СодержаниеВВЕДЕНИЕ. 4
ГЛАВА 1. КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ В РОССИИ. 8
1.1 СУЩНОСТЬ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ. 8
1.2 КЛАССИФИКАЦИЯ КРЕДИТОВ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ В РФ. 12
1.3 ЗАКОНОДАТЕЛЬНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ В РФ. 14
1.3.1 Нормативные акты РФ, регулирующие кредитование физических лиц коммерческими банками. 14
1.3.2 Кредитный договор. 17
1.4 АНАЛИЗ РОССИЙСКОГО РЫНКА БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ. 19
1.4.1 Индикаторы рынка кредитования физических лиц. 20
1.4.2 Риски рынка розничного кредитования. 24
1.4.3 Наиболее перспективные продукты рынка розничного банковского кредитования. 28
1.4.4 Банковское кредитование физических лиц в регионах. 35
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РОЗНИЧНОГО БИЗНЕСА АКБ "МОСКОВСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ" (ОАО). 39
2.1 ХАРАКТЕРИСТИКА ОБЪЕКТА ИССЛЕДОВАНИЯ. 39
2.2 АНАЛИЗ ОСНОВНЫХ НАПРАВЛЕНИЙ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В АКБ "МБРР" (ОАО). 42
2.2.1 Кобрендовые проекты кредитных карт. 44
2.2.2 Ипотечное кредитование. 51
2.3 ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ РЕГИОНАЛЬНОЙ СЕТИ АКБ "МБРР" (ОАО) НА РЫНКЕ РОЗНИЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ. 57
Региональный филиал АКБ "МБРР" (ОАО). 58
Филиал АКБ "МБРР" (ОАО) в г.Ростов-на-Дону. 60
Краснодарский филиал АКБ "МБРР" (ОАО). 62
Уральский филиал АКБ "МБРР" (ОАО). 64
ГЛАВА 3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ АКБ "МОСКОВСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ" (ОАО). 71
3.1 БИЗНЕС-ПЛАН СОЗДАНИЯ РЕГИОНАЛЬНОГО ИПОТЕЧНОГО ЦЕНТРА (НА ПРИМЕРЕ Г. САРАТОВ). 71
Общие сведения и краткий анализ социально-экономического положения города Саратов. 75
Этапы развития ипотечного центра. 78
Оценка экономической эффективности проекта. 82
Заключение. 84
3.2 РЕАЛИЗАЦИЯ КОБРЕНДОВОГО ПРОЕКТА КРЕДИТНОЙ КАРТЫ МБРР - MAXIM - VISA. 86
Краткая характеристика проекта, основных партнеров Банка по программе. 86
Система продаж и методы привлечения клиентов. 89
Оценка инвестиционных вливаний и эффективности проекта. 91
ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 93
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ. 106ВведениеРозничное банковское кредитование - это кредитование физических лиц коммерческими банками; иными словами, это ссуда, предоставляемая физическому лицу банковской кредитной организацией на условиях возвратности, срочности и платности в товарной или денежной форме.
Рынок розничных услуг коммерческих банков как в московском регионе, так и в целом по России в настоящее время является одним из наиболее динамично растущих и перспективных бизнес-направлений. Банковское розничное кредитование в России набирает стремительные обороты и является одной из первоочередных для обсуждения в финансовом сообществе, что имеет значительное влияние на развитие банковского сектора страны в целом.
Как о полноценном сегменте банковского рынка о кредитовании физических лиц можно говорить лишь с 1998г., когда оно приобрело более массовый характер. Ранее розничные кредиты были доступны только наиболее обеспеченным гражданам и воспринимались исключительно как VIP-услуги. Кризис же подорвал стимулы населения к накоплению и породил новое стремление к максимально быстрому удовлетворению всех возникающих потребностей.
Несмотря на то, что особенно бурное развитие розничного банковского кредитования началось лишь в 2003 году, рынок до сих пор демонстрирует высокие темпы роста. В начале 2005 года кредиты населению занимали всего 14,5% кредитного портфеля банков. Однако в январе 2007 года они уже достигли 23,3% объёма всех кредитов. Почти каждый год рынок розничных банковских кредитов удваивается. Высокие темпы его развития свидетельствуют о значительном спросе со стороны населения, остающимся неудовлетворенным, а также о высокой доходности розничного бизнеса для коммерческих банков.
