СодержаниеВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………………..3
1.СУЩНОСТЬ, ЗНАЧЕНИЕ И РОЛЬ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В СИСТЕМЕ ДЕНЕЖНЫХ РАСЧЕТОВ…………………………………………………..6
1.1 Состояние современной банковской системы РФ ………………………………..6
1.2 Роль и место пластиковых карт в структуре продуктов банка…………………...17
1.3 Принципы и сущность организации расчетов пластиковыми картами. Перечень операций, совершаемых с помощью пластиковых карт………………………………22
1.4 Виды пластиковых карт……………………………………………………………..27
2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА ЗАО «РУССКИЙ СТАНДАРТ» В ОБЛАСТИ РАСЧЕТОВ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ………………………….32
2.1 Характеристика Банка ЗАО «Русский стандарт»………………………………….32
2.2 Анализ финансового состояния Банка «Русский стандарт»……………………...39
2.3 Анализ работы с пластиковыми карточками в коммерческом Банке ЗАО «Русский стандарт»……………………………………………………………………...................59
3. ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОГО РЫНКА ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ……………………………………………………………………………………...68
3.1 Проблемы и перспективы развития «карточного» бизнеса банков…………….68
3.2 Совершенствование организации работы по эквайрингу в банке……………...74
3.3 Повышение финансовой грамотности населения и противодействие мошенничеству с платежными картами…………………………………………………………………………………...81
ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………………..87
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………………………………..91
ПРИЛОЖЕНИЯ………………………………………………………………………….93ВведениеСегодня независимые коммерческие банки России, имея полную свободу действия в отношении пластиковых карточек, предлагает своим клиентам карточки как международные, так и российские. В силу сложившихся обстоятельств в России в основном выпускаются не кредитные, а дебетовые карточки. Для того чтобы получить подобную карточку, клиенту банка необходимо положить на специальный счет определенную договором сумму. В процессе пользования карточкой с этого счета будут списываться соответствующие суммы. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки, за ее обслуживание, а также определенную комиссию при обналичивании.
Еще пять лет тому назад о российском рынке банковских карточек говорить не приходилось. Круг резидентов - держателей карточек был очень узким, количество точек обслуживания исчислялось немногими десятками, они были сосредоточены в столице и нескольких крупных городах, посещаемых интуристами. Подавляющее большинство карточек составляли карточки зарубежных эмитентов. Российские платежные системы были в лучшем случае в стадии замысла.
Ныне ситуация изменилась коренным образом. На территории России действуют десятки локальных, региональных и межрегиональных платежных систем, не говоря уже о ведущих международных платежных системах. Количество держателей карточек российских платежных систем исчисляется в совокупности многими сотнями тысяч. Десятки тысяч точек приема на территории всей страны работают с банковскими карточками национальных и международных платежных систем. Ассоциация VISA, в которую первый российский банк (Сбербанк РФ) был принят в 1988 г. сотрудничает сегодня с 45 российскими банками. Оценивая ситуацию на рынке внутрироссийских карточек, можно говорить об устойчивом росте операций коммерческих банков с пластиковыми картами. Так, вице-президент Visa CEMEA Андрей Вылегжанин отметил, что продолжающийся в настоящее время рост покупательской способности населения России стимулирует и его стабильно повышающийся спрос на банковские карты. Как свидетельствует статистика, за последние 5 лет личные расходы граждан РФ увеличились в 3 раза. К 2009 г. они возрастут еще на 25%. Причем рост покупательской способности населения России стимулирует спрос и на дебетовые, и на кредитные банковские карты.
Большой объем потребительского финансирования идет по экспресс-кредитам.
Делая обзор российского рынка платежных карт, г-н Вылегжанин сказал, что общее количество платежных карт в России на 1 апреля 2007 г. составило 81,3 млн. долл. (из них 36,6 млн.долл - карты Visa). Суммарный оборот по картам в I квартале 2007 г. - около 50 млрд. долл. (из них 26 млрд. долл. - по картам Visa). Использование карт для осуществления платежей в целом по рынку - 6,7%.ЗаключениеПодводя итоги исследованиям в области развития карточного бизнеса и отслеживании тенденций в развитии одного из самых молодых карточных рынков – российском, в том числе изучения состояния работы на этом направлении в самом крупном банке страны – ЗАО «Русский стандарт», можно сделать ряд выводов.
Во-первых, следует отметить, что рынок банковских услуг в целом претерпел значительные изменения и выжившие в условиях финансовых кризисов, наиболее жизнеспособные банки вынуждены развернуть между собой борьбу за привлечение наиболее выгодных, наиболее богатых клиентов. Одним из важных составляющих этой борьбы является расширение спектра предоставляемых услуг, в том числе и за счет операций с магнитными карточками. При этом, с учетом международного опыта, неизбежным представляется развитие тенденции к объединению первоначально разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную систему.
Во-вторых, в силу конкурентной борьбы за клиентов участники систем карточных расчетов неизбежно будут стремиться к снижению стоимости своих услуг, удешевлению стоимости карточек для клиентов и расширению спектра применяемых финансовых схем (в том числе и схем кредитования с использованием банковских карт).
В-третьих, развитие инфраструктуры рынка банковских карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате банковские карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) не отстает от темпов выпуска банковских карточек.
В-четвертых, специфика российского рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80% всех выпущенных карт.
