СодержаниеВВЕДЕНИЕ 4
1. СУЩНОСТЬ И РАЗВИТИЕ РЫНКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 9
1.1. Ипотечный рынок. Инструменты ипотечного кредитования 9
1.2. Мировой опыт ипотечного кредитования 20
1.3. Становление и развитие рынка ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации 29
1.4. Проблема привлечения банками ресурсов для ипотечного кредитования 40
1.5. Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в Российской Федерации и перспективы его развития 42
2. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В АЛТАЙСКОМ КРАЕ 49
2.1. Анализ рынка жилья в Алтайском крае 49
2.2. Становления рынка ипотечного кредитования в Алтайском крае. 54
2.3. Перспективы развития ипотечного жилищного кредитования в Алтайском крае 62
3. РАЗРАБОТКА КОНЦЕПЦИИ ВЗАИМОСВЯЗИ И ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ ЖИЛИЩНОГО И ИПОТЕЧНОГО РЫНКОВ 71
3.1. Разработка новой схемы кредитования 71
3.2. Разработка комплекса мер по совершенствованию процессов взаимодействия жилищного и ипотечного рынков 74
3.3. Значимость регионального опыта в построении российской системы ипотечного жилищного кредитования 79
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 84
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 86
ПРИЛОЖЕНИЯ 90ВведениеАктуальность темы обусловлена необходимостью формирования в России рынка доступного жилья, создания эффективного жилищного сектора, действующего на рыночных принципах, и определения механизмов участия государства в поддержке жилищного рынка, повышения доступа к нему определённых групп населения, нуждающихся в поддержке. Жилье в рыночной экономике - наиболее представительный индикатор роста, отражающий динамику развития различных секторов экономики и уверенность населения в своем будущем, и в будущем страны в целом.
Жилищная проблема в России, и в Алтайском крае в частности, до сих пор остаётся нерешенной. Для большинства граждан сегодня в условиях сокращения государственного участия в обеспечении их жильем ипотечный кредит представляется единственно возможным способом решения жилищного вопроса.
Приобретение собственного жилья - первоочередная потребность для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности, нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах общества. Исходя из этого, реализация конституционных прав граждан на достойное жилище рассматривается как важнейшая социально-политическая и экономическая проблема. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависит общий масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения.
Как известно, в России, как и во всем мире, всего лишь пять процентов населения получает бесплатное жильё. Так устроены государственные бюджеты, что большему количеству людей жильё бесплатно не достаётся. От двух до пяти процентов людей покупают жильё сразу, а все остальные люди пользуются кредитом на приобретение жилья. Поэтому от того, как организовано получение ипотечного кредита в той или иной стране, определяет ся уровень доступности жилья.
Жилищное ипотечное кредитование - это предоставление долгосрочных ссуд под залог недвижимости. Ипотечный кредит как предмет ипотечного рынка ссудных капиталов может предоставляться как специальными ипотечными банками, так и иными коммерческими банками, страховыми компаниями и другими кредитно-финансовыми институтами. Важность ипотеки заключается в том, что она является инструментом, который связывает финансовый рынок с рынком недвижимости и тем самым реализует возможность превращения потенциального покупателя жилья - в реального.
Актуальность ипотечного кредитования заключается в способности решить социальные проблемы многих россиян. Наличие собственного жилья вносит в жизнь людей элемент благополучия и стабильности, и очень важно, по мнению социологов, чтобы жилье появлялось как можно раньше, а не после десятилетних ожиданий. В этом отношении альтернативы ипотечному жилищному кредитованию не существует.
Алтайский край относится к регионам с высокими темпами строительства. Ежегодно увеличиваются объемы подрядных работ. По объемам введенного в действие жилья Алтайский край стабильно входит в тройку лучших регионов Западной Сибири.
Несмотря на это проблема с обеспеченностью жильем остается острой. В Алтайском крае более 42 тыс. семей стоят в очереди на улучшение жилищных условий. Причем каждая четвертая - льготники: инвалиды и участники войн, ликвидаторы последствий аварии на Чернобыльской АЭС, вынужденные переселенцы и так далее.
