СодержаниеСодержание
Введение 4
Глава 1 Ипотечное кредитование в России
1.1. Сущность ипотечного кредитования в РФ 6
1.2. Риски в ипотечном кредитовании 11
1.3. Роль государства в ипотечном кредитовании 15
1.4. Правовые основы банковского кредитования в РФ 16
1.5. Перспективы ипотечного кредитования в РФ 23
Глава 2 Организация ипотечного кредитования в коммерческом банке
2.1. Мониторинг кредитов 28
2.2. Работа банка с проблемными кредитами 31
Глава 3 Оценка эффективности ипотечного кредитования (на примере Альфа-банка)
3.1. Краткая характеристика операций Альфа-банка по ипотечному кредитованию 41
3.2. Анализ программ ипотечного кредитования в Альфа-банке 49
3.3. Страхование ипотечного кредитования 53
Заключение 57
Литература 61
Приложение 64ВведениеВведение
Роль кредита и, в частности ипотечного, в рыночной экономике трудно переоценить. Кредит обеспечивает переход денежного капитала в ссудный, и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.
Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.
Получение и управление кредитом сегодня неотъемлемая часть сегодняшней реальности.
Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т. д.
Банки России наконец-то тоже начинают разворачиваться лицом к населению, совершенствуя и упрощая кредитование и расширяя виды кредита и их разнообразие. Правда, банковские кредиты дороги: процентные ставки на кредитование и сопутствующие оформлению кредита услуги банков составляют суммарно около 25-35% от суммы получаемого кредита.
Ипотечное кредитование за последние годы стремительно растет в объемах. Система ипотечного кредитования занимает особое положение в национальной экономике. Во-первых, в настоящее время ипотечное кредитование оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом. С другой стороны, система ипотечного кредитования представляет сложнейший механизм, состоящий из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем.
Целью развития ипотечного кредитования является улучшение жилищных условий населения, а также, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства. Кроме этого, поддержка государством развития ипотечного кредитования является одной из основных предпосылок достижения реального экономического роста в стране. Роль ипотечного кредитования в системе рыночной экономики определяется и тем, что оно является одним из самых проверенных и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу. Нельзя не отметить, что ипотечное кредитование оказывает огромное влияние на мотивацию человека и общественные процессы, происходящие в обществе.
Актуальность данной работы состоит в том, что у населения всё чаще, объективно возникает потребность привлечения заемных средств, для обеспечения своих потребностей. На данном этапе все большая роль отводится ипотечному кредитованию, способному увеличить доходную часть банка за счет процентных ставок.
Целью данной работы является анализ ипотечного кредитования в России на примере Альфа-банка.
Для рассмотрения и осуществления данного вопроса написана эта дипломная работа. Объект исследования: Альфа - банк.
Предмет исследования – ипотечное кредитование в России на примере Альфа-банка.
В исследовании данного вопроса будут решаться следующие задачи:
- Рассмотреть сущность ипотечного кредитования в РФ;
- Исследовать риски в ипотечном кредитовании;
- Проанализировать работу банка с проблемными кредитами;
- Провести анализ программ ипотечного кредитования в Альфа-банке.
Дипломная работа состоит из трех глав:
- Глава 1 Ипотечное кредитование в России;
- Глава 2 Организация ипотечного кредитования в коммерческом банке;
- Глава3 Оценка эффективности ипотечного кредитования (на примере Альфа-банка).
В данной работе использовались материалы специальной, периодической литературы, а также данные бухгалтерской отчетности Альфа-банка.ЗаключениеЗаключение
Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства.
Ипотечное кредитование – одна из важнейших и неотъемлемых составляющих современной рыночной экономики.
Целью развития ипотечного кредитования является улучшение жилищных условий населения, а также, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства.
В условиях современной России наиболее целесообразно стимулировать все сложившиеся формы организации ипотечного финансирования; необходимо поощрять и локальные проекты стройсбережений, необходимо создать полноценный первичный рынок закладных.
Система ипотечного кредитования включает два направления:
- непосредственную выдачу ипотечных кредитов хозяйствующим субъектом и населению;
- продажу ипотечных кредитов на вторичном рынке (ипотечных обязательств), которая обеспечивает дополнительное привлечение ресурсов для кредитования.