В-пятых, большинство как российских, так и зарубежных банков идут по пути диверсификации своего карточного бизнеса путем присоединения к международным системам расчетов, членстве в российских системах и развития собственных карточных программ. Однако такая стратегия развития содержит в себе потенциальную опасность приобретения оборудования для обслуживания карточек устаревших международных систем, что может послужить в будущем тормозом во внедрении более современных ЧИП-технологий.
В-шестых, российские банки – эмитенты банковских карт в большинстве своем выпускают в обращение дебетовые карточки в связи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, платежный кризис, повышенные финансовые риски и т.д.). Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче даже международной кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что ставит суть «кредитной сделки» под сомнение. Фактически, выпущенные российскими банками карты в настоящее время выполняют исключительно функцию «электронного кошелька». При этом, с развитием конкуренции на рынке банковских карт, клиент несомненно будет работать с тем банком, который не только пользуется его деньгами, но и позволяет в случае необходимости оперативно получить определенную сумму в кредит и предлагает наиболее выгодную и удобную схему его погашения.
Анализ экономических результатов деятельности Банка показал, что финансовое его состояние стало менее стабильным из-за уменьшения финансовых ресурсов Банка «Русский стандарт» в 2007г. и эффективность деятельности Банка значительно снизилась.Литература1. Гражданский Кодекс Российской Федерации. М.: Омега – Л., 2005.
2. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 12.12.2007 №3469-ФЗ.
3. Инструкция Центрального Банка от 16 января 2004 г. N 110-И «Об обязательных нормативов банков». Зарегистрировано в Минюсте РФ 6 февраля 2004 г. № 5529.
4. Положение ЦБ РФ от 1.04.03 № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации»
5. Положение ЦБ РФ от26.04.2005г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях с использованием платежных карт»
6. Письмо ЦБ РФ от 15.12.2006г. № 158-Т «Об осуществлении операций с кредитными картами после введения запрета Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц3 и открытие банковских счетов физических лиц»
7. Письмо ЦБ РФ от 10.06.2005г. №85-Т «О применении нормативных актов Банка России, регулирующих операции с использованием банковских карт»
8. Аренде О.Е. Банковский риск и платежеспособность коммерческого банка // Банковская деятельность, №3, 2005. – С. 18-31.
9. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело: Учебное пособие. СПб.: Питер, 2005. – 377с.
10. Банковское дело: управление и технологии / под ред. проф. А.Н. Гавасиева. М.: ЮНИТИ-Дана, 2006. – 321 с.
11. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. - М.: Юристъ, 2002. — 751 с.
12. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов, под ред. Рудакова О.С - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2004. - 261 с.
13. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов. М.: Логос, 2000 – 344с.
14. Банковское дело / под ред. Г.Н. Белоглазовой. М.: Финансы и статистика, 2005. – 319 с.
15. Буркова А.Ю. Банковские карты//Бухгалтер и закон, № 5, 2007. - C21 – 23.
16. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2004. – 280с.
17. Букато Б.И. Банки и банковские операции в России. М.: Финансы и статистика, 2003. – 412 с.
18. Витвицкая Т.Р. Электронные деньги в России.// Экономика и жизнь, №10? 2002. – C.21 – 27.
19. Воронин А.К. Новые банковские продукты на основе карт.// Расчеты и операционная работа в КБ, № 2, 2005. – С.3 – 9.
20. Ермолаев Е.В. Карточный бизнес: итоги и тенденции.// Расчеты и операционная работа в КБ, № 6, 2004. – С.12 – 20.
21. Евзлин З.П., Дмитриев-Маликов В.А. Теория и практика коммерческого банка. М.: Финансы, 2005. – 381 с.
22. Ефремова Л.Г. Банковское право. М.: Перспектива, 2005. – 500 с.
23. Иванов Н.В. Операционная работа с картами. // Расчеты и операционная работа в КБ, №1,2004. – С.10 – 15.
24. Жарковская Е.П. Банковское дело в России. М.: Омега, 2006 – 400 с.
25. Лаврушин О.И. Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 2006. – 390с.
26. Короткова Э.М. Правовое регулирование банковской деятельности / Бизнес и банки, 2004, №48 – с. 5-6.
27. Мокрецов М.П. Банковские карты – важнейший инструмент всистеме массового обслуживания.//Управление в кредитной организации, № 6, 2007. – С.4 – 9.
28. Пластиковые карточки. Англо-русский толковый словарь терминов международной практики безналичных расчетов на основе пластиковых карточек./ Н.В.Бабинова, А.И.Гризов, М.С.Сидоренко. - М.: АОЗТ «Рекон», 1999. – 210с.
29. Пластиковые карты./ Сост. А.А.Андреев. - М.: Концерн Банковский Деловой Центр, 2003. - 312 с.
30. Пластиковые карточки в России./Сост. А.А.Андреев, А.Г.Морозов, Д.А.Равкин. - М.: БАНКЦЕНТР, 2005. - 256 с.
31. Сальников Д.П. Международные платежные системы // Мир карточек – международные платежные системы, № 12, 2003. – С.5 – 21.
32. Семенов С.Н. Анализ эффективности и устойчивости банков на базе экономических нормативов./Бизнес и банки, №5, 2006. – С.1-2.
33. Филипповская Л.М. Претензионная работа с картами. // Расчеты и операционная работа в КБ, №1, 2005. – С.11 – 12.
34. Шевчук Д.А. Основы банковского дела. Ростов на Д.: Феникс, 2006. – 560с.
35. Яныгин С.А. Методы внедрения банковских карт. // Банки и технологии, № 1, 2004. – С.34 – 36.
|
|