Сейчас в регионе реализуется целевая программа "Улучшение жилищных условий населения в Алтайском крае", рассчитанная до 2010 года. Общий объем средств, привлекаемых на ее реализацию, составляет более 108 млрд. рублей. Причем 4,8 млрд. - средства бюджетов всех уровней. На территории региона в этой сфере успешно работают "Краевое агентство по жилищному ипотечному кредитованию" (АИЖК) и "Алтайская ипотечная корпорация" (АИК), свои ипотечные программы реализуют банки и их филиалы. Также край является одним из немногих регионов-участников пилотной программы "Накопительно-ипотечные системы обеспечения жильем военнослужащих". Алтайский край по-прежнему остается лидером среди регионов России по развитию ипотечного кредитования.
Но, несмотря на все эти положительные тенденции, освещаемые в СМИ, региональный рынок ипотечного кредитования в данный момент претерпевает некоторый спад. Участники ипотечного, да и жилищного рынка в целом выдвигают по этому поводу несколько аргументов, в числе которых и нынешнее состояние рынка недвижимости, и приостановка выдачи ипотечных кредитов некоторыми российскими банками на фоне кризиса ликвидности на мировых рынках, и появление так называемых "невозвратов", что повлекло за собой резкое ужесточение требований к заемщикам и отказ большему числу клиентов, и существенное повышение процентных ставок по кредитам. Все это негативно повлияло на возможность населения воспользоваться ипотечным кредитом прежде всего для решения своих жилищных проблем.
Существующие методические разработки по управлению ипотекой в большей степени связаны с нормативным регулированием, тогда как решение проблем в области активизации ипотечного кредитования обуславливает необходимость научной проработки и обоснования форм и методов управления ее развитием в жилищном комплексе региона. Отсюда вытекает задача совершенствования методических подходов к развитию ипотечного кредитования с учетом специфики развития рынка недвижимости и действующей банковской системой.
Целью диссертационного исследования является изучение функционирования краевого ипотечного рынка недвижимости, анализ существующих программ ипотечного кредитования в процессе их внедрения и разработка методических подходов для развития ипотечного кредитования.
Поставленная цель предопределила решение следующих задач:
1. Изучить сущность и развитие рынка ипотечного кредитования;
2. Проанализировать развитие ипотечного кредитования в Алтайском крае;
3. Разработать концепцию взаимосвязи и взаимодействия жилищного и ипотечного рынков.
Объектом исследования выступает система ипотечного кредитования, функционирующая в рамках Алтайского края.
Предметом исследования являются экономические отношения, возникающие в процессе взаимодействия жилищных и ипотечных рынков.
Методологической основой исследования является диалектический метод и системный подход, обеспечивающие возможность изучения экономических явлений в их развитии, взаимосвязи и взаимообусловленности. В процессе работы использовались такие общенаучные методы и приемы как научная абстракция, сравнение, анализ и синтез.
Теоретической и методологической базой диссертации стали фундаментальные труды по теории кредита, денежно-кредитного регулирования, развития и функционирования финансов рыночной экономики, работы по ипотечному кредитованию, залогу, обороту прав собственности, инвестициям, экономическому росту, развитию жилищного рынка, зарубежному опыту ипотечного кредитования, а также законодательные и нормативные акты Российской Федерации, монографические работы, диссертационные исследования, внутренние инструкции кредитных организаций.
Информационной базой данной работы послужили материалы Министерства Финансов Российской Федерации, Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), Алтайской ипотечной корпорации (АИК), статистические данные, полученные из официальных источников, а также материалы по проблематике диссертации, опубликованные в средствах массовой информации и сайтах Интернета.
Научная новизна состоит в разработке концепции взаимосвязи и взаимодействия жилищного и ипотечного рынков, отражающей теоретические и практические основы функционирования российской системы жилищного ипотечного кредитования.
В диссертации получены и выносятся на защиту следующие научные результаты:
" проанализирован зарубежный опыт системы жилищного ипотечного кредитования и определена степень его применения на уровне региона;
" разработана схема кредитования, состоящая из трех основных участников жилищного ипотечного кредитования (заемщик-риэлтор-банк) и их взаимодействия с другими субъектами жилищного рынка в пределах региона;
Поставленная в работе цель позволила сформировать следующую структуру работы, которая соответствует логике проведенного исследования.
