СодержаниеВведение 3
1. Теоретические основы банковского кредитования реального сектора экономики 5
1.1. Экономическая сущность банковского кредитования 5
1.2. Эволюция развития банковского кредитования. 15
1.3. Значение банковского кредитования для реального сектора экономики 20
2. Развитие банковского кредитования в последние 2 года 30
2.1. Участие банковского кредита в пополнении оборотных
средств предприятий 30
2.2. Предоставление кредитов в основные средства промышленных
предприятий на современном этапе 45
3. Проблемы развития банковского кредитования 53
3.1. Особенности банковского кредитования в условиях финансового кризиса 53
3.2. Перспективы банковского кредитования реального сектора экономики 62
Заключение 67
Список используемой литературы 69ВведениеСегодня в экономической жизни России происходят непростые явления, обусловленные мировым финансовым кризисом. Глобальная финансовая система претерпевает принципиальные изменения. В условиях таких изменений и качественно новых рисков простых рецептов и решений уже не существует. В начале кризиса государство предприняло своевременные экстренные меры по поддержанию стабильности финансово-кредитной системы. В конце 2008 г. была определена и сейчас разрабатывается большая среднесрочная программа, призванная минимизировать негативное воздействие внешних факторов на экономику страны. Итогом всех принятых мер должно стать проведение качественной и эффективной антикризисной политики в банковском секторе.
Одним из наиболее широко обсуждаемых сегодня в экономической теории вопросов является вопрос об отсутствии взаимодействия промышленного и банковского секторов российской экономики. При этом банковский сектор подвергается справедливой критике за то, что он не выполняет важнейшей своей задачи - кредитования экономики - и создает преграды для экономического роста, а промышленный - за то, что он обладает низкой инвестиционной привлекательностью. Взаимоотношения этих секторов напоминают ситуацию, в которой конфликтующие стороны взаимно обвиняют друг друга в том, что одна из них «может, но не хочет», а другая «хочет, но не может». Решение этой проблемы пытаются найти лучшие умы экономической мысли. Действительно, роль банков в нормальном функционировании и развитии экономики страны настолько велика и ответственна, что общество вправе требовать, чтобы они работали как часы. Этого от них ждут и предприятия, и организации, и население.
Мировой финансовый кризис поразил экономики многих развитых стран, не обошел стороной и Россию.
Правительство Российской Федерации предпринимает беспрецедентные меры по его преодолению в стране.
Выделение значительных финансовых средств для погашения огромных иностранных займов, бесконтрольно набранных в последние годы российскими компаниями и банками, окажет свое воздействие на сложившуюся в экономике ситуацию. Но насколько и когда эта помощь повлияет на положение дел в реальном секторе экономики господствуют только предположения.
А ситуация осложняется. Последовали отказы от реализации крупных инвестиционных проектов, сокращаются объемы жилищного строительства. Пожарные меры по спасению банковских структур и фондового рынка не являются гарантом сохранения объемов производства в реальном секторе экономики и последствия кризиса в нем уже видны сейчас.
Сокращается производство на ведущих металлургических предприятиях, автомобильных заводах, предприятиях легкой промышленности, обвалилось строительство жилья и стройиндустрия. Возникли факторы, не позволяющие поддерживать существующий спрос, массовый характер стали носить неплатежи и задержки по платежам от розничных сетей, появились задолженности по исполненному оборонному заказу. Тысячи людей отправлены в вынужденные отпуска.
Предприятия обрабатывающей промышленности в основной массе сейчас страдают не по своей вине, т.к. не были участниками финансовых игрищ на фондовых рынках или крупными заёмщиками у иностранных банков. Они сегодня заложники ошибочной кредитно-финансовой политики в стране.
Не поддержав сегодня товаропроизводителей, мы можем очутиться в тяжелом промышленном кризисе и провалиться в рецессию вместе с Западом. Даже если государство окажет банкам помощь в получении денег и они используют их не только для собственного выживания, то их кредиты в 25-30% годовых неподъемны для товаропроизводителей. Некоторые банки вообще прекратили кредитование. В этих условиях реальному сектору экономики требуется прямая помощь государства
Цель дипломной работы – исследование проблем банковского кредитования реального сектора экономики.
Для достижения поставленной цели необходимо решение следующих задач:
- изучение экономической сущности банковского кредитования;
- рассмотрение эволюции развития банковского кредитования;
- исследование значения банковского кредитования для реального сектора экономики;
- анализ участия банковского кредита в пополнении оборотных средств предприятий;
- исследование предоставления кредитов в основные средства промышленных предприятий на современном этапе;
- анализ особенностей банковского кредитования в условиях финансового кризиса;
- выявление перспектив банковского кредитования реального сектора экономики.ЗаключениеКогда экономика растет, предприятия готовы брать кредиты даже на один год, зная, что всегда смогут рефинансировать этот долг у другого банка, пусть за более высокий процент. В результате кредиты, выданные российскими банками по формальным признакам на короткие сроки, как правило, на практике оказывались среднесрочными.