Значительный рост объёмов розничного кредитования обусловлен рядом причин. Во-первых, благосостояние россиян неуклонно растёт - в среднем население РФ из года в год в реальном выражении тратит на 10% больше. Рост ВВП на душу населения в России является одним из самых высоких в мире. Во-вторых, имеет место агрессивная политика банков по стимулированию продаж. Сегодня в любой крупной розничной сети или автосалоне присутствуют кредитные консультанты как минимум трех банков. Кредиторы минимизируют процедуры, упрощая доступ к заемным средствам. За последние два года число документов и сроки рассмотрения заявок по кредитам серьёзно сократились, что также стимулирует спрос на кредиты. Кроме того, несмотря на то, что подавляющее большинство банков не имеет стандартов ответственного кредитования, население предъявляет спрос на далеко не идеальные кредитные продукты из-за отсутствия полноценных альтернатив. Наконец, крупнейшие банки меняют стратегические цели, переключаясь на рост капитализации, следствием чего является особое внимание розничному бизнесу.
В этой связи тема представленного дипломного проекта является, по мнению автора, достаточно актуальной.
По прогнозам аналитиков, в 2007-2009 годах будет происходить умеренное снижение темпов роста кредитования физических лиц коммерческими банками, а также смена приоритетных направлений развития банковского розничного бизнеса. Приоритеты на данном сегменте рынка плавно сдвигается от экспресс-кредитов и кредитов наличными деньгами к кредитным картам и ипотеке. С одной стороны, это будет означать сокращение рисков кредитного портфеля банков, поскольку объем невозвратов по экспресс-кредитам выше, чем по всем остальным видам кредитования физических лиц. С другой стороны, доходность розничного кредитования вряд ли уменьшится, поскольку, согласно мнению экспертов, финансовые результаты по кредитным картам как минимум в два раза выше, чем по потребительским кредитам. Уже сегодня наблюдается опережающий рост определенных сегментов рынка: кредитные карты и ипотечные кредиты демонстрируют самые высокие показатели, превышая рост рынка вдвое, при этом их потенциал продолжает оставаться высоким.
Помимо этого, поскольку значительная доля потребителей розничных банковских услуг сосредоточена в Москве и в крупных городах, то сегодня эта часть рынка оказалась в достаточной степени охвачена кредитными услугами. И теперь, когда самые привлекательные ниши уже заняты, дальнейшая конкуренция в сегменте розничного кредитования потребует от банков серьезных усилий и материальных затрат. Поэтому все чаще банковские кредитные организации обращают внимание на менее доходные группы жителей Москвы и, главным образом, на население регионов. Последующий рост банковского розничного кредитования, по мнению экспертов, будет связан с постепенным освоением именно этих сегментов.
Таким образом, предметом исследования в представленном дипломном проекте является российский рынок банковского кредитования населения и основные направления его развития.
В настоящее время проблема развития кредитования физических лиц коммерческими банками в РФ, в силу ее сравнительной новизны для России, теоретически является недостаточно проработанной. О банковском розничном кредитовании пишут такие авторы, как Лаврушин О.И, Балабанов И.Т., Ачкасов А.И., Усоскин В.М., Демин Ю.В. и др. При этом основное внимание в работах данных авторов уделяется описанию сущности, содержания и классификации банковского кредитования населения. Однако вопрос о направлениях развития данного сегмента рынка в трудах теоретиков проанализирован, по мнению автора, недостаточно полно.
В то же время, следует отметить, что в изданиях периодической печати (газетах, научных и научно-популярных экономических журналах), а также в Интернет-источниках тема банковского кредитования населения является одной из наиболее актуальных: регулярно приводится мониторинг современного состояния и тенденций данного сегмента рынка, анализ основных проблем, связанных с кредитованием населения коммерческими банками, а также прогнозы дальнейшего развития банковского розничного бизнеса.
Таким образом, цель настоящего дипломного проекта состоит в следующем: на основании данных, полученных в результате анализа рынка розничного банковского кредитования, разработать способы совершенствования деятельности коммерческого банка в разрезе наиболее перспективных направлений развития кредитования физических лиц.
Объектом исследования является Акционерный Коммерческий Банк "Московский Банк Реконструкции и Развития" (ОАО). Это универсальный коммерческий банк, созданный в 1993 году и предоставляющий своим клиентам широкий ассортимент классических банковских продуктов и услуг. Изначально деятельность данного банка была сконцентрирована на корпоративном кредитовании, однако с 2002 года приоритетным направлением развития для АКБ "МБРР" (ОАО) стал розничный бизнес. В настоящее время Московский Банк Реконструкции и Развития по ассортименту услуг и широте форматов работы с клиентами встал вровень с признанными лидерами рынка розничного банковского кредитования и по праву является одним из наиболее динамично развивающихся российских банков. Однако, несмотря на серьезные успехи в этой области, стратегической целью Банка является дальнейшее активное развитие розничного бизнеса и увеличение его доли в структуре кредитов нефинансовому сектору с 20% в настоящее время до 50% к концу 2010 года.Литература1. Гражданский Кодекс РФ от 26.01.1996 (ред. от 23.12.2003) части вторая и третья. - Информационный банк "Консультант Плюс".