Во введении обоснована актуальность темы, определены цели и задачи исследования, указаны предмет и объект исследования, раскрыта научная новизна и практическая значимость работы.
В первой главе диссертационного исследования рассмотрены теоретические аспекты ипотечного кредитования: сущность ипотечного кредитования; развитие системы кредитования в развитых странах и в России.
Вторая глава содержит аналитические данные и выводы, сделанные в ходе анализа развития ипотечного кредитования в Алтайском крае и его эффективности, методика процесса ипотечного кредитования в крае в рамках двухуровневой системы, что в целом носит исследовательский характер. Проведён анализ системы ипотечного кредитования в крае за период 2005-2008 гг. Рассмотрены особенности процесса движения закладных, и связанные с этим ипотечные операции по счетам двухуровневой модели.
В третьей главе проведён анализ концепции унифицированной системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов, и, как попытка найти пути решения выявленных в анализе проблем, указаны перспективные направления системы ипотечного кредитования в Алтайском крае.
В заключении подведены основные итоги исследования, а также сделаны основные выводы и рекомендации.Литература1. Белобанов И.Т. "Операции с недвижимостью в России" - М: Финансы и статистика, 2006 г.
2. Балабанов И.Т. Экономика недвижимости. - СПб.: Питер, 2000
3. Ваксман С.А., Воробьева О.Е. Ипотечное кредитование и его участники на рынке жилья США. - Екатеринбург: Урал. Государственный Экономический Университет, 2007.
4. Грачев И. "Стройсберкассам - быть!" // Банковское дело в Москве. - 2002 г. - № 11
5. Гражданский Кодекс РФ от 30 ноября 1994 г. № 52-ФЗ - СЗ РФ, 1994, № 32, ст.3302.
6. Голицин Ю. Вечный квартирный вопрос.// Эксперт. - 2000 г. - № 12
7. Закон РФ "Об ипотеке" от 16 июля 1998 № 102-ФЗ
8. Верганова Е.В., Горбунова И.В., Сазонова Ю.А., Соколов В.Н. Анализ достоинств и недостатков схем ипотечного кредитования// Экономика и предпринимательство в строительстве (выпуск 6)/ Отв. ред А.И. Щербаков. - Новосибирск: НГАСУ, 2006. - С.45-47.
9. Довдиенко И.В. Ипотека: учебно-практическое пособие. - М.: РДЛ, 2002
10. Ельцов МИ. Перспективы развития ипотечного кредитования в России// Финансовые проблемы РФ и пути их решения: теория и практика. Материалы Международной научно-практической конференции. - СПб.: Нестор, 2007. - С.65 - 66..
11. Жуков И.В., Щербаков А.И. Ипотечное кредитование затрат на приобретение и строительство жилья// Экономика и предпринимательство в строительстве (выпуск 4): Сб. научи. тр./Отв. ред. А.И. Щербаков. - Новосибирск: НГАСУ, 2002.-С. 98- 101.
12. Ивасенко А.Г., Литвинова О.В., Соколов В.Н. Ипотечное кредитование: анализ и перспективы// Сборник материалов межкафедрального научно-методического семинара "Современные проблемы экономики и менеджмента". - Новосибирск: СГГА, 2005. - С. 173-179..
13. Ипотека в России. Прошлое. Настоящее. Будущее//под ред. И.С. Радченко. - М.: ГроссМедиа, 2004.
14. Ипотека в вопросах и ответах. Кириенко А. А. Издательство: "Юридический Дом "Юстицинформ"" 2007, 208 с.
15. Ипотека: 100 вопросов и ответов. Симионов Ю.Ф., Далаксакуашвили И.Л., Ясько В.Л. и др. Издательство: "Феникс" 2006, 252 с.
16. Ипотечное жилищное кредитование. - М.: Издательский дом "Аудитор", 2008.
17. Калянана Л. Ипотека в ожидании третьего пути.//Эксперт. - 2003 г. - № 16.
18. Кирсанова А.В. Ипотека как способ преодоления инвестиционного кризиса // Эффективность инвестиций в новое строительство и реконструкцию: Материалы к международной научно-практической конференции 10 февраля 2000 г. - Новосибирск, 2000.-С. 180-181.
