СодержаниеВведение 2
Глава 1. Теоретические основы кредитования физических лиц 5
1.1. Сущность кредитования физических лиц 5
1.2. Виды кредитования физических лиц в России 15
1.3. Исследование организации кредитования физических лиц российскими и зарубежными банками 27
Глава 2. Анализ организации кредитования физических лиц
в ОАО «Сбербанк России» 37
2.1. Характеристика деятельности и экономическая
роль ОАО «Сбербанк России» в экономике РФ 37
2.2. Анализ финансовой деятельности ОАО «Сбербанк России» 48
2.3. Исследование кредитования физических лиц
в ОАО «Сбербанк России» 57
Глава 3. Направления совершенствования кредитования физических лиц 64
3.1. Выявление проблем в организации и процессе кредитования физических лиц в ОАО «Сбербанк России» 64
3.2. Пути решения проблем и повышения эффективности
кредитования физических лиц 67
3.3. Перспективы развития кредитования физических лиц в РФ 75
Заключение 83
Литература 88ВведениеРоль кредита в рыночной экономике трудно переоценить. Кредит обеспечивает переход денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.
Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.
Получение и управление кредитом сегодня неотъемлемая часть сегодняшней реальности.
В 2008 году российская банковская система вынуждена функционировать совершенно в другой макроэкономической среде, чем она функционировала предыдущие восемь лет. Впервые за многие годы происходит резкое сокращение темпов прироста денежной массы, связанное, прежде всего, с сокращением притока капитала в условиях неизменной политики стерилизации, а также связанное с политикой ЦБ и Минфина по стабилизации инфляции. При сохранении ориентации на массированное развитие сектора кредитования в этих условиях банки испытывают все большие трудности с получением фондирования для своей деятельности. Кроме того, нестабильность на глобальных финансовых рынках, а в последнее время и рост внешнеполитических рисков, время от времени приводят к резкому сокращению притока, или даже оттоку капитала из России, что сопровождается острыми кризисами ликвидности.
Одна из главных услуг Сбербанка – размещение вкладов физических лиц с целью получения доходов, то есть кредитование. Учитывая недостаточность средств у основной массы населения, а так же наличия растущих потребностей, кредитование физических лиц становится основным способом решения отдельных бытовых проблем населения и пользуется все возрастающим спросом.
Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату девидентов акционерам банка. Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т. д.
Анализ данных по запросам через сеть Интернета показывает, что в среднем за месяц, банки интересуют россиян около 2 млн. раз, кредиты - свыше 0,5 млн. раз, а кредит физическим лицам – свыше 0, 4 млн. раз. Исходя из анализа запросов, можно выделить наиболее популярный банк, это Сбербанк России - около 0,2 млн. запросов в месяц - как получить банковский кредит.
Кредиты - это ссуды в денежной или товарной форме на условиях возвратности и обычно с уплатой процентов. Лучше бы конечно получать беспроцентные кредиты, но в жизни так не бывает. Население развитых стран давно и успешно использует для своих нужд кредиты: краткосрочные и долгосрочные. Процентные ставки по кредитам, там значительно ниже и менее болезненны для семейного бюджета, чем у нас.
Кредитование физических лиц за последние годы стремительно растет в объемах. На что только не выдаются кредиты: на ремонт квартиры, кредит на покупку иномарок, на сотовые (мобильные) телефоны, кредит на шины, товары, кредит бытовая техника, и другие.
Актуальность данной работы состоит в том, что у населения всё чаще, объективно возникает потребность привлечения заемных средств, для обеспечения своих потребностей. На данном этапе все большая роль отводится кредиту физическим лицам, который способен увеличить доходную часть Сбербанка за счет процентных ставок. А в современных условиях мирового финансового кризиса, когда курс валюты нестабилен, а процентные ставки растут, кредитование физических лиц является лакмусовой бумагой российской экономики и вызывает огромный интерес.
Цель дипломной работы – анализ кредитования физических лиц в ОАО «Сбербанк России».
Предмет исследования – система кредитования физических лиц. Объект исследования – кредитование физических лиц в ОАО «Сбербанк России».
Для достижения поставленной цели необходимо решение следующих задач:
- изучение сущности кредитования физических лиц;
- рассмотрение видов кредитования физических лиц в России;
- исследование организации кредитования физических лиц российскими и зарубежными банками;
- изучение характеристики деятельности и экономической роли ОАО «Сбербанк России» в экономике РФ;
- анализ финансовой деятельности ОАО «Сбербанк России»;
- исследование кредитования физических лиц в ОАО «Сбербанк России»;
- выявление проблем в организации и процессе кредитования физических лиц в ОАО «Сбербанк России»;
- изучение путей решения проблем и повышения эффективности кредитования физических лиц;
- анализ перспектив развития кредитования физических лиц в РФ.
