УЗНАЙ ЦЕНУ

(pdf, doc, docx, rtf, zip, rar, bmp, jpeg) не более 4-х файлов (макс. размер 15 Мб)


↑ вверх
Тема/ВариантПроблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России.
ПредметДеньги, кредит, банки
Тип работыкурсовая работа
Объем работы34
Дата поступления12.12.2012
890 ₽

Содержание

Содержание Введение 5 1. Кредит как экономическая категория 6 1.1. Понятие кредита, его сущность и специфические особенности 6 1.2. Основные теоретические концепции кредита 7 1.3. Формы и виды кредитования в современной экономике. Особенности потребительского кредитования 10 2. Современное состояние потребительского кредитования в России 14 2.1. Анализ основных показателей развития рынка потребительского кредитования в 2002-2008 гг. 14 2.2. Развитие ипотеки как вида потребительского кредита в России 15 2.3. Анализ показателей рынка автокредитования в России 17 3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России 20 3.1. Актуальные проблемы развития потребительского кредитования в России 20 3.2. Перспективы развития потребительского кредитования в России. Влияние мирового финансового кризиса на рынок потребительского кредитования в России 22 Заключение 27 Список литературы 28 Приложение 1 30 Приложение 2 32 Приложение 3 33 Приложение 4 34

Введение

Введение Актуальность потребительского кредитования для банков сегодня очевидна. Кредитование населения в настоящее время является наиболее активно развивающейся банковской операцией и, одновременно, важным условием повышения качества жизни российских граждан. Предоставление услуг физическим лицам - это одно из наиболее перспективно развивающихся направлений деятельности современных банков в Российской Федерации. Данное направление не ново для нашей страны, но динамичное развитие оно получило благодаря стабилизации экономической ситуации в России, общему развитию банковской системы, росту конкуренции между банками. Предоставление услуг физическим лицам расширяет перечень банковских услуг и позволяет банкам привлекать дополнительных клиентов и получать дополнительную прибыль. Предоставление услуг физическим лицам непосредственным образом связано с кредитной политикой банка. Предоставление услуг населению играет сегодня очень значительную роль, поскольку стимулирует потребительский спрос и, таким образом способствует развитию экономики. Развитие потребительского кредитования наряду с ипотечным кредитованием и кредитованием малого бизнеса является одним из приоритетных направлений Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации. При этом сектор потребительского кредитования в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению. Этими положениями и объясняется актуальность темы работы. Цель работы - раскрыть сущность и особенности потребительского кредитования в России. Для достижения этой цели в ходе работы необходимо решить ряд задач: проанализировать роль и функции кредита и кредитных отношений в современной экономике, выявить основные отличительные особенности потребительского кредита как экономической категории провести анализ современного состояния потребительского кредитования в России; выявить проблемы и определить перспективы развития потребительского кредитования в России. Структура работы. Курсовая работа включает в себя введение, две главы, заключение, список литературы. 1. Кредит как экономическая категория 1.1. Понятие кредита, его сущность и специфические особенности Кредит - это экономические отношения в форме движения ссудного капитала, которые возникают между кредитором и заемщиком на основе заключения кредитного договора, определяющего предоставление в собственность денежных средств или имущества на условиях платности, срочности и возвратности, и реализуются в интересах удовлетворения общественных потребностей. В отечественной финансово-кредитной науке определение потребительского кредита также не получило однозначной трактовки. Ведущие ученые-экономисты при терминологическом обозначении данного вида кредита используют различные субъектно-объектные параметры. Потребительский кредит - это экономические отношения между кредитором и заемщиком - физическим лицом, в форме движения ссудного капитала в денежном выражении, основанных на общепринятых принципах и осуществляемых для финансирования