УЗНАЙ ЦЕНУ

(pdf, doc, docx, rtf, zip, rar, bmp, jpeg) не более 4-х файлов (макс. размер 15 Мб)


↑ вверх
Тема/ВариантИзучение современного состояния ипотечного кредитования 2009-102
ПредметГражданское право
Тип работыдиплом
Объем работы102
Дата поступления12.12.2012
3000 ₽

Содержание

Введение 3 1. История и зарубежный опыт ипотечного кредитования 1.1. Ипотечное кредитование жилья в зарубежных странах 9 1.2. Становление ипотечного кредитования на российском рынке жилья 22 2. Правовое регулирование ипотечного кредитования 2.1. Договор купли-продажи жилого помещения (жилого дома) 32 2.2. Договор участия в долевом строительстве 41 2.3. Кредитный договор и залог недвижимости (ипотека) 51 3. Ипотечное кредитование в современном российском праве 3.1. Ипотечное кредитование отдельных категорий граждан 58 3.2. Проблемы и перспективы ипотечного кредитования 67 Заключение 83 Библиографический список 93 Приложения 100

Введение

Кардинальные изменения, происшедшие в экономическом и социальном укладе России за годы реформ, вызвали потребность в использовании таких гражданско-правовых институтов, которые могли бы содействовать удовлетворению первостепенных интересов широкого круга людей, прежде всего в слоях малоимущего населения. В числе таких институтов особое внимание вызывает институт залога недвижимости (ипотеки), способный служить средством привлечения кредитов для реализации различных социальных проектов, особенно в жилищной сфере. И зарубежная практика применения ипотеки в качестве способа обеспечения обязательств, и целый ряд материалов, опубликованных российскими исследователями, показывают, что сама по себе конструкция залога, как и любая иная юридическая конструкция, не может вызвать экономического оживления, притока инвестиций, оздоровления социальной инфраструктуры, повышения занятости и достижения иных сходных целей, жизненно важных для экономического и общественного бытия любой страны. Для реализации таких целей необходим целый комплекс мероприятий, воплощающих эффективную экономическую политику государства. В то же время даже самая продуманная политика не станет действенной, если для ее реализации не используются надежные правовые инструменты. Предпринимаемые до сего времени усилия в этой области увенчались несколькими законодательными инициативами, к сожалению, так и не получившими своего развития в полной мере. Между тем встающие на практике проблемы, связанные с формированием вторичного рынка ипотечного кредитования, настоятельно требуют своего решения. В различных регионах России предпринимаются попытки создания целостной системы ипотечного кредитования, содержащей элементы рефинансирования выданных ипотечных кредитов. К сожалению, такие попытки наталкиваются на отсутствие адекватной нормативной базы и должного теоретического обоснования. При выдаче банками ипотечных кредитов, средством обеспечения которых является залог недвижимости, образуется первичный рынок ипотечного кредитования, на котором формируются имущественные требования, обеспеченные правом залога недвижимого имущества (ипотечные активы). Но, выдавая ипотечные кредиты, банки испытывают недостаток кредитных ресурсов. Эта задача решается в организованных правопорядках путем функционирования вторичного рынка ипотечного кредитования. Рефинансирование кредиторов производится за счет размещения среди инвесторов ценных бумаг, имеющих особое обеспечение, - ипотечные активы в виде имущественных прав требования по кредитам и правам залога недвижимого имущества. На вторичном рынке ипотечного кредитования посредством использования специальных ценных бумаг происходит привлечение средств, необходимых для выдачи ипотечных кредитов на первичном рынке. Обеспечением исполнения обязательств по таким ценным бумагам служит имущество в виде прав требования по ипотечным кредитам, в том числе по их обеспечению, полученное в процессе осуществления ипотечного кредитования на первичном рынке. Таким образом, первичный и вторичный рынки ипотечного кредитования взаимосвязаны: на первичном рынке ипотечного кредитования производится выдача ипотечных кредитов, т.е. образуется имущество, необходимое для обеспечения прав кредиторов по ценным бумагам на вторичном рынке ипотечного кредитования, а на вторичном рынке ипотечного кредитования привлекаются средства, необходимые для выдачи ипотечных кредитов на первичном ипотечном рынке. Вторичный рынок ипотечного кредитования - явление сложное и многоплановое, обладающее большой спецификой. Экономические отношения субъектов вторичного рынка ипотечного кредитования опосредуются правовыми нормами, закрепляющими особенности правового положения субъектов ипотечного рынка, правового режима недвижимого имущества, ценных бумаг, регулирования залога недвижимости, механизмов цессии и др. Рассмотрение указанных проблем осложняется отчасти тем, что применение многих институтов гражданского права было ограничено в период существования СССР, тогда как в капиталистических странах развитие экономических отношений в области ипотечного кредитования и их регулирования продолжалось. С развитием отношений по ипотечному кредитованию в России особенно заметными становятся пробелы в нормативном регулировании многих отраслей, связанных с осуществлением ипотечного кредитования. Современное российское законодательство значительно двинулось вперед в области регулирования отношений в сфере недвижимости, в том числе ее залога. Вместе с тем сделан только первый шаг. Без должного решения остались вопросы организации целостной системы ипотечного