Ипотечный кредит играет большую роль в замещении государственных источников финансирования потребностей предприятий, фирм и жилищного строительства банковским кредитом на надежной основе. Его развитие способствует наращиванию инвестиционной активности хозяйствующих субъектов в условиях дефицитности кредитных ресурсов долгосрочного характера, высоких темпов инфляции.
Объектом исследования данной работы является ОАО \"АЛЬФА-БАНК\"
Основной целью деятельности банка является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами для получения прибыли.
Доля ОАО \"АЛЬФА-БАНК\" на рынке привлечения средств юридических лиц на протяжении 2005 года оставалась стабильной, изменяясь преимущественно в интервале 17,0%-17,8%. По состоянию на 01.01.2006 года на ОАО \"АЛЬФА-БАНК\" приходилось 17,2% средств, привлеченных отечественными банками у корпоративных клиентов.
ОАО \"АЛЬФА-БАНК\" предоставляет ипотечный кредит – кредит на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию объекта недвижимости под залог кредитуемого объекта недвижимости.
Благодаря подвижкам в законодательстве в ипотечном кредитовании прогнозируется настоящий бум уже в нынешнем году.
Ипотека – с точки зрения объема выдаваемых кредитов – неплохо развивается в целом по стране.
Рынок ипотечного кредитования очень динамично развивается. Никто не ожидал, что каждый год будет происходить практически удвоение объемов кредитов.
Для банков ипотечное кредитование стало бизнесом. Российские и иностранные банки, а также международные финансовые институты активно занимаются ипотекой, проявляя серьезный интерес к инструментам рефинансирования российской рублевой ипотеки.
Прежде всего, надо отметить двукратное увеличение объема выданных кредитов в 2006 году. На этот рынок вышло много новых участников, а прочие расширили «продуктовые линейки».
Ипотечное кредитование стало конкурентным, и данный факт способствовал заметному улучшению условий по кредитам – в части ставок, сроков, внесения собственных средств и требований к заемщику.
В 2007 году темпы роста ипотеки сохранятся, продолжат улучшаться условия, в том числе благодаря выпуску ценных бумаг с ипотечным покрытием.
Главная тенденция – рост объемов жилищного кредитования.
Прошедший год имеет все основания называться годом бурного развития ипотеки. Как количественного, так и качественного. Об удвоении (иногда – утроении) объемов ипотечного портфеля по сравнению с аналогичным периодом прошлого года заявили многие банки.
Актуальность приобретает решение задачи стимулирования формирования платежеспособного спроса населения; стимулирования потребности населения решать жилищные проблемы своими силами, ориентируясь на приобретение жилья за счет собственных и заемных средств. Наличие налоговой льготы для граждан, связанной с ипотечным жилищным кредитованием, является действенным экономическим фактором, стимулирующим развитие первичного ипотечного рынка, и позволяет существенно увеличить доступность долгосрочного ипотечного кредитования для населения. На сегодняшний день это одна из немногих существующих форм государственной поддержки ипотечного кредитования физических лиц на цели приобретения жилья.
Однако существуют и определенные трудности.
Проблемами развития ипотечного кредитования российскими банками являются: недостаточная ресурсная база банков, низкий платежеспособный спрос на недвижимость, отсутствие у банков опыта размещения средств на сроки более года и высокая инфляция. По оценкам специалистов банков, занимающихся ипотечным кредитованием, наиболее предпочтительная продолжительность кредитного периода для клиентов составляет до трех лет. Для банков огромной проблемой ликвидности является разрыв между сроками привлечения краткосрочных ресурсов и длительными сроками размещения ресурсов при ипотечном кредитовании.
Решение проблемы привлечения ресурсов для ипотечного кредитования решается рядом ипотечных банков за счет выпуска крупных облигационных жилищных займов.
Серьезной проблемой у ипотечных банков является получение достоверной информации о титуле собственности. Это требует создания дочерних структур банка, занимающихся оценкой, проверкой документов, оформлением кредитов и реализацией заложенного имущества в случае невозврата ссуд.
