СодержаниеВведение ................................3
1. Теоретические основы процесса кредитования ..............5
1.1. Понятие кредитного процесса, функции и роль кредита в рыночной экономике 5
1.2. Современная система кредитования в России и за рубежом 13
1.3. Классификация кредитов 30
2. Структура кредитного процесса................... 32
2.1. Рассмотрение кредитной заявки 32
2.2 Оценка кредитоспособности при предоставлении кредита 39
2.3 Подготовка и заключение договора 49
2.4 Обслуживание кредита 60
3. Перспективы развития кредитования в России............ 78
3.1. Выявление и структуризация основных проблем и направлений совершенствования 78
3.2. Перспективы развития кредитования 79
Заключение............................ .82
Библиография........................... 85
Приложения............................. 88ВведениеВведение
Актуальность данной темы объясняется ролью, которую играют кредитные операции. Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов. В то же время со структурой и качеством кредитного портфеля связаны основные риски, которым подвергается банк в процессе своей деятельности. В связи с этим тщательный отбор заемщиков, анализ условий выдачи кредита, постоянный контроль за финансовым состоянием заемщика, за способностью погасить кредит являются одной из основополагающих составляющих финансового благополучия банка. Профессиональной значимостью эта тема обладает в силу того, что специализацией автора как студента являются кредитные операции банка.
На сегодняшний день достаточно много литературы, которая рассматривает проблемы банковского кредитования, однако, при этом преобладающая часть изданий посвящена кредитованию юридических лиц, в частности, оценке их кредитоспособности. Кредитование физических лиц рассматривается лишь в отдельных статьях и брошюрах, имеющих скорее обзорный характер. Между тем, кредитование физических лиц на сегодняшний день является одним из наиболее динамично развивающихся видов банковской деятельности. До последнего времени банки неохотно оказывали такие услуги из-за высоких рисков. Теперь же они перестали быть чем-то экстраординарным. Это стало возможным вследствие стабилизации экономического положения страны, унификации законодательства и обострения конкуренции в других направлениях размещения банковских ресурсов.
Работа изложена в определенной последовательности. Первая часть работы посвящена теоретическим аспектам кредитования, а именно функциям, роли и сущности кредита. Также в первой части изложена наиболее полная, из существующих на сегодняшний день классификаций кредитов. Отдельно стоит отметить описание в первой части дипломной работы зарубежного опыта кредитования и возможности использования его в российской практике кредитования.
Вторая часть посвящена исключительно внутренней организации кредитования в банке. В этой части детально описаны основные этапы принятия решения по кредитной заявке, внутренний документооборот, связанный с рассмотрением заявки, кроме того, указаны действия банка при обслуживании кредита заемщиком. Изложение материала во второй части не является произвольным: каждая операция рассматривается с позиции возможных целей и задач её проведения, возникающих при этом рисков, оценки эффективности технологии на основе анализа российской практики.
В третьей части данной работы описана ситуация, сложившаяся на рынке кредитования на начало 2005 года, а именно: указаны проблемы, с которыми сталкивается банк на данном сегменте рынка, представлены базовые условия кредитования ведущих банков России в разрезе наиболее популярных видов кредитования, и, наконец, завершает эту часть прогноз развития системы кредитования в России в ближайшем будущем.ЛитератураБиблиография
1. Гражданский кодекс РФ.
2. Гражданско-процессуальный кодекс РФ. Ч.2.
3. Налоговый кодекс РФ.
4. Федеральный Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ.
5. Инструкция ЦБ РФ «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам» от 30 июня 1997 г. № 62А.
6. Положение ЦБ РФ «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 23 июля 1998 г. № 39-П.
7. Александрова Е. Ипотека в развитии. // М2. 2002 г., №40, стр. 8.
8. Андреева Г. Скоринг как метод оценки кредитного риска. // Банковские технологии, 2002.
9. Ахметшин И. Проценты за кредит. Статьи по гражданскому праву с интернет-страницы http://www.jurqa.hut.ru.
10. Васильева В., Буйлов М.. Время - деньги. // Коммерсантъ, 2003 г., №52. стр. 27,36.
11. Голикова Л. Жизнь в кредит. // Коммерсантъ, 2001, №151, стр. 16.
12. Завидов Б.Д. Комментарий к Федеральному Закону Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)». – М.: «Издательство ПРИОР», 1999. – 160 стр.
13. Захаров А. Поднадзорный кредит. // Коммерсантъ. 2002 г., №104.
14. Ипотека в России / Под ред. А.В. Толкушкина. – М.: Юристъ, 2002. – 525 с.
15. Ковалишина Г. Кредитное бюро – проблемы и пути их решения. Институт финансовых исследований. 07.10.2004.
16. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита. // Бизнес и банки, 2002 г., №8, с. 1-3.
17. Кузьминский О. Ипотека ширится и множится. // Коммерсантъ, 2001 г., №151, стр. 16.
18. Лазарова Л.Б.. Ипотечное кредитование в России: Вчера и сегодня. // Бизнес и банки. 2002 г., №38-39, стр.4-5.
19. Логинов М.П. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения. // Деньги и Кредит. 2002 г., №4, стр. 22-30.
20. Минц В.М. Проблемы кредитования жилищного строительства. // Банковское дело, 2002 г., №3, с. 33-35.
21. Минц В.М. «Модели ипотечного кредитования и перспективы их применения в России». // Банковское дело, 2002 г., №6, стр. 30-34.
22. Ольшаный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. / Под ред. Е.Г. Ищенко, В.И. Алексеева. – М.: Русская Деловая Литература, 1998. – 352 стр.
23. Павлова И.В. Методики оценки кредитоспособности заемщика — физического лица при ипотечном жилищном кредитовании. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2004 г. №4.
24. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. – М.: ДИС, 1994 г.
25. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: ИКЦ «ДИС», 1997. – 464 стр.
26. Проскурин В.А. Скоринговый метод оценки кредитоспособности частных лиц. // Бизнес и банки. 2002 г., №30, с. 11.
27. Щиборщ К. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития а России. // Банковские технологии. 2000 г., №9, стр. 64-70
28. Ямбаева Р. «Автолюбители влезают в долги. // Коммерсантъ. 2003, №57, стр. 25-26.
29. Ячеистов К. Банки пошли в народ. // Коммерсантъ. 2003 г., №52, стр. 20.
30. Ячеистов К. Кредитная история с продолжением. //Коммерсантъ Деньги. 2002 г., №39, стр. 56-58.
31. Официальный сайт Банка России. http://www.cbr.ru.
32. Официальный сайт банка Delta Credit – http://www.deltacredit.ru.
33. Официальный сайт Delta Bank - http://www.deltabank.ru.
34. Официальный сайт агентства Росбизнесконсалтинг. http://www.rbc.ru
35. .Официальный сайт компании «R-Style Software». http://www.softlab.ru.
36. Официальный сайт Райффайзенбанка Австрия. http://www.raiffeisen.ru
37. Сайт http://www.carloan.ru.
38. Сайт http://www.ipoteca.ru.
39. Сайт http://www.ipotek.ru
40. Сайт http://www.bankir.ru.
|
|
