СодержаниеСодержание:
Введение 2
Глава 1. Основные положения правового регулирования договора займа и кредитного договора 6
1.1. Исторические аспекты регулирования договора займа и кредитного договора 6
1.2. Понятие договора займа и кредитного договора 10
Глава 2. Правовая характеристика договора займа и кредитного договора 14
2.1. Предмет договора займа и кредитного договора 14
2.2. Стороны по договору займа и кредитного договора, их права и обязанности 39
2.3. Заключение, исполнение и расторжение договора займа и кредитного договора 53
Глава 3. Анализ судебной практики по спорам, вытекающим из правоотношений в сфере договора займа и кредитного договора 67
Заключение 96
Список литературы 105ВведениеВведение
Актуальность и проблематика исследования.
Сегодня можно с уверенностью утверждать: кредит как явление стал постоянным и надежным спутником чело человека во многих сторонах его жизни (работа, учеба, семья и т.д.). Вот почему исследование проблемы кредитования как в теоретическом, так и в практическом плане не только не утратило свою необходимость, но и стало наиболее актуальным в настоящее время.
Кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. «Заем и кредит имеют много общего» . Так, например, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено для кредитного договора или не вытекает из его существа (п. 2 ст. 819 ГК РФ). Более того, в юридической литературе кредитный договор рассматривается как частный случай договора займа .
До принятия второй части ГК РФ в юридической литературе являлся дискуссионным вопрос относительно консенсуальной или реальной природы кредитного договора. Так, Е.А. Флейшиц и Э.А. Зинчук высказывали точку зрения, согласно которой данный договор являлся консенсуальным. С.И. Вильнянскому , И.С. Гуревич , О.С. Иоффе и другие исследователи кредитный договор представлялся реальным. Приводились и мнения, согласно которым кредитный договор мог быть как реальным, так и консенсуальным . Различие точек зрения относительно природы данного договора обусловливалось формулировками гражданского законодательства, а также существующей банковской практикой.
Неоднозначность складывающихся отношений не могла быть оставлена юристами без внимания и соответствующего анализа. Так, например, Ефимова Л.Г. в ходе исследования юридической характеристики кредитного договора приходит к следующему выводу: «кредитные» договоры, заключаемые коммерческими банками с клиентурой на практике, необходимо рассматривать только как предварительные договоры о предоставлении кредита в будущем. Это консенсуальные договоры. Кредитные договоры в смысле ст. 113 Основ гражданского законодательства могут быть только реальными и считаются заключенными с момента выдачи кредита» .
Таким образом, сегодня мы можем сделать вывод о том, что законодатель четко разграничивает правовую природу договоров займа и кредита. В настоящее время законодатель внес определенность в разрешение данного вопроса путем применения различных формул в текстах, определяющих договоры займа (ст. 807 ГК) и кредита (ст. 819 ГК). «Определяя договор займа, законодатель подчеркивает его реальный характер путем указания на то, что «займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи...». При определении кредитного договора используется иной подход: «...кредитор обязуется предоставить кредит заемщику...», - что указывает на его консенсуальную природу. Данная точка зрения после принятия второй части ГК не вызывает споров и является доминирующей» .
Однако необходимо заметить, что исследования некоторыми авторами гражданского законодательства и материалов судебной практики позволили им говорить о двойственной природе кредитного договора, основой которой, по их мнению, может являться наступление определенных условий, оговоренных сторонами. Данное утверждение, как нам представляется, противоречит легальному определению кредитного договора, данному в ст. 819 ГК РФ. Тем не менее, представляется необходимым исследовать правовую природу и особенности правового регулирования договора займа и кредитного договора, чтобы прийти к однозначным выводам.
Цель исследования.
На основании материалов действующего законодательства, а также судебной практики по спорам, возникающим в данной области правоотношений, выявить основные характеристики и значимые черты договора займа и кредитного договора, разграничить эти виды договоров как отдельные и самостоятельные.
Задачи исследования.
Цель определила следующие основные задачи работы:
• Кратко осветить исторические аспекты правового регулирования договора займа и кредитного договора;
• Определить понятие и правовую сущность данных договоров по действующему законодательству;
• Исследовать предмет договора займа и кредитного договора в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации;
• Определить стороны по договору займа и кредитному договору;
• Рассмотреть основные положения заключения и исполнения договора займа и кредитного договора;
• Произвести анализ судебной практики по спорам, возникающим в данной области правоотношений;
• Подвести итоги и сделать основные выводы.