В работе были использованы учебно-методические источники, статистические материалы, публикация в периодической печати.ЗаключениеЗаключение
Кредит физическим лицам — одна из самых распространенных и востребованных форм кредитования, т.к. физические лица являются основными по численности заемщиками банков. В большинстве случаев кредит физическому лицу выдается без залога, а поручители требуются в редких случаях..
Современный рынок кредитования физических лиц в России представлен разнообразными кредитными продуктами, которые различаются по целям, срокам, обеспечению и процентам.
Растущие макроэкономические риски второй половины 2008-2009 гг. ставят банки перед необходимостью кардинального пересмотра своих стратегий. В складывающихся условиях контроль над рисками приобретает первоочередное значение по сравнению с быстрым развитием бизнеса. Это может привести к пересмотру бизнес планов, направленному на снижение темпов роста кредитования и повышение качества активов.
Проведенное исследование показало, что рынок кредитования населения в отличие от общепринятого мнения охватывает не только товарные кредиты, а включает в себя различные виды целевых и нецелевых кредитов и представляет собой совокупность отношений между кредитором и заемщиком по предоставлению ссудных средств, направленных на удовлетворение потребностей заемщика, таких как приобретение товаров длительного пользования, приобретение жилья, удовлетворение неотложных нужд и т.д., при этом вышеуказанные отношения между кредитором и заемщиком формируются под воздействием факторов, стимулирующих и тормозящих развитие рынка кредитования населения. На наш взгляд основным тормозящим фактором является отсутствие правовой базы, прежде всего закона о несостоятельности и банкротстве физических лиц. Наличие данного закона в России позволило бы кредиторам применять цивилизованные методы взимания просроченной задолженности с граждан-должников и обеспечило бы более динамичное развитие рынка кредитования населения за счет роста расходов населения. В свою очередь увеличение расходов населения в конечном итоге будет способствовать увеличению внутреннего валового продукта и в целом экономическому развитию страны.
Сбербанк – современный универсальный банк с большой долей участия частного капитала, в т.ч. иностранных инвесторов. Структура акционерного капитала Сбербанка свидетельствует о его высокой инвестиционной привлекательности.
По итогам 2007 года Сбербанк России заработал более 30% совокупной прибыли российской банковской системы. За прошлый год котировки обыкновенных акций выросли на 22,5%, котировки привилегированных акций Банка возросли за год на 5,0%.
В 2008 году, несмотря на нестабильность на мировых финансовых рынках, Банк сохраняет положительную динамику прибыли. По итогам 9 месяцев 2008 г. чистая прибыль достигла 102,9 млрд. рублей, превысив результат за аналогичный период 2007 г. на 26,7%. Ключевым фактором роста бизнеса Банка является развитие операций кредитования – на долю кредитов корпоративным и частным клиентам в работающих активах приходится в совокупности около 87%.
Доходы от операций с ценными бумагами в 2007 году возросли в 1,9 раза до 76,0 млрд. рублей, в результате чего их доля в общих доходах Банка возросла с 10,2 до 13,5%.
Расходы Сбербанка России по итогам 2007 года увеличились на 48,0% и составили 409,7 млрд. рублей. При этом в абсолютном выражении рост доходов превысил рост расходов - 173,1 млрд. рублей против 132,8 млрд. рублей, что обеспечило рост чистой прибыли Банка по сравнению прошлым годом.
Банк активно развивает программы кредитования, предлагая своим клиентам выгодные кредиты для улучшения жилищных условий, приобретения транспортных средств, получения высшего образования и решения многих других финансовых вопросов.
Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения Кредитной политики Сбербанка с 1 октября 2008 года. Эти условия характеризуются следующими факторами:
• Недостаток ликвидности в экономике - как у банков, так и у предприятий
• Кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица)
• Низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»)
• Снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц
• Значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия)
• Повышенные колебания курсов всех валют
Кредитование частных клиентов — активно развиваемое направление бизнеса Сбербанка России. В течение отчетного года Банком выдано 3,9 млн. кредитов частным клиентам на сумму 677,1 млрд. рублей, при этом более 99% выданных кредитов номинировано в рублях. Остаток ссудной задолженности частных клиентов увеличился за год на36,4% и составил 947,5 млрд. рублей.
