в три раза. Это при том факте, что объём выданных кредитов физическим лицам вырос только в два раза. Для большей наглядности обратимся к таблицам и диаграммам в Приложении 1.
Из диаграммы «Дефолтность (общая) по резидентам» можно увидеть, что за последние четыре года преобладает тенденция увеличения, притом значительного увеличения, уровня дефолтности по кредитному портфелю, названному «Кредиты физическим лицам-резидентам». Другая диаграмма «Дефолтность (общая) по нерезидентам» иллюстрирует совершенно иную ситуацию на рынке кредитования физических лиц-нерезидентов. Картина здесь, можно сказать, значительно лучше, нежели на рынке кредитования резидентов, т.е. риски в данном случае ниже. Но при этом, и объёмы кредитования данного сегмента рынка почти в 400 раз меньше, чем при кредитовании резидентов.
Для удобства при описании неплательщиков и проблем, связанных с невыплатами, образно, клиентский портфель банка автор данной работы делит на несколько категорий:
1. Дефолтные клиенты – заемщики банка, допустившие несколько просрочек платежей по кредитным договорам, досудебная работа с которыми не привела к погашению просроченной задолженности, в том числе:
? клиенты, отказывающиеся от оплаты по кредитному договору;
? неплатежеспособные клиенты (как в силу отсутствия средств для погашения кредита, так и в силу асоциальности указанных клиентов);
? клиенты, в действиях которых усматриваются признаки мошенничества.
2. Умершие клиенты – заемщики банка, факт смерти которых документально подтвержден, взыскание задолженности которых производится по особому алгоритму.
Каждая из этих категорий и подкатегорий клиентов способствуют общему увеличению уровня дефолтности (процента невозврата кредитов) по стране.
Состояние уязвимости банка, вызванное деятельностью каждой из перечисленных выше категорий, связано с отсутствием достаточного правового регулирования некоторых аспектов, связанных с потребительским кредитованием.
В связи со сказанным выше очевидна актуальность темы выбранной автором работы.
Практическая значимость работы заключается в том, что проведенное исследование позволит выявить наиболее действенные способы взаимодействия для взыскания проблемной задолженности и тем самым разработать меры обеспечения безопасности банка в процессе осуществления потребительского кредитования.
Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие по поводу ненадлежащего исполнения или неисполнения должником кредитного договора.
Предметом исследования – правовое регулирование деятельности кредитных организаций по взысканию задолженности по кредитному договору с заемщика - физического лица.
Содержанием настоящей работы является рассмотрение правовых основ потребительского кредитования и рисков, возникающих в связи с осуществлением деятельности по потребительскому кредитованию, исследование деятельности банка на всех стадиях взыскания проблемной задолженности с целью разработки рекомендаций совершенствования законодательства в сфере общественных отношений по потребительскому кредитованию.
Исходя из цели работы, необходимо будет решить следующие задачи:
1) определить понятие кредитного договора, отличия и сходства кредитного договора и договора займа, виды кредитов;
2) охарактеризовать общие и специальные нормы права, регулирующие отношения участников потребительского кредитования;
3) определить кредитование в экономическом аспекте, т.е. вопросы скоринга и кредитных рисков;
4) описать механизмы эффективного взыскания задолженности в досудебном порядке, в судебном порядке и на стадии исполнительного производства;
5) рассмотреть зарубежный опыт взыскания проблемной задолженности;
6) дать рекомендации по совершенствованию законодательства в сфере отношений по потребительскому кредитованию с возможными вариантами внедрения нормативных правовых актов, а так же по внесению поправок в уже существующие.
В соответствии с поставленной целью и намеченными задачами выбрана следующая структура дипломной работы: введение, три главы, заключение, список использованных источников и литературы, приложения.
Заметим, что для достижения цели и решения поставленных перед нами задач, автором дипломной работы будут использован целый спектр материалов – источников и литературы, которые условно можно разделить на три группы.
К первой группе относятся нормативные правовые акты органов власти Российской Федерации, такие как Гражданский кодекс РФ, Гражданский процессуальный кодекс РФ, Налоговый кодекс РФ, Уголовный кодекс РФ, Уголовно-процессуальный кодекс РФ, Федеральный закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон «О рынке ценных бумаг» и другие нормативно-правовые акты, как законодательные, так и подзаконные.
Ко второй группе относятся научные и учебные труды, в частности, таких авторов, как Компанией, Е.С., Полонский Э.Г., Хохлов С. А., Тосунян Г.А., Иоффе О.С., Лопан Эдвин Дж., Кэмпбелл Колин Д., Кэмпбем Розмари Дж. и иных авторов.
К третьей группе можно отнести различные Интернет-ресурсы, к которым относятся, в частности, официальный сайт Банка России.
В качестве непосредственного предмета исследования будет взят потребительский кредит, имеющий характер обеспеченного таким инструментом, как залог, кредита. Т.е. достаточно понятным и широко используемым на практике в современности примером данного кредита будет кредит на покупку автомобиля. Заметим, что в предмет исследования не входят иные виды кредитов, т.е. необеспеченные потребительские кредиты, кредиты на покупку недвижимости (ипотечные кредиты), кредиты на развитие бизнеса (малого, среднего, иного).
Определим понятие потребительского кредита.
Потребительский кредит – это вид кредита, имеющий следующие особенности: во-первых, в роли заемщика по договору потребительского кредита выступает гражданин, который, получая кредит от банка-кредитора, преследует цель использования полученной суммы кредита для удовлетворения своих личных, семейных, домашних, бытовых и иных потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности; во-вторых, отношения, связанные с потребительским кредитованием, подпадают под действие специального законодательства о защите прав потребителей .