Нормативную базу исследования составила совокупность нормативно-правовых актов, регулирующих правоотношения в сфере регулирования договора займа и кредитного договора, а именно Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации.
Научную базу исследования составили труды отечественных правоведов, посвятивших свои исследования проблемам правового регулирования договора займа и кредитного договора.
Методологическую основу исследования составляет общенаучный диалектический метод, предполагающий объективность и всесторонность познания исследуемых явлений. Также используются частно-научные методы, применяемые в правоведении: системный, формально-логический, сравнительно-правовой.
Объектом исследования в данном случае являются договор займа и кредитный договор, предметом исследования – правовая сущность и нормативно-правовое регулирование данных договоров.ЗаключениеКвалификация кредитного договора предполагает также определение его отличий от иных видов договора займа. Прежде всего следует подчеркнуть, что общей чертой указанных видов договорных обязательств является, конечно же, их родовая принадлежность к договору займа, однако каждый из них обладает своими видообразующими признаками, позволяющими их выделять в отдельные виды займа. Договор товарного кредита имеет ту особенность, что он (как и кредитный договор) носит консенсуальный характер, но в отличие от кредитного договора в качестве его объекта выступают не денежные средства, а вещи, определенные родовыми признаками. Договоры облигационного займа и государственного (муниципального) займа выделяют в отдельные виды договора займа. Особенности заключения указанных договоров и оформления соответствующих договорных правоотношений: данные договоры заключаются путем приобретения заимодавцами облигаций, эмитированных заемщиками, каковые (облигации) и служат формой выражения заемных обязательств. Видообразующим признаком обязательства коммерческого кредита является его принадлежность к иным гражданско-правовым договорам, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками. От кредитного договора обязательство коммерческого кредита отличает то обстоятельство, что оно ни при каких условиях не приобретает форму отдельного договора. Кроме того, от всех известных иных видов договорных заемных обязательств кредитный договор отличается особенностью субъектного состава: на стороне кредитора (заимодавца) в кредитном договоре всегда выступает банк (кредитная организация). Кредитный договор предназначен для обслуживания заемных правоотношений в сфере банковской деятельности.ЛитератураСписок использованной литературы:
Нормативные акты:
1. Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.) // Российская газета. - 25 декабря 1993 г.
2. Часть первая Гражданского кодекса Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 5 декабря 1994 г. - N 32. - Ст. 3301; Часть вторая Гражданского кодекса Российской Федерации от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 29 января 1996 г. - №5. - Ст. 410; Собрание законодательства Российской Федерации. - 3 декабря 2001 г. - №49. - Ст. 4552.
3. Часть вторая Гражданского кодекса Российской Федерации от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 29 января 1996 г. - №5. - Ст. 410.
4. Гражданско-процессуальный кодекс РФ от 14 ноября 2002 года // Российская газета. – 2002. – №220.
5. Федеральный закон от 8 августа 2001 г. N 129-ФЗ \"О государственной регистрации юридических лиц\" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 13 августа 2001 г. - №33 (Часть I). - Ст.3431.
6. Закон РФ от 9 октября 1992 г. № 3615-1 «О валютном регулировании и валютном контроле» // Российская газета. – 4 ноября 1992.
7. Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ \"О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР \"О банках и банковской деятельности в РСФСР\" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 5 февраля 1996 г. - N 6. - Ст. 492.
8. Федеральный закон от 11 марта 1997 г. N 48-ФЗ \"О переводном и простом векселе\" // Собрание законодательства Российской Федерации. - 17 марта 1997 г. - №11. - Ст. 1238.
9. Федеральный Закон от 14.11.02 «О государственных и муниципальных унитарных предприятий».// Собрание законодательства Российской Федерации. – 26.11.02. № 11. Ст.1345.
10.Федеральный Закон «Об акционерных обществах».
11. Федеральный закон «Об Обществах с ограниченной ответственностью».
