СодержаниеВведение…………………………………………………………………………...3
Глава 1. Теоретические основы потребительского кредита……………………6
1.1 Сущность и назначение потребительского кредита…………………….6
1.2 Классификация потребительского кредита…………………………….10
1.3 История развития потребительского кредитования…………………...14
Глава 2. Анализ развития потребительского кредитования России………….19
2.1. Рынки потребительских кредитов……………………………………...19
2.2. Анализ состояния потребительского рынка…………………………...32
Глава 3. Развитие, перспективы потребительского кредитования…………...43
3.1 Тенденции и прогнозирование развития потребительского кредитования……………………………………………………………………..43
3.2 Совершенствование, зарубежный опыт потребительского кредитования……………………………………………………………………..51
Заключение……………………………………………………………………….71
Список использованной литературы…………………………………………...75
Приложение………………………………………………………………………78ВведениеКредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.
Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.
Кредитование населения с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие в сфере предоставляемых банком услуг.
Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап и задачи в развитие банковского дела. И современное состояние экономики страны стимулирует увеличение количества кредитов, выдаваемых физическим лицам, - потребительских кредитов.
Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. При этом следует под¬черкнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки то¬варов длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так:
• покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосроч¬ного потребительского кредитования;
• текущие покупки посредством дебетовых кре¬дитных карточек по своей значимости и распрост¬раненности не уступают использованию потреби¬тельского кредита при крупных покупках.
Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством исполь¬зования данной технологии финансирования поку¬пок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.
В нашей стране наблюдается стремительный рост потребительского кредитования. Уже сейчас рынок кредитования населения развивается ускоренными темпами. То есть потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. И, как следствие, уже сейчас существует необходимость в эффективных методах оценки частных заемщиков, т.е. скоринге.
В последнее время в нашей стране данный метод оценки риска кредитования становится все более популярным в банковском бизнесе. На западе скоринговые системы применяются достаточно давно и эффективно. Но несмотря на существование уже готовых и, казалось бы, эффективных западных систем, их перенос на российскую почву в большинстве случаев не представляется возможным, так как каждый рынок финансовых услуг обладает собственной спецификой, требующей дифференцированного подхода.
Помимо этого, в российской практике потребительского кредитования существует еще много проблем, которые освещаются в данной дипломной работе. Поэтому тема данной дипломной работы весьма актуальна.
Цель дипломной работы – рассмотреть пути совершенствования такого вида банковских услуг, как потребительское кредитование, проанализировать, с какими проблемами сталкиваются российские банки в сфере потребительского кредитования, дать сравнительную характеристику потребительского кредитования по различным признакам на примере некоторых российских банков, кроме этого проанализировать потребительское кредитование в зарубежных странах. Изучить особенности функционирования рынка потребительского кредитования и перспективы его развития.
Для реализации данной цели ставятся такие задачи, как
1. Рассмотрение общих вопросов, а именно: возникновение потребительского кредита, его сущность, роль в экономике страны, виды и формы – в главе 1. Кроме того, здесь же освещены вопросы правового регулирования потребительского кредитования, рисков, возникающих при кредитовании, и управления ими.
2. В главе 2 изучение материала по потребительскому кредитованию в России, его видах и динамике развития, охвате новых направлений, по методам предоставления кредитов и способам погашения.
3. Далее в главе 3 проведение анализа практики зарубежных банков в области кредитования населения, рассмотрение наиболее распространенные методы банковского кредитования индивидуальных клиентов за рубежом. А также рассмотрение различных проблем и перспектив развития потребительского кредитования в нашей стране. Рассмотренные условия получения кредита физическими лицами в ряде российских банках дает общее представление о данной услуге для населения России.
В процессе работы над дипломом использовались нормативные документы, учебники, а также периодические издания и интернет-ресурсы, что позволило рассмотреть тему как с точки зрения теории, так и ознакомиться с мнением специалистов-практиков, непосредственно работающих в сфере потребительского кредитования.ЗаключениеИтак, потребительский кредит – это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование.
Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования:
возвратность и срочность кредитования;
дифференцированность кредитования;
обеспеченность кредита;
платность банковских ссуд;
целевой характер кредита.
«Золотое» банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основного принципа и приводит к банкротству банка.
