СодержаниеРЕФЕРАТ 5
ВВЕДЕНИЕ 6
1. НЕОБХОДИМОСТЬ СТАНДАРТИЗАЦИИ, ОПИСАНИЕ ПРОБЛЕМЫ 8
1.1. История возникновения карточек 8
1.1.1. Как начинался карточный бизнес 8
1.1.2. Дальнейшее развитие. Интеграция зарубежных систем 12
1.2. "Карточный расклад" сегодня 14
1.2.1. "Карточные игроки" 14
1.2.1.1. В мире 14
1.2.1.2. В России 15
1.2.2. Интеграция российского рынка 16
1.2.2.1. Возрождение "национальной идеи" 16
1.2.2.2. Союзники и их цели 18
2. АНАЛИЗ НЫНЕШНЕЙ СИТУАЦИИ И СУЩЕСТВУЮЩЕГО ПРЕДЛОЖЕНИЯ 21
2.1. Рынок пластиковых карт Уральского региона 21
2.1.1. Ситуация на 2003 год 21
2.1.2. Тенденции в развитии за предшествующий год 22
2.1.2.1. Эмиссия карт 22
2.1.2.2. Развитие сети эквайринга и иных карточных продуктов 28
2.1.2.3. Экспансия международных платежных систем. Угроза национальному рынку 32
2.1.2.4. Активное противодействие. Борьба российских систем за рынок 34
2.2. Разработка для Уральского региона 39
2.2.1. ТЭО создания Регионального процессингового центра систем расчетов с использованием банковских карт. Суть проекта 39
2.2.1.1. Функции РПЦ 40
2.2.1.2. Функции РРС 41
2.2.1.3. Цели создания РПЦ и РРС 41
2.2.1.4. Затраты 42
2.2.1.5. Доходы РПЦ 47
2.2.1.6. Расчет прибылей (убытков) РПЦ 52
2.2.2. Причины несостоятельности проекта на практике 54
2.2.2.1. Затраты и их окупаемость 54
2.2.2.2. Отношение к карточному бизнесу в целом 57
3. ВЫВОДЫ, ПРЕДЛОЖЕНИЯ, ПРОГНОЗ РАЗВИТИЯ 59
3.1. Миграция на чип 59
3.1.1. Появление смарт-карточек 59
3.1.2. Стандартизация 60
3.1.3. EMV в России. Первая транзакция 62
3.1.4. Требования международных платежных систем 64
3.2. Захват рынка международными системами 66
3.2.1. "Бостонская матрица" 66
3.2.2. Конкуренция "коров" 68
3.2.2.1. Создание "национальной платежной системы" 68
3.2.2.2. Развитие локальных продуктов 69
3.2.3. ACCORD - самая перспективная из "коров" 73
3.2.3.1. История системы 73
3.2.3.2. Техология SmartPay 78
3.2.3.3. Перспективы "Аккорда" 80
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 82
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 84
ПРИЛОЖЕНИЕ 1. 87
ПРИЛОЖЕНИЕ 2. 89
ПРИЛОЖЕНИЕ 3 90
ПРИЛОЖЕНИЕ 4. 91
ПРИЛОЖЕНИЕ 5. 92
ПРИЛОЖЕНИЕ 6. 93
ПРИЛОЖЕНИЕ 7. 94ВведениеЦелью данной дипломной работы является изучение вопроса, связанного с интеграцией действующих в настоящее время на территории уральского региона платежных систем. Почему данная тема актуальна? Можно даже задать вопрос и по-другому. Для кого эта тема наиболее актуальна? Кому выгодно создание единого платежного пространства?
С одной стороны - все просто. Различного рода слияния выгодны клиентам (держателям пластиковых карточек). Для них появляется возможность пользоваться своими деньгами повсеместно. Можно представить, насколько удобно, скажем, держателю карточки "Юнион Кард" иметь возможность получить наличные или заплатить за товары и услуги везде, где есть банкомат или POS-терминал. Рынок в настоящее время к этому стремится, но пока, в России он еще далеко не совершенен. Он развивается методом проб и ошибок, но неизбежно в верном направлении. Пока имеется некоторая разобщенность и разрозненность.
