|
СодержаниеСОДЕРЖАНИЕrnrnВВЕДЕНИЕ 2rnГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ И МЕТОДИКИ ИХ ОЦЕНКИ 4rn1.1. Роль и сущность кредитных операций коммерческого банка 4rn1.2. Состояние кредитования в банковской сфере 20rn1.3. Управление рисками и мониторинг кредитного портфеля коммерческого банка 28rnГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ 37rn2.1. Характеристика банка и его финансового состояния 37rn2.2. Анализ кредитных операций в ЗАО \\\"Райффайзенбанк\\\" 41rn2.3. Пути повышения эффективности кредитных операций 54rnГЛАВА 3. СПОСОБЫ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА 63rn3.1. Рекомендации по развитию кредитования населения в банке 63rn3.2. Перспективы совершенствования системы предоставления кредитных продуктов и услуг предприятиям 68rn3.3. Разработка антикризисной стратегии на рынке кредитования 79rnЗАКЛЮЧЕНИЕ 91rnСПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 95rnПРИЛОЖЕНИЯ 100ВведениеКредитная система является неотъемлемой и важнейшей структурой ры-ночной экономики. Исторически сложилось так, что развитие банковской поли-тики и товарного производства шло параллельно и тесно переплеталось. rnМощная, хорошо отлаженная национальная банковская система – залог успешного развития российской экономики. С помощью кредитных операций основной поток финансовых ресурсов направляется в производственный сек-тор. В мировой практике развитие экономики неразрывно связано с кредитом, который в различных формах проникает во все сферы хозяйственной жизни. Об этом свидетельствует расширение круга операций банков, в том числе и в об¬ласти кредитования. Выполнение банковских операций с широкой клиентурой – важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему. Зарубежный опыт свидетельст¬вует, что банки, которые предоставляют клиентам более разнообразные услуги высокого качества, обычно, имеют преимущества перед банками с ограничен¬ным набором услуг.rnАктивная работа коммерческих банков в области кредито¬вания является непременным условием успешной конкуренции этих учрежде¬ний, ведет к росту производства, увеличению занятости, повышению платежеспособности участ-ников экономических отношений. При этом речь идет не только о совершенст-вовании техники кредитования, но и о разработке и внедрении новых способов снижения кредитных рисков. Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. В то же время со структурой и качеством кредитного портфеля связаны основные риски, которым подвергается банк в процессе опе-рационной деятельности (риск ликвидности, кредитный риск, риск процентных ставок и т.д.). rnСегодня особое значение приобретает разработка кредитной политики каждым коммерческим банком, так как в современных условиях перехода к рынку недостаточно следовать по одной концепции организации кредитных от-ношений. Каждый конкретный банк определяет свою собственную кредитную политику, принимая во внимание всю совокупность внешних и внутренних факторов, влияющих на работу данного банка. Мировой финансовый кризис требует выработки нового подхода к кредитованию, совершенно иного метода предоставления ссуд.rnАктуальность и недостаточная проработанность теоретических и практи-ческих аспектов формирования кредитной политики банка обусловливает акту-альность выбранной темы дипломной работы. Тема привлекательна не только актуальностью, но и экономической полезностью для сегодняшнего дня, так как от эффективности функционирования кредитного механизма, внедрения современных кредитных технологий зависит не только своевременное получе-ние средств отдельными лицами, но и темпы экономического развития страны в целом.rnЦель дипломной работы состоит в выявлении основных направлений по-вышения эффективности кредитных операций коммерческого банка.rnДля достижения вышеназванной цели нужно решить следующие задачи:rn• Изучить теоретические основы кредитованных операций