кредитования, включающей рефинансирование ипотечных кредитов и механизмы регулирования вторичного рынка ипотечного кредитования. Построение такой системы требует совершенствования правовой регламентации отношений, складывающихся при предоставлении кредитов и их обеспечении посредством залога недвижимости, привлечении средств в область ипотечного кредитования с финансовых рынков. Актуальность темы ипотечного кредитования обусловлена, прежде всего, появлением в Российской Федерации в 1998 г. специального Закона об ипотеке, существенно расширившего сферу гражданско-правового регулирования отношений, связанных с залогом, определявшимся ранее общими нормами Закона о залоге 1992 г., Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), а также рядом специальных нормативных актов. Появившиеся нормы права, касающиеся ипотечного кредитования, поставили простого обывателя в рамки новых возможностей приобретения жилья. Кроме того, необходимость принятия подобных нововведений была вызвана потребностью обобщения имеющейся в различных регионах России реальной практики предоставления целевых кредитов под залоговое обеспечение. Хотя в законодательном порядке введено понятие "государственный и муниципальный фонд социального использования", фактически составляющий более 34 процентов всего жилищного фонда, в реальной практике не удалось сформировать принципы его предоставления и использования. Очень медленно развивается частный арендный фонд (жилищный фонд, находящийся в частной собственности, предоставляемый по договору найма или аренды), отсутствуют механизмы долгосрочного ипотечного кредитования граждан для целей приобретения жилья, что в перспективе может серьезно ограничить миграционные процессы и развитие рынка рабочей силы. В жилищной сфере до сих пор величина расходов, связанных с оформлением сделок, составляет значительную долю от стоимости жилья (до 10%), а процедура их оформления занимает длительное время. Новые возможности всегда порождают те теневые аспекты, которые в той или иной степени будут сдерживать развитие новых общественных отношений. В проблематике ипотечного кредитования таковыми барьерами выступают различные факторы: от трудностей, связанных с ограниченной платежеспособностью подавляющей части населения страны в условиях действия рыночных цен на жилье, до необходимости предлагать меры, отвечающие ожиданиям малоимущих и средних слоев населения, у которых сохраняется доверие к ипотечному кредитованию. Рассматривая эту тематику, следует отталкиваться не только от развития и совершенствования российского законодательства, но и необходимости проводить анализ развития подобного гражданско-правового института в зарубежных системах права и международного опыта, целесообразно не замыкаться на соответствующем опыте стран какой-либо одной системы права (континентальной или англо-саксонской), а ориентироваться на комбинированный подход, нацеленный на создание такого ипотечного механизма в России, который отвечал бы отечественным потребностям в мобилизации кредитных ресурсов и одновременно был бы понятен и привлекателен для потенциальных иностранных инвесторов. Настоящая работа является комплексным исследованием обеспечения залогом недвижимости кредитов, получаемых для использования в социально значимых целях с привлечением российских и зарубежных источников кредитования. Объектом исследования настоящего исследования выступают отношения ипотечного кредитования. Предметом работы является действующее законодательство, судебная практика, а также общая и специальная литература, раскрывающая данную тему. Методологической основой исследования, наряду с общенаучными методами познания (анализа и синтеза), являются также и специальные методы: историко-правовой, формально-юридический, сравнительного правоведения, конкретно-социологического и системного анализа юридических явлений, которые позволяют рассмотреть явления в их взаимосвязи. Цель исследования состоит в изучении современного состояния ипотечного кредитования. В соответствии с целью выполнения данной работы основные задачи комплексной разработки темы сводятся к тому, чтобы: - раскрыть ипотечное кредитование жилья в зарубежных странах; - показать становление ипотечного кредитования на российском рынке жилья; - рассмотреть ипотечное кредитование в современном российском праве; - исследовать правовое регулирование ипотечного кредитования в современном российском праве; - показать ипотечное кредитование отдельных категорий граждан; - раскрыть проблемы ипотечного кредитования. Практическая значимость разработки темы работы состоит в возможности использования ряда ее положений, выводов и предложений в учебном процессе, деятельности государственных и коммерческих органах, а также граждан. Нормативной базой данного исследования являются нормы действующего гражданского законодательства, в частности Гражданский кодекс, содержащий общие положения ипотеки, Закон об ипотеки содержащий основные положения, и другие. В работе также использовались постановления Пленума Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, материалы судебной практике по данной теме. Теоретической основой исследования указанных социальных и правовых явлений выступают изыскания на этот счет ученых-юристов: С. Аюшевой, С.А. Бабкина, В.М. Будилова, С.П. Гришаева, Л.Ю. Грудцына, М.Н. Козлова, Е. Журбиной, А.В. Толкушкина, И.С. Радченко, А.А. Киселева, А. Курбатской, М. Любимцева, Л. Наумова, М. Орлова, Д. Пашова и других. Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения и библиографического списка.

