СодержаниеВВЕДЕНИЕ................................3
1. КОНЦЕПТУАЛЬНЫЕ ОСНОВЫ СУЩНОСТИ КРЕДИТА .........5
1.1 Теоретические основы и роль кредита в экономической системе .......5
1.2 Место ипотеки в системе форм кредита .................14
1.3 Механизм ипотечного кредитования .................23
2. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ ИПОТЕКИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ.....36
2.1 Эволюция ипотечного кредитования.........................................................................36
2.2 Действующие модели ипотечного кредитования.................50
2.3 Российская практика ипотечного кредитования...................62
3. ПЕРСПЕКТИВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ...........80
3.1 Основные направления долгосрочного развития ипотеки в России........80
3.2 Корпоративная модель ипотечного кредитования и ее применение
в современных условиях российской экономики.....................94
ЗАКЛЮЧЕНИЕ...........................110
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ..............113
ПРИЛОЖЕНИЯ.............................117ВведениеРоссия, интегрируясь в мировую финансовую систему и становясь полноправным членом мирового бизнес - сообщества, перенимает и развивает апробированные на западе формы бизнеса. Одной из них можно назвать ипотечное кредитование, существование которого в России можно уверенно констатировать как реальность. Об этом говорят тенденции последних лет: уверенный рост объемов кредитных портфелей операторов ипотечного рынка, заявления новых игроков о развитии собственных ипотечных программ, начало законодательных инициатив федеральных и местных органов власти, активный интерес западных финансовых структур к этому бизнесу. Все это происходит на фоне экономического роста, политической стабильности и повышения долгосрочного кредитного рейтинга России.
Возможность получения ипотечного кредита за последние годы резко увеличилась. И тому есть ряд причин. Во-первых, наметилась стабилизация экономической ситуации в России. Во-вторых, возрастают доходы населения и, соответственно, появляется желание улучшить свои жилищные условия, в-третьих, из-за реальной конкуренции между организациями, выдающими ипотечные кредиты, постепенно сокращаются процентные ставки по ним и размер первоначального взноса на жилье, в-четвертых, увеличивается срок кредитования.
Однако можно констатировать, что существует много нерешенных проблем, которые сдерживают дальнейшее расширенное развитие ипотеки. Это и серьезные трудности общеэкономического характера (недостаточно высокий уровень жизни населения, большая доля "теневого" сектора экономики), и законодательного характера (неурегулированность отношений собственности и залога, отсутствие условий для обращения закладных на рынке ценных бумаг, несовершенство системы государственных гарантий на рынке ипотечных ценных бумаг).
В связи с этим тема данного исследования является актуальной и имеет большое практическое значение.
Основной целью исследования является разработка механизма ипотечного кредитования для хозяйствующих субъектов его апробация на
предприятиях и холдингах Пермского края.
Поставленная в работе цель потребовала решения следующих задач
исследования:
- изучить и уточнить экономическую сущность кредита;
- рассмотреть особенности организации и осуществления ипотечного
кредитования в России на разных исторических этапах;
- проанализировать современное состояние ипотечного кредитования
в России;
- выявить проблемы построения в Российской Федерации системы
ипотечного кредитования и предложить пути их решения;
- определить перспективы развития ипотечного кредитования в
условиях развития рыночных отношений;
- разработать Корпоративную модель ипотечного кредитования;
предложить схему ее реализации.
Объектом исследования является система ипотечного кредитования и модели ипотечного кредитования, функционирующие в ее рамках в России и Пермском крае, а также участники и институты, задействованные в реализации этих моделей, такие как Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, коммерческие банки, страховые компании, пенсионные фонды, региональные и муниципальные органы власти.
Предметом исследования выступают экономические отношения, возникающие между участниками системы ипотечного кредитования.
Теоретической и методологической основой исследования выступают труды российских и зарубежных ученых-экономистов и специалистов в области ипотечного кредитования, на основе которых разработана теоретическая база изучаемых вопросов.ЛитератураГражданский Кодекс РФ. 4.1, 2
Жилищный Кодекс РФ
Налоговый Кодекс РФ
ФЗ РФ "Об ипотеке" № 102-ФЗ от 16.07.98
ФЗ РФ "Об ипотечных ценных бумагах" № 152-ФЗ от 11.11.04.
ФЗ РФ "О залоге" № 2872-1 от 29.05.92
ФЗ РФ "О кредитных историях" №218-ФЗ от 30.12 2004
ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности в РСФСР" от 02.12.90 в редакции от 03.02.96
9. ФЗ РФ "О государственном регулировании прав на недвижимое имущество и сделок с ним" №122-ФЗ от 21.07.97
ФЗ РФ "Об оценочной деятельности в РФ" от 29.07.98 №135-ФЗ в редакции от 21.12.01
ФЗ РФ "О рынке ценных бумаг" № 39-ФЗ от 22.04.96 в редакции от 08.07.99
ФЗ РФ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 02.12.90 в редакции от 28.04.97
Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 № 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в РФ"
Постановление Правительства РФ от 26.08.96 №1010 "Об агентстве по ипотечному кредитованию"
Постановление Правительства РФ от 18.02.98 №219 "Об утверждении правил ведения единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним"
Инструкция Банка России от 16.01.2004 № 110-И "Об обязательных нормативах"
17. Положение Банка России от 26.03.2004 № 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности"
18. Абдуллаев М.А., Орлов А.А., Римский Л.А., Бу Хассан Хоссам Ипотека.
Организация ипотечного кредитования: учебное пособие - М.: МИИТ, 2003.
19.Агафонов П.Е. Придет ли к нам ипотека? // Банковское дело. 2000. №3.
20.Алексеев В. Развитие ипотеки в Зауралье // ЭЖ. 2003. №5. С. 65.