Существуют банкоматы и магазины, принимающие к оплате пластиковые карточки, но, во-первых, их не так много, а во-вторых, еще меньше пунктов, участвующих во всех платежных системах. К сожалению, пластиковые карточки служат, в основном, для одной цели - получение наличности. Предприятия внедряют зарплатные проекты, поскольку это освобождает их от работы с наличностью, и люди просто выстраиваются в очередь к банкоматам, принимающим их карточки. На первый взгляд, банкоматов и пунктов приема карт достаточно, но при ближайшем рассмотрении оказывается, что прием невозможен.
Среди платежных систем существует тенденция к созданию альянсов. Руководство крупнейших платежных систем поняло один очень важный момент - разветвленность сети - это не поле для соперничества, это общая цель. Если соединить достижения каждой системы --получится в итоге не сумма, а произведение. Примеры тому - объединение MasterCard International и Europay, в дальнейшем - разработка стандарта EMV системами Visa, MasterCard и Europay, а среди российских - Union Card и STB-Card (ведутся переговоры с "Золотой Короной"). Объединив свои сети и создав одну большую сеть, платежные системы становятся привлекательными всем: коммерческим предприятиям, банками, клиентам.
Вместе с тем, в качестве мероприятия по стандартизации (или даже правильнее - об упорядочении) платежных систем не исключена возможность создания локальной, но максимально адаптированной к российским реалиям, своей платежной системой. В качестве удачного примера может выступить платежная система Accord-card. Есть и откровенно неудачные предложения, по мнению работников банков по пластиковому направлению, высказывающих свои мысли на всероссийском банковском форуме "Банкир.ру". Одно из них - местного уровня (Создание Регионального Процессингового Центра (РПЦ). Специалисты единогласно высказали свое недоверие к этому проекту. Другой проект - на уровне всероссийском - создание "национальной платежной системы" на базе Сбербанка. Предлагается в качестве национальной карты использовать "Сберкарт", в основу которой должны лечь технологии, разрабатываемые ФАПСИ. Владимир Фролов, Председатель Совета директоров банка "Северна Казна" выступил с резкой критикой этого проекта, усомнившись в его рыночной состоятельности и назвав "проектом освоения бюджетных средств".
Нельзя не упомянуть и о силе, которая вынуждает банки развивать (и зачастую) интегрировать и продвигать свои локальные карточные продукты. Иными словами, они вынуждены идти навстречу клиентам. Эта сила - экспансия международных карточных продуктов. Тем самым банки стараются извлечь пользу из вложенных когда-то средств в уходящие сегодня технологии и продукты. Наиболее яркий пример - расширение сети банкоматов банка "Уралвнешторгбанка" в Екатеринбурге, позволяющих принимать платежи за телефон, электроэнергию и коммунальные услуги по картам Union Card.Литература1. Положение №23-П ЦБ РФ "О порядке эмиссии кредитными организациями банковких карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием"
2. Указ Президента Республики Башкортостан №УП-538 от 08.08.97 "О мерах по совершенствованию системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карт"
3. . Пластиковые карты / Под ред. Филимоновой Л.В. - М.:БДЦ-пресс, 2002.
4. Микропроцессорные пластиковые карты нового века. Памятка держателю карты Accord-Северная Казна.
5. Сведения о деятельности кредитных организаций в части расчетов с использованием банковских и платежных карт на территории Уральского региона и Тюменской области в 2002 году // Банк, 2003, №3.
6. Концепция развития банковской системы Свердловской области. http://www.uub.ru/conception/
7. Будущее за карточками... микропроцессорными. Интервью с И. Голдовским. // Мир карточек, 2002, №5-6, с.25-27.