Литература

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая: Федеральный закон от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1994. N 32. Ст. 3301. 2. Семейный кодекс Российской Федерации: Федеральный закон от 29 декабря 1995 г. № 223-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1996. N 1. Ст. 16. 3. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: Федеральный закон от 26 января 1996 г. № 4-ФЗ // Собрание Законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410. 4. О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним: Федеральный закон от 21 июля 1997 г. N 122-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1997. N 30. Ст. 3594. 5. Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1998. N 29. Ст. 3400. 6. Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации: Федеральный закон от 30.12.2004 N 214-ФЗ. // Собрание законодательства Российской Федерации. 03.01.2005. N 1 (часть 1). Ст. 40. 7. О кредитных историях: Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 03.01.2005. N 1 (часть 1). Ст. 44. 8. Положение о жилищных кредитах: Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. N 1180. // Собрание Законодательства РФ. 13.06.1994. N 7. Ст. 692. 9. Постановление Правительства РФ от 17.09.2001 N 675 "О Федеральной целевой программе "жилище" на 2002 - 2010 годы" // Собрание законодательства РФ. 2001. N 39. Ст. 3770. Научная и учебная литература 10. Анненков К. Система русского гражданского права. Т. 3: Права обязательственные. – СПб., 1901. –342 с. 11. Афонина А.В. Все об ипотеке – М.: Омега-Л, 2006. –54 с. 12. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о передаче имущества. – М.: Статут, 2005. – 682с. 13. Будилов В.М. Залоговое право России и ФРГ. – СПб., 2003. – 215с. 14. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: Текст, комментарии, алфавитно - предметный указатель / Под ред. О.М. Козырь, А.Л. Маковского, С.А. Хохлова. – М.: Статут, 2006. – 542с. 15. Гражданское право / Под ред. А.П. Сергеева и Ю.К Толстого. – СПб.: Проспект, 2005. – 657с. 16. Гражданское право / Под ред. В.В. Залесского, М.М. Рассолова. – М.: Закон и право, 2004. – 703с. 17. Гражданское право / Под ред. М.Ю. Тихомирова. – М.: Юринформцентр, 2004. – 574с. 18. Гражданское право: В 2 т. / Под ред. Е.А. Суханова. – М.: БЭК, 2005. – 682с. 19. Гришаев С.П. Ипотека жилых помещений – М.: Норма, 2005. – 345с. 20. Гришаев С.П. Комментарий к закону об ипотеке залоге недвижимости – М.: Юрист, 2005. – 613с. 21. Жуков Е.Ф., Максимова Л.М., Маркова О.М. и др. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007. – 27с. 22. Зюзин В.А., Королев А.Н. Комментарий к Федеральному закону «Об ипотеке» (залоге недвижимости) – М.: Юстиц-информ. 2005. – 576с. 23. Ипотека в России / Под ред. А.В. Толкушкина. – М.: Юристъ. 2006. – 312с. 24. Ипотека в России. Прошлое. Настоящее. Будущее / Под ред. И.С. Радченко. – М.: Гросс-Медиа. 2004. – 212с. 25. Как купить квартиру, если денег почти нет / С.Р. Зайнуллина, А.Р. Зайнуллин. – М.: НТ "Пресс", 2006. – 7с. 26. Климов Я.