Для операций с недвижимостью необходимы юридические нормы, регулирующие деятельность всех звеньев ипотечной системы.
Рынок ипотечных обязательств требует разработанности всех аспектов сделок с недвижимостью, включая действующую процедуру обращения взыскания, т. е. отчуждения недвижимости в случае неисполнения обязательств.
В принятом Законе РФ «О залоге» не в полной мере проработаны вопросы ипотеки. Некоторые из них не согласуются с действующим законодательством в части использования залога квартир. Не отрегулирован порядок залога земельного участка, находящегося под зданиями и сооружениями. Не принят закон о кондоминиуме. Не в должной мере отработана процедура реализации залога через судебные органы. Дела по отчуждению недвижимости рассматриваются наряду с общими судебными исками чрезвычайно длительное время, что резко снижает привлекательность ипотеки. С другой стороны, необходимы законы, обеспечивающие реальную защиту прав потребителя.
В стране не разработана соответствующая инфраструктура ипотечной системы, связанная с созданием на территории России единого порядка регистрации недвижимого имущества, оформление прав на его владение, единой базы данных о заложенной недвижимости и т. п.В стране следует принять комплекс законов, регулирующих операциями с недвижимостью.
Для полноценного функционирования системы ипотечного кредитования в России необходимо создать систему страхования операций с недвижимостью.
Не менее существенно и то, что все больше банков используют ипотеку как основной инструмент обеспечения возвратности кредитных средств. Ряд банков успешно освоил схему трехстороннего договора купли-продажи и ипотеки, заключаемого между продавцом квартиры, покупателем-заемщиком и банком-кредитором. Такой договор позволяет практически одновременно регистрировать права собственности на приобретаемое на кредитные средства жилье и права банка-залогодержателя по ипотеке данного жилья, обеспечивая ему возврат кредита. Это существенно снижает риск банка, упрощает и ускоряет процедуру регистрации сделок.
Проблемами развития ипотечного кредитования российскими банками являются: недостаточная ресурсная база банков, низкий платежеспособный спрос на недвижимость, нерешенность некоторых правовых вопросов, невысокий уровень доходов у населения, отсутствие доверия населения к банкам. По оценкам специалистов банков, занимающихся ипотечным кредитованием, наиболее предпочтительная продолжительность кредитного периода для клиентов составляет до трех лет. Для банков огромной проблемой ликвидности является разрыв между сроками привлечения краткосрочных ресурсов и длительными сроками размещения ресурсов при ипотечном кредитовании.ЛитератураЛитература
1.Конституция РФ;
2.Гражданский кодекс РФ, ч.1 и 2 (часть первая от 30.11.1994г. № 51-ФЗ, часть вторая от 26.01.1996г. № 14-ФЗ);
3. ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (с изм. и доп., вступившими в силу с 01.09.2005г.);
4. ФЗ РФ «О Центральном банке РФ» (Банке России) от 10.07.2002г. № 86-ФЗ
5 ФЗ РФ «О залоге» № 2872-I от 29.05.1992г.
6. ФЗ РФ «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30.12.2004г.
7. Положение БР 254-П от 26.03.2004г. «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».
8. Положение БР 54-П от 31.08.1998г. «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»
9. Положение БР 283-П от 20.03.2006г. «Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери».
10. Положение БР 39-П от 26.06.1998г. «Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками и отражения указанных операция по счетам бухгалтерского учета»
11.Письмо БР 2-Т от 17.04.2005г. «Письмо о совершении сделок со связанными с банком лицами и оценке рисков, возникающих при совершении»
12.Финансы. Денежное обращение. Кредит., под ред. Дробозина Л. А., - Москва, ЮНИТИ, 2004
13. «Банковское законодательство», под. ред. Жукова Е.Ф.,Москва Юнити, 2006
14.«Деньги кредит банки»,под. ред. Жукова Е.Ф., Москва Юнити, 2005
15. Общая теория денег и кредита (3 изд.): Учебник /под ред. проф. Жукова Е.Ф./ М.:ЮНИТИ, 2001.