За 2007 год предоставлено более 145 тыс. «Автокредитов» на сумму 58,9 млрд. рублей. При этом остаток задолженности по этому виду кредита увеличился по сравнению с началом 2007 года более чем в 9 раз и на 1 января 2008 года составил 53,5 млрд. рублей. Значительный рост объемов выдачи «Автокредитов» в 2007 году позволил Сбербанку России войти в число банков — лидеров на этом сегменте рынка.
Наиболее востребованным из потребительских кредитных программ по-прежнему остается «Кредит на неотложные нужды», на долю которого приходится 58,2% всего кредитного портфеля физических лиц. Остаток задолженности по данному виду кредита на конец отчетного периода составил 551,4 млрд. рублей.
Постоянно совершенствуется система розничных продаж кредитных продуктов с целью улучшения качества обслуживания клиентов. Наряду с «Ипотечными центрами» и «Кредитными домами» в крупных городах открываются «Центры автокредитования». По состоянию на 1 января 2008 года в регионах функционируют 212 специализированных центров. Создаются «Сall-центры», «Горячие линии» (в т.ч. с круглосуточным режимом работы), более широко применяется новая технология консультирования клиентов через информационные киоски и «автоинформаторы». Проводится работа по увеличению количества филиалов Банка с наиболее благоприятным для населения режимом работы: без перерывов на обед, в вечернее время и в выходные дни.
Сбербанк России внедряет новую систему кредитования физических лиц. Пять московских отделений Сбербанка России начинают выдачу кредитов частным клиентам с использованием новой технологии, основанной на централизованной оценке заемщика, предусматривающей получение информации из различных источников, в том числе из бюро кредитных историй, ряда централизованных источников данных, в частности, Федеральной миграционной службы (ФМС).
Основной точкой роста рынка кредитования физ. лиц, не считая ипотеки, остаётся автокредитование. По оценкам агентства РБК рейтинг его роста за 2007 год составил около 70%, а объём рынка достиг 578 млрд. руб. При этом, по данным участников рынка около 40-45% всех проданных автомобилей в России было приобретено в кредит.
Лидером по объёму кредитов выданных на покупку автомобиля за 2007 год стал «Сбербанк», он выдал более 58,9 млрд. руб., а его рост составил 1018,43%. Второе место в рейтинге занимает «Русфинанс Банк», объём выданных кредитов которого вырос на 48,97% и достиг 34,0 млрд. руб. На третьем месте с ростом в 82,61% «Юникредит Банк», выдавший 26,4 млрд. руб.
Перспективы развития рынка и его продуктов невозможно в полной мере оценить без учета конкуренции на рынке. В настоящее время рынок кредитования населения представлен относительно небольшим, но постоянно увеличивающимся количеством участников. Если в начале своего развития на рынке присутствовало около 10 коммерческих банков, занимающихся кредитованием населения, то впоследствии их количество постоянно увеличивалось, в 2007 году кредиты населению предлагали уже более 300 коммерческих банков. Увеличение количества банков на рынке связано с высокой рентабельностью рынка, высоким спросом на кредитные продукты со стороны населения.Литература1. Аленичев Д.В. Страхование валютных рисков, банковских и экспортных коммерческих кредитов. - М.: Ист Сервис, 2007. -114 с.
2. Андрюшин С.А. Нужен ли нам опыт системы учреждений мелкого кредита дореволюционной России // Бизнес и банки. – М.: Дело, 2008. -№49. - 23 с.
3. Балабанов И.Т. Кредитные операции. М.: Финансы и статистика, 2006.- 576 с.
4. Балабанов И.Т. Риск-менеджмент. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 532 с.
5. Балаш В.А., Гурылева Е.К., Прокофьев С.Е. Организация денежно-кредитного регу¬лирования: Учеб. пособие. Саратов: Издат. центр Сарат. гос. экон. академии, 2007.- 478 с.
6. Банки и банковские операции: Учебник./ Под ред. Е.Ф.Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2004.- 598 с.
7. Банковская система России. Настольная книга банкира. В 3-х томах. Книга II. — М.: ТОО-Инжиниринго-консалтинговая компания ДеКа, 2005. – 234 с.
8. Банковские операции: Учеб. пособие / Под общ. ред. О.И.Лаврушина. – M.: КноРус, 2004. - 528 с.
9. Банковский менеджмент. Учебник под редакцией Роуз Питер С. -М.: Дело Лтд, 2006. – 412 с.
10. Банковское дело / Под.ред. О.И. Лаврушина - М.: КноРус, 2006. – 768 с.
11. Банковское дело. Справочное пособие под редакцией А. И. Костянова М.: Экономика, 2007. – 856 с.