12. Федеральный закон Российской Федерации \"О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)\" // СЗ РФ. 1995. N 18. Ст. 1593; СЗ РФ. 1996. N 26. Ст. 3032; СЗ РФ. 1997. N 9. Ст. 1028; СЗ РФ. 1997. N 18. Ст. 2099.
13. Постановление Правительства РФ от 18.09.1997 N 1182 \"О проведении мероприятий в связи с изменением нарицательной стоимости российских денежных знаков и масштаба цен».
14. «Порядок применения положений Указа Президента Российской Федерации от 23 мая 1994 года № 1006 «Об осуществлении комплексных мер по своевременному и полному внесению в бюджет налоговых и иных обязательных платежей.» (утв. Госналогслужбой РФ 13.08.1994 N ВГ-4-13/94н, Минфином РФ 13.08.1994 N 104, ЦБ РФ 16.08.1994 N 104).
15. Письмо ЦБ от 20.12.1994 № 130а «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам».
16. Приказ ЦБ РФ от 18.06.1997 N 02-263 «Об утверждении правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, и дополнений и изменений к плану счетов бухгалтерского учета в кредитных организациях Российской Федерации» (вместе с «Правилами…», утв. ЦБ РФ 18.06.1997 N 61).
17. Письмо Госбанка СССР от 24 мая 1991 г. N 352 \"О регулировании валютных операций на территории СССР (основные положения)\" // Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств СССР. - №12. – 1991. - С. 4.
18. Телеграмма ЦБР от 19 мая 1993 г. N 83-93 О применении \"Основных положений о регулировании валютных операций на территории СССР\", утвержденных Госбанком СССР 24 мая 1991 г. N 352 // Финансовая газета. - №22. - 1993 г.
19. Письмо ЦБР от 23 февраля 1995 г. N 26 \"Об операциях коммерческих банков с векселями и изменениях в порядке бухгалтерского учета банковских операций с векселями\" // Бизнес и банки. - N 11.
20.Постановления Правительства РФ от 05.08.1992 N 552 «Об утверждении положения о составе затрат по производству и реализации продукции (работ, услуг) и о порядке формирования финансовых результатов, учитываемых при налогообложении прибыли».
21. Постановления Правительства РФ от 26.02.1997 N 224 « Об экономических условиях функционирования агропромышленного комплекса Российской Федерации в 1997 году. (вместе с «Положением О порядке формирования и использования специального фонда для кредитования организаций агропромышленного комплекса на льготных условиях»).
22. Постановления Правительства РФ от 11.10.1997 N 1297 «Вопросы исполнения Федерального бюджета в 1997 году».
23. Письмо Госбанка СССР от 22.01.1991 N 338 «Положение о порядке начисления процентов и отражения по счетам бухгалтерского учета в учреждении банков».
24. Разъяснения Госналогслужбы РФ от 01.10.1993 N ВГ-4-01/154н «По вопросам, связанным с применением законодательства о налогообложении доходов банков, от страховой деятельности, операций с ценными бумагами».
25. Приказ ЦБ РФ от 13.03.1996 № 02-63 «Об утверждении положения о порядке предоставления Банком России ломбардного кредита банкам» (вместе с Положением от 13.03.1996 № 36).
26. «Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России» утв. Правлением Сбербанка РФ от 10.07.1997 № 229-р.
27. Телеграмма ЦБ РФ от 10.11.1997 № 14-У «О фиксированной процентной ставки при выдаче ломбардного кредита, установленной с 11 ноября 1997 года».
28. Телеграмма ЦБ РФ от 01.12.1997 № 43-У «О фиксированной процентной ставки при выдаче ломбардного кредита, установленной с 1 декабря 1997 года».
29. Гражданский кодекс РСФСР от 11.06.64г. // Ведомости Верховного Совета РСФСР. – 1964. - №24. - Ст. 406; 1966. - №32. - Ст. 771; 1973. - №51. - Ст. 1114; 1974. - №51. - Ст.1346; 1986. - № 23. - Ст. 638; 1987. - №9. - Ст. 250; 1988. - №1. - Ст. 1; 1991. - №15. - Ст. 494; 1992. - №15. - Ст. 768; - №29. - Ст. 1689; - №34. - Ст. 1966.
30. Основы Гражданского Законодательство Союза ССР и республик от 31 мая 1991 года. // Ведомости ВС СССР, - 1991, - №26.