расходов заемщика, связанных с использованием, употреблением, применением благ, товаров и услуг в целях удовлетворения потребностей. Потребительское кредитование - это взаимосвязанный комплекс организационно-функциональных, документальных, юридических и экономических процедур, составляющих единый механизм взаимодействия кредитной организации с физическим лицом по поводу предоставления потребительских кредитов. Сущность рынка кредитования населения представляет собой единство кредитных программ и институциональных образований, от деятельности которых зависят эффективность кредитных услуг и своевременная корректировка условий кредитования. Однако подробное рассмотрение рынка кредитования населения позволило сформулировать его сущность как совокупность отношений между кредитором и заемщиком. При этом под термином "кредитование населения" подразумевается процесс предоставления ссудных средств физическим лицам (потребителям) для удовлетворения своих потребностей (приобретение товаров, оплату услуг и т.д.), не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Рынок кредитования населения представлен различными видами кредитов: товарные потребительские кредиты, денежные потребительские кредиты, автокредиты, ипотечные кредиты, кредитные карты. Активное развитие рынка кредитования, как в части видов и форм кредитования, так и его объемов, за последние несколько лет не привело к принятию новых законов или изменению существующих норм. Рост объемов российского рынка и совершенствование форм кредитования населения свидетельствуют, скорее, о гибкости подходов кредитных организаций, их готовности предложить потребителю новые кредитные продукты, чем о наличии адекватного правового регулирования соответствующей области. Анализ нормативно-законодательной базы показал, что в настоящее время в России не существует специальных законов, регулирующих отношения в области потребительского кредитования. Взаимоотношения между заемщиком и банком выстраиваются на основании общих норм российского гражданского и банковского законодательства, а также законодательства о защите прав потребителя. 1.2. Основные теоретические концепции кредита В экономической теории существует множество различных подходов к определению понятия "кредит", анализу его сущности. Рассмотрим основные точки зрения на кредит. Первоначально натуралистическую форму кредита обосновали видные английские экономисты А. Смит и Д. Рикардо. Этой теории придерживались представители так называемой исторической школы Германии и Австрии, французские экономисты Ж. Сэй., Ф. Бастия и американский Д. Мак-Куллох. Основные постулаты экономистов натуралистической теории заключались в следующем : " объектом кредита является натуральное, т.е. не денежные вещественные блага; " кредит представляет собой движение натуральных общественных благ, и поэтому он есть лишь способ перераспределения существующих в данном обществе материальных ценностей; " ссудный капитал тождественен действительному, следовательно, накопление ссудного капитала есть проявление накопления действительного капитала, а движение первого полностью совпадает с движением производительного капитала; " поскольку кредит выполняет пассивную роль, то коммерческие банки являются лишь скромными посредниками. Ошибочность их взглядов заключалась в частности, в том, что они не понимали кругооборота промышленного капитала в 3-х формах и сущности ссудного капитала в денежной форме, следовательно самостоятельной роли ссудного капитала и его специфики . В результате они трактовали кредит как способ перераспределения материальных ценностей в натуральной форме, тогда как на самом деле кредит есть движение ссудного капитала. При всех своих негативных сторонах натуралистическая теория имела ряд позитивных аспектов: натуралисты правильно считали, что кредит не создает реального капитала, который образуется в процессе производства, не преувеличивали его роли, подчеркивали зависимость процента от колебания и динамики прибыли. Капиталотворческая теория кредита. Эта теория возникла раньше натуралистической -еще до начала XVIII в. Ее основателем является английский экономист Дж. Ло (1671-1729) Причиной появления капиталотворческой теории кредита явилась эмиссия банкнот, которая расширила сферу денежного обращения