Сейчас мы наблюдаем волну неуплаты в коммерческом секторе не потому, что у компаний завышенный процент заемного капитала или они не способны генерировать прибыль, а потому, что заканчиваются кредитные сроки без какой-либо возможности рефинансировать долги. Естественно, это сказывается в свою очередь на самих банках, у которых также нет доступа к рефинансированию и которые, более того, вынуждены увеличивать резервы в связи с ростом просроченных кредитов.
Реальный сектор чувствует последствия сокращения ликвидности в банковском секторе с некоторым опозданием, но после двух месяцев они уже ощутимы. Фирмы обязаны копить наличные средства с целью отдать кредиты, которые они изначально планировали продлевать. Соответственно им приходится сокращать другие расходы: увольнять работников, откладывать все не срочные платежи, сокращать расходы на рекламу, отказываться от новых проектов, и т.д. В конце концов все это приводит к экономическому спаду.
Ирония в том, что у крупных банков достаточно ликвидности, но нестабильность в экономике и высокий риск паники среди кредиторов, вынуждает их работать в режиме высоких резервов ликвидности. И, естественно, ситуация будет меняться вслед за изменениями в экономике.
Вот почему, как только Сбербанк возобновит кредитную деятельность, надежные фирмы тут же обратятся к нему за рефинансированием. Соответственно и частные банки в скором времени начнут рефинансировать своих клиентов, что станет своеобразной \"перезагрузкой\" кредитного цикла. В то время как продолжительная политика отказа в средствах своим клиентам, многие банки может привести к банкротству в среднесрочной перспективе.
Конечно, это не значит, что экономика тут же достигнет прежнего уровня деятельности или прежних темпов роста, но в любом случае сейчас мы наблюдаем нижнюю точку кризиса ликвидности. Наш анализ (в отчете о рознице) показывает, что розничная деятельность российских банков оставалась прибыльной вплоть до конца октября: не было явных признаков ухудшения или внезапного ухудшения качества активов. Следовательно, последовавшие затем события в российском банковском секторе являются в большей степени отражением мирового кризиса, а не свидетельством фундаментальных проблем в российских банках.
Мы предполагаем, что банки будут готовы приступить к кредитованию реального сектора экономики уже в ближайшее время и к концу 2009 года смогут возобновить прежние темпы устойчивого роста.
Несмотря на то, что отдельные российские банки существенно пострадали, в целом российская банковская система не получила значимых ударов. Центральный Банк РФ и Министерство Финансов действовали решительно и своевременно с целью предотвращения паники и устранения слабых мест. Некоторые банки еще могут пострадать, хотя в общем тенденция такова, что проблемные кредитные организации скорее будут поглощены более крупными (и ликвидными) соперниками. Не было ни одного \"крушения\" крупного банка, требующего непосредственного вмешательства со стороны государства, хотя такие события уже становятся обыденными в Европе и США. Более того, ни один российский банк не нагружен \"токсическими активами\" (производными инструментами, подвергающими банк риску потерь неизвестного масштаба).
В среднесрочном плане экономический прогноз для России не очень позитивен (из-за падения цены на нефть, низких оценок фирм и общего замедления экономических процессов), но при всем этом перспективы у нее лучше, чем в среднем по всему миру. Более того, российская банковская система твердо стоит на ногах, тем самым прочерчивая четкую линию не только между сегодняшним положением дел и 1998-м годом, но и между Россией и событиями на банковских рынках развитых стран.Литература1. Аленичев Д.В. Страхование валютных рисков, банковских и экспортных коммерческих кредитов. - М.: Ист Сервис, 2000. -114 с.
2. Андрюшин С.А. Нужен ли нам опыт системы учреждений мелкого кредита дореволюционной России // Бизнес и банки. – М.: Дело, 2008. -№49. - 23 с.
3. Балабанов И.Т. Кредитные операции. М.: Финансы и статистика, 2006.- 576 с.
4. Балабанов И.Т. Риск-менеджмент. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 532 с.
5. Балаш В.А., Гурылева Е.К., Прокофьев С.Е. Организация денежно-кредитного регу¬лирования: Учеб. пособие. Саратов: Издат. центр Сарат. гос. экон. академии, 2007.- 478 с.
6. Банковская система России. Настольная книга банкира. В 3-х томах. Книга II. — М.: ТОО-Инжиниринго-консалтинговая компания ДеКа, 2005. – 234 с.
