СодержаниеВведение 3
1. Теоретические аспекты развития кредита 6
1.1. Необходимость кредита 6
1.2. Сущность кредита и его элементы 7
1.3. Функции и роль кредита 11
1.4. Виды кредита 14
2. Развитие потребительского кредитования 17
2.1. Развитие потребительского кредитования 17
2.2. Применение технологий потребительского кредита в странах Запада 18
2.3. Виды потребительского кредита 19
2.4. Общая схема функционирования потребительского кредита 21
2.5. Расчет параметров сделки потребительского кредитования 24
3. Практика потребительского кредита в России 28
Заключение 34
Список использованной литературы 35ВведениеВ своем историческом развитии кредит миновал несколько последовательных этапов, каждый из которых характеризовался радикальными преобразованиями как по степени его распространения и выполняемым функциям, так и непосредственным участникам.
Первичное становление. Основным признаком этого этапа было полное отсутствие на рынке ссудных капиталов специализированных посредников. Кредитные отношения устанавливались напрямую между владельцем свободных денежных средств и заемщиком. Кредит выступал в форме исключительно ростовщического капитала, характерными чертами которого были:
полная децентрализация отношений займа, определяемых лишь прямой договоренностью между кредитором и заемщиком;
ограниченность распространения (кредит использовался в основном в сфере обращения и частично на цели непроизводственного потребления, т. е. без последующей капитализации);
сверхвысокая норма процента как платы за использование заемных средств.
Завершение этого этапа было связано со становлением капиталистического способа производства, определившего резкое увеличение потребностей в заемных финансовых ресурсах на цели их производственного потребления (т.е. с обязательной последующей капитализацией). Индивидуальные капиталы ростовщиков были объективно не в состоянии удовлетворить указанный спрос, что и побудило некоторых из них использовать в своей деятельности денежные средства, на заемных началах привлекаемые у других собственников (аналогичные функции начали выполнять и менялы, другие традиционные участники финансовых отношений, специализирующиеся ранее исключительно на обмене национальных валют).
Структурное развитие. Рассматриваемый этап развития кредита характеризовался появлением на рынке ссудных капиталов специализированных посредников в лице кредитно-финансовых организаций. Первые банки, возникшие на базе крупных ростовщических и меняльных контор, приняли на себя важнейшие функции, ставшие впоследствии традиционными для большинства кредитных институтов:
аккумулирование свободных финансовых ресурсов с их последующей капитализацией и передачей заемщикам на платной основе;
обслуживание некоторых видов платежей и расчетов для юридических и физических лиц (в дальнейшем - и для государства);
проведение ряда специальных финансовых операций (например, по обслуживанию механизма вексельного обращения, сделок с недвижимостью).
Отношения на рынке ссудных капиталов начали приобретать до некоторой степени формализованный характер, устанавливались типовые процедуры кредитования, сред нерегиональные и сред ненациональные ставки ссудного процента, механизм ответственности сторон и т. п. Однако в целом деятельность кредитных организаций по-прежнему носила децентрализованный характер, что объективно препятствовало развитию рынка ссудных капиталов, а в условиях цикличного развития экономики временами провоцировало обострение диспропорций на других финансовых рынках.
Современное состояние. Основной признак этого этапа - централизованное регулирование кредитных отношений в экономике со стороны государства в лице центрального банка. Появление первых общенациональных государственных кредитных институтов, наделенных монопольными функциями по координации и нормативно-методическому обеспечению кредитно-денежных отношений, содействовало формированию полноценной системы безналичного денежного обращения, а также существенному расширению перечня услуг и операций коммерческих банков, например, по обслуживанию фондового рынка. В дальнейшем деятельность центральных банков развивалась по направлению прежде всего использования кредитных рычагов в качестве одного из наиболее эффективных регуляторов рыночной экономики, что потребовало определенного ужесточения контроля с их стороны за работой негосударственных кредитных организаций. Наконец, развитие информационных технологий в экономике, формирование глобальных банковских сетей, компьютерных коммуникаций и баз данных позволили вывести кредитные отношения на принципиально новый качественный уровень в части как техники обслуживания клиента, так и распространения их на все сферы финансовой деятельности, в том числе - на международных рынках.
Цель работы: описать тенденции развития кредита в современной России.
Данная цель решается с помощью раскрытия следующих основных задач:
- выявить необходимость кредита;
- обозначить сущность кредита и его элементы;
- определить функции и роль кредита;
- обозначить виды кредита;
- описать развитие потребительского кредитования;
- привести применение технологий потребительского кредита в странах Запада;
- определить виды потребительского кредита;
- описать общую схему функционирования потребительского кредита;
- описать расчет параметров сделки потребительского кредитования;
- привести практический опыт потребительского кредита в России.Литература1. Борисов А.И. Потребительское кредитование, или Жизнь взаймы //Банковское дело. - 2005. - № 6. - С. 47-50.
2. Веремейкина В.Д. Анализ рынка услуг ипотечного кредитования //Банковские услуги. - 2003. - № 1. - С. 17-22.
3. Иванов В.В., Малютина О.Н. Методика анализа обеспечения при совершении операций кредитования. //Финансы и кредит. - 2000. - № 5. - С. 10-13.
4. Ильинский И.В. Россия на пути к созданию института кредитных историй //Финансы и кредит. - 2003. - № 15. - С. 42-46.
5. Колесов А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования //Деньги и кредит. - 2005. - № 7. - С. 20-22.
6. Кредиты и кредитная история. //Эксперт-Урал. - 2004. - № 16. - С. 8-9.
7. Смулов А. Проблемы банковского кредитования предприятий и некоторые пути их преодоления //Консультант директора. - 2003. - № 9. - С.14-19.
8. Тавасиев А.М. О видах кредитной деятельности банка //Банковское дело. - 2004. - № 3. - С. 16-20.
9. Тихомирова Е.В. Кредитные операции коммерческих банков //Деньги и кредит. - 2003. - № 9. - С. 39-46.
10. Фомин Д. Специфика обеспечения в банковском кредитовании //Инвестиции в России. - 2005. - № 10. - С. 36-41.
11. Щиборщ К. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России //Банковские технологии. - 2000. - №7.
|
