СодержаниеВВЕДЕНИЕ 2
1 Сущность потребительского кредита его виды и характеристика 4
2 Порядок выдачи потребительских кредитов и их анализ 11
3 Опыт потребительского кредитования в зарубежных странах 23
4 Перспективы развития потребительского кредитования 31
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 36
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 40
ПРИЛОЖЕНИЕ 42ВведениеПо сути потребительский кредит– “это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)”.
Потребительское кредитование набирает обороты в Республике Беларусь. Банки начали проявлять живой интерес не только к привлечению сбережений граждан, которые, в сущности, стали основным источником пополнения ресурсной базы внутри страны, но и к предоставлению им кредитов. Со своей стороны многие белорусские граждане в условиях стабильно растущих доходов начали все чаще приобретать более дорогостоящие товары, на покупку которых раньше не решались. В том числе пользуясь кредитами банков.
Все вышесказанное подчеркивает актуальность темы данной курсовой работы.
Целью работы является исследование содержания и организации потребительского кредитования в Республике Беларусь и перспективы его развития.
В курсовой работе решаются следующие задачи:
- определяется сущность и роль в экономике страны потребительского кредита;
- приводятся данные из опыта кредитования физических лиц зарубежными банками;
- анализируются виды и условия выдачи потребительских кредитов банками Республики Беларусь;
- определяются перспективы развития потребительского кредитования.
Объектом исследования данной курсовой работы является потребительский кредит.
Предметом исследования выступает процесс потребительского кредитования населения банками Республики Беларусь.
При выполнении работы использованы методы: табличный, абстрактно-логический, сравнения и другие.
В процессе написания работы использовались: законодательные и нормативные акты Республики Беларусь, отечественная и зарубежная литература, финансовая отчётность и иная информация банков.
В первой главе курсовой работы раскрывается сущность потребительского кредита, его виды и характеристика. Во второй главе анализируется порядок выдачи потребительских кредитов банками Республики Беларусь. Третий раздел посвящён обзору опыта потребительского кредитования в зарубежных странах. В четвёртом определяются перспективы развития потребительского кредита.ЗаключениеВ условиях рыночной экономики кредит выполняет следующие функции: а) аккумуляция временно свободных денежных средств; б) перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата; в) создание кредитных орудий обращения (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций; г) регулирование объема совокупного денежного оборота.
Потребительский кредит- это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера. Он дает возможность совершить акт покупки товаров в то время, когда процесс накопления сбережений для их приобретения еще не завершен, а у отдельных категорий населения и не был начат в связи с относительно низким уровнем доходов. Поэтому потребительский кредит разрешает две группы противоречий (с позиций конечного потребителя):
1) между сравнительно высокими ценами на товары длительного пользования и текущими доходами населения;
2) между денежными накоплениями у одной группы населения и необходимостью их использования у другой.
Кредитополучателями могут выступать совершеннолетние физические лица прописанные, постоянно проживающие в Республике Беларусь и имеющие постоянный источник дохода.
Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться:
- поручительством, гарантией;
- гарантийным депозитом денег;
- залогом недвижимого и движимого имущества;
- страхованием кредитодателем риска невозврата кредита;
- другими способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или договором.
Потребительский кредит стимулирует эффективность труда, т.к. получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается быстрее их заработать.
Кредиты физическим лицам в Республике Беларусь на потребительские цели предоставляются: на оплату обучения; на лечение; на ритуальные услуги; на приобретение автомобиля (транспортных средств); на приобретение товаров отечественных производителей; на иные потребительские нужды.
Среди системообразующих банков на первом месте по выдаче потребительских кредитов физическим лицам находится «Беларусбанк». Его доля в общем объёме выданных кредитов населению банками Республики Беларусь составляет 81,6 %, далее идет «Приорбанк», примерно на одном уровне находятся «Белинвестбанк» и «Белпромстройбанк», самый низкий процент у «Белагропромбанка» и «Внешэкономбанка». Из всего вышеизложенного видно, что «Беларусбанк» является непревзойдённым лидером в сфере кредитования физических лиц.
Почти половина банков республики не предоставляет потребительские кредиты, причина этого в следующем: во-первых, мелкие банки не имеют лицензии на привлечение денежных средств граждан и их ресурсная база весьма ограничена. Во-вторых, сбережения граждан — это довольно дорогой ресурс для банков, поскольку, в соответствии с указаниями Национального банка, они не имеют права привлекать их по ставкам ниже ставки рефинансирования, а, следовательно, кредиты из этих ресурсов тоже довольно дороги. Не всякий банк способен их эффективно разместить. Особенно если он располагает небольшой клиентурой.
Безусловными лидерами в процессе привлечения денежных сбережений граждан и предоставления им кредитов являются крупные банки, располагающие широкой сетью филиалов, отделений и расчетно-кассовых центров.
