СодержаниеОглавление
Введение 3
1. Кредитные операции коммерческого банка. Их сущность и значение. 5
1.2. Основные параметры кредитной операции. 7
1.3. Формы и виды кредита. 9
1.4. Кредитный риск. 15
1.5. Факторы, влияющие на кредитный риск. 20
1.6. Основные этапы процесса оценки качества заемщиков. 21
1.7. Методики оценки качества заемщиков. 23
1.8. Минимизация кредитных рисков. 36
1.9. Проблемы снижения кредитных рисков. 38
2. Сравнительный анализ методик оценки качества заемщиков, как способа снижения кредитного риска коммерческого банка 41
2.1. Оценка качества заемщиков 41
2.1.1. Краткая характеристика анализируемых заемщиков. 41
2.1.2. Оценка качества заемщиков по методике 1 — "Рейтинговой системе оценки рисков по кредитам юридических лиц" 41
2.1.3. Оценка качества заемщиков по методике 2 – «Определение кредитного рейтинга заемщиков». 46
2.1.4. Оценка качества заемщиков по методике 3 – «Рейтинговой системе оценки кредитоспособности заемщиков». 49
2.2. Сравнительная характеристика методик оценки 52
качества заемщиков 52
Заключение. 57ВведениеВведение
Термин "Коммерческий банк возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю (commerce), товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы. Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарообменом. С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и т.д. Сроки кредитов постепенно увеличивались, часть банковских ресурсов начала использоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги. Иначе говоря, термин «коммерческий банк» утратил свой смысл. Он обозначает "деловой" характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности.
Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конструирующим операциям банка относят:
• прием депозитов;
• осуществление денежных платежей и расчетов;
• выдача кредитов.
На сегодняшний день кредит — одна из важнейших экономических категорий. Несмотря на то, что сведения о кредитовании существуют ещё с 2000 года до н.э., именно в последние века, а особенно—в наше время, кредит приобрел одно из важнейших значений в экономическом развитии всех стран. Его изучению посвящены труды многочисленных ученых и аналитиков. Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одной отрасли в другую. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одной отрасли в другую и механизм уравнивания нормы прибыли. Кредит способен оказывать активное влияние на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря ему происходит ускорение процесса капитализации прибыли, и , как следствие, концентрации производства.
Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений НТП. Кредит—это мощный инструмент в руках государства. Регулируя доступ заемщиков на рынок кредитных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.
Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение новых видов производств и так далее, что на мой взгляд очень актуально сегодня.
Именно поэтому я выбрала тему связанную с кредитованием и рисками, связанными с ним. Умение эффективно использовать кредит и управлять кредитными рисками—одна из важнейших задач для любого государства, банка. Особенно учитывая тот факт, что средства, выданные на кредиты, составляют более 60-80% актива любого банка.
В настоящее время банковский кредит стал одной из главных причин роста денежной массы.
Там, где есть кредит, есть и кредитный риск—риск того, что не будут выполнены условия кредитного договора (возврат кредита, сроки возврата и т.д.). В связи с этим особого внимания заслуживает вопрос минимизации кредитных рисков, так как от этого во многом зависит успех работы банка. На риски влияет огромное количество внешних и внутренних факторов, часто независящих от банка. Поэтому кредитование—это сложный и ответственный процесс с огромным количеством нюансов.
Цель моей работы: выявить механизм кредитования, рассмотреть основные принципы и параметры кредитной операции, описать и классифицировать существующие виды и формы кредита; проанализировать понятие и сущность кредитного риска, выявить все возможные типы этих рисков, определить основные подходы к управлению ими и их минимизации; дать определение кредитоспособности и проанализировать способы её определения; рассмотреть проблемы связанные с кредитованием и кредитными рисками. Провести сравнительный анализ методик оценки качества заемщиков, как способа снижения кредитного риска коммерческого банка
1. Кредитные операции коммерческого банка. Их сущность и значение.ЛитератураЗаключение.
В заключении хотелось бы еще раз подчеркнуть большое практическое значение данной темы. Проблема неплатежей в стране во многом связана с недооценкой моментов кредитных рисков, с нецивилизованным подходом банков в начале развития рыночных отношений к своей кредитной политике. При рассмотрении экономического положения потенциального заемщика важны буквально все моменты, иначе банк может понести огромные потери. Кредитным отделам банка необходимо постоянно учитывать, анализировать зарубежный опыт.
Подводя итог по данной работе, можно отметить, что были рассмотрены следующие вопросы:
дано определение и раскрыта суть кредита; дана подробная классификация всех видов кредитов и кредитных операций; подробно были рассмотрены основные параметры и принципы кредитования; описаны элементы кредитования и дана классификация каждого из них: объекта и субъекта; разбит на стадии кредитный процесс.
дано определение кредитного риска, а также факторы, на него влияющие и как следствие указаны возможные источники его возникновения. Совместный анализ всех факторов применительно к каждому конкретному случаю дает возможность принять взвешенное решение относительно кредитоспособности заемщика, целесообразности выдачи ему кредита, ценовых и неценовых условий кредитного договора. Заемщики, имеющие слабые финансовые позиции и, следовательно, более подверженные риску, должны платить за кредит больше, чем надежные заемщики. Рассмотренные классификации и факторы могут служить лишь своеобразными рамками для систематизации рисков. Применение подробнейших классификаций, включающих все виды банковских рисков на практике невозможно, а зачастую и нецелесообразно.
даны пути снижения и локализации данного вида риска. Было отмечено, что опыт работы зарубежных банков развитых стран, основанный на детальной проработке всех кредитных процедур, многофакторном анализе, кредитоспособности потенциальных заемщиков, позволяет значительно снизить кредитный риск. Раскрыты возможные трудности при выявлении и минимизации банковских кредитных рисков, в частности можно отметить, управление кре¬дитным риском по своей сути является основной и наиболее трудной составляющей кредитной деятельности. Оценка степени кредитного риска не формальный, а творческий процесс, требующий от работников банка знаний, аналитического мышления, умения определять и анализировать тен¬денции в хозяйственной деятельности, финансо¬вом положении заемщиков, прогнозировать послед¬ствия воздействия различных обстоятельств на эко¬номическое положение фирм, хорошо разбираться в психологии людей.
Проведен сравнительный анализ методик оценки качества заемщиков, как способа снижения кредитного риска коммерческого банка
Результаты проведенного мною исследования представляют определенную информационную базу для разработки и реализации решений, связанных с кредитованием."
|
|