коммер-ческого банка,rn• Оценить современное состояние рынка банковских кредитов в России,rn• Проанализировать особенности процесса кредитования на примере ЗАО «Райффайзенбанк»,rn• Выявить перспективы развития рынка кредитования в России.rnПредмет исследования – кредитная политика коммерческого банка.rnОбъектом исследования явилась кредитная деятельность ЗАО «Райффай-зенбанк».rnВ процессе работы над исследованием автором была изучена учебная, научно-методическая и специальная литература, публикации в специальных и периодических изданиях по изучаемой теме, в качестве эмпирической базы использованы материалы деятельности ЗАО «Райффайзенбанк».ЗаключениеЗа последние несколько лет развития банковской системы России удалось улучшить параметры надежности и устойчивости, хотя остается достаточно высоким уровень банковских рисков, в том числе и кредитного. Основным ме-тодом снижения кредитного риска в долгосрочном периоде времени явля-ется разработка гибкой и адекватной стратегии кредитной политики ком-мерческого банка. Правильно выбранная стратегия позволяет не только вы-жить банку в непростых российских условиях, но и успешно развиваться, когда остро ощущаются требования к эффективности работы банка. rnФормирование стратегии кредитной политики коммерческого банка но-сит первостепенный характер как для реализации и результатов кредитной деятельности банка, так и функционирования всего банка в целом. Форми-рование стратегии должно носить четко выраженный обоснованный поэтап-ный характер. rnПод стратегией кредитной политики понимается совокупность научно-обоснованных норм и правил, лежащих в основе выработки и принятия решения в области кредитования, определяющих как доходность кредитных операций, так и в целом на будущее финансовое состояние кредитной ор-ганизации. Построение стратегии обусловлено целым рядом факторов и ограничений как внешнего так и внутреннего порядка, в их числе главная цель кредитования, функциональной специализацией банка, региональными особенностями, развитием кредитных услуг и макроэкономической ситуаци-ей в стране и т.д. rnДля современной российской банковской системы характерен переход к политике дифференциации услуг по рынкам и клиентам, выработкой стратегических решений о сегментации рынка, о приемлемом для банка со-отношении риска/доходности, об уровне ликвидности и т.д. Как правило, кре-дитные стратегии устойчивых банков в явном или неявном виде основаны на сочетании универсальности функций и операций банков с их отраслевой и региональной специализацией. rnОпыт успешно работающих западных и отечественных банков пока-зывает, что эффективная стратегия деятельности организации на конку-рентном рынке определяется, как правило, сочетанием трех составляющих: rn• правильно выбранными долгосрочными целями; rn• глубоким пониманием конкурентного окружения (внешней среды); rn• реальной оценкой собственных ресурсов и возможностей кре-дитной организации, ее конкурентных преимуществ. rnУчитывая совокупность факторов, обусловливающую кредитную дея-тельность банка, стратегия кредитной политики должна обозначить ориен-тиры, к которым должны стремиться коммерческие банки в долгосрочном периоде времени. Такими ориентирами, в частности, могут быть: доля вы-данных кредитов в общем объеме активов банка, предельный размер проблем-ных кредитов, лимиты сегментов кредитного портфеля и т.д. rnТак, установление кредитных лимитов, может включать лимиты на кредитование предприятий одной отрасли, одной формы собственности, од-ного вида кредитования и т.д., клиентские лимиты для акционеров, для клиентов с определенной кредитной историей, для новых клиентов, а также географические лимиты и др. rnКроме того, в стратегическом плане, кредитная политика должна оп-ределить конкретные требования к потенциальным заемщикам, предлагае-мым к кредитованию бизнес-проектам и обеспечению кредитов. rnИными словами, стратегический план кредитной политики устанавливает так называемые кредитные ограничения. Эти ограничения могут быть уста-новлены в отношении применения отдельных видов и форм предоставлен-ных кредитов, в отношении отдельных форм обеспечения и т.