СодержаниеСодержание
Введение 2
1 Возникновение банковской системы кредитного механизма 3
2 Кредитный механизм и банковская организация кредитных отношений: современная банк-ориентированная модель 8
3 Межбанковские кредитные отношения; кредиты и депозиты 11
4 Сектор домохозяйств и кредитные отношения: ипотечное и потребительское кредитование 14
5. Современные типы кредитной системы 16
5.1 Банк-ориентированные КС - европейская модель 16
5.2 Марк-ориентированные (секьюрнтизированные) КС - англо-американская модель 18
6 Вопросы экономической адаптации России и воспроизводственный кредитный потенциал 21
Заключение 25
Литература 27ВведениеВведение
Эволюция и миссия кредитной системы в развитии экономики взаимообусловлены тем, что КС выделяет посредника, который поддерживает уровень взаимной выгоды, достаточный для выживания и прогрессивного развития экономики, а также создает кредитные орудия обращения, которые способствуют ускорению воспроизводства средств существования населения. Если КС не снимает остроту проблемы ликвидности экономики и не выполняет необходимого условия ее прогрессивного развития, она приходит в упадок и распадается или возвращается к долговой форме. Одновременно, если национальная кредитная система разрушается под влиянием превратности войн, революций, перестроек, возникает фактор сдерживания экономического развития, так как отсутствует механизм кристаллизации и аккумуляции средств кредитного потенциала и перераспределения внутренних источников денежных средств.
Закономерностью эволюционного становления кредитной системы выступает развитие форм кредитных отношений от бессистемных долговых отношений к банковским кредитным отношениям и созданию институционально организованного кредитного механизма, основанного на производительном кредите.
В период превратности (в том числе переходной экономики) конфликт между эволюцией кредитных отношений и кредитной системой обостряется, что приводит к возврату долговой формы.
1 Возникновение банковской системы кредитного механизма
Первые российские банки появились в 1733-1754 гг. как первый опыт их коммерческой организации (1733 г.) и в связи с указом о запрете ростовщичества (1754 г.).
До реформы 1860 г, система служила интересам дворянства, банковское дело находилось в зачаточном состоянии. После образования Государственного банка Российской империи банки получили новый стимул к капиталистическому развитию. Вслед за Государственным банком стали учреждаться коммерческие, земельные и кооперативные банки, возникла сеть сберегательных касс. Широкое развитие в стране получили отдельные звенья КС, в том числе кооперативные банки (их число достигло 14,6 тыс.), произошло преобразование управления сберегательными кассами (1901 г.). К 1914 г. организация кредитных отношений достигла достаточно высокого уровня, соответствующего мировым тенденциям развития КС.
Среди коммерческих банков центральное место в Российской империи занимали пять крупнейших: Русский Азиатский, Петербургский международный, Азово-Донской, Русский для внешней торговли и Русский торгово-промышленный банк. На их долю приходилось 60% банковских активов.
В послевоенный период большое значение для развития кредитной системы СССР имели постановления от 21.08.1954 г. "О роли и задачах Государственного банка СССР", от 24.08.1955 г. "Об упорядочении планирования, укреплении хозяйственного расчета, финансовой дисциплины и улучшении сметного дела в строительстве", от 04.10.1965 г. "О совершенствовании планирования и усилении экономического стимулирования промышленного производства", от 03.04.1967 г. "О мерах по дальнейшему улучшению кредитования и расчетов в народном хозяйстве и повышению роли кредита в стимулировании производства" и от 22 08.1973 г. "О некоторых мерах по улучшению порядка кредитования и расчетов в народном хозяйстве".
Кредитный механизм и роль кредитной системы СССР: 1960-1986 гг. В середине 80-х гг. произошло ослабление финансово-кредитного воздействия на экономику: кредит "потерял свое подлинное назначение" и действовал крайне неэффективно; старый кредитный механизм стал тормозить прогрессивные изменения. В промышленность направлялось треть кредитных вложений Госбанка. Объем кредитных вложений в начале 80-х гг. в сельское хозяйство достигал 170 млрд руб., из них в 1982-1985 гг. необеспеченные возвратом ссуды достигали 9,7 млрд руб.