Аналитический обзор "Рынок жилья в России и федеральная система ипотечного жилищного кредитования" // АО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" - М.: 2003.
Андрианов В. Деньги и инфляция // Общество и экономика. 2000. №11. С.68.
23. Аникин А.В. Кредитная система современного капитализма. - М.: "Экономика", 1964.
Бабич A.M. Финансы. Денежное обращение. Кредит.- М.: ЮНИТИ, 2000.
Бабичева Ю.Н. Банковское дело. - М.: "Экономика", 1993.
26. Баев И.А., Изгарева И.Г. Роль предприятия в системе ипотечного
кредитования // Экономика и финансы. 2003. № 22 (44) с. 65-67.
27. Балабанов И.Т. Экономика недвижимости. - СПБ.:2000.
Банк - партнер предприятия / под.ред. Масленченкова Ю.С. - М.: ЮНИТИ, 2000.
Банки и банковские операции / под ред. Жукова Е.Ф. - М.: "ЮНИТИ", 1997.
Банки и банковское дело/ под ред. Балабанова И.Т. - С.-Пб.: Питер,2002.
Банковский менеджмент / под.ред. Роуза П.М. - М.: Дело, 1999.
Банковское дело / под.ред. Бабичева Ю.А. - М.: Экономика, 1998
Банковское дело / под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. С.-Пб. "Питер", 2002.
Банковское дело / под.ред. Колесникова В.И. - М.: ФиС, 2001.
Банковское дело, /под ред. Колесникова В. И., Кроливецкой Л. П. - М.: 1998г.
Банковское дело / под.ред. Тавасиева A.M. - М.: ЮНИТИ, 2001.
Банковское дело / под.ред. Лаврушина О.И. - М.: ФиС, 1998.
38. Васин А. Ипотечное кредитование - важнейший инструмент решения жилищной проблемы в России // Жилищное право. 1999. №2.
39. Баскаев К. Бесплатного жилья не бывает // ЭЖ. 2000. №7. С.29
40. Батуринский Д.А. Аграрная политика царского правительства и Крестьянский поземельный банк - М.: 1925.
Белов В. Договорные поручительства // Бизнес и банки. 1998. №20. С. 60.
Бимман Б. История банков. Историческое развитие банков в России и за границей с древнейших времен и до наших дней / под ред. Мих. Птуха - СПб.: 1914.
Бланк Г.Б. Ипотека в России - СПб.: 1881.
Бланк Г.Б. Мысли об устройстве ипотечного порядка в России - С.-Пб.: 1863.
Бланк Г.Б. О введении ипотеки в России - СПб.: 1873.
Богомолов А. Система образования запасного капитала в городском кредитном обществе-М.: 1914.
Большой экономический словарь / под.ред. Азрилияна А.Н. - М.: Институт новой экономики, 1997.
Бонцевич Д.Н. Ипотека как важнейший институт рынка недвижимости в странах с переходной экономикой - М.: Интеграция, 2007.
Боровиков В.И. Денежное обращение - М.: Центр, 2002.
Букато В.И. Банки и банковские операции в России. - М., 2001.
Бусов В.И., Аскандарян А.О., Бусова Т.П. Ипотечное кредитование - организация и управление: учебное пособие ч. 1 - М.: 2003.
Бусов В.И., Аскандарян А.О., Бусова Т.П. Ипотечное кредитование - ресурсное обеспечение и технологии: учебное пособие ч. 2 - М.: 2003.
Бюджетное послание Президента РФ Федеральному Собранию "О бюджетной политике в 2006 г." // Финансы. 2005. №6. с. 3
Бюджетное послание Президента РФ Федеральному Собранию "О бюджетной политике в 2007 г." // Финансы. 2006. №6. с. 3
Бюджетное послание Президента РФ Федеральному Собранию "О бюджетной политике в 2008 г." // Финансы. 2007. №6. с. 3
Ван Ордер Роберт. Структура и эволюция вторичного ипотечного американского рынка и импликационная рыночная модель развития. Жилая международная система, 2001 год.
57. Вахрин П. И., Нешитой А. С. Финансы. - М.: 2000г.
Вербловский Г.К. К вопросу об ипотечной системе // Юридический вестник. 1881. №12. с. 657-678.
Воробьев Ю. Залоговое кредитование: зарубежный опыт и российская действительность // Вопросы экономики. 2002. №11. с. 78.
Все об ипотеке / сост. Вагапова Д.З. - Тольятти: ООО"Сеан-Издат", 2003.
Галухина Я. Гримасы ипотечного рынка // Эксперт, 2004 г., №23, с. 96.
62. Гарипова З.Л., Гарипов Е.В. Влияние цикличности рынка жилья на
залоговую стоимость в ипотечном кредитовании // Банковское дело. 2005. №4
Гитман Лоренс Дж. Основы инвестирования.- М.: Дело, 1999.
Голикова Л., Луцук М. На повестке дня ипотечного сообщества - Кодекс кредитора // Банковское дело. 2006. №8
Головин О.Л., Калинин В.А., Цыганов А.А. Организация ипотечных программ: учебно-методическое пособие - М.: ИД "Страховое ревю", 2002.
Головин Ю.В. Ипотечное кредитование жилищного строительства. Учебное пособие. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 1999.
Горемыкин В.А., Бугулов Э.Р. Экономика недвижимости. - М.: Филин,
1999.
Городецкий С. Жилищный лизинг и ипотека в России в 1991-2001 годах // Лизинг ревю. 2001. №6.
Грудицына О.Н. Предмет ипотечных отношений в России // Нотариус. 2001. №6.
Грязнова А.Г. Финансово-кредитная энциклопедия. - М.: ФиС, 2002.
Гуртов В.К. Инвестиционные ресурсы. - М.: 2002 .
|
|
