СодержаниеКУРСОВАЯ РАБОТА
на тему
Операции коммерческих банков по привлечению денежных средств населения.
Содержание:
Введение. 2
Глава 1. Виды операций по привлечению денежных средств у населения. 4
1.1. Срочные вклады населения и вклады до востребования. 4
1.2. Вклады населения для расчетов с использованием банковских карт. 6
1.3. Сберегательные сертификаты. 7
Глава 1. Роль операций по привлечению денежных средств населения в деятельности коммерческих банков. 10
Глава 2. Обзор рынка срочных депозитов и динамика роста. 14
Глава 3. Основные проблемы привлечения денежных средств. 18
Глава 4. Формирование процентной политики как эффективный инструмент в области привлечения ресурсов. 20
Перспективы развития рынка банковских депозитов. 21
Перспективы развития рынка банковских депозитов. 21
Заключение. 26
Использованная литература. 28ВведениеВведение.
Операции по привлечению денежных средств населения относятся к одной из групп пассивных операций коммерческих банков. Под пассивными операциями понимаются операции банков, в результате которых происходит увеличение денежных средств, находящихся на пассивных счетах или активно-пассивных счетах. Пассивные операции играют важную роль для коммерческих банков. Именно с их помощью банки приобретают кредитные ресурсы на денежных рынках.
Всего различают четыре формы пассивных операций коммерческих банков:
1. взносы в уставный капитал;
2. отчисления от прибыли банка на формирование или увеличение фондов;
3. депозитные операции (средства, которые получены от клиентов банка);
4. внедепозитные операции.
Таким образом, операции, рассматриваемые в настоящей работе, принято относить к депозитным операциям коммерческих банков.
Целью настоящей работы является определение роли денежных средств, полученных от населения в структуре капитала банка, а также оценка возможностей и проблем привлечения средств населения.
Почему пассивные операции так важны в работе банка? Специфика деятельности кредитных учреждений состоит в том, что ресурсы в основе своей формируются не за счет собственных, а за счет привлеченных средств. При помощи пассивных операций банки формируют свои ресурсы. (1)
Привлеченные средства банков покрывают свыше 90% всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций, прежде всего кредитных. Роль их исключительно велика. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности населения в потребительском кредите. (2) На долю депозитных операций обычно приходится до 95% пассивов.
Объектами депозитных операций являются депозиты - суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят в банк и которые в силу действующего порядка осуществления банковских операций на определенное время сосредотачиваются на счетах в банках.
Все операции по привлечению денежных средств у населения можно разделить на следующие основные направления:
o срочные вклады населения и вклады до востребования;
o вклады населения для расчетов с использованием пластиковых карт;
o сберегательные сертификаты.
Глава 1. Виды операций по привлечению денежных средств у населения.
Основную часть средств, привлеченных у населения в структуре пассивов коммерческого банка составляют депозиты физических лиц. Это те денежные средства, которые клиенты вносят на свои депозитные счета, открытые в банках и которые хранятся на этих счетах на условиях договора банковского вклада или договора банковского счета определенное время.
В зависимости от срока хранения средств на счетах и условий договора, на основании которого средства хранятся в банке, депозитные счета могут быть самыми разнообразными.
Основной характеристикой депозитов является форма изъятия средств с банковского счета. По этому признаку депозиты подразделяются на :
- депозиты до востребования (обязательства, не имеющие конкретного срока);
- срочные депозиты (обязательства, имеющие определенный срок);
- условные депозиты (средства, подлежащие изъятию при наступлении заранее оговоренных условий).
1.1. Срочные вклады населения и вклады до востребования.
Депозитами до востребования являются средства физических лиц на различных банковских счетах, которые их владельцы могут получить по первому требованию. К таким депозитам физических лиц относят средства во вкладах до востребования и средства находящиеся на текущих счетах физических лиц. Как правило, депозиты до востребования являются самым дешевым источником образования банковских ресурсов. Возможность владельца счета в любой момент изъять средства требует наличия в обороте банка повышенной доли высоколиквидных активов. Поэтому по остаткам на счетах до востребования банки уплачивают самые минимальные процентные ставки. [5]
Под вкладами до востребования понимают средства клиентов (физических лиц), размещенные на счетах в банках для осуществления текущих расчетов. Такие вклады могут быть расторгнуты в любой момент. А средства с таких счетов могут быть изъяты как частично, так и полностью.
Вклады до востребования не являются стабильными источниками ресурсов банка, что ограничивает их использование. В основе своей на остатки средств на таких счетах банки не выплачивают проценты, или начисляемый процент является минимальным.
Привлечение средств клиентов на такие счета осуществляется путем предоставления клиентам дополнительных услуг и повышения качества обслуживания.
Срочными депозитами являются денежные средства, находящиеся в банках на счетах срочных вкладов на условиях хранения их в течение фиксированного срока. В целях стабилизации величины средств на срочных счетах договором банковского вклада обычно предусмотрены штрафные санкции за досрочное расторжение договора и изъятие средств со счета вклада.ЛитератураИспользованная литература.
1. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебно-методическое пособие. - М., Издательство МФЮА, 2001.С.102;
2. Злобина Л.А. Деньги. Кредит. Банки. Биржевое дело Раздел "Банки": Учебное пособие Москва: Издательство МГУП, 2000. 287 с;
3. А.Н. Азрилиян "Большой экономический словарь", Москва, Фонд "Правовая культура", 1994 г.
4. А. Саркисянц. О роли банков в экономике. "Вопросы экономики" №3, М., 2003г.
5. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г.Коробовой. - М.: "Юрист", 2002. с. 214
6. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: От 26.01.1996 № 14-ФЗ.-В ред. от 06.12.2007.-Ст. 844
7. Рынок банковских депозитов: тенденции и перспективы Методический журнал "Расчеты и операционная работа в ком"
|