В целом по народному хозяйству доля банковских кредитов в составе собственных оборотных средств в СССР соответствовала мировому уровню этих показателей, но она снизилась с 57,5% в 1985 г. до 50,3% в 1986 г. В 1986 г. снижение произошло за счет сокращения кредитных вложений на 68,7 млрд руб. в связи с прекращением кредитования незавершенного строительного производства и кредитования по обороту товарно-материальных ценностей и затрат на заработную плату. На эту сумму изменился не только актив, но и пассив Госбанка. Реальной экономии кредитных ресурсов не произошло.
До 1965 г, процент не оказывал никакого влияния на финансовые результаты деятельности предприятий: процентные ставки были низкими (1-3%); процент относился на себестоимость продукции. Постановлением от 22.04.80 г. произошло увеличение процентных ставок за пользование кредитом. По ссудам на временное восполнение собственных оборотных средств в промышленности процент увеличился с 7 до 8% (см. прил. II).
В начале 80-х гг. XX в. Госбанк СССР выступал как единый эмиссионный банк, банк кредитования народного хозяйства, кассовый и расчетный центр страны; он организовывал и регулирование денежного обращения страны, осуществлял кассовое исполнение госбюджета СССР.
После прихода к власти демократов в августе 1991 г. перед Правительством России встали большие политические задачи; распустить СССР, а также переустроить законодательные и исполнительные органы власти. В декабре 1991 г. республики отказались от попытки создания Союза суверенных государств, и Советский Союз был распущен во время встречи в Беловежской пуще, Президенты Белоруссии, России и Украины подписали соглашение о роспуске СССР и создании СНГ, 21 декабря 1991 г. на встрече в столице Казахстана Алма-Ате одиннадцать бывших союзных республик вошли в состав СНГ (только Грузия и государства Балтии отказались вступить в СНГ). Кредитная система Российской Федерации 1991 г. - первой половины 1995 г. - это период относительно поступательного развития банковской системы, период крупных заимствований у международных финансовых организаций.
Кризис банковской системы. В 1995-1996 гг. многие коммерческие банки оказались в сложном финансовом положении в результате кризиса на межбанковском рынке. На 1 января 1997 г. было выдано только 15 лицензий и действовало 2120 кредитных учреждений, 1 июля 1996 г. - 2132, тогда как в 1995 г. их число превышало 2500. В поисках приемлемого выхода из создавшейся ситуации они готовы были влиться в крупные банковские структуры (возрастало число банков, уставный капитал которых превышал 20 млрд руб., и сокращалось число кредитных организаций с уставным капиталом 1-5 млрд руб.). Накануне кризиса 1998 г. в 50 крупнейших банках было сконцентрировано около 70% депозитов.
Необходимость модернизации банковской системы обнаружилась сразу после кризиса 1998 г. Действующими лицами, влиявшими на общественное мнение (вне сферы руководства Банка России), стали лица "банковской группы" Российского союза промышленников и предпринимателей (РСПП): А. Мамут (МДМ-банк), П. Авен (Альфа-банк), О. Кисилев (холдинг "Металл-инвест", ранее ИМПЭКСбанк). Мнение данной группы можно свести к двум предложениям.
Подходы к решению наиболее актуальных задач в сфере реформирования кредитной системы с периодом реализации до трех лет и стратегические задачи на 5-10 лет были даны в концепции Банка России и далее определены при формировании стратегии развития банковского сектора, уточненной в 2004 г.
Под реформированием банковской системы Банком России понимается комплекс мер, последовательно принимаемых законодательной и исполнительной властью, Банком России, самими кредитными организациями, их учредителями (участниками), иными заинтересованными лицами с целью формирования банковской системы, соответствующей международным представлениям о современном банковском бизнесе.
Одновременно в стратегии задачи, связанные с развитием вне-ЛитератураЛитература
1. Шенаев В.Н. Денежная и кредитная системы России. - М.: Наука, 2006.-С. 209.
2. Кисшев В.В. Кредитная система России: проблемы и пути решения. М.: Финстатинформ, 2005. - 336 с.
3. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. - М.: Финансы и статистика, 2002 .
4. Перспективы развития банковской системы: мировой опыт и Россия/ Под ред. Л.Н. Красавиной, Г.С. Пановой. - М.: ФА при Правительстве РФ, 2001. - С. 130.
5.www.rusfin.ru
|
|