12. Банковское дело. Справочное пособие под редакцией Ю.А.Бабичевой. – М.: Литер, 2008. – 257 с.
13. Банковское дело. Учебник под ред. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П. - М.: Финасы и статистика, 2007. – 325 с.
14. Банковское дело. Учебник под ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.Т. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 324 с.
15. Банковское дело. Учебник под редакцией Лаврушина О.И. М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2007. – 843 с.
16. Банковское дело: стратегическое руководство./ Под.ред. Платонова В. Хиггинса М. – М.: Консалтбанкир, 2006. – 564 с.
17. Банковское дело: Учебник. / Под ред. Г.Г. Коробовой - М.: Экономист , 2004.-751с.
18. Банковское дело: Учебник. / Под ред. Ю.А. Бабичевой. М.: Экономика, 2007. – 456 с.
19. Басаков М.И. Страховое дело. Пути выхода из кризиса. - Ростов-на-Дону: Феникс, 2006. – 246 с.
20. Бугров А.В. Российские государственные банки для дворянства в 18 веке // Вестник банка России. – М.: Дело, 2006.-№45. – 43 с.
21. Г. Гибков. Российские коммерческие банки // Международная жизнь, 2000. -№ 8. - 144 с.
22. Гвозденко А.А. Финансово-экономические методы страхования. – М.: Петр, 1998. – 184 с.
23. Денежное обращение и банки. Учебное пособие под ред. Белоглазовой Г.Н., Толоконцевой Г.В. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 156 с.
24. Денежное обращение и банки. Учебное пособие под ред. Белоглазовой Г.Н., Толоконцевой Г.В.- СПб.: СПбГУЭФ, 2007. – 345 с.
25. Деньги, кредит, банки: Учебник. / Под ред. О.И Лаврушина. М.: Финансы и стати¬стика, 2005. - 548 с.
26. Деньги. Кредит. Банки. Учебник под ред. Лаврушина О.И. - М.: Финансы и статистика, 2006. – 321 с.
27. Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело. – М.: Омега-Л, 2006. – 288 с.
28. Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит. - 2006. – №4
29. Ибадова Л.Т. Финансирование и кредитование малого бизнеса в России. Правовые аспекты. – М.: Волтерс Клувер, 2006. – 258 с.
30. Кирьян П. Кредитная история // Эксперт. – М.: Дело, 2001.-№14. – 34 с.
31. Колесников В. С. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2007. – 369с.;
32. Комментарий к Закону \"О банках и банковской деятельности\" // Фомина О.Е. - СПС \"Гарант\", 2005 г.;
33. Костерина Т.М. Банковское дело. Учебник. - М.: Маркет ДС, 2006. – 249с.
34. Кредитование. Учебное пособие под редакцией М.А. Гольцберга, Л.М. Хасан – Бека. – М.: Торгово - издательское бюро ВНV, 2006. – 378 с.
35. Кроливецкая Л.П. Банковское дело. – М.: Вектор, 2006. – 256 с.
36. Кураков Л.П., Тимирясов В.Г., Кураков В.Л. Современные банковские системы. – М.: Гелиос АРВ, 2000. – 326 с.
37. Маркова О.М., Сахарова Л.С. Коммерческие банки и их операции М.: Банки и бир¬жи, ЮНИТИ, 2004. – 438 с.
38. Масленченков Ю.С. Технология и организация работы банка: теория и практика. М.: ООО Издательско-Консалтинговая Компания ДеКА, 2007. – 213 с.
39. Организация деятельности коммерческих банков: Учебник под общ. ред. Кравцовой Г.И. – Мн.: БГЭУ, 2001. – 546 с.
40. Панова Т.С. Кредитная политика коммерческого банка. - М.: ЮНИТИ, 2005. – 781с.
41. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка. – М.: ИНФРА-М, 2001. – 352 с.
42. Севрук В.Т. Банковские риски - М.: ЮНИТИ, 2004. – 211 с.
43. Трушин К.Ю. Состояние банковской системы // Банковское дело. – 2006. - №2
44. Тэм Басуня Эволюция коммерческих банков в Российской Федерации // Банковское дело, 2000, № 4. - 59 с.
45. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. – М.: ВСЕ ДЛЯ ВАС, 1993. – 246 с.
46. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2004.-431с.
47. Шмырева А.И. Основы банковской деятельности. – Новосибирск: Петр, 2007. – 247 с.
48. Официальный сайт Центрального банка России www.cbr.ru.
49. Официальный сайт Сбербанка России www.sbrf.ru
50. Официальный сайт Министерства Финансов: www.minfin.ru
|
|