д. rnСовокупность вышеназванных ограничений позволяет определить на-правления размещения кредитных ресурсов также как и обозначить крите-рии отбора кредитных заявок. Не целесообразно рассмотрение кредитных заявок, не соответствующих требованиям банка, а именно попадающих под кредитные ограничения. rnТаким образом, стратегия кредитной политики формирует те рамки, в ко-торых должны приниматься все последующие управленческие решения. rnДля формирования эффективной стратегии необходимо использовать различные научно и практически обоснованные подходы, позволяющие учитывать главные и второстепенные внешние и внутренние факторы. rnРезультатом формирования стратегии является долгосрочный стратегиче-ский план, отражающий систему новых программ деятельности кредитных подразделений банка и обеспечивающий достижение поставленных целей. rnВместе с тем, на фоне финансового кризиса, произошли качественные изменения предложения банков на банковские продукты и услуги, а также про-изошло ухудшение ситуации на рынке кредитования населения. Данные изме-нения связаны, в первую очередь, с уменьшением реально располагаемых до-ходов населения. Уменьшение реальных денежных доходов, спад потребитель-ской активности населения и снижение доли сбережений повлекли за собой значительное уменьшение спроса физических лиц на розничные банковские продукты, прежде всего, кредиты. rnПодведем итоги произошедшего в 2008 году. Во-первых, во втором полу-годии были резко повышены процентные требования по кредитным обязатель-ствам во всех банках нашей страны. Ставки по потребительским кредитам вы-росли на 5–10 пунктов к значениям летних месяцев. Этот шаг сильнее всего ударил по карманам заемщиков, особенно пострадали клиенты банков, заклю-чившие кредитные договора с плавающей процентной ставкой. rnВо-вторых, осенью стали более строгими условия предоставления заем-ных средств. С момента начала кризиса ликвидности произошло ужесточение требований к заемщикам по некоторым экспресс-кредитам и кредитным кар-там». Такие меры, также не приведут в ближайшем будущем к росту потреби-тельского кредитования в РФ. Эксперты отмечают, что ужесточение требова-ний к заемщикам повлияло и на сроки кредитов и общий объем одобренных к выдаче средств. Количество кредитных предложений на рынке сократилось, большинство игроков на рынке ужесточили требования к заемщикам, нужно отметить уменьшения сроков кредитования и максимальных сумм. rnВ-третьих, изменилась мотивация клиентов, оформляющих кредит. Раньше одолженные средства использовались исключительно напрямую, то есть на неотложные нужды. Теперь заемщиками гораздо чаще стала рассматри-ваться возможность перекредитования. Это особенно актуально для тех, кто оформлял кредиты в валюте, в том числе на покупку, например, автомобиля. Таким образом, розничный кредит приобретает все большее значение для насе-ления как реальный инструмент получения доступа к крупным нецелевым зай-мам.rnВ-четвертых, с рынка кредитования ушли «непрофильные» банки и ма-лые игроки. Из-за высокого роста просроченной задолженности выдачу креди-тов приостановили и некоторые основные банки. Таким образом, выбор у по-тенциального клиента сегодня тоже несколько сократился, что добавило нега-тивного влияния на результаты потребкредитования в 2008 году. Успешное развитие российского банковского сектора во многом было обусловлено деше-выми западными ресурсами, а также притоком ликвидности от экспорта сырья. Сейчас основная тенденция на рынке банковской розницы – сокращение объе-мов кредитования. Главной причиной этому стал рост стоимости фондирова-ния. rnОсновным итогом 2008 года