СодержаниеСодержание
Введение…………………………………………………………………………4
1. Теоретические аспекты организации ипотечного
кредитования в России………………………………………………………….7
1.1 Понятие и сущность, объект и субъект ипотечного кредитования……..7
1.2 Правовые основы ипотечного кредитования в России…………………13
1.3. Национальные системы и целевые государственные
программы в области ипотечного кредитования…………………………….20
2. Cовременное состояние ипотечного кредитования
и основные направления его развития ……………………………………....28
2.1. Состояние и развитие ипотечного кредитования в России…………….28
2.2. Состояние и развитие ипотечного кредитования
в Нижегородской области……………………………………………………..35
3. Роль государства в системе ипотечного жилищного кредитования
в условиях кризиса…………………………………………………………….57
3.1. Роль государства в системе ипотечного кредита……………………….57
3.2. Влияние кризиса на ипотечное кредитование ………………………….65
Заключение ……………………………………………………………………80
Список литературы……………………………………………………………84ВведениеВведение
Россия, интегрируясь в мировую финансовую систему и становясь полноправным членом мирового бизнес-сообщества, перенимает и развивает апробированные на западе формы бизнеса. Одной из них можно назвать ипотечное кредитование, существование которого в России можно уверенно констатировать как реальность. Об этом говорят тенденции последних лет: уверенный рост объемов кредитных портфелей операторов ипотечного рынка, заявления новых игроков о развитии собственных ипотечных программ, начале законодательных инициатив федеральных и местных органов власти, активный интерес западных финансовых структур к этому бизнесу. Все это происходит на фоне экономического роста, политической стабильности и повышении долгосрочного кредитного рейтинга России.
По данным статистики, более 60% население России нуждается в улучшении жилищных условий. Один из вариантов разрешения квартирного вопроса - получение банковского ипотечного кредита на приобретение жилья.
Ипотечное кредитование - это предоставление частным лицам долгосрочных кредитов на покупку жилья под залог самого приобретаемого жилья.
Впервые об ипотеке в России начали говорить в 1993 году, когда появился президентский указ «О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищной сферы». Следующий шаг был сделан только через три года в преддверии президентских выборов 1996 г. Тогда были приняты сразу два правительственных постановления, касающихся развития ипотечного рынка. В соответствии с ними Мингосимуществу было поручено приступить к созданию Агентства по ипотечному жилищному кредитованию - специального федерального органа. Сегодня об ипотечных программах говорят и федеральное правительство, и региональные лидеры. Однако пока все они обсуждают лишь концепцию развития ипотеки в стране.
Надлежащим образом функционирующая система финансирования жилья будет обеспечивать развитие рынков жилья в России и способствовать тому, что качество и объемы предлагаемого жилья в достаточной мере будут удовлетворять спрос населения.
В последние несколько лет российская ипотека развивалась в достаточно сложной экономической ситуации, и лишь к 2000 году система ипотечного кредитования стала набирать обороты: в крупных российских городах, регионах и отдельных коммерческих банках начали разрабатываться и реализовываться различные жилищные программы.
Если на заре развития ипотечного движения весь ранок ипотеки был представлен двумя крупными банками с процентными ставками 14-15% годовых и единственными ипотечными программами, то сегодня есть из чего выбирать. Условия выдачи кредитов в банках стали более мягкими, а подход к клиентам более дифференцированным. Раньше получить кредит можно было, только подтвердив официальный доход. Сейчас учитываются и другие доходы заемщика. Уменьшилось количество документов, которое необходимо собрать, чтобы получить кредит. Процентная ставка за пользование кредитом стала дифференцированной. На ее размер влияют доходы заемщика, срок на который представляется кредит, тип приобретаемого жилья и иные факторы.
Стремление граждан улучшить свои жилищные условия при отсутствии значительных средств вызывает интерес к ипотеке. В настоящее время ипотека является относительно доступным инструментом для граждан со стабильным доходом, позволяющим приобрести недвижимое имущество. Однако ипотека в широком смысле слова – это не только возможность приобрести жилье с использованием кредитных средств, но так же один из способов обеспечить выполнение обязательств.
Таким образом, тема ипотечного кредитования крайне актуальна. Целью написания дипломной работы является исследование особенностей функционирования рынка ипотечных кредитов в России в том числе и в условиях кризиса. В рамках поставленной цели в работе сформулированы следующие задачи:
• рассмотреть правовую и экономическую сущность ипотеки, ипотечного кредитования, а также определить его место в совокупности банковских операций;
• проанализировать современное состояние рынка ипотечных кредитов в России и Нижегородской области в частности;
• рассмотреть условия предоставления ипотечных кредитов одним из банков Нижнего Новгорода;
• проанализировать состояние и развитие ипотечного кредитования в России и Нижегородской области, в том числе и в условиях существующего кризиса.
