СодержаниеВведение 3
1. Теоретические основы кредитования физических лиц 5
1.1. Сущность кредита, его функции и роль в рыночной экономике 5
1.2. Современная система кредитования физических лиц. Особенности кредитования населения за рубежом 11
1.3. Классификация кредитов физическим лицам 25
2. Анализ кредитования физических лиц в ОАО «Альфабанк» 27
2.1. Рассмотрение кредитной заявки 27
2.2 Оценка кредитоспособности физических лиц при предоставлении кредита в ОАО «Альфабанк» 32
2.1.1. Экспертная оценка кредитоспособности 32
2.2.2. Скоринговый метод оценки кредитоспособности 34
2.3 Подготовка и заключение договора 39
2.4 Обслуживание кредита 48
2.4.1 Порядок погашения кредита и уплаты процентов 48
2.4.2. Сопровождение кредитного договора 59
2.5. Анализ кредитного портфеля ОАО "Альфабанк" 61
2.6. Порядок погашения кредита и уплаты процентов. Сопровождение кредитного договора 77
3. Перспективы развития кредитования физических лиц в России 88
3.1. Перспективы развития кредитования населения 88
3.2. Разработка методики потребительского кредитования в ОАО "Альфабанк" 89
Заключение 93
Библиография 97
Приложения 99ВведениеВведение
Автор выбрал темой своей работы «Особенности кредитования физических лиц рос-сийскими банками и перспективы его развития» ввиду ее актуальности и профессиональной значимости. Актуальность этой темы объясняется ролью, которую играют кредитные опе-рации. Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого ис-точника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов. В то же время со структурой и качеством кредитного порт-феля связаны основные риски, которым подвергается банк в процессе своей деятельности. В связи с этим тщательный отбор заемщиков, анализ условий выдачи кредита, постоянный контроль за финансовым состоянием заемщика, за способностью погасить кредит являются одной из основополагающих составляющих финансового благополучия банка. Профессио-нальной значимостью эта тема обладает в силу того, что специализацией автора как студента являются кредитные операции банка.
На сегодняшний день достаточно много литературы, которая рассматривает пробле-мы банковского кредитования, однако, при этом преобладающая часть изданий посвящена кредитованию юридических лиц, в частности, оценке их кредитоспособности. Кредитование физических лиц рассматривается лишь в отдельных статьях и брошюрах, имеющих скорее обзорный характер. Между тем, кредитование физических лиц на сегодняшний день является одним из наиболее динамично развивающихся видов банковской деятельности. До последне-го времени банки неохотно оказывали такие услуги из-за высоких рисков. Теперь же они пе-рестали быть чем-то экстраординарным. Среди 50 крупнейших банков по объему выданных потребительских кредитов в 2004 году средний рост составил порядка 200% . Это стало воз-можным вследствие стабилизации экономического положения страны, унификации законо-дательства и обострения конкуренции в других направлениях размещения банковских ресур-сов.
Расширение масштабов кредитования физических лиц российскими банками требует обобщения отечественного опыта, выявления специфики и системного изложения вопросов теории и практики данного вида банковской деятельности.
Настоящая работа является попыткой консолидировать существующую в специализи-рованной литературе информацию с целью описания организации работы банков по креди-тованию физических лиц, описания технологий проведения операций, а также выработки конкретных рекомендаций по оценке кредитоспособности физических лиц.
По причине того, что тема данного исследования слишком обширна, осветить все во-просы, относящиеся к кредитованию физических лиц, в рамках одной дипломной работы не представляется возможным. Поэтому автор уделил особое внимание организации кредитова-ния внутри банка, показав на конкретных примерах положение дел в нескольких ведущих российских банках.
Работа изложена в определенной последовательности. Первая часть работы посвяще-на теоретическим аспектам кредитования физических лиц, а именно функциям, роли и сущ-ности кредита. Также в первой части изложена наиболее полная, из существующих на сего-дняшний день классификаций кредитов, выдаваемых физическим лицам. Отдельно стоит от-метить описание в первой части дипломной работы зарубежного опыта кредитования и воз-можности использования его в российской практике кредитования.
Вторая часть посвящена исключительно внутренней организации кредитования физи-ческих лиц в банке. В этой части детально описаны основные этапы принятия решения по кредитной заявке, внутренний документооборот, связанный с рассмотрением заявки, кроме того, указаны действия банка при обслуживании кредита заемщиком. Изложение материала во второй части не является произвольным: каждая операция рассматривается с позиции возможных целей и задач её проведения, возникающих при этом рисков, оценки эффектив-ности технологии на основе анализа российской практики.