Поэтому совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки – банка и заемщика.
Краткосрочные кредиты пользуются у населения большим спросом, чем долгосрочные, так как нестабильное положение в экономике страны не дает никакой гарантии в завтрашнем дне.
Но у долгосрочных кредитов тоже есть свои преимущества:
более длительный срок пользования кредитом;
более низкая процентная ставка;
больше сумма кредита.
в качестве обеспечения возврата кредита используется залог приобретаемых товаров или поручительства физических или юридических лиц;
по кредитам предоставляемым населению в рублях под залог приобретаемых товаров отечественного производства банк устанавливает льготную процентную ставку.
В настоящий момент потребительское кредитование переживает настоящий бум своего развития. Доля кредитов населению в общем объеме кредитов нефинансовому сектору постоянно растет.
Большая доля кредитов принадлежит кредитам в рублях. Кредитная корзина в настоящий момент представлена такими продуктами, как магазинный, или экспресс-кредит, стандартный банковский целевой кредит, овердрафт, кредитные карты. Если раньше основная доля рынка принадлежала стандартным банковским кредитам, то теперь это место уверенно заняли экспресс-кредиты, но, по прогнозам специалистов, в недалеком будущем данный вид кредитов уступит сове лидирующее место овердрафту и кредитным картам, так как клиентам более интересны длительные отношения с банком, нежели кратковременные.
Проблемы российского кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках.
Четкая спецификация нормативной базы явля¬ется защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных созна¬тельным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по дого¬вору потребительского кредита. Эффективное хо¬зяйственное законодательство в таких случаях опе¬ративно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадав¬шей стороны.
Эти и другие проблемы носят временный характер. И их решение в скором времени приведет в России к созданию стабильного рынка потребительского кредитования.
Программы потребительского кредитования должны играть важную роль в управлении банком и банковскими услугами. Причина этого заключается не только в том, что потребительские кредиты принадлежат к числу самых выгодных и перспективных видов кредитования, но и в том, что по мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом.
Конечно, очевидно, что современная практика кредитования физических лиц на потребительские цели далека от западной, если брать последнюю за эталон. Необходимо вести работу, как в плане объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления кредитов.
В заключение следует отметить, что объективное условие, необходимое для широкого распростране¬ния потребительского кредитования, - это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства. Экономическая стабилизация важна с той точ¬ки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в плане долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказу¬емость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или вы¬давая кредитную карточку, банк-кредитор ориенти¬руется на уровень заработной платы (или иных до¬ходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохра¬нился на весь — иногда весьма продолжитель¬ный — срок кредитования. Точно так же потреби¬тель должен быть уверен в долгосрочной финансо¬вой стабильности банка-кредитора как фактора вы¬полнения им своих обязательств (особенно актуаль¬но это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).
В свете вышесказанного понятно, почему потреби¬тельское кредитование при всей его простоте и чрез¬вычайной актуальности для российской экономики только начало развиваться, в то время как западные страны давно пережили пик серьезного развития этого вида кредитования. Сейчас, когда четко обозначились тенденции общей экономической и политической стабилизации и некоторого оживления, появляются необходимые предпосылки для более широкого применения технологии потребительского кредитования при продаже товаров и услуг населению.Литература1 Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч.1,2. Официальный текст. - М.: Норма, 2006.
2 Федеральный закон РФ от 02.12.90г № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» (ред. от 08.04.2008 N 46-ФЗ,) // Консультант плюс: ВерсияПроф: Справочно-правовая система.
3 Абдрахманов И.А. Структура рынка кредитования населения // Банковское кредитование. - 2007. - №3. - С. 23-25.
4 Анализ экономической деятельности клиентов банка / Под редакцией проф. Лаврушина О.И. -М: Инфра -М,2005
5 Афанасьева О.Н. О современной системе краткосрочного банковского кредитования. // Бизнес и Банка. – 2007. - № 34-35. – с.1-3.
6 Банковское дело /под ред. Лаврушина О. И. -М.: Прогресс,2005. с. -143-163.
7 Банковская система России. Настольная книга банкира в III книгах. /Ред.: Грязнова А. Г. Молчанов А. В. ,и др. Книга 1. стр. 416-424,431. Книга 2. стр. 57-174.//М.: ТОО \"Дека\",2005.