2. Федеральный закон РФ от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 29.06.2004) "О банках и банковской деятельности". - М.: Омега-Л, 2005. - 48 с.
3. Положение №254-П от 26.03.2004г. "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" (в ред. Указания ЦБ РФ от 20.03.2006 N 1671-У)
4. Указание Банка России от 12.12.06 № 1759-У "О внесении изменений в Положение Банка России от 26.03.04 № 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" - Информационный банк "Консультант Плюс".
5. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ (постатейный)/ под ред. О.Н.Садикова - М.: Юридическая фирма Контракт; Инфра - М, 1998 г.
6. Адибеков М. Г. Кредитные операции в банках: классификация, порядок привлечения и учет. М., 2005. - 311 с.
7. Ачкасов А.И. Активные операции коммерческих банков. М., Инфра - М, 2004. - 235с.
8. Борисовская М.А., Толыпина О.Н. Банковское дело. М, Финансы и статистика, 2003. - 410 с.
9. Демин Ю. Все о кредитах. Понятно и просто. СПб.: Питер, 2007. - 208 с.
10. Иванов В.В. Ипотечное кредитование. - М.: Информ.-внедр. Центр "Маркетинг", 2006 год.
11. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М., Юнити-Дана, 2003 - 256с.
12. Толстолесова Л. А., Микищенко А. А. Кредитные риски в деятельности коммерческого банка. / Сборник научных трудов "Региональные проблемы функционирования финансово-кредитного механизма". Тюмень, 2005.
13. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М., Юнити, 2004. - 244 с.
14. Федоров Б. Как правильно взять и вернуть кредит: на покупку недвижимости, автомобиля, техники. СПб.: Питер, 2007. - 176 с.
15. Банковское дело: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О. И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2005 г. - 672 стр.
16. Банковское дело: управление и технологии: Учебное пособие для вузов /Под ред. проф. А. М. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001 г. - 863 стр.
17. Банки и банковское дело / под редакцией д.э.н., проф. И.Т. Балабанова. - СПб.: Питер, 2003. - 256 с.
18. Основы банковского менеджмента: Учеб. пособие/ Под общ. ред. О.И.Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2000 - 380 с.
19. М.Посадская. На этот раз изменению подверглось Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. № 254-П./ Журнал "Бухгалтерия и Банки", №2, 2007г.
20. Общие тенденции развития рынка розничного кредитования. // Рейтинговое агентство "Эксперт РА". 27.12. 2006 г.
21. Н.Каурова. Рынок розничных продуктов: тенденции, перспективы, риски./Методический журнал "Банковский ритейл". №1 (5)/2007.
22. Сергей Моисеев, Центр экономических исследований МФПА. Потребкредитование. Тенденции и скрытые угрозы./ Личные деньги, 2007г.
23. М. Логвинов. 2007 год - рост на ипотеке и "пластике"./Деловой еженедельник "Компания", приложение "Банки" №1 (98), 2007.
24. С.Селянин. Обзор банковской системы на 1 ноября 2006 года/www.bankir.ru.
25. Н. Логвинова. Новые функции пластика./Журнал "Финанс", №28, 2006.
26. Урчукова Ж.М. Особенности организации ипотечного кредитования в современных условиях./Финансист, №1, 2007.
27. Ипотечные агрессоры./Журнал "Финанс", №5, 2007.
28. Годовые отчеты АКБ "Московский банк реконструкции и развития" (ОАО) за 2005 и 2006 г.
29. Мобильные клиенты банка./ Журнал "LOYALTI.info" (СПБ), 25.04.2006.
30. А. Рыбаков. MTS.CARD: ко-брендинг "с большой буквы"./ Журнал "Плас" №1, 10.01.2006.
31. Материалы к презентации НБ "Траст" на всероссийской конференции Visa от 09.04.2007г./www.visa.ru/
32. Материалы к презентации ЗАО "Райффайзенбанк Австрия" на всероссийской конференции Visa от 09.04.2007г./www.visa.ru/
33. Материалы к презентации АКБ "Московский банк реконструкции и развития" (ОАО) на всероссийской конференции Visa от 09.04.2007г./www.visa.ru/
34. Материалы к презентации "ЛМ Консалтинг Групп" на всероссийской конференции Visa от 09.04.2007г./www.visa.ru/
35. www.mbrd.ru
36. www.bankir.ru
37. www.credit.ru
38. http://credit.rbc.ru/news/#potreb
39. http://www.vedomosti.ru/
40. http://www.vremya.ru/news/#05032007
41. http://www.crcenter.ru/readarticle.php?article_id=92
42. http://www.banktech.ru/archiv/#01gh?er78mbrr3/
43. http://www.rusipoteka.ru/articles/154
44. www.loyalty.info
45. http://www.ipobroker.ru/"
|
|
