СодержаниеСодержание
Введение 3
1. Банковская система России 8
1.1. Становление и развитие банковской системы 8
1.2. Значение Центрального Банка (Банка России) в банковской системе 25
2. Содержание регулирующей деятельности Центрального банка (Банка РФ) 50
2.1. Надзор, инспектирование, регулирование 50
2.2. Регулирование валютных отношений 55
2.3. Лицензирование 58
3. Инструменты регулирования 77
3.1. Основная сфера применения 77
3.2. Современные направления регулирования 89
Заключение 92
Список литературы 94ВведениеВВЕДЕНИЕ
В настоящее время в России действует двухуровневая банковская система. В нее входят Центральный банк Российской Федерации (Банк России) и кредитные организации, к которым относятся коммерческие банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Формирование современной российской банковской системы происходило в весьма короткие сроки и совпало с периодом глубокого общеэкономического кризиса, сильнейшей инфляции в стране, что не могло не отразиться на ее состоянии.
Часть коммерческих банков, организованных на базе бывших государственных специализированных банков, даже войдя в этап подлинной экономической самостоятельности и провозгласив курс на универсализацию своей деятельности, сохранили за собой не только собственный экономический потенциал и создававшуюся на протяжении многих лет инфраструктуру, но и свою клиентуру и своеобразие выполняемых функций по ее обслуживанию. Будучи вынужденными продолжать работу с многочисленными клиентами, чье финансовое положение становилось все более затруднительным в связи с общим ухудшением экономической ситуации в стране, нарастанием неплатежей, эти банки становились заложниками проблем, решение которых мало зависело непосредственно от их собственной деятельности.
Отрицательное воздействие на финансовое положение банков оказало и предоставление ими в 80-х- начале 90-х годов централизованных кредитов государственным предприятиям, которые вследствие неперечисления им средств из бюджета во многих случаях оказались безнадежными должниками банков.
Высокая инфляция в первой половине 90-х годов создавала трудности для многих промышленных предприятий-заемщиков в изыскании денежных средств для погашения ими задолженности банкам из-за ухудшения соотношения между затратами на выпуск продукции и ценой ее реализации. В то же время инфляция позволяла банкам получать большие прибыли за счет существенного увеличения стоимости их посреднических услуг и тем самым порождала благодушное отношение банковского руководства к контролю за издержками и резервированию средств на покрытие убытков по безнадежным ссудам.
Чрезвычайно бурный рост числа банков в течение очень ограниченного промежутка времени проходил в условиях острого дефицита квалифицированных банковских специалистов (особенно руководителей и главных бухгалтеров) прежде всего для управления отдельно взятым банком, что вело к снижению требовательности к профессиональной подготовке банковских кадров. Это не могло не сказаться негативно на качестве управления кредитными организациями, а в конечном счете на уровне выполнения банками своих функций. Кроме того, в обстановке общей криминализации страны банковская сфера, которая всегда была привлекательной для мошенников, превратилась в предмет повышенного интереса со стороны разных категорий преступников. Большое число банков испытывает на себе прямые и опосредованные формы давления, и во главе многих кредитных организаций оказались люди с сомнительной репутацией. В подобных обстоятельствах появление проблем у таких банков стало неизбежным.
Сегодня ситуация в банковской сфере остается достаточно сложной. Только 35% общего числа российских банков в настоящее время отвечает всем критериям финансовой устойчивости. Еще столько же банков испытывают определенные, хотя и не вызывающие серьезных опасений, проблемы. Сохраняются внешние факторы, отрицательно влияющие на положение отдельных банков (кризисное состояние экономики, падение производства, неплатежи и т. п.), негативное воздействие которых усиливается существованием еще и внутренних причин (неквалифицированное управление банком, недостатки в учете и отчетности, слабость внутреннего аудита, отсутствие необходимых резервов, чрезмерные расходы на нужды банка и др.). Трудности количественного роста, с которыми сталкивались российские коммерческие банки на первом этапе своего существования (нехватка квалифицированных специалистов, помещений, оргтехники) уступили место проблемам иного порядка (недостатку капитала, ликвидности, надежных заемщиков; ограниченности сфер эффективного и прибыльного вложения средств; необходимости расширения ассортимента банковских продуктов, повышения их качества).
Параллельно с формированием банковской системы в ее современном виде происходило становление и совершенствование с учетом отечественной практики и мирового опыта системы регулирования деятельности коммерческих банков. В настоящее время функции надзора за кредитными организациями в нашей стране возложены на Центральный банк Российской Федерации, который призван осуществлять постоянный контроль за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства, нормативных актов Банка России. Свои полномочия в области банковского надзора ЦБ РФ реализует через лицензирование банковской деятельности, документарный надзор, организацию и проведение инспекционных проверок на местах. Кроме того, Банк России занимается и вопросами санации проблемных банков.
В нашей стране заложена правовая основа банковского регулирования и надзора, в целом отвечающая принципам мировой практики. Правовое регулирование банковской деятельности в России осуществляется Конституцией Российской Федерации, федеральными законами "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и "О банках и банковской деятельности", другими федеральными законами и нормативными актами Банка России. Законодательно определена система экономических нормативов деятельности кредитных организаций, установлен порядок надзора за их соблюдением, определены санкции к кредитным организациям, допускающим нарушения федерального законодательства, нормативных актов и предписаний Банка России.