8 Банковское дело: управление и технологии под ред. проф. А. М Тавасиева., М.: «Юнити-Дана», 2005г.;
9 Банки и банковские операции: Учебник/ Под редакцией проф., член.кор. РЕАН Жукова Е.Ф.-М: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007г.
10 Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: Учебное пособие – М.: Финансы и статистика, 2006.
11 Градов И. \"Кредит - учебе не вредит\" // \"Московский комсомолец\" от 28.03.08.
12 Жуков Е.Ф. Деньги, Кредит, Банки. // Юнити. – 2007. - № 12. – с.25.
13 Жуков Е.Ф. Тенденции развития банковского сектора в 2006 году // Финансы и кредит. - 2007. - №4. - С. 3-6.
14 Жарковская Е.П. Банковское дело. - М.: Омега-Л, 2007. - 496с.
15 Зарубежные банковские показатели, Воробева-Сармантова Т. А., Иванов Ю. Н., Спицина Т. С., журнал «Банковское дело» №1 2006 г.
16 Закон РФ \"О банках и банковской деятельности в РФ\".
17 Ильина Л.М. Показатели кредитоспособности предприятия и практика их применения.//Деньги и кредит. -2006. -№5.
18 Крупнов Ю.С. Банковский потребительский кредит в России. // Бизнес и Банки. – 2006.- № 42-43. – с.5-8.
19 Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита. // Бизнес и Банки. – 2007. - № 8. – с.1-3.
20 Кирисюк Г. М., Ляховский В. С. «Оценка банком кредитоспособности Заемщика», Деньги и кредит, 2006, N 4.
21 Кредитование ./под ред. Корнеевой Р.В.-М. : Финансы и статистика,2005.-с. 245-259.
22 Ковалев В. В. О критериях определения неплатежеспособности //Бухгалтерский учет. -2006. -НЮ. -с. 10-15.
23 Ларионова И. В., Иванова М. Г. «Об организации кредитования», Деньги и кредит, 2007, N 1
24 Луценко, Е. В. Автоматизированный системно-когнитивный анализ в управлении активными объектами (системная теория информации и ее применение в исследовании экономических, социально-психологических, технологических и организационно-технических систем) : Монография (научное издание). – Краснодар : КубГАУ, 2004. – 605с.
25 Масалович А.И. Обзор зарубежных программ финансового анализа и прогнозирования // Бухгалтерия и банки.-2006.-М. -№1-с. 26-32.
26 Методы оценки платежеспособности заемщика //Экономика и жизнь.-2005.-№12.-с
27 Маневич В.Е. Кредитно-денежная политика и экономическая динамика в России. // Бизнес и Банки. – 2006. - № 7. – с.1-5.
28 Минц В.М. Контрактно-Сберегательная система и ипотечное кредитование. // Бизнес и Банки. – 2005. - № 7. – с.8.
29 Негашев Е.В., Сайфулин Р.С., Шермет А.Д. Методика финансового анализа. – М.: Инфоро – М, 2006. – 208с.
30 Ольшаный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт -М:Русская деловая литература, 2006 г.
31 Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2007 году. Центральный Банк Российской Федерации. – М.: ГП «Полиграфбанксервис», 2008. – 117с.
32 Показатели платежеспособности и ликвидности в оценке кредитоспособности заемщика, А. А. Куштуев, журнал «Деньги и Кредит» №12 2006 г.
33 Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка - М: ИКЦ Дис,2006г.
34 Правила кредитования физических лиц банком Райффайзенбанк, от 10 июля 2007 г. N 229-р.
35 Скогорева А. Потребительское кредитование - двукратный рост по итогам года // Банковское обозрение. – 2006. - №3.
36 Смирнов Е. Е. Проблемы потребительского кредитования // Банковское кредитование. - 2006. - №1.- С. 7-9.
37 Скогорева А. Информация в борьбе с кредитным риском // Банковское обозрение. – 2007. - №6. – С. 9-14.
38 Филин Д.Н. Перспективы развития спектра продуктов и услуг Национального бюро кредитных историй // Банковское кредитование. - 2006. - №2. - С. 17-21.
39 Э. Рид, Р. Коттер «Коммерческие банки», М., СП Космополис, 2005.
|
|