В третьей части данной работы описана ситуация, сложившаяся на рынке кредитова-ния на начало 2005 года, а именно: указаны проблемы, с которыми сталкивается банк на данном сегменте рынка, представлены базовые условия кредитования ведущих банков Рос-сии в разрезе наиболее популярных видов кредитования, разработана методика потребитель-ского кредитования в ОАО «Альфабанк».ЛитератураБиблиография
1. Гражданский кодекс РФ.
2. Гражданско-процессуальный кодекс РФ. Ч.2.
3. Налоговый кодекс РФ.
4. Федеральный Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ
5. Инструкция ЦБ РФ «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам» от 30 июня 1997 г. № 62А.
6. Положение ЦБ РФ «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 23 июля 1998 г. № 39-П.
7. Александрова Е. Ипотека в развитии. // М2. 2002 г., №40, стр. 8.
8. Андреева Г. Скоринг как метод оценки кредитного риска. // Банковские технологии, 2005.
9. Васильева В., Буйлов М.. Время - деньги. // Коммерсантъ, 2003 г., №52. стр. 27,36.
10. Голикова Л. Жизнь в кредит. // Коммерсантъ, 2004, №151, стр. 16.
11. Завидов Б.Д. Комментарий к Федеральному Закону Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)». – М.: «Издательство ПРИОР», 1999. – 160 стр.
12. Захаров А. Поднадзорный кредит. // Коммерсантъ. 2004 г., №104.
13. Ипотека в России / Под ред. А.В. Толкушкина. – М.: Юристъ, 2002. – 525 с.
14. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита. // Бизнес и банки, 2004 г., №8, с. 1-3.
15. Кузьминский О.. Ипотека ширится и множится. // Коммерсантъ, 2003 г., №151, стр. 16.
16. Лазарова Л.Б.. Ипотечное кредитование в России: Вчера и сегодня. // Бизнес и банки. 2002 г., №38-39, стр.4-5.
17. Логинов М.П. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения. // Деньги и Кредит. 2002 г., №4, стр. 22-30.
18. Минц В.М. Проблемы кредитования жилищного строительства. // Банковское дело, 2002 г., №3, с. 33-35.
19. Минц В.М. «Модели ипотечного кредитования и перспективы их применения в России». // Банковское дело, 2002 г., №6, стр. 30-34.
20. Ольшаный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. / Под ред. Е.Г. Ищенко, В.И. Алексеева. – М.: Русская Деловая Литература, 1998. – 352 стр.
21. Павлова И.В. Методики оценки кредитоспособности заемщика — физического лица при ипотечном жилищном кредитовании. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2002 г. №4.
22. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. – М.: ДИС, 1994 г.
23. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: ИКЦ «ДИС», 1997. – 464 стр.
24. Проскурин В.А. Скоринговый метод оценки кредитоспособности частных лиц. // Бизнес и банки. 2002 г., №30, с. 11.
25. Щиборщ К. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития а России. // Банковские технологии. 2000 г., №9, стр. 64-70
26. Ямбаева Р. «Автолюбители влезают в долги. // Коммерсантъ. 2003, №57, стр. 25-26.
27. Ячеистов К. Банки пошли в народ. // Коммерсантъ. 2003 г., №52, стр. 20.
28. Ячеистов К. Кредитная история с продолжением. //Коммерсантъ Деньги. 2002 г., №39, стр. 56-58.
29. Ахметшин И. Проценты за кредит. Статьи по гражданскому праву с интернет-страницы http://www.jurqa.hut.ru.
30. // Ковалишина Г. Кредитное бюро – проблемы и пути их решения. Институт финансовых исследований. 07.10.2002.
31. Официальный сайт Банка России. http://www.cbr.ru.
32. Официальный сайт Альфабанка - http://www.alfabank.ru.
33. Официальный сайт агентства Росбизнесконсалтинг. http://www.rbc.ru
34. .Официальный сайт компании «R-Style Software». http://www.softlab.ru.
35. Сайт http://www.carloan.ru.
36. Сайт http://www.ipoteca.ru.
37. Сайт http://www.ipotek.ru
38. Сайт http://www.bankir.ru.
|
|