Перейдем к описанию предмета исследования.Литература1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) с изменениями от 26 января, 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г., 21 марта, 14, 26 ноября 2002 г., 10 января, 26 марта, 11 ноября, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 2, 29, 30 декабря 2004 г., 21 марта, 9 мая, 2, 18, 21 июля 2005 г., 3, 10 января, 2 февраля 2006 г.) // СЗ РФ. 1994. № 32. Ст. 3301; СЗ РФ. 1996. N 5. Ст. 410; СЗ РФ 2001. N 49. ст. 4552.
2. Гражданский процессуальный кодекс РФ // СЗ РФ, 18.11.2002, № 46, ст. 4532.
3. Налоговый кодекс РФ // СЗ РФ, 07.08.2000, № 32, ст. 3340.
4. Уголовный кодекс РФ // СЗ РФ, 17.06.1996, № 25, ст. 2954.
5. Уголовно-процессуальный кодекс РФ // СЗ РФ, 24.12.2001, № 52 (ч. I), ст. 4921.
6. Основы законодательства Российской Федерации о нотариате, утвержденные Верховным Советом Российской Федерации 11.02.1993 №4463-1 // Российская газета, № 49, 13.03.1993.
7. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп. от 13 декабря 1991 г., 24 июня 1992 г., 3 февраля 1996 г., 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 2 ноября, 29, 30 декабря 2004г., 21 июля 2005,2 февраля 2006) // СЗ РФ. 1996. N6. Ст.492.
8. Федеральный закон № 86-ФЗ от 10.07.2002 «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» // СЗ РФ, 15.07.2002, № 28, ст. 2790.
9. Федеральный закон № 39-ФЗ от 22.04.1996 «О рынке ценных бумаг» // СЗ РФ, № 17, 22.04.1996, ст. 1918.
10. Федеральный закон № 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях» // СЗ РФ, 03.01.2005, № 1 (часть 1), ст. 44.
11. Федеральный закон № 147-ФЗ от 26.11.2001 «О введении в действие Части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации» // СЗ РФ. 03.12.2001. № 49. Ст. 4553.
12. Закон СССР от 4 июня 1990 г. «О предприятиях в СССР» // Ведомости СНД и ВС СССР. 1990. № 25. Ст. 460.
13. Постановления Правительства РФ от 27.11.2004 № 691 «О Федеральном агентстве по управлению Федеральным имуществом» // СЗ РФ. 06.12.2004. № 49. Ст. 4897.
14. Положение «О порядке учета, оценки и реализации конфискованного, бесхозяйного имущества, имущества, перешедшего по праву наследования к государству, и кладов», утвержденное Совмина СССР от 29.06.1984 № 683 // СП СССР, 1984, № 24, ст. 127.
15. Информационного письма ВАС РФ от 31.05.2000 № 52 «Обзор практики разрешения арбитражными судами споров, связанных с применением законодательства о валютном регулировании и валютном контроле» // Вестник ВАС РФ, № 7, 2000.
16. Постановление Президиума ВАС РФ от 30 апреля 1996 г. № 7541/95 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, 1996 г., № 8.
17. Положение Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» // Вестник Банка России, № 73, 29.11.2001.
18. Положения ЦБ РФ от 05.12.2002 № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» // Вестник Банка России, № 70-71, 25.12.2002.
19. Положение ЦБ РФ от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» // Вестник Банка России, N 28, 07.05.2004.
20. Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П // Вестник Банка России. 2001. № 57-58.
21. Инструкция о порядке учета, оценки и реализации конфискованного, бесхозяйного имущества, имущества, перешедшего по праву наследования к государству, и кладов, утвержденная Минфином СССР 19.12.1984 № 185.
2. Литература
22. Fisher R. A. The genetical theory of natural selection. - 2-nd ed. - New York, 1958.
23. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. В 2 т. Т. 1. М.: Статут, 2006.
24. Верин В.П. Преступления в сфере экономики: Учеб.-практ. пособие. М.: Дело, 2001.
25. Дробозина Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник. М.: Финансы, 2001.
26. Компанией, Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о кредитова¬нии и расчетах. М., 1967.
27. Лопан Эдвин Дж., Кэмпбелл Колин Д., Кэмпбем Розмари Дж. Деньги, банков¬ское дело и денежно-кредитная политика. М.; Л., 1991.
28. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка во взаимоотношениях с населением. Дисс. на соиск. уч. степени док. экон. наук. М., 1997.
29. Руководство для следователей / Под ред. Н.А. Селиванова, В.А. Снеткова. М.: ИНФРА-М, 1997.
30. Тосунян Г.А. Банковское право Российской Федерации. Общая часть : учебник. - М., Юристъ, 2003.
31. Феоктистов М.В. Ответственность за незаконное получение кредита и уклонение от погашения кредиторской задолженности: проблемы теории и практики // Банковское право. 2001. № 1.
32. http://sob.ru/issue1126.html.
33. Обзор банковского сектора Российской Федерации (Интернет-версия). Аналитические показатели. № 55 май 2007 года.
34. http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/obs_070401.pdf .
35. http://www.sf-online.ru/article.asp?OID=C8112C83-0FB2-42F1-A793-5562C27D99F6§ionOID=&rubricOID=106740EA-BCD7-47B5-BC03-A36661F1E274&pubOID=A9DEFD91-24AD-458B-9F9B-847AF3B58BC7 .
|
|