Материалы судебной практики:
31. Обзор судебной практики Верховного Суда РФ за третий квартал 2002 года (по гражданским делам) (утв. постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 4 декабря 2002 г.) // Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации. - март 2003 г. - №3.
32. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 марта 2001 г. N 6721/00 \"Отказывая в иске о взыскании суммы невозвращенного кредита, процентов за пользование и неустойки, суд не учел, что место исполнения денежного обязательства является место нахождения кредитора\" // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - 2001 г. - N 7.
33. Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 \"О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами\" // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, 1998 г. - №11.
34. Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 \"О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации\" // Вестник Высшего Арбитражного суда Российской Федерации. – 1996. - №9.
35. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 30 марта 1999 г. N6925/98
36. Обзор судебной практики Верховного Суда РФ за III квартал 2000 г. (по гражданским делам) (утв. постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 17 января 2001 г.) // Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации. - №4. - апрель 2001 г.
37. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 29 августа 2000 г. N 352/96 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - 2000 г. - №11.
38. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 апреля 1998 г. N 6606/97.
Специальная и научная литература:
39. Банковское дело. Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2005.
40. Боровинская Н.А., Коновалов П.А. Некоторые аспекты правовой характеристики кредитного договора // Банковское право, 2005 . -№ 5.
41. Бородин Н.Н., Щепотьев А.В. Экономический механизм управления кредитными обществами финансовой взаимопомощи. Под ред.М.П. Переверзева. – Тула: Изд-во ТГПУ, 2003.
42. Витрянский В. Проценты за пользование чужими денежными средствами. Комментарий к постановлению Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 // Хозяйство и право. – 1998. - №12.
43. Вильнянский С.И. Лекции по советскому гражданскому праву. - Харьков, 1958.
44. Владимирский - Буданов М.Ф. Обзор истории русского права. – Ростов-на-Дону: Феникс, 1995.
45. Гуревич И.С. Очерки советского банковского права. - Л.: Юридическая литература, 1959.
46. Гражданско-правовое регулирование банковской деятельности. Под ред. Е.А. Суханова. - М.: Финансы и статистика, 1994.
47. Гражданское право. Обязательственное право: Учебник. Ч. 2 / Отв. ред. В.В. Залесский. М., 1998. С. 347. (Автор параграфа М.М. Вильданова).
48. Долан Э.Д., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р.Д. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. М.; Л., 1991. С. 26 - 30; Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник / Под ред. Л.А. Дробозиной. М., 1997. С. 17 - 23.
49. Дубинчин А. Некоторые аспекты правового регулирования заемно-кредитных отношений в современных условиях // Хозяйство и право. – 1998. - №2.
50. Епишенков С.В.. Заем и кредит как самостоятельные институты гражданского права России. // Банкир. – 9 октября 2001.
51. Ефимова Л.Г. Банковские сделки. - М.: ЮНИТИ, 2000.
52. Ефимова Л.Г. Банковское право: Учебное и практическое пособие. - М.: ЮНИТИ, 1994.
52. Законы XII таблиц. Институции Гая. Дигесты Юстиниана (Памятники римского права). - М.: Зерцало, 1997.
53. Залевский В.Г. Проблема соотношения терминов \"государственный кредит\" и \"государственный заем\" в теории и законодательстве // Законодательство. - №1. - январь 2002 г.
54. Захарова Н.Н. Кредитный договор. М., 1997
55. Зинчук Э.А. Договор краткосрочной ссуды между Госбанком и государственными хозяйственными организациями: Автореф. дис. канд. юрид. наук. – 1955.
56. Ильин В.В., Макеев А.В., Павлодский Е.А. Вексельное право: Общие положения и юридический комментарий. М., 1998.
57. Иоффе О.С. Советское гражданское право. Т. 2. - Л.: Юридическая литература, 1961.
58. Касьянова Г.Ю. Коммерческий кредит // Российский налоговый курьер. – №8, - август 2000 г.
59. Ключевский В.О. Русская история. Полный курс лекций в 3-х книгах. Книга первая. – М.: Мысль. – 1995.
60. Козаченко И., Васильева Я. Незаконное получение кредита // Российская юстиция. – 1999. - №11.
61. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ части первой (постатейный) / Под ред. О.Н.Садикова – М.: Фонд «Правовая культура». – 1999.
62. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (части второй) (под ред. О.Н. Садикова) включен в информационный банк согласно публикации - М.: Юридическая фирма КОНТРАКТ, Издательская группа ИНФРА-М-НОРМА, 1997.
63. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / Под ред. проф. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. М., 2003. С. 509 (автор комментария к параграфу 2 гл. 42 \"Кредит\" - Соловяненко Н.И.).
64. Коммерческие и некоммерческие кредитно-заемные отношения: Монография / И. Белоцерковский, Д.В. Кандауров, М.В. Корнеев, А.В. Щепотьев; Тул. гос. ун-т. Тула, 2003.
65. Коммерческое право: Учебник / Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. СПб., 1997. С. 335. (Автор параграфа К.К. Лебедев).
66. Крашенинников Е.А. Содержание переводного векселя: Очерки по торговому праву. Вып. 5 / Под ред. Е.А. Крашенинникова. Ярославль, 1998. С. 9; Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ N 954/97 от 05.08.97 г. // Вестник ВАС РФ. 1997. N 12. С. 36.
67. Курс экономической теории. Учебное пособие./ Под ред. проф. Чепурина М.Н.- Киров. - АСА. – 1995.
68. Лунц Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве. М., 1999.
69. Маковская А.А. Залог денег и ценных бумаг. М., 2000.
70. Маркс К. К критике политической экономии // К. Маркс и Ф. Энгельс. Сочинения. Т. 12, ч. 1. М., 1933.
71. Мейер Д.И. Русское Гражданское право. Часть 1. – М.: Серия «Классика российской цивилистики». – 1998.
72. Новиков С., Амосов В. Гражданско-правовое регулирование банковской деятельности // Хозяйство и право. 1998. N 10. С. 72.
73. Новоселова Л.А. О правовой природе средств на банковских счетах // Хозяйство и право. 1996. N 7. С. 85.
74. Новоселова Л.А. Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений: Автореф. дис. ... докт. юрид. наук. М., 1997.
75. Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. М., 2000. С. 17.
76. Орлова Е.В. Коммерческий кредит // Российский налоговый курьер. - №16. - август 2002 г.
77. Павлодский Е.А. Гл. 8 // Гражданское право России: Курс лекций. Ч. 1 / Под ред. О.Н. Садикова. М., 1996. С. 132; Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М., 2000.
78. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М., 2000. С. 4; см. также: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный). М., 2003. С. 547 (автор комментария к параграфу 2 гл. 42 \"Кредит\" - Н.Ю. Рассказова).
79. Пастушенко Н. К вопросу о кредитной кооперации // Хозяйство и право. – 1998. - №8.
80. Постатейный научно-практический комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (с изменениями и дополнениями на 1 мая 2001 г.) (в ред. Федеральных законов от 12 августа 1996 г. N 110-ФЗ, от 24 октября 1997 г. N 133-ФЗ, от 17 декабря 1999 г. N 213-ФЗ) Под ред. Эрделевского А.М. – М.: Фонд «Правовая культура». – 2000.
81. Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. Е. А. Суханова. - М.: Юринфор. – 1997.
82. Римское частное право: Учебник / Под ред. проф. И.Б.Новицкого и проф. И.С. Перетерского. – М.: Юристъ, 1996.
83. Романовская В.Б., Курзенин Э.Б. Основы римского частного права. - Нижний Новгород. – 2000г.
84. Сарбаш С.В. Договор банковского счета. М., 1999.
85. Толмачев А. Товарный и коммерческий кредит: анализ действующего законодательства // Хозяйство и право. – 1998. - №11.
86. Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. - М.: Юстицинформ, 1956.
87. Хохлов С. А. Заем и кредит (гл. 42) // Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель. М., 1998 - с. 420.
88. Чупрова А.Ю. Квалификация преступного обмана в кредитно-финансовой сфере // Банковское право. 2000. N 2.
89. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права. М.: Изд-во «Спарк» - 1995.
90. Шершеневич Г.Ф. Курс гражданского права. - Тула: Автограф, 2001.
91. Яни П.С. Незаконное получение кредита // Законодательство. - №5. - май 2000 г.
|
|