Ю. Институт залога в дореволюционной России // Залог и ипотека в российском и зарубежном праве: материалы Международной научной конференции. – М., 1999. – 48с. 27. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации / Под ред. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина. – М.: Юрайт-издат, 2005. – 880с. 28. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации / Под ред. О.Н. Садикова. – М.: Инфра-М, 2005. – 449с. 29. Комментарий к Федеральному закону «Об ипотеке» (залоге недвижимости) / Под ред. И.Д. Грачева – М.: Норма, 2006. – 569с. 30. Лазаренко Л.Б. Проблемы правового регулирования ипотечных отношений в современных условиях. – Краснодар, 2004. – 40с. 31. Любимцев М. Ипотека: тест на непротиворечивость // Бизнес-адвокат. – 2003. – N 23. 32. Мейер Д.И. Древнее русское право залога. – Казань, 1855. – 241с. 33. Мейер Д.И. Русское гражданское право. Ч. 2. – М.: Статут, 1997. – 284с. 34. Модель вторичного рынка ипотечных кредитов: опыт США. Сб. материалов. - М.: Институт экономики города, 1995. 35. Пашов Д. Ипотека – не доступное жилье, или ипотека в национальном проекте «Доступное и комфортабельное жилье – гражданам России» – М.: Норма, 2006. – 187с. 36. Плешанова О.П. О развитии залогового права России на рубеже XIX - XX вв. // Залог и ипотека в российском и зарубежном праве: материалы Международной научной конференции. – М., 1999. – 27с. 37. Постатейный комментарий к Федеральному закону «Об ипотеке» (залоге недвижимости) / Под ред. М.Г. Масевича // Законодательство и экономика. – 2003. – N 10. 38. Рогова Е.С. Гражданско-правовые проблемы вторичного рынка ипотечного кредитования. – М., 2002. – 14 39. Роньжин А.А. Залог недвижимости по российскому праву. – М., 2004. – 65с. 40. Свядосц Ю.И. Права на чужие вещи // Гражданское и торговое право капиталистических государств: Учебник. 3-е изд., перераб. и доп. – М: Международные отношения, 2003. – 277с. 41. Толкушкин А.В. Комментарий постатейный к Федеральному закону от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости) – М.: Закон, 2005. – 614с. 42. Тужилова-Орданская Е.М. Понятие недвижимости в гражданском праве России: Учеб. пособие. – Уфа: РИО БашГУ, 2005. – 32с. 43. Хвостов В.М. Система римского права: Учебник. – М., 2006. – 329с. 44. Черняк А.В. Ипотечное кредитование: Учебное пособие. – М.: Международн. университет, 2001. – 236с. 45. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права. – М., 1995. – 240с. 46. Аракчеева Ю. Москва кабальная // Профиль N 30 от 18.08.2003. 47. http://www.vklad-credit.ru/news.html Материалы периодических изданий 48. Аюшеева С. Почему буксует ипотека // ЭЖ-Юрист. – 2004. – N 26. 49. Бабкин С.А. Возникновение ипотеки в силу закона // Нотариус. – 2002. – N 1. 50. Воробьев Ю., Караваева И., Скробов А. Залоговое кредитование: зарубежный опыт и российская действительность // Вопросы экономики. – 2005. – N 11. 51. Грудцына Л.Ю., Козлова М.Н. Инструменты ипотечного кредитования // Законодательство и экономика. – 2006. – N 2. 52. Грудцына Л.Ю., Козлова М.