за пределы металлического денежного обращения и тем самым способствовала росту капиталистического производства. Дж. Ло, не поняв действительной роли денег в процессе воспроизводства, приписывал им решающую роль в развитии экономики. Он считал, что наличие неиспользованных земель и рабочих рук есть следствие недостаточного количества денег. Вместе с тем простейший способ увеличения количества денег без расширения добычи золота он видел в кредите и выпуске кредитных денег . Дж. Ло отождествлял кредит с деньгами и богатством. По его мнению кредит способен привести в движение все неиспользуемые возможности страны, создавать богатство и капитал. Банки он рассматривал не как посредников, а как создателей капитала. Ло принадлежит идея об организации эмиссионного банка. Вопросы кредита он рассматривал не с точки зрения роли его в общественном воспроизводстве в целом, а сточки зрения банкира. Все, что обладает покупательной силой, он считал богатством и производительным капиталом. Поэтому предоставляемые банками кредиты за счет депозитной эмиссии -это такое же богатство и капитал. Также он выдвинул положение о том, что создаваемые банками кредитные деньги являются производительным капиталом. Они создают кредитные орудия обращения и тем самым обеспечивают условия для превращения товарного капитала в денежный, временно свободная часть которого затем принимает форму ссудного капитала. Называя банки "фабриками кредита", Г. Маклеод считал, что в их деятельности примат принадлежит активным операциям. Эта идея получила дальнейшее развитее в работах других западных экономистов. Теория денег и денежно-кредитного регулирования Кейнса. Дж. Кейнс (1883-1946) -английский экономист, положивший начало одному из ведущих течений западной экономической мысли, которое получило название кейнсианство. Для того чтобы весь совокупный продукт общества мог быть реализован, по мнению Кейнса, сбережения должны быть использованы на приобретения капитальных благ, т.е. инвестированы. Но здесь, считает Кейнс, и возникает проблема, так как причины, которые побуждают сберегать деньги, и причины, которые вызывают их инвестирование, различны. Побудительным мотивом осуществления инвестиций является получение прибыли, поэтому размер инвестиций зависит от величины прибыли, которую учредители рассчитывают получить. Источником средств учредителей служат главным образом средства других лиц, которым они, беря деньги в ссуду, должны платить процент. Поэтому объем инвестиций растет до тех пор, пока ожидаемая норма прибыли превышает норму ссудного процента. Чем ниже норма ссудного процента, тем больше стимулы к инвестициям . Следовательно, объем инвестиций находится в прямой зависимости от нормы прибыли и в обратной от нормы ссудного процента. Но понижение норм ссудного процента находится в противоречии с так называемым предпочтением ликвидности. Дело в том, считает Кейнс, что людям присуще стремление держать свои доходы в непосредственно ликвидной форме, то есть в форме денег. Это стремление он и называет предпочтением ликвидности. И чем больше экономическая неустойчивость и ниже норма ссудного процента, тем больше предпочтение ликвидности. Норма ссудного процента, по мнению Кейнса, зависит исключительно от спроса и предложения денег. Предложение денег, в свою очередь, зависит от их количества и степени предпочтения ликвидности. Норма процента есть премия, которая должна быть выплачена собственнику денег, чтобы преодолеть предпочтение ликвидности. Монетаризм. Основоположником монетаризма является американский экономист, профессор Чикагского университета М. Фридмен. До 1968 г. это направление было известно как чикагская школа политической экономии. Монетаризм -это денежная теория, теоретической основой которого служит количественная теория денег. Его представители отводят деньгам роль основного фактора, от которого зависит состояние экономики. Согласно концепции монетаризма М. Фридмена основными инструментами регулирования экономики является изменение денежной массы и процентных ставок, что дает возможность чередовать кредитную экспансию и кредитную рестрикцию. Установление среднегодовых темпов роста денежной массы в сочетании с определенным уровнем процентных ставок позволяет влиять на динамику производства и цен.

