СодержаниеСодержание
Введение...........................2
I.Теоретические аспекты кредитования юридических лиц........4
I.1. Понятие и критерии оценки кредитоспособности клиента коммерческим банком.....................4
I.2. Организационно - экономические проблемы оценки кредитоспособности заемщика.................8
II.Методика оценки кредитоспособности ЗАО "Банк Сосьете Женераль Восток"............................18
II.1 Общая характеристика банка.................18
II.2. Действующие методики оценки кредитоспособности юридических лиц в ЗАО "Банк Сосьете Женераль Восток" ...........20
Заключение ........................... 33
Список использованной литературы..................35ВведениеВведение
Кредитно-финансовая система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банковской системы и товарного производства исторически шло параллельно и тесно переплеталось. Находясь в центре экономической жизни, банки опосредуют связи между вкладчиками и производителями, перераспределяют капитал, повышают общую эффективность производства.
Особую роль играют кредиты, превращаясь, по существу, в основной источник, финансирующий народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. С переходом от командно-административной к рыночной экономике монополизированная, государственная банковская структура становится более динамичной и гибкой. Банковская система основывается на частной и коллективной собственности и ориентирована на преодоление конкуренции и получение прибыли.
В процессе проведения активных кредитных операций с целью получения прибыли банки сталкиваются с кредитным риском, то есть риском неуплаты заёмщиком суммы основного долга и процентов, причитающихся кредитору. Для каждого вида кредитной сделки характерны свои причины и факторы, определяющие степень кредитного риска.
Оценка кредитоспособности потенциальных заёмщиков является одной из наиболее сложных и ответственных задач в деятельности коммерческого банка. Эффективная организация процесса оценки кредитоспособности позволяет, во-первых, снизить уровень кредитных рисков банка, а во-вторых, создать необходимые условия для качественного обслуживания клиентов банка, предъявляющих спрос на кредитные продукты. Актуальность данной задачи трудно переоценить, поскольку увеличивающийся спрос на кредитные продукты со стороны предприятий различных отраслей народного хозяйства и рост конкуренции на рынке банковских услуг, вызванный экспансией на кредитный рынок России иностранных кредитных учреждений требует от банков совершенствования механизмов оценки кредитоспособности с целью повышения качества обслуживания клиентов и одновременно минимизации кредитных рисков.
Цель работы - изучить и описать деятельность коммерческих банков по оценки кредитоспособности потенциальных заёмщиков.
Задачи:
1. Раскрыть теоретические основы оценки кредитоспособности потенциальных заёмщиков.
2. Рассмотреть систему оценки кредитоспособности юридических лиц на примере ЗАО "Банк Сосьете Женераль Восток"
Уровень разработки данной темы в литературе можно оценить как высокий. В работах В.В. Ковалёва, О.В. Ефимовой, А.Д. Шеремета и Г.В. Савицкой отражены теоретические основы предмета исследования. В статьях, опубликованных в журналах "Банковское дело" "Банковские технологии" и "Финансовый директор", рассматриваются вопросы практического характера.
I. Теоретические аспекты кредитования юридических лиц
I.1. Понятие и критерии оценки кредитоспособности клиента коммерческим банком
Кредитоспособность клиента коммерческого банка - способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам).
Кредитоспособность заемщика в отличие от его платежеспособности не фиксирует неплатежи за истекший период или на какую-либо дату, а прогнозирует способность к погашению долга на ближайшую перспективу. Степень неплатежеспособности в прошлом является одним из формальных показателей, на которые опираются при оценке кредитоспособности клиента. Если заемщик имеет просроченную задолженность, но его баланс ликвиден, а также достаточен размер собственного капитала, то разовая задержка платежей банку в прошлом не является основанием для заключения о некредитоспособности клиента. Кредитоспособные клиенты не допускают длительных неплатежей банку, поставщикам, бюджету.ЛитератураСписок использованной литературы
1. Банки и банковские операции: Учебник /Под ред. проф. Жукова Е.Ф., М: ЮНИТИ, 1997.
2. Банковское дело / Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Банковский и биржевой НКЦ, 1998.
3. Банковское дело / Под ред. проф. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой, М., 1997.
4. Банковское законодательство/Под ред. Е. Ф. Жукова, М.: ЮНИТИ, 2001.
5. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков. М.: Банки и биржи. 1999 г.
6. Букато В.И., Львова Ю.Л., Банки и банковские операции в России., М.: Финансы и статистика, 1996.
7. Власова М.И. Анализ кредитоспособности клиента коммерческого банка. - М.: Банковское дело,1997
8. Денежное обращение. Кредит и банки. /Под ред. Н.Г. Антонова, М.А. Песселя, М.: 1995.
9. Деньги. Кредит. Банки. /Под ред. Жукова Е.Ф., М.,1999.
10. Деньги. Кредит. Банки. /Под ред. О. И. Лаврушина, М.: Финансы и статистика, 1998.
11. Концептуальные вопросы развития банковской системы Российской Федерации (проект) // Деньги и кредит, 2001, №1.
12. Кредитный договор//Деньги и кредит, 2001, №3.
13. Колесников В.И. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2000
14. Кривцова А.Н. Оценки кредитоспособности заемщика. - М.: Аудит и финансовый анализ, 1997
15. Маркова О. М., Сахарова Л.С., Сидорова В.Н., Коммерческие банки и их операции, М.: ЮНИТИ, 1995.
16. Морина Н. А. Вопросы стандартизации оценки стоимости объектов залога//Банковское дело, 2000, №3, С. 37.
17. Москвин В. А. Виды обеспечения при долгосрочном кредитовании предприятий//Банковское дело, 2000, №7, С. 19
18. Носкин В.И. Современный коммерческий банк. Кредитные операции банков., М.: Все для Вас, 1995.
19. Общая теория денег и кредита: Учебник. /Под ред. Жукова Е.Ф. - М.: ЮНИТИ, 1999.
20. Ольшанный А. И. Банковское кредитование (российский и зарубежный опыт), М.: РДЛ, 1997.
21. Панова Г.С., Кредитная политика коммерческого банка. - М.: ИКЦ "Дис", 1997.
22. Попков В. В. К вопросу о конкуренции в банковской сфере// Банковское дело, 2000, №2, С. 14.
23. Правовое регулирование банковской деятельности. /Под ред. Е.А. Суханова - М.: Учебно-консультативный центр "ЮрИнфоР", 1997.
24. Типенко Н. Г., Соловьев Ю. П., Панич В. Б. Оценка лимитов риска при кредитовании корпоративных клиентов//Банковское дело, 2000, №10, С. 19.
25. Тосунян Г. А. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы. М.: Дело ЛТД, 1995.
26. Ширинская Е.Б. - М.: Финансы и статистика, 1993.
|
|