является замедление развития кредитования населения, что обусловлено неблагоприятной экономической ситуацией и сни-жением доходов населения. Эта тенденция сохранится и в следующем году. До тех пор пока макроэкономическая обстановка не стабилизируется, о возобнов-лении темпов роста рынка потребкредитования можно забыть. Прогнозы ана-литиков носят позитивный характер только в рассуждениях о долгосрочной перспективе – населению деньги на неотложные нужды требуются постоянно. Однако утверждать, что рынок в ближайшем будущем сумеет достичь, а уж тем более превзойти свои показатели, например, 2007 или начала 2008 года, сегодня просто невозможно.Литература1. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» rn2. Анализ банковских рисков. Система оценки корпоративного управ-ления и управления финансовым риском / Под ред. Ван Грюнинг, Хенни, Бра-тович, Соня Брайонович. – М.: Весь мир, 2004.rn3. Астахов А. В. Системный подход к управлению рисками крупных рос¬сийских коммерческих банков // Деньги и кредит. 2005, №1.rn4. Балабанова И.Т. Банки и банковское дело: Учебник для ВУЗов. - СПб.: ПИТЕР, 2001.rn5. Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. Е. Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ. Банки и биржи, 2004.rn6. Банковская система России. Настольная книга банкира: В 3-х т. - М.: Ин¬жинирингово-консалтинговая компания ДеКА, 2000.rn7. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Е.Ф.Жуков, Л.М.Максимова, О.М.Маркова и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.rn8. Банковское дело / Под ред. О. И. Лаврушина. - М.: Финансы и ста-тистика, 2007.rn9. Банковское дело: Учебник / Под ред. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2004.rn10. Батракова Л.Г. Анализ процентной политики коммерческого банка. – М.: Инфра-М, 2007.rn11. Беллон Ж-.Б., Пастре О. Банков больше не существует: размышле-ние о банковской деятельности // Банки: мировой опыт. 2004, №6.rn12. Братко А.Г. Банковское право. Теория и практика. - М., Приор, 2001.rn13. Брюков В. В погоне за клиентом. Быстрые кредиты увеличивают риски // Национальный банковский журнал. 2006, №2.rn14. Букато В. И., Львов Ю. И. Банки и банковские операции в России / Под ред. М. X. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика, 2000.rn15. Волошина К.С. Российский рынок кредитования и кризис на миро-вых финансовых рынках // Банковское кредитование. 2008, №1.rn16. Воронько М.Ю. Устойчивость ресурсной базы коммерческих бан-ков в период кризиса // Вопросы экономических наук. 2005, №3.rn17. Воронько М.Ю. Основы управления розничным бизнесом в Рос-сии на современном этапе // Научные труды. Институт народнохозяйственно-го прогнозирования РАН. - М.: Наука, 2004.rn18. Гамза В.А. Методологические основы системной классификации банковских рисков // Банковское дело. 2001, №6-7.rn19. Готовчиков И.Ф. Динамика развития системообразующего ядраrnроссийского банковского сектора экономики // Финансовый менеджмент. 2004, №1.rn20. Гурьянов С.А.Маркетинг банковских услуг. - М.: ЮНИТИ, 2001.rn21. Джозеф Синки. Финансовый менеджмент в коммерческом банке и в индустрии финансовых услуг. – М.: Альпина, 2007.rn22. Долан Э. Дж., Кэмпбелл К. Д., Кэмпбелл Р. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика: Пер. с англ./Под общ. ред. В. В. Лукаше-вича, М.Б. Ярцева. - СПб.: Литера плюс, 2003.rn23. Дяченко О. Малый бизнес — банковский хит // Банковское обозре-ние. 2006, №7.rn24. Егоров Е.В., Романов А. Маркетинг банковских услуг. Учебное по-собие. - М.: Теис, 2007. rn25. Жарковская Е.П. Банковское дело. - М.: Омега-Л, 2006.rn26. Игнатова И.Л. Кредиты малому и среднему бизнесу // Банковское кредитование. 2008, №2.rn27. Иода Е.В., Унанян И.Р. Основы организации деятельности коммер-ческого банка: Учеб. пособие / Под ред. И.Р. Унанян. - Тамбов: ТГТУ, 2003.rn28. Капшитар Р.В. Портфельный подход в системе управления рисками коммерческого банка // Вестник ОГУ. 2003, №7.rn29. Ковалев П.