СодержаниеСПИСОК СОКРАЩЕНИЙ 3
ВВЕДЕНИЕ 4
ГЛАВА 1. ПРАВОВАЯ ПРИРОДА КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА 8
1.1. Кредитное обязательство в системе гражданско-правовых обязательств 8
1.2. Предмет кредитного договора ( не нужно) и другие существенные условия кредитного договора 23
1.3. Виды кредитования 29
ГЛАВА 2. СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА 32
2.1. Правовое положение сторон кредитного договора 32
2.2. Ответственность за неисполнение обязательств по кредитному договору 40
ГЛАВА 3. ОСНОВНЫЕ СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТНОСТИ КРЕДИТНЫХ СРЕДСТВ 43
3.1. Залог как способ обеспечения кредитных обязательств 43
3.2. Применение договора поручительства и банковской гарантии в обеспечении кредитных обязательств 52
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 73
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 77ВведениеВажным звеном в двухуровневой банковской системе являются коммерческие банки, организованные в форме хозяйственных обществ и имеющие лицензию Банка России на осуществление банковских операций.
Как известно, банком осуществляются активные и пассивные операции с денежными средствами. Кредитование, т.е. размещение привлеченных у населения денег является наиболее значимым показателем в деятельности банков. Вот почему, процедура кредитования клиентов является одной из главных в деятельности коммерческих банков. На практике многие коммерческие банки, как правило, применяют установленные ими правила выдачи кредитных средств юридическим и физическим лицам. Особый интерес в этой связи, с правовой точки зрения, приобретает вопрос кредитования органов государственной власти.
Вместе с тем, в процессе деятельности коммерческих банков в сфере кредитования очень часто, размещаемые банками денежные средства не возвращаются по разным причинам. Это приводит в свою очередь к ослаблению экономической мощи банка и утере доверия со стороны клиентов. Именно поэтому вопросы, касающиеся юридического обеспечения кредитных сделок банка, включая кредитный договор, договор залога, поручительство и банковскую гарантию приобретают первостепенное значение.
Из бесчисленного количества банков, работающих в Тюмени, лишь немногие занимаются ипотечным кредитованием. Причем, одни имеют дело с первичным рынком жилья, другие – с вторичным. Программа кредитования включает все элементы ипотеки – проверку заемщика, оценку квартиры и определение юридической чистоты сделки заключение кредитного договора с банком, сопровождение сделки до Регистрационной палаты. ( для осушествления государственной регистрации) Несмотря на сложности, с которыми сталкиваются банковские работники при разработке схемы ипотечного кредитования, они отмечают, что это один из самых надежных и безопасных видов кредитования, так как практически отсутствует финансовый риск.
Практика рассмотрения споров, связанных с возвратностью кредитов, свидетельствует о том, что при осуществлении коммерческими банками кредитной политики у них возникает немало проблем в связи с ненадлежащим исполнением обязательств со стороны заемщиков, в результате чего банки-кредиторы пытаются до минимума снизить риск не возврата кредитов и размер последующих убытков, прибегая к различным способам обеспечения исполнения обязательств, в том числе к банковским гарантиям, залогу, поручительству и т.д.
Важно соблюдать не только процедуру заключения договора гарантии, но и порядок его оформления. В связи с этим необходимо указывать в гарантии срок гарантийного обязательства, а также размер гарантированных сумм и последствия изменения условий кредитного договора между кредитором и заемщиком, касающиеся в основном соглашения о повышении процентной ставки по кредитному договору и механизма их распространения на размер гарантийных обязательств. Это правило сохраняет свою актуальность и в настоящее время.
Целью данной дипломной работы является изучения характеристики кредитного договора, его специфики и порядка заключения. При этом особое внимание уделяется юридическим аспектам, таким как соответствие положений договора нормам закона, права и обязанности сторон по договору, условия возникновения и виды ответственности сторон по договору.
В соответствии с поставленной целью задачами работы будут являться рассмотрение ( Изучение)следующих вопросов:
- рассмотрение кредитное обязательство в системе гражданско-правовых обязательств;
- исследование предмет кредитного договора и его существенные условия;
- характеристика видов кредитования;
- раскрытие правовое положение сторон кредитного договора;
- описание ответственности за неисполнение обязательств по кредитному договору;
- анализ залог как способ обеспечения обязательств;
-Исследовать применение договора поручительства и банковской гарантии в обеспечении кредитных обязательств.
Объектом данного исследования является кредитный договор, а также правоотношения возникающие в процессе заключения и применения кредитного договора.
Предметом исследования является современное законодательство, в сфере применения (регулирующее) кредитный договор.
Структура дипломной работы (и обусловлена поставленной целью и задачами работы) состоит из списка сокращений, введения, трех глав, заключения и списка использованных источников и литературы.
В первой главе дипломной работы раскрывается правовая природа кредитного договора, его специфика и порядок заключения.
Во второй главе рассмотрены права и обязанности сторон по кредитному договору, а также ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору.
В третьей главе дипломной работы изложены основные способы, обеспечивающие надлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору: залог, поручительство, банковская гарантия. Дана характеристика каждого из вышеназванных способов обеспечения с учетом их специфических особенностей, приводятся данные о предпочтении тех или иных видов обеспечения, и что особенно важно – эффективность использования в практической деятельности банков.