16. Деньги, кредит, банки, ценные бумаги. Практикум/ под ред. Жукова Е.Ф. / М.: ЮНИТИ, 2001.
17. «Банковское дело», под. ред. Жукова Е.Ф., Эриашвили Н.Д., Москва Юнити, 2006
18.«Банковское законодательство», под. ред. Жукова Е.Ф.,Москва Юнити, 2006
19.«Кредитование и расчетные операции в России», под. ред. Журавлева Н.В., Москва Экзамен, 2006
20.Зверев, О. А. Конкуренция на рынке розничных банковских услуг и задачи банковского менеджмента , Финансы и кредит, 2004. –18(156).
21.Завидов Б.Д. Договор банковской гарантии. (Начало) // Право и экономика., 2003, 1.
22. Зубарева О., Колесник Г. Существенные условия соглашения о предоставлении банковской гарантии // Хозяйство и право, 2004, 9.
23. Княжевская А. Срок обязательства как существенное условие банковской гарантии // Право и экономика., 2003.
24.Кудрина Н.К. Банковская гарантия как новый способ обеспечения обязательств // Банковское право. ,2005, 3.
25.Лазарева Т.П. Банковская гарантия во внешнеэкономической деятельности. (Начало) // Право и экономика, 2004, 2.
26.Купер Дж. Управление и регулирование банков. М.: Финансы и статистика. 2003 г.
27.Колесников В.И. Банковское дело М.: Финансы и статистика. 2004 г.
28.«Банковское дело», под. ред. Лаврушина О.И., Москва КноРус, 2005
29.Деньги, кредит, банки: Учебник /под ред. Лаврушина О.И./ М.: Финансы и статистика, 1998.
30.Рудько И. Особенности выдачи банковских гарантий международным автоперевозчикам // Вестник Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь, 2003,
31.Сойко Р.П. Банковская гарантия в хозяйственной деятельности предприятий // Банковское право. - М.; Юрист, 2003. - № 1.
32.\"Банковское дело», под. ред. Тавасиева А.М., Москва Юнити, 2005
33.«Кредитование и расчетные операции в России», под. ред. Журавлева Н.В., Москва Экзамен, 2006
34.\"Банковские операции\",под. ред. А.В.Печниковой, О.М.Маркова, Е.Б. Стародубцева, Москва Форум-Инфра-М, 2005.
35.Федоров Б.Г. Центральные банки и денежно-кредитное регулирование в развитых капиталистических государствах // Деньги и кредит, 2004 г, 4.
36.Чиненков А. В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств/Бухгалтерия и банки. – 2005 г. - №4.
37. Шевченко, И. В. Совершенствование качества обслуживания клиентов кредитными организациями путем внедрения новейших банковских технологий / И. В. Шевченко, О. А. Левицкая // Финансы и кредит, 2004. – № 22(160).
38. Банковское дело: Справочное пособие / под ред. Бабичевой Ю. А. М.: \"Экономика\", 2004.
39. Усоскин В. М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.: \"Вазар-Ферро\", 2004.
40. Учебник по основам экономической теории / под ред. Камаева В. Д. М.: \"Владос\", 2005.
41. Ивантер А., Маковская Е., Фадеев В. Да, пирамида. Но какая! // Коммерсантъ, 2004, 6
42. Меркушев В. Спрос на казначейские обязательства пока превышает предложение.// ЭиЖ. 2004. - N8.
43. Парамонова Т. Банк России: взгляд в будущее.// ЭиЖ. 2004. - N9.
44. Прокофьева О. К. Слияние и присоединение банков. //Деньги и кредит.-2005, 11
45. Сменковский В. Н. Денежная- кредитная политика и стабильность финансового сектора. //Деньги и кредит.-2004.-N 2.-
46. Щербаков С. Г. Платежный баланс Российской Федерации за девять месяцев 2004 года. //Деньги и кредит, 2004, 2.
47.Шаймухаметов А. А., Макарова Г. Вопросы устойчивости региональной банковской системы.//Деньги и кредит, 2005, 2.
48.www.cbr.ru
49. http://www.readnews
50. AUP.Ru
51. http://www.fact400.ru
52. http://www.baltstroy.com"
|
|