Для увеличения потребительского кредитования необходимо:
- более широкое участие всех белорусских банков в этом процессе, прежде всего тех, которые имеют развитую филиальную сеть;
- развитие этого сегмента рынка банковских услуг в определенной мере сдерживают и пока еще высокие уровни процентных ставок на белорусском финансовом рынке;
- самим банкам нужно разнообразить формы и способы потребительского кредитования;
- необходимо банкам максимально упростить процедуру их получения.
В 50-ые годы американские, а затем и английские банки начали широко применять “упрощённую” практику предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карточек. На мой взгляд, это очень удобно и может быть применено в Республике Беларусь. Зарубежный опыт потребительского кредитования очень интересен, и нашим банкам необходимо анализировать его и по возможности делать более разнообразными виды потребительских кредитов и постоянно совершенствовать процесс их выдачи.
На основании проведенного анализа можно сделать следующие выводы:
- в настоящее время белорусские банки, при разработке своей стратегии должны руководствоваться стратегической ориентацией на клиента;
- разрабатывая свою маркетинг-стратегию, банк должен рассматривать своих клиентов как платежеспособный элемент рынка;
- банки среди населения должны популяризировать такую услугу, как предоставление овердрафтного кредита;
- необходимо максимально упрощать саму процедуру кредитования; внедряют в практику обслуживание клиентов по принципу “одного окна”
Росту кредитования так же способствует повышение заработной платы, снижение уровня инфляции и, соответственно, ставок по кредитам, а также совершенствование законодательства, интенсивная рекламная кампания кредитных продуктов банков.
Наиболее востребованной услугой для населения в обозримом будущем может стать потребительское кредитование. Сегодня этот рынок еще только формируется — на него постепенно выходят крупные и средние банки. Растущая конкуренция между ними приводит к постепенному снижению процентных ставок, что делает потребительские услуги более доступными.Литература1. Банковский кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. №441-3 (в ред. Законов Республики Беларусь от 17.07.2006 №145-3).
2. О дополнительных мерах по повышению заработной платы и предоставлению льготных кредитов отдельным категориям граждан: Указ Президента Республики Беларусь от 27. 11. 2000 года № 631.
3. Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврат: Постановление Правления Национального Банка республики Беларусь от 30.12.2003 №226.
4. Правила размещения банками денежных средств в форме кредита: Постановление Правления Национального Банка республики Беларусь от 24.05.2001 №116.
5. Правила размещения банками денежных средств в форме кредита: Постановление Правления Национального Банка республики Беларусь от 06.03.2003 №39.
6. О внесении дополнений в Инструкцию о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата: Постановление Правления Национального Банка республики Беларусь от 28.07.2004 №117.
7. О порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в иностранной валюте в форме кредита и их возврата: Постановление Правления Национального Банка республики Беларусь от 17.05.2004 №79.
8. Правила совершенствования валютно-обменных операций банками, юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями на внутреннем валютном рынке Республики Беларусь: Постановление Правления Национального Банка республики Беларусь от 31.01.2002 №16.
9. Правила осуществления валютно-обменных операций с участием физических лиц: Постановление Правления Национального Банка республики Беларусь от 28.06.2001 №170.
10. Правила организации бухгалтерского учёта и отчётности в банках Республики Беларусь: Постановление Правления Национального Банка республики Беларусь от 31.10.2001 №228.
11. Правила открытия банками счетов клиентам в Республике Беларусь: Постановление Правления Национального Банка республики Беларусь от 28.09.2000 №24.12.
12. Тарасов В.И.. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – Мн.: Мисанта, 2003 – 512 с.
13. Деньги, кредит, банки / Под общ. ред. проф. Г.И. Кравцовой. – Мн.: Мисанта, 2003 – 482 с.
14. Деньги, кредит, банки / Под общ. ред. проф. О.Н. Лаврушина, М.: Финансы и статистика, 2005 – 446 с.
15. Общая теория денег и кредита / Под ред. Е.Ф. Жукова – М.: Юнити, 2000 – 387 с.
16. Парамонова Т.В.. Принципы регулирования кредитных отношений.// Деньги и кредит. 2005 - №6 – с. 10.
17. Сухов П.А.. Некоторые аспекты развития кредитных отношений.// Деньги и кредит. 2003 - №1 – с. 19.
18. В. Дашкевич. Банковская статистика за 2006г. На пути к взаимной выгоде / Белоруский рынок, № 49 (684), 19-26 января 2007.
19. Кредитование населения / Вечерний Минск. Рубрика: разное, 26 августа 2005г.
20. Экономика и бизнес. 14 января 2007г.
21. www.belarusbank.minsk.by
22. www.belinvestbank.by
23. www.priorbank.by
|
|