Объектом рассмотрения в дипломной работе является рынок ипотечного кредитования в России, предметом рассмотрения – отношения, возникающие между кредитором и заемщиком в процессе ипотечного кредитования. Выбор объекта и предмета исследования обусловлен сложившейся экономической ситуацией в экономике России, необходимостью глубокого анализа экономической сущности ипотеки как финансового инструмента, а также необходимостью регулирования экономических отношений между кредитором и заемщиком в процессе оценки предмета залога.ЗаключениеЗаключение
На протяжении последних лет развитие системы долгосрочного жилищного ипотечного кредитования происходило в достаточно сложной экономической ситуации, решающее воздействие на которую оказал финансовый кризис. К началу 2000 года наметился ряд позитивных тенденций и предпосылок для развития системы ипотечного кредитования. В крупных российских городах, регионах и отдельных коммерческих банках начали разрабатываться и реализовываться различные жилищные программы, опирающиеся на действующую правовую базу в области ипотеки. Однако опыт реализации этих программ показывает, что рынок ипотечных кредитов развивается медленно. Несмотря на определенные позитивные сдвиги долгосрочное ипотечное кредитование все еще не стало стабильным самостоятельным бизнесом для российских коммерческих банков.
Изучив особенности становления рынка ипотечного кредитования в России можно констатировать, что сегодня развитие жилищной ипотеки в России сдерживается следующими основными факторами:
1. Ограниченный платежеспособный спрос населения. По оценкам Минэкономразвития России даже при самых «либеральных», практически несуществующих параметрах (ипотечный кредит предоставляется на 15 лет величиной 70% от стоимости жилья при цене одного квадратного метра 11200 руб. с кредитной ставкой 10%), максимальная граница доступности для населения России составит не более 10%.
2. Низкие объемы и невысокое качество нового жилого строительства в субъектах Российской Федерации обуславливают недостаточность предложений и высокую стоимость квартир на рынке жилья.
3. Низкие темпы разработки и совершенствования законодательства о недвижимости. Так, например, очевидно какое большое значение для развития рынка жилья имеет земельное законодательство. Однако Земельный кодекс Российской Федерации на момент его принятия в 2000 году (по оценке Экспертного совета при Правовом управлении Аппарата Государственной Думы) содержал не менее чем в 29 статьях отсылки на законы или нормы, которые еще предстояло создать.
Необходимо также отметить, что до настоящего времени многие федеральные законы, содержащие нормы, регулирующие в той или иной мере отношения, связанные с недвижимостью имеют различные дефиниции, а также различным образом решают одни и те же правовые вопросы. Все это, очевидным образом, увеличивает административные издержки, являющиеся одной из составляющих любого ипотечного кредита.
4. Неразвитость инфраструктуры рынка жилья и жилищного строительства. Традиционными участниками жилищного рынка являются строительные компании, банки, производители строительных материалов, страховые компании, риэлторские и оценочные агентства. При фактическом наличии данных структур в России не отлажена технологическая схема их взаимодействия и, как следствие, невысока эффективность системы в целом, завышены расходы при совершении сделок.
5. Психологические факторы, главным из которых является национальная особенность большинства нашего населения — нежелания жить в долг («берешь деньги чужие, - а отдавать приходится свои»).
Чтобы ипотека могла осуществляться, необходимо соблюдение как минимум трех условий. Должны иметься, во-первых, долгосрочные финансовые ресурсы, которые можно предоставлять клиентам в виде кредитов; во-вторых, потенциальные клиенты, способные подтвердить, что их доходы достаточны для погашения кредита; и наконец, юридическая возможность использования жилья в качестве залога. Если хотя бы одно из этих условий не выполняется, массовая ипотека невозможна: давать ипотечные кредиты либо не из чего, либо некому, либо не подо что. Сегодня в России толком не выполняется ни одно из перечисленных условий.
Что касается, самого процесса получения ипотечного кредита, то главным при принятии банком решения о выдаче кредита на приобретение жилья является платежеспособность потенциального заемщика, уверенность в том, что долг будет своевременно погашен, т.к. перспектива судебного разбирательства не отвечает интересам кредитора. Поэтому банк всеми доступными ему средствами собирает сведения о материальном положении заемщика. Банк требует предоставить эти сведения прежде всего от лица, претендующего на получение кредита. К таким сведениям относится любая информация, подтверждающая наличие постоянного и стабильного источника доходов, достаточного для надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Многие потенциальные заемщики отсеиваются еще на стадии заполнения документов. А многие на стадии сбора документов: чтобы обойти все нужные инстанции надо потратить массу нервов и времени - не менее 2-3 месяцев.
Таким образом, надлежащим образом функционирующая система финансирования жилья будет обеспечивать развитие рынков жилья в России и способствовать тому, что качество и объемы предлагаемого жилья в достаточной мере будут удовлетворять спрос населения.
В настоящий момент в России существует значительный потенциал для развития рынков ипотечного жилищного кредитования. Покупательная способность личных доходов населения достигла уровня, который существовал до кризиса 1998 года, и, очевидно, что значительная часть населения нуждается в улучшении жилищных условий, а также в приобретении нового жилья.