Теоретической основой проделанной работы являются труды известных юристов в сфере гражданского и финансового права: Сергеева А.П., Толстого Ю.К., Валявиной Е.Ю., Елисеева И.В., Протаса Е.В., Захарова Н.Н., Суханова Е. А., Белова В.А., Ларичева В. Д. и многих других.
В процессе подготовки материалов для дипломной работы я попыталась раскрыть отдельные аспекты сложного механизма отношений, связанных с кредитованием. В представленной мной работе подобран материал, который содержит выводы, имеющие определенное значение для практической работы банков и иных кредитных учреждений.
Методологическая основа диссертационного исследования состоит в применении диалектико-материалистического метода научного познания, анализа, синтеза, логического метода и метода системного подхода к объекту изучения, а также в применении частно-научных методов (системно-структурного, формально-юридического).Литература1. Конституция Российской Федерации. Принята Всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. // Российская газета. 1993. № 237.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) (части первая и вторая) (с изм. и доп. от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г., 21 марта, 14, 26 ноября 2002 г., 10 января, 26 марта, 11 ноября, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 2, 29, 30 декабря 2004 г., 21 марта, 9 мая, 2, 18, 21 июля 2005 г., 3 января 2006 г.) // Собрании законодательства Российской Федерации. 1994. № 32.Ст. 3301.
3. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" (с изменениями от 21 июля 2005 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. 2005. N 1 (часть I). Ст. 44
4. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" (с изменениями от 13 декабря 1991 г., 24 июня 1992 г., 3 февраля 1996 г., 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 2 ноября, 29, 30 декабря 2004 г., 21 июля 2005 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. 2005. N 30 (часть I). Ст. 3117.
5. Положение ЦБР от 14 июля 2005 г. N 273-П "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом векселей, прав требования по кредитным договорам организаций или поручительствами кредитных организаций" // Вестник Банка России. 2005. N 41.
6. Письмо Ассоциации российских банков от 12 ноября 2004 г. N А-01/5-842 Об уступке права требования по кредитному договору // Бизнес и банки. 2004. N 50
2. Литература
7. Агарков М. М. Основы банковского права. М., 1994.
8. Аграновский А.В. О роли уполномоченного банка при оформлении паспорта сделки резидента по кредитному договору // Право и экономика. 2002. N 8.
9. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Кн.1.- М.: Статут, 2001.
10. Вишневский А.А. Банковское право. Краткий курс лекций. М., 2002.
11. Гражданское право. Том I. / Под ред. доктора юридических наук, профессора Е.А.Суханова. М., 2004.
12. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001.
13. Захарова Н.Н. Кредитный договор. М., 1996.
14. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М., 2001.
15. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / Под ред. проф. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина. М., 2003.
16. Комментарий к гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй /Под ред. О. Н. Садикова М., 1996.
17. Ларичев В. Д. Злоупотребления в сфере банковского кредитования. Методика их предупреждения. М., 1997.
18. Маковская А.А. Залог денежных средств и ценных бумаг. М., 1999.
19. Маламед А.Л. Банковская гарантия - новый институт в российском законодательстве.- М.: Институт государства и права РАН, "Российская юстиция", 1995.
20. Малахов П. Уступка права требования по кредитному договору // эж-ЮРИСТ. 2005. N 39.
21. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М., 2000.
22. Попова О. Кредитный договор: очередность погашения и ставки процентов // Финансовая газета. 2005. N 48.
23. Попова О. Понятие процентов в кредитном договоре // Финансовая газета. 2005. N 39.
24. Попова О. Сроки в кредитном договоре // Финансовая газета. Региональный выпуск. 2005. N 2.
25. Поручительство. Опыт теоретической конструкции и арбитражной практики. - М.: - Учебно-консультационный центр "ЮрИнфор", 1998
26. Правовое регулирование банковской деятельности. Под ред. доктора юрид. наук, проф. Е. А. Суханова М., 1997.
27. Пристансков Д.В. О существенных условиях кредитного договора: теория и практика // Правосудие в Поволжье. 2004. N 5.
28. Российское гражданское право: Учебник/ под ред. З. Г. Крыловой, Э. П. Гаврилова, - М.: Учебно-консультационный центр "ЮрИнфор" 1999.
29. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян A.M. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. акад. Б.Н. Топорнина. М., 1999.
3. Судебная практика
30. Постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 10 октября 2005 г. N Ф09-3281/04-С4 Суд отказал в удовлетворении иска о признании недействительными кредитного договора и договора залога имущества, заключенного в целях обеспечения названного кредитного договора, поскольку банк действовал в пределах предоставленных ему полномочий // Справочная правовая система «Гарант»
31. Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 13 ноября 2002 г. N КГ-А40/7529-02 // Справочная правовая система «Гарант»
32. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 15 января 1998 г. N 27 // Справочная правовая система «Гарант»
33. О кредитных договорах, гарантиях, поручительстве, залоге, займе, уступке требований (цессии): Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. – 2001. – №1. - C. 55.
|
|