8. Пластиковые карточки в России. Сборник. Сост. А.А. Андреев, А.Г. Морозов, Д.А. Равкин. М.: БАНКЦЕНТР, 1995.
9. Демидович Ю. Золотой век локальных решений еще впереди // Мир карточек, 2003, №1. http://www.bizcom.ru/cards/russian/2003-01/02.html
10. СБЕРКАРТ будет национальной платежной системой http://www.bgs.ru/russian/news38.html
11. Фролов В. Международные карточки - неоправданно дорогое удовольствие // Мир карточек, 2003, №3 http://www.bizcom.ru/cards/russian/2002-03/04.html
12. Бубунов Д. Мигрировать на EMV, не потратив лишнего./ Банковские технологии, февраль 2002.
13. Власов О. Переход наличности // Эксперт-Урал, 2003, №18.
14. Воронцов И.С. Платежные карточки: микропроцессорная революция // Банковское дело, 2002, №10, с.37.
15. Голдовский И. Микропроцессорные карточки. Текущее положение дел в мире и перспективы развития. // Мир карточек, 2003, №3, с.20-29.
16. Голдовский И. Заметки на полях российской EMV-миграции http://www.paytech.ru/press/gold_01092002.asp
17. Егорова А.. Accord Card изменилась за год. http://www.bizcom.ru/cards/russian/2001-07-08/01.html
18. Крюков Г. Встречи "Пластиков". // Мир карточек, 2003, №3, с 44.
19. Каледина Анна. "Умную карту" встречают по одежке // Известия от 18 декабря 2002г.
20. Канафина Р.М. и др. Отдельные направления развития платежных систем и расчетов // Деньги и кредит, 2003, №2, с.48-56.
21. Казаков М. Зачем банку смарт-карточки EMV? //мир карточек №5, 2001г. http://www.bizcom.ru/cards/standard/2001-05/01.html
22. Невская Е. Accord Card -- еще одна платежная система? http://www.bizcom.ru/cards/russian/2000-09/02.html
23. Перечнева Ирина. Двойная игра // Эксперт-урал, 2002, №44.
24. Спесивцев А. "СканТек":10 лет, которые изменили рынок. //ПЛАС, 2003, №3(83), с. 41-44.
25. Федорцов В. Игра в карты по-крупному // РИА "РосБизнесКонсалтинг" - для "iностранца", 2002, N24 http://www.inostranets.ru
26. Черкасова Мария. Уральские банкиры разоблачили шпионские сети. Конкуренция // Коммерсант от 17.04.2003, с.14.
27. Орехова И. Конкуренты становятся союзниками. /Мир карточек, №5-6 2002г., с.27-30.
28. Юров А.В. Наличные деньги - их место в современной России // Деньги и кредит, 2000, №5, с.14.
29. Без Автора. В России проведена первая транзакция по смарт-карточке стандарта EMV. / Мир карточек (интернет-версия), №5 2002. http://www.bizcom.ru.
30. http://www.belcard.by. Информационный сайт о пластиковых карточках.
31. http://internet.ru. Ежедневный электронный журнал.
32. Без автора. "Сберкарт" выпустила миллионную карточку. http://www.bizcom.ru/cards/russian/2001-07-08/02.html
33. Без автора. И вновь о смарт-технологиях. http://www.bizcom.ru/cards/equipment/2001-10/03.html
34. Официальный сайт платежной системы Union-Card. http://www.uс.ru
35. Официальный сайт платежной системы Accord-Card. http://www.accordcard.ru
36. Официальный сайт платежной системы "Золотая корона". http://www.korona.net
37. Официальный сайт компании "Gemplus". http://www.gemplus.com
38. Официальный сайт компании "Скантек". http://www.scantech.ru/
39. Официальный сайт банка "Северная казна". http://www.kazna.ru
40. Официальный сайт Уралвнешторгбанка. http://www.uvtb.ru
41. Официальный сайт Уралпромстройбанка. http://www.upsb.ru
42. Всероссийский профессиональный банковский форум. www.bankir.ru
|
|