19. Копейкин А., Стебенев Л.. Скоробогатько Б., Пенкина И. Развитие ипотечного кредитования в России // Рынок ценных бумаг. - 2003. - № 8. - С.26.
20. Косарева Н.Б. Ипотечный кредит на покупку жилья // ЭКО: Экономика и организация производства.- 2008. -№ 11. - С. 171-184.
21. Кук Дж. Ипотечное кредитование в России // Банки и страхование + ценные бумаги для всех.- 2001.-№9. -С.7-8.
22. Кук Дж. Развитие ипотечного кредитования на нынешней правовой базе // Бизнес и банки.-2004.-№ 18.-С. 12-13.
23. Лаврухин О.Н. Ипотечное кредитование: Реальность и перспективы // Бизнес и банки. -2004.-№22.-С. 8-9.
24. Машинистова Е. Кредитные институты как субъекты ипотечных операций с жильем // Российский экономический журнал. - 2008. - № 7. - С. 47-56.
25. Методические рекомендации по организации и порядку осуществления программ ипотечного жилищного кредитования/ Под ред. Н.Б. Косаревой. - М.: "Институт экономики города", 2002
26. Новицкий И.Ю. Земля для всех одна // Юридический мир №2 1997г.
27. Омшанова Э.А., Гириберг Б.И. Ипотечный кредит // Экономическое возрождение России. -М.: "ДелоЛТД", 2003.
28. Омшанова Э.А Проблемы ипотечного кредита в системе рынка ценных бумаг // Бюллетень финансовой информации. - 2005. - № 9. - С. 48-52.
29. Опольская Н.В., Шитова О.Т., Соколов В.Н. Государственная поддержка ипотечного жилищного кредитования: зарубежный опыт и российская практика// Вестник СГГА (выпуск 6). - Новосибирск: СГГА, 2007. - С. 245-249.
30. Платкин М. Основы ипотечного кредитования. Программ подготовки специалистов / Ассоциация ипотечных банков России. - М.,2008.
31. Принципы ипотечного кредитования в России: Программа агентства международного развития США по сотрудничеству в жилищном секторе.- М.: Строительная газета, 2004.
32. Рябченко Л.И. Ипотечное кредитование: Проблемы и перспективы развития // Деньги и кредит.- 2007. -№3.- С. 53-57.
33. Сергеев Д.А. Влияние системы ипотечного кредитования на преодоление кризисных явлений в экономике// Финансовые проблемы РФ и пути их решения: теория и практика. Материалы Международной научно-практической конференции. - СПб.: Нестор, 2006. -С.186- 191.
34. Соколов В.Н. Инвестиции в производство и строительство через механизм ипотечного кредитования// Проблемы эффективной организации производства и приоритеты инвестиционной политики. Материалы к международной научно-практической конференции. - Новосибирск: НГТУ, 2005. - С.309-310.
35. Страпк Р., Косарева Н.Б., Сучков А,Ю. Жилищное ипотечное кредитование в условиях современной России //Деньги и кредит. - 2001. -№ 8. -С.52-59.
36. Терновская. Е.Н. Ипотека: проблемы и перспективы// Хозяйство и право.№9. 1997г.
37. Ужегов А. Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. - СПб.: Питер, 2001.
38. Чиненков А.В. Основы ипотечного кредитования // Деньги и кредит. - 2003. - № 6. -С.52-61.
39. Шипкова О.Т., Ивасенко А.Г., Соколов В.Н. Жилищная ипотека: проблема выбора адекватной для России модели// Эффективность инвестиций в новое строительство и реконструкцию. Сборник докладов и сообщений к международной научно-практической конференции. - Новосибирск: МАН, 2008. -С. 101-102.
40. Щербаков А.И., Ивасенко А.Г., Опольская Н.В., Соколов В.И. Ипотека в России. Современные тенденции и перспективы развития на федеральном и региональных уровнях // Известия вузов "Строительство". - 2005. -№ 7 (487). - С.88-93.
41. http:// www.ipmconsult.ru/articles/154.html
42. http://www.akm.ru/rus/temp/ipoteka.htm
|
|