Литература

Список литературы 1. Гражданский Кодекс РФ, Ч. 1,2. // Москва: Инфра-М, 1998, 498с. 2. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 2.12.90 года №395-1 3. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)" 4. Абдрахманов Р.А. Поляченко И.А.. Структура рынка кредитования населения // Банковское кредитование. 2007. № 3. 5. Аксаков А. Тенденции и перспективы развития банковского законодательства // Банковские услуги. - 2005. - № 1. - С. 6-9. 6. Вахрин П И Финансы Денежное обращение Кредит. М.: 2002. 7. Годовой отчет ЦБ РФ за 2006-2007 гг. [Электронный ресурс] Режим доступа [world wide web] www.cbrf.ru 8. Деньги. Кредит. Банки, под редакцией О.И. Лаврушина, М., 2004. 9. Казаков М. Как кризис отразился на автокредитовании. // РосБизнесКонсалтинг [Электронный ресурс] Режим доступа [World Wide Web] http://credit.rbc.ru/recommendation/auto/2008/10/17/60317.shtml 10. Казьмин А. И. Сбербанк России: надежность, проверенная кризисом. //Деньги и кредит - №6, 2007. 11. Как кризис отразился на условиях потребительского кредитования? // РБК Кредит. {Электронный ресурс] Режим доступа [World wide web] http://credit.rbc.ru/recommendation/potreb/2008/12/10/63978.shtml Дата публикации 10.12.2008 12. Каурова Н.Н. Тенденции и перспективы развития розничного бизнеса коммерческих банков в России // Методический журнал "Банковский ритейл" № 2(2)/2006 13. Кисляков М. Кредитные риски коммерческого банка// "Финансовый бизнес" 2006, № 4. - с. 19 14. Кредит.ру - Национальный Информационный портал [Электронный ресурс] режим доступа [World wide web ] http://www.credit.ru/ 15. Крупнейшие ипотечные банки России в I полугодии 2008 г. РБК рейтинг [Электронный ресурс] Режим доступа [World wide web] http://rating.rbc.ru 16. Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки: Учебник.-3-е изд. М.: Кнорус. 2004. - 576с. 17. Лучшие депозитные банки в I квартале 2008 года. Рейтинг РБК [Электронный ресурс] Режим доступа [world wide web] http://rating.rbc.ru/article.shtml?2008/06/19/31985042 18. Потребительское кредитование - это конвейерная работа // Приложение к газете "Коммерсантъ" № 109(2712) от 26.06.2007 19. Потребительское кредитование - это конвейерная работа // Приложение к газете "Коммерсантъ" № 109(2712) от 26.06.2006 20. Рост задолженности по кредитам значительно возрос // РБК Кредит. {Электронный ресурс] Режим доступа [World wide web] http://credit.rbc.ru/recommendation/potreb/2008/12/18/64677.shtml Дата публикации 18.12.2008 21. Самые автокредитные банки в I полугодии 2008 г. РБК рейтинг. [Электронный ресурс] Режим доступа [World wide web] http://rating.rbc.ru/article.shtml?2008/08/12/32063236 22. Солнцев О.М. Источники роста кредитных ресурсов // Эксперт. - 2007. - №38. - С. 41. 23. Финансовое право /Отв. ред. Н.И. Химичева.- М.: Юристъ, 2000. 24. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник под ред. Г. М. Колпакова М. Финансы и статистика. 2005. 25. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/ Л. А. Дробозина, Л. П. Окунева, Л. Д. Андросова и др., под ред. проф. Л.А. Дробозиной. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2006. 26. Чайкина Ю. А. Потребительское кредитование принесет доходы лидерам // Газета "Коммерсантъ" № 89(3906) от 27.05.2008 27. Чернова Е.Г. Роль банковского сектора в обеспечении устойчивого роста экономики: Обзор материалов обсуждения за круглым столом // Деньги и кредит. - 2006. - №8. С.14 28. Чиненков А. В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств/Бухгалтерия и банки. - 2006. - №4. 29. Чиняева Е.В. Потребительский бум грозит обернуться кредитным кризисом // Приложение к газете Коммерсантъ" № 104(3188) от 09.06.2005"
Уточнение информации

+7 913 789-74-90
info@zauchka.ru
группа вконтакте