Основной целью банковского регулирования и надзора в России, как и в других странах, является поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Конкретные задачи, которые ставятся перед надзорными органами в каждый данный период времени, непосредственно определяются этой главной целью осуществления надзора за кредитными организациями и современным состоянием банковской сферы и социально-экономической ситуацией в стране в целом. На начальном этапе создания банковской системы в России к кредитным организациям предъявлялись относительно либеральные требования. Это объяснялось неразвитостью самой системы банковского надзора и задачей ускоренного формирования коммерческого банковского сектора, обусловленной прежде всего политическими целями. Позднее основной акцент в деятельности надзорных органов был перенесен на обеспечение надлежащего качества работы функционирующих кредитных организаций, их ликвидности и платежеспособности. В настоящее время в связи с обострением во всем мире проблемы обращения криминальных денег перед ЦБ РФ также поставлена задача разработки системы мер по предотвращению отмывания "грязных" денег через коммерческие банки нашей страны.
Приближение стандартов банковского надзора в России к международным является закономерным результатом развития российской банковской системы. Сложившаяся к настоящему времени в нашей стране система надзора за деятельностью кредитных организаций в значительной степени отвечает международным требованиям.
Все большее соответствие мировым стандартам совершенствуемых Банком России процедур создания новых кредитных организаций, надзора за банками достигается путем постепенного ужесточения требований, предъявляемых к кредитным организациям.
В последнее время изменена структура управления процессами регулирования и надзора за банковской деятельностью, заложен фундамент системы раннего реагирования, введены новые более жесткие экономические нормативы для кредитных организаций, устанавливается особый надзор за крупнейшими банками федерального уровня.
Решение большинства проблем банковского надзора видится в усилении системного подхода, преодолении обособленности отдельных подразделений надзорного блока, дальнейшем совершенствовании их деятельности.
1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ
1.1. Становление и развитие банковской системы
Традиционно считается, что банковская система представляет собой совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующих в той или иной стране в определенный исторический период; составная часть кредитной системы. Современная банковская система характеризуется концентрацией банков и их достаточно широкой специализацией в лице центрального (эмиссионного), коммерческих, инвестиционных, ипотечных, сберегательных и других банков. Отсюда, с одной стороны, конкурентная борьба банков за привлечение ресурсов, за надежную и выгодную клиентуру, за высокие доходы, с другой стороны, стремление усилить государственное регулирование деятельности банков, в том числе в отношении капитала, клиентуры, банковского процента и т.п.
Содержание понятия "банковская система" возможно, определить в узком и широком смысле.
"Банковская система" в узком смысле представляет собой состав банковской системы (совокупность элементов, их перечень той или иной страны в определенный исторический период.
"Банковская система" в широком смысле представляет собой ограниченную систему, состоящей из совокупности элементов с учетом их достаточности и взаимодействия, которая является саморазвивающимся целым и которая в процессе своего развития проходит последовательные этапы усложнения и дифференциации в определенный исторический период.
Банковская система тесно взаимодействует с внешней средой как единое целое, одновременно выступая как подсистема более общего образования - экономической системы страны. Это предопределяет функционирование банковской системы в рамках общего законодательства, общих юридических норм общества. При этом банковская система и ее акты не противоречат общим условиям, принципам и юридическим нормам, а встраиваются в общую систему как единое целое.
Признаками банковской системы, как и любой другой системы, являются: связь, целостность, и обусловленная ими устойчивая структура.
Выделяют следующие признаки банковской системы:
1. Банковская система прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.
2. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется се составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.
Когда рассматривается банковская система, то прежде всего имеется в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как денежно кредитные институты дают "окраску" банковской системе.
Вместе с тем, это не следует понимать так, что сущность банковской системы есть сложение сущностей ее элементов. Сущность банковской системы - это не арифметическое действие, а проникновение в новую более широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и их взаимосвязь. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.
Из этого следует, что сущность банковской системы влияет на состав и сущность се отдельных элементов.
Практика знает несколько типов банковской системы:
o распределительная централизованная банковская система;
o рыночная банковская система;
o система переходного периода.
В противоположность распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсЛитератураСПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Федеральный закон "О центральном банке Российской Федерации (Банке России)" в ред. Федеральных законов от 26.04.2005 N 65-ФЗ,.
2. Федеральный закон от 02.12.90 N 395-I (ред. от 21.03.2002) "О банках и банковской деятельности".
3. Федеральный закон РФ от 8 января 1998 г. № 6-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)".
4. Гражданский кодекс Российской Федерации часть вторая от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ (с изменениями от 03.06.2006г)
5. Налоговый Кодекс Российской Федерации (Собрание законодательства РФ с изменениями от 26.10.2005г.)
6. Банковский надзор: зарубежный опыт и проблемы его применения в России./Под ред. О. Н. Антипова. - М.: ИНФРА-ДАНА, 2005.
