СодержаниеВведение 3
Глава 1. Общие положения о банковской деятельности 6
1.1. Понятие кредитной организации 6
1.2. Банковские операции и другие сделки кредитной организации 15
Глава 2. Порядок создания и прекращения деятельности кредитной организации 31
2.1. Порядок регистрации кредитной организации и лицензирования банковской деятельности 31
2.2. Прекращение деятельности кредитной организации, банкротство банка 36
Глава 3. Роль Банка России в регулировании деятельности кредитных организаций 43
3.1. Банковское регулирование и банковский надзор 43
3.2. Взаимоотношения Банка России с кредитными организациями 54
Заключение 62
Список использованных источников 66ВведениеКредитные организации занимают важное место в экономической системе любого государства, построенного с учетом принципов рыночной экономики.
Основные функции кредитных организаций следующие:
а) обеспечение потребности хозяйствующих субъектов в денежных средствах (путем предоставления кредитных ресурсов);
б) создание условий для сбережения и накопления денежных ресурсов населения (посредством привлечения денежных средств во вклады, которые в свою очередь являются ресурсами для кредитования);
в) осуществление перемещения денежных средств (путем предоставления кредитными организациями расчетных услуг). Названные организации, кроме указанных основных, выполняют и другие задачи: проводят на фондовых рынках операции, которые обеспечивают долгосрочные инвестиции; выполняют валютные операции и др.
Сфера деятельности кредитных организаций свидетельствует о том, что они вступают во взаимодействие с разнообразными субъектами экономических отношений, затрагивая при этом имущественные интересы своих контрагентов. В банковской деятельности, как ни в какой другой, сочетаются экономические потребности общества и самой кредитной организации, связанные с получением максимальных доходов.
Предпринимательская деятельность (т.е. направленная на извлечение прибыли) всегда носит рискованный характер и требует адекватного правового регулирования. Особенно это касается банковской сферы, поскольку, как уже указывалось, здесь должны сочетаться два противоположных интереса, что неизбежно повышает риск. Для его снижения используют различные способы: устанавливаются правила осуществления расчетов, требования к учредителям кредитной организации и ее руководящему персоналу, определяется система рефинансирования кредитных организаций и др.
Кроме того, снижению риска в банковской деятельности способствует закрепление в законодательных актах правового статуса кредитной организации как юридического лица, а также установление особенностей ее правоспособности. В настоящее время общие вопросы правового статуса кредитной организации регламентируются Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ) и Федеральным законом \"Об акционерных обществах\" , а специфические особенности сформулированы в Федеральном законе \"О банках и банковской деятельности\" (далее - Закон о банках).
Актуальность выбранной темы на сегодняшний день не оставляет сомнения, поскольку в настоящее время в России налицо бурное развитие банковской системы, увеличение банковских услуг, все большее усложнение и разветвление системы банковских правоотношений. На этом фоне увеличивается спрос на банковские услуги, растет количество кредитных организаций, их оказывающих. В связи с чем представляется достаточно актуальным обратить внимание на проблему правового положения банков и иных кредитных организаций в Российской Федерации.
Итак, целью настоящей работы является изучение правового положения банков и иных кредитных организаций.
Объект работы – общественные отношения, складывающиеся в сфере создания, деятельности и прекращения деятельности банков и иных кредитных организаций в России.
Предмет работы – банковское законодательство, регулирующее указанную группу общественных отношений.
Для достижения указанной цели перед работой необходима постановка следующих задач:
1. Определение понятия и основ правового положения кредитной организации.
2. Изучение видов банковских операций и иных сделок кредитных организаций.
3. Исследование вопросов, касающихся особенностей регистрации и лицензирования кредитных организаций.
4. Исследование особенностей банкротства кредитных организаций.
5. Изучение направлений банковского контроля и надзора Бака России над кредитными организациями.
6. Изучение основных направлений взаимодействия Банка России с кредитными организациями.ЗаключениеТаким образом, по результатам проведенного исследования можно сделать определенные выводы.
Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.
К банковским относятся следующие операции кредитной организации.
1. Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады и размещение этих средств от своего имени и за свой счет.
2. Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
3. Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.
4. Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.
5. Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме.
6. Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.
7. Выдача банковских гарантий.
Согласно статье 13 Закона о банках, осуществление банковских операций возможно лишь при наличии соответствующего разрешения Банка России - лицензии, где указываются банковские операции, которые может совершать кредитная организация, и используемая при этом валюта. Лицензия выдается кредитной организации после ее государственной регистрации в Центральном банке. Банк России ведет реестр выданных лицензий, публикуемый в \"Вестнике Банка России\" не реже одного раза в год. Срок ее действия законом не ограничен.
Прекращение деятельности кредитных организаций, в том числе банков, может произойти по общих основаниям, предусмотренным ГК РФ для юридических лиц.
В отношении кредитных организаций наиболее интересным представляется вопрос об их несостоятельности.
Под несостоятельностью (банкротством) кредитной организации понимается признанная арбитражным судом ее неспособность удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей (далее - банкротство).
Кредитная организация считается неспособной удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствующие обязанности не исполнены ею в течение одного месяца с момента наступления даты их исполнения и (или) если после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций стоимость ее имущества (активов) недостаточна для исполнения обязательств кредитной организации перед ее кредиторами.
Банк России как орган банковского регулирования и банковского надзора обязан обеспечивать поддержание стабильности банковской системы РФ и защиту интересов вкладчиков и кредиторов.
Предметом банковского надзора является соблюдение кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов.
Субъектами банковского регулирования и банковского надзора являются кредитные организации и банковские группы.
Банк России вправе применить к нарушающим законодательство кредитным организациям меры предупредительного и принудительного воздействия.
Конкретный состав применяемых мер воздействия может как включать меры воздействия только одного типа (предупредительные либо принудительные), так и сочетать меры воздействия разных типов.
Предупредительные меры воздействия применяются в основном в тех случаях, когда недостатки в деятельности кредитной организации непосредственно не угрожают интересам кредиторов и вкладчиков.
Принудительные меры воздействия применяются в отношении кредитной организации в тех случаях, когда это вытекает из характера допущенных нарушений с учетом того, что применение одних только предупредительных мер воздействия не приносит или не может обеспечить надлежащую корректировку деятельности кредитной организации.
В соответствии с положениями ч. 1 статьи 77 Закона о Банке России Банк России в целях развития и укрепления банковской системы страны должен активно взаимодействовать как с отдельными кредитными организациями, так и с ассоциациями и союзами кредитных организаций.
Взаимодействие Банка России с кредитными организациями и их ассоциациями и союзами включает:
- проведение консультаций с указанными лицами перед принятием наиболее важных нормативных актов Банка России;
- представление разъяснений названным субъектам по принятым решениям нормативного характера, принятым Банком России;
- рассмотрение предложений кредитных организаций, а также их ассоциаций и союзов по вопросам регулирования банковской деятельности.
К числу важнейших задач государства на современном этапе относится создание разветвленной инфраструктуры финансового обслуживания предприятий и населения. Отсутствие эффективной системы удовлетворения потребностей хозяйствующих субъектов в финансовых ресурсах тормозит экономическое развитие страны.ЛитератураКонституция Российской Федерации, принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 года // Российская газета от 25 декабря 1993г. № 237.
2. Федеральный закон от 26 декабря 1995 г. N 208-ФЗ \"Об акционерных обществах\" (с изменениями от 13 июня 1996 г., 24 мая 1999 г., 7 августа 2001 г., 21 марта, 31 октября 2002 г., 27 февраля 2003 г., 24 февраля, 6 апреля, 2, 29 декабря 2004 г., 27, 31 декабря 2005 г., 5 января 2006 г.) // СЗ РФ, 1996 г. N 1 ст. 1.
3. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I \"О банках и банковской деятельности\" (с изм. и доп. от 13 декабря 1991 г., 24 июня 1992 г., 3 февраля 1996 г., 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 2 ноября, 29, 30 декабря 2004 г., 21 июля 2005 г., 2 февраля 2006 г.) // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР от 6 декабря 1990 г. N 27 ст. 357.