П. Концептуальные вопросы управления кредитными рисками // Управление финансовыми рисками. 2005, №4.rn30. Кокин А.С., Шумкова КГ. Оценка лимита риска при кредитовании банками промышленных предприятий с учетом отраслевых и регио¬нальных особенностей. — Нижний Новгород: НИСОЦ, 2007.rn31. Коробов Ю.И. Банковский маркетинг. Учебное пособие. – М.: Ин-фра-М, 2007.rn32. Корольченко И.В. Кредиты для обслуживания малого и среднего бизнеса становятся доступнее // Малая бухгалтерия. 2007, №5.rn33. Кто не рискует, тот не настоящий банкир // Эксперт. 2007, №27.rn34. Лаврушин О.И. Управление деятельностью коммерческого банка (Банковский менеджмент). – М.: Юристъ, 2005.rn35. Лебедев А. Деньги взаймы: сколько дадут и когда // Московский бухгалтер. 2007, №10.rn36. Логвинова Н. Бум промышленного кредитования откладывается до лучших времен // Банковское обозрение. 2007, №4.rn37. Лопатинская И.В., Лояльность как основной показатель удержания потребителей банковских услуг // Маркетинг в России и за рубежом. 2002, №3.rn38. Мартынова Т. Деньги на старт // Банковское обозрение. 2005, №12.rn39. Медведев Н.И. О кредитной деятельности банков // Деньги и кре-дит. 2004, №7.rn40. Меняйло Г.М. Сущность и классификации кредитного портфеля коммерческого банка // Вестник ВГУ, серия: экономика и управление. 2005, №2.rn41. Мехряков А.Д. Банк и клиент: выживать надо вместе // Банковское дело. 2005, №7.rn42. Никонова И.А., Шамгунов Р.Н. Стратегия и стоимость коммерче-ского банка. – М.: Альпина, 2007.rn43. Основы банковского менеджмента: Учеб. пособие /Под общ. ред. О. И. Лаврушина. - М.: Инфра-М, 2004.rn44. Панкратова Н. Столичные банки: тенденции и риски развития // БДМ. Банки и деловой мир. 2008, №2.rn45. Пашков А.И. Оценка качества кредитного портфеля // Деньги и кредит. 1997, №5.rn46. Питер Роуз С. Банковский менеджмент. Пер с англ. - М.: Дело, 2004.rn47. Поморина М.А. Основные элементы банковского планирования: стратегия, бизнес-планирование, финансовое планирование // Банковское дело. 2000, № 7-8.rn48. Приданов С.А. Залог как способ обеспечения исполнения обяза-тельств заемщика, возникающих из договора банковского кредита // Юридиче-ская работа в кредитной организации. 2005, №4.rn49. Роль управленческих технологий в борьбе с кризисом // Банковское дело. 2009, №4.rn50. Романенко В.А. Стратегия коммерческого банка // Финансы и кре-дит. 2007, № 35.rn51. Сальников К. Кредитная политика банка // Банковское дело в Моск-ве. 2005, №6.rn52. Скогорева А. Торговое кредитование набирает обороты // Банков-ское обозрение. 2008, №1.rn53. Скогорева А. Время жить по стратегии // Банковское обозрение. 2007, №6.rn54. Смирнов И.Е. Кредитование бизнеса в России: проблемы и пути их решения // Управление в кредитной организации. 2006, №6.rn55. Таранова И. Обратите внимание на малый бизнес // Консультант. 2007, №9.rn56. Тедеев А.А., Парыгина А.А. Банковское право. - М.: Питер, 2005.rn57. Тихомирова Е.В. Управление кредитным портфелем банка // Вест-ник ОГУ. 2007, №7.rn58. Управление финансами организаций Учебно-методическое посо-бие/ Под ред. А. Н. Гавриловен, Е. Ф. Сысоевой. - Воронеж, 2002.rn59. Федорец М. Банковские услуги для корпоративного потребителя: состояние рынка и перспективы развития // Банковское обозрение. 2007, №3.rn60. Фомичева М. Кредитование бизнеса // Малая бухгалтерия. 2007, №8.rn61. Халевинская Е.Д. Банковские кредиты // Аудит и финансовый ана-лиз. 2003, №4.rn62. Цисарь И.Ф. Оптимизация финансовых портфелей банков, страхо-вых компаний, пенсионных фондов. - М.: Дело, 2002.rn63. Челноков В.А. Банки и банковские операции. Букварь кредитова-ния. - М.: Высшая школа, 2007.rn64. Эриашвили Н.Д. Банковское право. – М.: Юнити-Дана, 2005.rn65. Янович П.А. Деньги, кредит, банки. – Мн.: БНТУ, 2006.rn66. www.cbr.rurn67. www.bankir.rurn68. www.rating.rbc.rurn69. www.kreditmart.ru
|
|