7. Банковские операции: Учеб. пособие / Под общ. ред. О.И.Лаврушина. – M.: КноРус, 2004. - 528 с.
8. Банковский менеджмент. Учебник под редакцией Роуз Питер С. -М.: Дело Лтд, 2006. – 412 с.
9. Банковское дело / Под.ред. О.И. Лаврушина - М.: КноРус, 2006. – 768 с.
10. Банковское дело. Справочное пособие под редакцией А. И. Костянова М.: Экономика, 2007. – 856 с.
11. Банковское дело. Справочное пособие под редакцией Ю.А.Бабичевой. – М.: Литер, 2008. – 257 с.
12. Банковское дело. Учебник под ред. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П. - М.: Финасы и статистика, 2007. – 325 с.
13. Банковское дело. Учебник под редакцией Лаврушина О.И. М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2007. – 843 с.
14. Банковское дело: стратегическое руководство./ Под.ред. Платонова В. Хиггинса М. – М.: Консалтбанкир, 2001. – 564 с.
15. Банковское дело: Учебник. / Под ред. Г.Г. Коробовой - М.: Экономист , 2004.-751с.
16. Г. Гибков. Российские коммерческие банки // Международная жизнь, 2000. -№ 8. - 144 с.
17. Денежное обращение и банки. Учебное пособие под ред. Белоглазовой Г.Н., Толоконцевой Г.В. – М.: Финансы и статистика, 2001. – 156 с.
18. Ефимова Л.Г. Банковское право. – М.: Бек, 1994. – 675 с.
19. Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело. – М.: Омега-Л, 2006. – 288 с.
20. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. - М.: Инфра, 1997. – 60 с.
21. Замуруев А.С. Кредит и ссуда: терминологический анализ, классификация и определение формы // Деньги и кредит. – М.: Дело, 1999.-№4. – 43 с.
22. Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит. - 2006. – №4
23. Ибадова Л.Т. Финансирование и кредитование малого бизнеса в России. Правовые аспекты. – М.: Волтерс Клувер, 2006. – 258 с.
24. Кирьян П. Кредитная история // Эксперт. – М.: Дело, 2001.-№14. – 34 с.
25. Колесников В. С. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2001. – 369с.;
26. Костерина Т.М. Банковское дело. Учебник. - М.: Маркет ДС, 2003. – 249с.
27. Кредитование. Учебное пособие под редакцией М.А. Гольцберга, Л.М. Хасан – Бека. – М.: Торгово - издательское бюро ВНV, 2006. – 378 с.
28. Кроливецкая Л.П. Банковское дело. – М.: Вектор, 2006. – 256 с.
29. Кураков Л.П., Тимирясов В.Г., Кураков В.Л. Современные банковские системы. – М.: Гелиос АРВ, 2006. – 326 с.
30. Маркова О.М., Сахарова Л.С. Коммерческие банки и их операции М.: Банки и бир¬жи, ЮНИТИ, 2004. – 438 с.
31. Масленченков Ю.С. Технология и организация работы банка: теория и практика. М.: ООО Издательско-Консалтинговая Компания ДеКА, 2007. – 213 с.
32. Ольшаный А.Н. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. – М.: Русская деловая литература, 2005. – 735 с.
33. Организация деятельности коммерческих банков: Учебник под общ. ред. Кравцовой Г.И. – Мн.: БГЭУ, 2001. – 546 с.
34. Панова Т.С. Кредитная политика коммерческого банка. - М.: ЮНИТИ, 2005. – 781с.
35. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка. – М.: ИНФРА-М, 2001. – 352 с.
36. Севрук В.Т. Банковские риски - М.: ЮНИТИ, 2004. – 211 с.
37. Трушин К.Ю. Состояние банковской системы // Банковское дело. – 2006. - №2
38. Тэм Басуня Эволюция коммерческих банков в Российской Федерации // Банковское дело, 2000, № 4. - 59 с.
39. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. – М.: ВСЕ ДЛЯ ВАС, 1993. – 246 с.
40. Финансовый анализ в коммерческом банке. Учебник под редакцией Шеремет А.Д., Щербаков Г.Н. – М.: Финансы и статистика, 2001. – 243 с.
41. Фредерик С.В. Мишкин А.В. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков. – М.: Вильямс, 2006. – 880 с.
42. Четыркин Е.М. Методы финансовых и коммерческих расчетов. - М.: Busness Речь, 1997. – 127 с.
43. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2004.-431с.
44. Шмырева А.И. Основы банковской деятельности. – Новосибирск: Петр, 2009. – 247 с.
45. Официальный сайт Министерства Финансов: www.minfin.ru
46. Официальный сайт Центрального банка России www.cbr.ru.
|
|