4. Федеральный закон от 22 апреля 1996 г. N 39-ФЗ \"О рынке ценных бумаг\" (с изм. и доп. от 26 ноября 1998 г., 8 июля 1999 г., 7 августа 2001 г., 28 декабря 2002 г., 29 июня, 28 июля 2004 г., 7 марта, 18 июня, 27 декабря 2005 г., 5 января 2006 г.) // СЗ РФ, 1996 г. N 17, ст. 1918.
5. Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» // СЗ РФ от 15 декабря 2003 г. N 50 ст. 4859.
6. Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ \"О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций\" (с изм. и доп. от 2 января 2000 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 8 декабря 2003 г., 28 июля, 20 августа 2004 г.) // СЗ РФ, 1999 г., N 9, ст. 1097.
7. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ \"О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)\" (с изм. и доп. от 10 января, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 23 декабря 2004 г., 18 июня, 18 июля 2005 г.) // СЗ РФ, 2002 г. N 28 ст. 2790.
8. Федеральный закон от 8 июля 1999 г. N 144-ФЗ \"О реструктуризации кредитных организаций\" // СЗ РФ. 1999. N 9. Ст. 1093.
9. Письмо ЦБР от 10 февраля 1992 г. N 14-3-20 «Положение «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций» (с изменениями от 18 декабря 1992 г., 24 июня 1993 г., 31 августа 1998 г.) // Бизнес. Банки. Биржа, 1992 г. N 9 (32).
10. Телеграмма ЦБР от 5 января 1993 г. N 2-93 Об открытии счетов в иностранных банках // текст телеграммы официально опубликован не был.
Специальная литература
11. Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. / под ред. Тосунян Г.А. – М.: Юристъ, 2002.
12. Белов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика: Юридические очерки. – М.: ЮрИнфоР, 2000.
13. Ежов Ю.А. Банкротство коммерческих организаций. – М.: Издательский дом Дашков и К, 2005.
14. Комментарий к Федеральному закону \"О несостоятельности (банкротстве) \" / под ред. Залесского В.В. – М.: Изд. Тихомирова М.Ю., 2006.
15. Кормош Ю.И. Банки на фондовом рынке: Правовое регулирование. – М.: Дело, 2002.
16. Комментарий к Закону «О банках и банковской деятельности» / Под ред. Фоминой О.Е. – М.: Фонд «Правовая культура». – 2002.
17. Кредитные организации в России: правовой аспект / Беляева О.А., Вишневский А.А., Ефимова Л.Г. и др.. - М.; Волтерс Клувер, 2006.
18. Кредитные организации в банковской системе Российской Федерации (гражданско-правовые проблемы): Автореф. дис. ... д-ра юрид. наук / Трофимов К.Т.. - М., 2005.
19. Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б. Банковские операции. – М.: Инфра-М, 2005.
20. Рассказова Н.Ю. Банковская гарантия по российскому законодательству. – М.: Статут, 2005.
21. Саперов С.А. Банковское право: теория и практика. – М.: Экономика, 2003.
22. Семибратова О.И. Банковское дело. – М.: Академия, 2004.
23. Суханов Е.А. Правовое регулирование банковской деятельности. – М.: ЮрИнфоР, 2004.
24. Тедеев А.А. Банковское право. – М.: Эксмо-Пресс, 2005.
25. Тедеев А.А., Парыгина В.А. Банковское право: Конспект лекций. – М.: Приор, 2005.
26. Тонусян Г.А., Викулин А.Ю. Несостоятельность (банкротство) кредитных организаций: Учебно-практическое пособие. – М.: Дело, 2002.
27. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Постатейный комментарий к Федеральному закону от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ \"О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)\" - М.: Издательство \"Дело\", 2003.
28. Трофимов К.Т. Кредитные организации в банковской системе России // Закон и право. - М.; ЮНИТИ-ДАНА, 2004. - № 11.
29. Шестаков А.В. Банковская система РФ: Учеб. пособие для вузов. – М.: МГИУ, 2006.
30. Эриашвили Н.Д. Банковское право. – М.: Юнити, 2005.
|
|
