СодержаниеВведение 3
1. Прямое страхование 4
2. Рентабельность прямого страхования 12
3. Перспективы развития методов прямых продаж на страховом рынке России 15
Заключение 22
Библиография 24
ПриложениеВведениеАктуальность выбранной темы заключается в том, что специалисты отмечают будущее за прямыми продажами, поскольку это самый эффективный канал, который в ближайшие годы кардинально изменит саму страховую отрасль, как уже произошло во многих европейских странах. Direct insurance, или технология прямых продаж страховых полисов активно начала развиваться на Западе с середины 80-х годов, когда в Великобритании была создана одна из первых в мире компаний прямого страхования Direct Line. Страховые полисы продавались по телефону – сейчас в качестве канала продаж используется и Интернет. Долгое время единственным продуктом, продаваемым при использовании технологии прямого страхования, являлось страхование автомобилей. И сегодня линейка страховых продуктов не отличается большим разнообразием. Смысл модели прямого страхования заключается в том, что страховщик общается с клиентом без помощи посредника, а значит, в цену полиса не включается вознаграждение агенту, брокеру, консультанту, то есть любому комиссионеру, стоящему между клиентом и страховой компанией. А это от 15 до 30%, а то и 40% стоимости полиса. При использовании прямых каналов продаж страховых полисов часть сэкономленных средств тратится на рекламную кампанию, однако в основном они идут на снижение стоимости полиса для конечного потребителя.
Целью исследования является изучение сущности прямого страхования и его применения.
В работе рассмотрена сущность страхования как экономической категории, перспективы развития методов прямых продаж на страховом рынке России.
Информационную базу исследования составили нормативно-правовые акты, учебная литература, а также информационно-аналитические материалы в периодической печати.ЗаключениеТаким образом, мы выяснили, что смысл модели прямого страхования заключается в том, что страховщик общается с клиентом принципиально без помощи посредника, соответственно, в цену полиса не включается вознаграждение агенту, брокеру, консультанту, то есть любому комиссионеру, стоящему между клиентом и страховой компанией. Технология прямых продаж страховых полисов активно начала развиваться на Западе с середины 80-х годов, когда в Великобритании была создана одна из первых в мире компаний прямого страхования Direct Line.
Особенность российского рынка, прежде всего, жесткий контроль ОСАГО со стороны государства. Оно контролирует тарифы, условия выплат, правила. В европейских странах цены на ОСАГО отпущены. Во-вторых, в России отсутствует законодательное закрепление электронной подписи. Пока что в нашей стране она применяется весьма ограниченно. Кроме того, медленная работа почты России осложняет доставку полисов, а стандарты качества не позволяют пользоваться службой с непредсказуемым результатом. Во всем же мире полисы можно получить по почте. А нам для доставки полисов приходится нанимать курьерские службы, что приводит к дополнительным издержкам. Еще одна особенность работы на российском рынке – это отсутствие качественных провайдеров услуг, ремонтных сервисов, прежде всего в регионах.
Особенности российского рынка прямых продаж – это, во-первых, необходимость осмотра автомобиля при приеме на страхование; во-вторых, необходимость получить подпись страхователя на документах; в-третьих, недостаточное проникновение безналичных платежных систем при расчетах с индивидуальными страхователями; в-четвертых, отсутствие массового использование франшиз на нашем рынке. Ну и главное, ненасыщенный рынок (существенно более низкий процент застрахованных автомобилей).
Особенности обусловлены спецификой клиентской базы – огромными темпами растет число молодых неопытных, часто попадающих в ДТП водителей на машинах, купленных в кредит. Мы решили, что в условиях жесткой конкуренции мы должны научиться работать и с этими клиентами. Но работать сегментировано – к каждому возрасту водителя применять свой коэффициент скидки или надбавки.
Более серьезная проблема – высокий уровень мошенничества. Если, например, в крупнейшей голландской компании прямого страхования, опыт которой мы очень тщательно изучали, полис начинает действовать по звонку клиента и осмотр наши коллеги не производят, то мы пока не осматриваем только автомобили, проданные в салонах. Во всех остальных случаях осмотр обязателен – в нашем штате работают эксперты, которые осматривают и фотографируют автомобиль, а также дают все необходимые разъяснения о продукте.
Еще одна особенность – отношение к франшизе. Поскольку многие страховые компании не вводят программы с использованием франшизы, российские страхователи к ней относятся с недоверием. Хотя франшиза позволяет экономить и деньги, и время. Уменьшается стоимость договора страхования (от 5 до 20%), клиенту не надо при незначительном страховом случае дожидаться на месте происшествия представителей «органов» и тратить время на получение справок. А самостоятельное урегулирование мелких убытков не займет больше одного-двух дней в любом сервисе. При этом франшиза позволяет и страховщику уменьшить свои расходы, а значит, снизить тарифы.Литература1. Годин А. М., Фрумина С. В. Страхование. – М.: Дашков и Ко, 2009. – 480 с.
2. Ермасов С. В., Ермасова Н. Б. Страхование. – М.: ЮНИТИ, 2004. – 462 с.
3. Крылов А. Страховщики ушли в интернет. // Коммерсантъ. - № 175П от 21.05.2009
4. Литовских А. М., Шевченко И. К. Финансы, денежное обращение и кредит. – Таганрог, Издательство ТРГУ, 2003. – 390 с.
5. Маршева М. Перспективы страхового рынка России. – М.: Всероссийская академия внешней торговли, 2006. – 12 с.
6. Чернова Г. В. Страхование. – М.: Проспект, 2007. – 432 с.
7. Шахов В. В. Страхование. – М.: ЭНИТИ, 2006. – 384 с.
8. Ищенко Н. Прямые страховщики пока работают в минус. http://www.bfm.ru/news/2009/04/30/prjamye-strahovshhiki-poka-rabotajut-v-minus.html
9. Комментарии к главе 48 «Страхование» ГК РФ. http://www.toyota-club.net/files/03-07-06/03-07-06_gk-comment.htm
10. Маршев С., Волков Е., Аликошвили Г. Идею подсказал рынок. // Современные страховые технологии. http://www.consult-cct.ru/?stat=164&menu=3&catalog=yes&categ=14&id=164&z=1&podcat
11. Назарова Н. Прямое страхование – новая модель. http://www.ininfo.ru/mag/2008/2008-09/2008-09-010.html
12. Прямое страхование: 40 % экономии для вашего автомобиля. // Деньги и жизнь. http://www.gazeta.ru/money/2005/06/22_a_303852.shtml
|
|