Само по себе ипотечное кредитование неспособно решить проблему фундаментальной неразвитости рынков жилья. В частности, население должно быть готово инвестировать средства в техническое обслуживание существующих квартир, строительная индустрия должна быть в состоянии реагировать на спрос, вводя в строй новое жилье, а продажа квартир должна осуществляться без каких-либо проблем. Необходимо разработать дополнительное законодательство и обеспечить поддержку судебной системы для закрепления прав кредиторов в целях упорядочения порядка обращения взыскания на имущество должника. При отсутствии должным образом функционирующего рынка жилья быстрое развитие системы ипотечного кредитования, по всей вероятности, будет только способствовать повышению цен на жилье, не решая проблемы улучшения жилищных условий для большей части населения.
Таким образом, для развития ипотечного кредитования в России должна быть создана соответствующая инфраструктура с необходимым правовым обеспечением, так как это позволит сделать значительный шаг вперед в решении жилищной проблемы.
Создание и развитие ипотечного кредитования поможет не только улучшить жилищные условия граждан, но и будет способствовать созданию устойчивой банковской системы
С помощью дальнейших реформ в сфере права, стратегии, регулирования и институционального развития, ипотечное финансирование может внести значительный вклад в развитие экономики России и повышение уровня жизни российского населения.ЛитератураСписок использованной литературы
1. Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах» от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ
2. Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» № 122 – ФЗ от 21 июля 1997 г.
3. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102 – ФЗ от 16 июля 1998г.
4. Федеральный закон «О кредитных историях» № 193-ФЗ от 29 декабря 2004 г.
5. Анализ деятельности коммерческого банка /АОЗТ \"Вече\". АО \"Московское финансовое объединение\", под. общ. ред. С.И. Кумок, 1999
6. Банковская энциклопедия // Под ред. д.е.н. проф. Мороза А.М. - К.: Лібра, 1999.
7. Афонина А.В. Все об ипотеке / А.В. Афонина – Москва: Омега-Л,
2006 – 176с.
8. Васильев К. Ипотека – российские реалии // Вопросы экономики, №3, 2004г.
9. Васюренко О.В. Банковские операции: Учебное пособие. - К.: Тов. \"Знание\", КОО, 2001.
10. Гончаров А. Ипотека – быть или не быть? // Бизнес, №27, 2003г.
11. Гончаров С. Ипотечное кредитование и секьюритизация в России // Финансовый вестник, № 1, 2004г.
12. Дощенко Ю. История зарождения ипотеки // Вестник ДГУ, №3, 2002.
13. Квашнин В. Национальные системы ипотечного кредитования // Вопросы экономики, № 7, 2003г.
14. Как купить квартиру в кредит? Ипотека в России / (Е.Б. Покопцева). – М.: ООО «Вершина», 2004 – 256 с.
15. Масленченков Ю.С. \"Финансовый менеджмент в коммерческом банке: Кн.2 : Технологический уклад кредитования. - М.: \"Перспектива\", 2000.
16. Масленченков Ю.С. \"Финансовый менеджмент в коммерческом банке: фундаментальный анализу. - М.: \"Перспектива\", 1996.
17. Онищенко В.О. Основы банковского дела: Учебное пособие. - Тверь: ТДТУ, 1999г.
18. Операции коммерческих банков, под общ. ред. Остапенко П.Н., С-Пб.: Русь, 2003.
19. Полфреман Д., Форд. Ф. \"Основы банковского дела\". - М.: Инфра-М, 2002.
20. Правовые проблемы организации рынка ипотечного кредитования в России, под ред. к.ю.н., доц. каф. гражд. права МГУ В.С.Ема. М.: МГУПресс, 1999г.
21. Проценко С. Проблемы становления ипотеки в России // Финансы, № 5, 2004г.
22. Развитие рынков ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации. Заключительный отчет., Всемирный Банк, 2003г.
23. Разумова И.А. Ипотечное кредитование: Учебное пособие – СПб.: Питер, 2005 – 208 с.: ил. – (Серия «Учебное пособие»).
24. Русецкий А.Е. Ипотека: как обезопасить себя при совершении сделок с недвижимостью / А.Е. Русецкий – 2е изд., перераб. и доп. – М: Эксмо, 2008. – 176 с.
25. Садвакасов К.К. Коммерческие банки. Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль. - М.: Издательство \"Ось-89\", 1998.
26. Харченко О. Особенности российской ипотеки // Бизнес, № 1, 2004.
27. Ширинская Е.Б., Пономарева Н.А., Купчинский В.А. Финансово-аналитическая служба в банке: Практическое пособие. - М.: ФБК-Пресс, 1998
28. Щукин П. Ипотека – коротко о главном // Бизнес, №1, 2004.
29. Эриашвили Н.Д. Банковское право: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям 030501 «Юриспруденция», 080105 «Финансы и кредит» / Н. Д. Эриашвили. – 6е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ – ДАНА: Закон и право, 2008. – 591 с.
30. Ярцев В. Субъекты ипотечной схемы // Бизнес, № 1, 2004.
|
|