Н. Система обращения взыскания и реализации жилья при неисполнении заемщиком обязательств по договору ипотеки // Законодательство и экономика. – 2006. – N 5. 53. Журбина Е. Заключение договора ипотеки // Юрист. – 2005. – N 7. 54. Зайнуллина С.Р. Причины, препятствующие развитию ипотечного жилищного кредитования в России // Банковское право. – 2008. – N 2. 55. Киселев А.А. Оформление ипотеки // Бюллетень нотариальной практики. – 2003. – N 2. 56. Киселев А.А. Предмет договора ипотеки // Нотариус. – 2003. – N 2. 57. Курбатская А. Залог недвижимости как форма ипотеки // Бизнес-адвокат. – 2004. – N 14. 58. Наумова Л. Договор ипотеки нежилых помещений // Бизнес-адвокат. – 2004. – N 11. 59. Орлова М. Понятие и признаки предмета ипотеки // Бюллетень нотариальной практики. – 2002. – N 1. 60. Орлова М. Правовая конструкция законной ипотеки // Российская юстиция. – 2004. – N 9. 61. Павлова И.В. Зарубежный опыт ипотечного жилищного кредитования и его использование в России // Банковское кредитование. – 2006. – N 4. 62. Павлодский Е.А. Особенности правового регулирования залога // Закон. – 2005. – N 5. 63. Копейкин А. Развитие ипотечного кредитования в России // Рынок ценных бумаг. – 1999. – N 8. 64. Прокофьев С.В. Юридическая характеристика закладной как ценной бумаги // Журнал российского права. – 2000. – N 4. 65. Роньжин А.А. Акцессорность Российской ипотеки и потребность практики // Юрист. – 2004. – N 7. 66. Русецкий А.Е. Закладная как именная ценная бумага. удостоверяющая права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству // Право и экономика. – 2005. – N 9. 67. Русецкий А.Е. Реализация принципа единства судьбы земельных участков и прочно связанных с ними объектов недвижимого имущества при государственной регистрации ипотеки // Право и экономика. – 2006. – N 4. 68. Сосна С.А. Залог недвижимости по праву афро-азиатских стран англосаксонской правовой группы // Залог и ипотека в российском и зарубежном праве: материалы Международной научной конференции. – М., 1999. 69. Туранин В.Ю., Самострелова О.И. Правовое регулирование ипотеки на федеральном и региональном уровнях // Юрист. – 2006. – N 6. 70. Фоков А.П. Ипотечные правоотношения в Российской Федерации // Юрист. – 2005. – N 6. Материалы судебной практики 71. Постановление ФАС Дальневосточного округа от 06.11.2007 N Ф03-А73/07-1/4427 по делу N А73-921/2007-51 // СПС «Консультант плюс». 72. Постановление ФАС Московского округа от 03.12.2007 N КГ-А40/11787-07 по делу N А40-64264/06-12-365 // СПС «Консультант плюс». 73. Постановление ФАС Западно – Сибирского округа от 02.09.2008 N Ф04-5388/2008(10993-А70-43) по делу N А70-1559/2008 // СПС «Консультант плюс». 74. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 29.05.2008 по делу N А66-7658/2007. // СПС «Консультант плюс». 75. Постановление ФАС Уральского округа от 23.04.2008 N Ф09-2692/08-С6 по делу N А47-8851/2007 // СПС «Консультант плюс». 76. Постановление ФАС Уральского округа от 22.10.2008 N Ф09-7678/08-С6 по делу N А07-6266/2007 // СПС «Консультант плюс».
Уточнение информации

+7 913 789-74-90
info@zauchka.ru
группа вконтакте