СодержаниеВведение 3
1. Сущность, принципы, роль и особенности организации потребительского кредитования в банке 6
1. 1. Сущность, функции и принципы кредита 6
1.2. Сущность, место и роль потребительского кредита в формах кредитования 13
1.3. Понятие и характеристика этапов организации потребительского кредитования в банке 18
2. Анализ кредитного портфеля и практики организации потребительского кредитования в банке на примере деятельности Советского ОСБ №7892 27
2.1. Анализ кредитного портфеля Советского ОСБ №7892 27
2.2. Анализ и методики Советского ОСБ №7892, используемые при организации кредитования физических лиц 49
3. Проблема организации потребительского кредитования в Российской Федерации, пути их решения 66
3.1. Проблемы организации потребительского кредитования в России 66
3.2. Разработка методики потребительского кредитования в Советском ОСБ №7892 77
Заключение 83
Список литературы 86
ПРИЛОЖЕНИЕ 1 88ВведениеВведение
Выбранная мною тема дипломной работы очень актуальна, так как Кредитование является неотъемлемой частью работы любого банка. Важную роль оно играет и в Сбербанке и в частности в Советском ОСБ №7892.
Одним из видов кредитования является потребительское кредитование, или кредитование физических лиц. Доля данного вида кредитования постоянно увеличивается, что объясняется неуклонным ростом благосостояния населения Российской Федерации.
Схема потребительского кредитования в Сбербанке давно отлажена. В то же время можно отметить единственный недостаток: Схема получения потребительского кредита очень сложна. С одной стороны это помогает обезопасить банк невозврата кредитов. С другой стороны, в большинстве других банков данная схема значительно упрощена.
Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.
Основную часть прибыли банк получает от своих ссудных операций. Этим определяется роль и значение банковского персонала, занятого выдачей кредитов. От объема и качества и кредитного портфеля в значительной степени зависит финансовый успех банка благосостояние его акционеров и вкладчиков.
Сбербанк России занимает особое место в экономике страны. Крупнейший среди коммерческих банков, он оказывает существенное влияние на состояние финансовой системы. Главная задача банка - работа с населением, живыми людьми. От того, насколько четко функционируют учреждения Сбербанка, в немалой степени зависит социальное самочувствие десятков миллионов его клиентов и, следовательно, общественная атмосфера.
Культура Сберегательного банка отражает его специфический профиль, отличающий его от других кредитных учреждений. "Банк для народа" - это часто цитируемое в сфере Сбербанка выражение имеет особое значение именно для кредитной деятельности, в центре которой находится человек - с одной стороны как клиент, с другой - как сотрудник. В теории и практике очень мало внимания уделяется тому, что вид, качество и реализация решений по выдаче кредитов в большой степени связаны с личностью и культурными характеристиками служащих банков. С помощью людей работающих в кредитном учреждении, можно "определять" риск кредитования и влиять на него. Поэтому очень важно правильно строить отношения не только с клиентами, но и между руководящими работниками и рядовыми сотрудниками. Качественный уровень кредитной деятельности Сберегательного банка характеризует то, как осуществляется сотрудничество меду различными подразделениями, задействованными в кредитной деятельности, как построена взаимосвязь между филиалами и центральным аппаратом, как проводятся кредитные переговоры с клиентом и как проходит процесс принятия решений о кредитовании. Именно этот пласт взаимоотношений в Сберегательном банке и является выражением господствующей кредитной культуры.
Цифры, факты, процессы - это лишь малая, видимая, лежащая на поверхности часть кредитной деятельности. Как у айсберга, в кредитовании основные механизмы принятия решений скрыты от поверхностного рассмотрения, находятся "под поверхностью воды". Значительная часть этого механизма, именно то, что лежит в основе видимых процессов. остается в тайне: шкала ценностей, нормы, образцы мышления, ориентировки, власть, конфликты, престиж, страх и т.д. Именно они влияют на поведение человека, управляют им и в определенной степени влияют на решения, принимаемые в ходе кредитования. Но об этих движущих импульсах всего механизма кредитной деятельности говорится очень мало. Они неясны и пока не познаны.
В своей дипломной работе я попытаюсь осветить и эту сферу кредитной деятельности, скрытую от глаз.
Основная цель данной работы – на примере ОСБ №7892 Сбербанка России рассмотреть организацию потребительского кредитования, выявить круг проблем, с которыми сталкивается банк показать возможные пути их решения.
В первой главе дипломной работы отражены теоретические аспекты рассматриваемой проблемы: рассмотрены сущность, функции и принципы кредита, роль потребительского кредитования среди всех форм кредитования и дано понятие и характеристика этапов организации потребительского кредитования в банках.
Во второй главе на основе ОСБ №7892 нами проведен анализ кредитного портфеля и практики организации потребительского кредитования в банке, в том числе проведен анализ кредитного портфеля отделения банка, анализ методики ОСБ, используемой для кредитования физических лиц.
Третья глава посвящена проблемным вопросам организации потребительского кредитования в России и рассмотрению путей их решения.ЛитератураСписок литературы
1. ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 03.02.96г. №17 - ФЗ
ЦБ РФ, инструкция №1 "О порядке регулирования деятельности кредитных организаций" от 1 октября 1997 г. N 02-430 (в ред. Указания ЦБ РФ от 31.12.97 N 123-У).
2. Указание ЦБ РФ от 25.12.97г. №101-У О введении инструкции «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам и об учёте при налогообложении величины резерва на возможные потери по ссудам»
3. Масличенков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. Книга 2. – М.:, 2001г.
4. Корниенко Е. Б. Коммерческие банки и их операции. Симферополь: 1995
5. Стоянова Е.С. Финансовый менеджмент М.: «Перспектива», 2002г.
6. Ширинская З.Г., Нестерова Т.Н., Соколинская Н.Э. Бухгалтерский учёт и операционная техника в банке. – М.: «Перспектива», 2001г.
7. Анализ кредитоспособности и его роль в работе с юридическими лицами. // Финансист – 1997, № 5-6 – с.42-45
8. Грядовая О. «Кредитные риски и банковское ценообразование».// Российский экономический журнал – 2001, № 9 – с.13-27
9. «Процентные ставки коммерческих банков: уровень и факторы».// Деньги и кредит – 2000, № 9
10. Саркисянц А. «Подходы к оценке банковского портфеля» // Банковское дело – 2001, № 6 – с.10-14
11. Структура кредитных портфелей российских банков» //Финансы и кредит – 2001, № 3, с.12-13
12.Буздолин А.В. Банковский кризис. Основы для оптимизма. //Банковское дело. №9, 1999 г, с. 15-21
13. Финансы, денежное обращение и кредит / Под ред. Сенчагова В.К. и Архипова А.И. – М.: Проспект, 2000
14.Финансы /Под ред. Лушина С.И., Сленова В.А. – М.: Издательство Рос. Эк. Акад., 2000
15.Деньги, кредит, банки / Под ред. Лаврушина О.И. – М.: Финансы и статистика, 1998
16.Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы, денежное обращение, кредит. М.: ЮНИТИ, 2000
17.Общая теория денег и кредита: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999
18.Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник / Под ред. Г.Б.Поляка. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001
19.Финансы, денежное обращение и кредит / Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. С-ПБ.: Юрайт-М, 2001
|
|