7. Банковская система: будет ли новый кризис, Серебряков С.В.// Банковское дело.- 2001.- №8.- С. 7-10.
8. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2004
9. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. - СПб: Питер, 2005
10. Банковское дело. Под ред. В. И. Колесникова, Л. П. Кроливецкой. М., "Финансы и статистика", 2005 г.-265с.
11. Беляев М., Бузуев А.Надзор в системе пруденциального надзора. - М.: ЮНИТИ, 2004.
12. Большой экономический словарь / под ред. Азрилияна А. Н.. - 3-е изд. Стереотип. - М.: Институт новой экономики, 2001-864с.
13. Бочаров В.В. Финансовый анализ: Учебное пособие. - СПб: Питер, 2002.- 240с.
14. Вестник Банка России, 2003, № 76.
15. Вестник Банка России, 2001, № 25; 2002, № 62.
16. Денежно-кредитная политика - 2006// Деньги и кредит. №12, 2005 г.
17. Деньги, кредит, банки: Учебник/ под ред. О.И. Лаврушина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2003.- 464 с.: ил.
18. Добрынин А.И., Журавлева Г.П. Общая экономическая теория. - СПб: Питер, 2004
19. Доходный кризис, Кудинов В.А.// Ведомости - 26 октября 2004. - №196.
20. Долан Э. Дж., Д. Е. Линдсей. Макроэкономика. С-Пб, "Литера плюс", 2006г.-457с.
21. Ковалева А. М. Финансы и кредит: Учебное пособие. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 512с.
22. Камаева В.Д. Экономическая теория. Учебник.М.: Гуманитарный издательский центр "Владос" ИМПЭ им. А.С. Грибоедова. 2003, с 470.
23. Кашин Ю. И. О кредите, кредитно-денежной политике и роли Банка России // Деньги и кредит. 2003 . N 7. - С. 47-51
24. Корюкин К.// Ведомости.- 5 ноября 2004 г. - №204.
25. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. - М.: Финансы и статистика,1998
26. Макконел К.Р., Брю С.Л. Экономикс: Учебник, 14-е изд. - М.: ИНФРА-М, 2005
27. Материалы X съезда АРБ// Деньги и кредит. №6, 2004 г.
28. Масленченков Ю.С. О методологическом аспекте антикризисной политики государства // Банковское дело. - 2003. - №7. - С.30.
29. Мельников В.Н. О развитии системы валютного регулирования и валютного контроля в Российской Федерации на современном этапе // Деньги и кредит. - 2004. - №5. - С.9-15.
30. Моисеев С.Р. Инфляционное таргетирование. Теория, практика и возможности применения в развивающихся странах // Банковское дело. - 2002. - №10. - С.6.
31. Моисеев С. Р. Анализ эффективности валютных интервенций Банка России//Банковское дело. №11, 2005 г.
32. Санталова М.С. Банковская система и банковские операции в рыночной экономике. - Воронеж: Центральное - черноземное книжное издательство, 2002. - 47с.
33. Саркисянц А. Г. О состоянии банковской системы и возможных направлениях ее реформирования// Банковское дело. №9, 2005 г.
34. Сарымсаков С. //Чужие Деньги "Банки. Инспекционная деятельность на местах, 2005, № 5. - С. 31-38
35. Симановский А. Ю. Надзорные и контрольные функции Банка России: краткий экскурс // Деньги и кредит - №5. - 2001. - С. 12-19
36. Симановский А.Ю. К вопросу о целях денежной и кредитной политики // Деньги и кредит. - 2003 4.- С.15-21
37. Пономарев Ю. В. Российские банки в международном сообществе// Деньги и кредит. №8, 2005г.
38. Попова Е.М. Кредитная банковская система. - СПб.: СПбГУЭФ, 2001. -385с.
39. Проблемы развития банковской системы России, Т.В. Парамонова//Деньги и кредит.- 2000.- №11.- С. 3-9
40. Рушайло П. Плати туда, не знают куда// Коммерсант. Деньги. №46 (299) от 22 ноября 2004 г.
41. Темникова К.Н. Современная банковская система. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 215с.
42. Тенденции экономического развития России в первом полугодии 2006 года//Деньги и кредит. №7, 2006 г.
43. Турбанов А. В. Реструктуризация банковской системы: цели, инструменты, результаты// Банковское дело. №8, 2004 г.
44. Усоскин В.М Современный коммерческий банк. М.: Антидор, 2000- 480 с.
45. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Под ред. Дробозиной. М., "Финансы", издательское объединение "Юнити", 2003 г.-452с.
46. Финансовое право Российской Федерации: Учебник / Отв. Ред. М. В. Карасёва. - Юристъ, 2002. С. 523 - 525
47. Финансовое право: Учебник / Под ред. О. Н. Горбуновой. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Юристъ, 2002. С 398 - 401.
48. Френкель А. А. Прогноз социально-экономического развития России на 2006 год// Банковское дело. №3, 2006 г.
49. Хохленкова М. А. Банк России как орган банковского регулирования и надзора // Банковское дело. - №8. - 2002. - С. 11-15.
50. Сайт : www.cbr.ru"
|
|
